人生理財?shù)某晒Σ粌H需要正確的財富觀，而且需要具備相關(guān)的理財知識、相應(yīng)的投資能力和必要的理財技巧。根據(jù)人生各個階段的不同生活狀況，我們?nèi)绾卧谟行б?guī)避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財?shù)倪^程要經(jīng)歷以下6 個時期。

單身期

參加工作到結(jié)婚前：2~5 年

理財重點：沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，所以理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

投資建議：可將積蓄的60% 投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20% 選擇定期儲蓄；10% 購買保險；10% 存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急基金→購置住房

家庭形成期

結(jié)婚到孩子出生前：1~5 年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50% 投資于股票或成長型基金；35% 投資于債券和保險；15% 留作活期儲蓄。

理財優(yōu)先順序：購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應(yīng)急基金

家庭成長期

孩子出生到上大學：9~12 年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30% 投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40% 投資股票、外匯或期貨；20% 投資銀行定期存款或債券及保險；10% 是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急基金→特殊目標規(guī)劃

子女大學教育期

孩子上大學以后：4~7 年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。

投資建議：將積蓄資金的40% 用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40% 用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10% 用于保險；10% 作為家庭備用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→債務(wù)計劃→資產(chǎn)增值規(guī)劃→應(yīng)急基金

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15 年

理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50% 用于股票或同類基金；40% 用于定期存款、債券及保險；10% 用于活期儲蓄。但隨著退休年齡漸近，用于風險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應(yīng)急基金

退休以后

理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這一時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10% 用于股票或股票型基金；50% 投資于定期儲蓄或債券；40% 進行活期儲蓄。

對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應(yīng)急基金

摘自《職業(yè)》2008年第2期編輯/麻 雯