楊夕斌

2006年，為解決個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款困難，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，建設(shè)銀行湖南省分行選擇懷化市等8個(gè)地區(qū)開(kāi)辦了個(gè)人助業(yè)貸款新業(yè)務(wù)，兩年來(lái)取得了比較明顯的成效。

一是貸款支持范圍較廣。個(gè)人助業(yè)貸款主要支持以下三類(lèi)客戶：一是個(gè)人中高端客戶臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要；二是從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶，個(gè)人獨(dú)資、個(gè)人合伙企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、合伙人等：三是私營(yíng)公司股東，董事等。貸款在突出支持商貿(mào)物流的同時(shí)，還將范圍擴(kuò)展至其他領(lǐng)域和行業(yè)。今年1～8月，共向789戶借款人發(fā)放貸款2.67億元，存量客戶2000余戶，貸款余額3.42億元。

二是貸款擔(dān)保和還款方式靈活多樣。按照“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保，按期償還”的原則，建設(shè)銀行懷化市分行根據(jù)貸款人資信狀況確定個(gè)人助業(yè)貸款授信額度，最高限額500萬(wàn)元，今年下調(diào)為300萬(wàn)元。客戶可在貸款額度內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，貸款擔(dān)保采取抵押，質(zhì)押、保證等有效方式，貸款償還采取等額本息還款、等額本金還款、一次性還本付息等靈活多樣的方式。

三是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度快。建設(shè)銀行懷化市分行承諾客戶從申請(qǐng)之日起15日內(nèi)辦結(jié)貸款審批手續(xù)，通過(guò)優(yōu)化、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批程序，在省分行設(shè)立“個(gè)貸審批組”，專門(mén)審批基層行個(gè)人貸款，并開(kāi)發(fā)自動(dòng)審批程序，基層行上報(bào)的助業(yè)貸款審批報(bào)告只需一至兩天便可審批下來(lái)。通過(guò)省分行集中審批，專班流水化作業(yè)，解決了原市分行審批人員難集中、拖延審批的問(wèn)題，提高了審批速度。同時(shí)，在信貸審批時(shí)充分信任基層網(wǎng)點(diǎn)和信貸員的信貸調(diào)查結(jié)果，額度內(nèi)貸款只需掃描上報(bào)簡(jiǎn)單的客戶信息表，其他資料均由市分行審查。

四是貸款執(zhí)行利率較低。建設(shè)銀行懷化市分行對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10％的利率，較之有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款利率實(shí)行大幅度上浮，使貸款客戶得到了更多的優(yōu)惠。

個(gè)人助業(yè)貸款創(chuàng)新了對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸支持的方式，在一定程度上緩解了個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)的貸款難題，促進(jìn)了懷化市的就業(yè)創(chuàng)業(yè)。兩年來(lái)，個(gè)人助業(yè)貸款發(fā)展迅速，截至8月末，助業(yè)貸款余額占建設(shè)銀行懷化市分行全部貸款余額的7.6％，是2006年末的3倍多，不良率僅為0.2％。

(作者單位：人民銀行湖南懷化市中心支行)