梁燕君

在金融危機不斷蔓延的形勢下，我國政府為應對金融危機對我國經(jīng)濟的影響，近期調整出臺了擴大內需，促進經(jīng)濟增長的宏觀經(jīng)濟政策。擴大內需，促進消費需求增長是我國今后較長時期內的一項重要工作。政府在促進消費需求增長過程中，除了制定相應的投資消費政策支持外，實施消費信貸制度是一項非常重要的舉措。

目前我國消費信貸發(fā)展中的問題

消費者承貸能力較弱。居民家庭承貸能力主要取決于相對商品價格水平的居民家庭收入水平和金融資產(chǎn)價值。自改革開放30年來，我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還是難于承受的。據(jù)統(tǒng)計，目前占城市居民家庭10％的最高收入戶能夠承受10萬元以上的消費貸款；占城市居民家庭約30％的高收入戶和中等偏上戶能夠承受5～10萬元的消費貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費貸款，還有約30％的城市居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。由此可見，一般城市居民家庭還不具備負債消費的經(jīng)濟基礎。銀行對住房，汽車消費信貸的貸款人的調查也從另一個側面證明了這一點。如北京采用住房貸款購買商品房的主要是月均收入超過5000元以上的私營企業(yè)主、企業(yè)中高級管理人員等。上海采用分期付款購車者月均收入在5600元以上。事實證明，這也是許多消費者抱怨消費信貸“門檻”過高的原因所在。

消費信貸操作的規(guī)范性不夠。當前，我國有關消費信貸的運行機制及相關法律制度不健全，有關銀行及商業(yè)企業(yè)在消費信貸的具體運作上無章可循且相互差距過大，客觀上造成消費信貸申請手續(xù)繁瑣，在一定程度上影響了消費信貸業(yè)務的正常開展，限制和阻礙了一部分消費者的進入。

缺乏消費信貸風險的防范機制。當前消費信貸運行機制的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行和商業(yè)企業(yè)承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，本能做出的嚴格要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。以各種住房貸款來看，由于我國商業(yè)銀行特有的資金結構，其所面臨的“短存長貸”的經(jīng)營風險較大，而銀行又缺乏融通長期資金的渠道(住房基金、抵押貸款二級市場等)，住房二級市場尚未形成，銀行無法在二級市場變現(xiàn)和保全抵押債權。同時，面對不同貸款需求主體的貸款安全保障制度，如為中低收入階層提供的政府擔保、保險公司的信用保險擔保等尚未建立，造成銀行的貸款風險不能有效地轉移和分擔。

同樣，在商業(yè)企業(yè)提供的消費信貸方面也存在著類似的問題。商業(yè)企業(yè)提供消費信貸要求其具有一定的資金實力與資信水平，而我國大多數(shù)商業(yè)企業(yè)面臨的最大問題是缺乏自有資金及正常的融資渠道，經(jīng)營活動主要依靠商業(yè)銀行的短期信貸資金。提供消費信貸，必然要加大商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營風險和成本，其要求轉移風險的呼聲自然集中在要求銀行的支持和參與。另外，在保險制度設計中也沒有與商品分期付款相應的信用保險品種，商業(yè)企業(yè)的風險也不能通過市場進行有效的轉移，在消費信貸風險防范機制不健全的情況下，銀行和商業(yè)企業(yè)不得不提高貸款的“門檻”，以達到自我防范風險的目的，由此，使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者使用消費信貸的承貸能力。

缺乏完善的社會保障法律制度。據(jù)統(tǒng)計，中國目前享受養(yǎng)老和醫(yī)療保險待遇的人約1.5億，僅占總人口的12％。換句話說，中國目前有88％的人要為自身的健康與安全負責。隨著產(chǎn)業(yè)結構的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素。而且由于醫(yī)療，教育等體制改革的不斷深化，教育、醫(yī)療等支出由個人負擔的比例逐步增加，公眾的收入預期有所下降。如果無法對居民提供更強有力的生活保障和社會保障，消費信貸的推廣空間將十分有限。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病，失業(yè)等社會保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具有權威性，相當程度上阻礙了消費信貸的推進。

消費信貸的社會法律環(huán)境不夠規(guī)范。理想的社會法律環(huán)境是發(fā)展消費信貸的基礎條件。消費信貸業(yè)務開展得比較好的國家如美國，法國、英國等都制訂有專門的法律。美國1 968年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》，《消費信貸保護法》，1 974年又頒布了新的《統(tǒng)一消費信貸法典》。英國1 974年頒布了《消費信貸法》，法國1 978年頒布了《消費信貸法案》。由于歷史的原因，我國還沒有制訂消費信貸的專門法律法規(guī)，商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務及個人申請消費貸款基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，因此對消費信貸的發(fā)展形成了嚴重的制約。

現(xiàn)階段我國擴大消費信貸的政策選擇

改善居民收入環(huán)境。從經(jīng)濟學原理來講，消費是收入的函數(shù)，收入是決定消費最基本的變量。因此，要加快消費信貸的發(fā)展，一方面要完善消費信貸體制本身，首先是央行應改善金融監(jiān)管方式，使其有利于商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展。其次是制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費信貸的產(chǎn)品價格增大空間與彈性，并逐步完善消費信貸二級市場，如住房抵押貸款二級市場等，增加居民消費信貸的承受能力。另一方面要發(fā)展經(jīng)濟，調整國家的收入分配政策，抑制貧富差距的不合理擴大，增加居民可支配收入，提高居民收入預期，使社會公眾的收入穩(wěn)定在一個大體平衡的水平。

完善個人信用法律制度。從法律上確立個人信用調查和評估機構的社會地位和科學標準，主要體現(xiàn)在建立個人信用評價制度、評價機構與評價指標三方面。目前在這幾方面我國尚有所欠缺，基本上處于剛剛起步階段。因此應盡快抓緊這方面的法律制度建設。只有在科學、公正、權威的個人信用制度下采集、分析、評定的個人信用資料才是真實、安全的。同時，在已實行個人存款實名制度的基礎上，積極創(chuàng)造條件，盡可能將居民的所有收入都以貨幣化的形式出現(xiàn)，建立個人賬號制度，每個居民一般只有一個賬號，只有一個銀行為其服務，個人的絕大部分收入均可在個人賬戶中反映出來。這樣貸款機構就可以較為精確地計算和查證居民收入的實際水平，因此就容易確認消費者的貸款資格，也容易對消費信貸進行風險控制。

完善消費信貸的擔保制度。如前所述，目前在消費信貸擔保制度中存在的問題及弊端，在一定程度上制約了消費信貸業(yè)務的進一步拓展。因此，應盡快在《擔保法》中增加有關針對消費信貸的條款與內容，以切實解決在消費信貸擔保方面無法可依的局面。同時，法律規(guī)定應對當前各地消費信貸擔保中證明較為行之有效的方法(如住房消費信貸中實行的房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔保辦法、上海等地實行的置業(yè)擔保公司擔保辦法等)予以確定和規(guī)范。此外，繼續(xù)完善和加強擔保執(zhí)法力度，從制度上保證銀行貸款不受損失，敦促借款人依法履行應盡的還款義務。

健全，完善社會保障的法律制度。目前的當務之急是繼續(xù)深化城鄉(xiāng)居民社會保障制度改革，加快社會保障的立法工作，將醫(yī)療，失業(yè)、疾病，退休保障等納入整個社會保障體系，用具體的制度加以規(guī)范，充分發(fā)揮社會保障的功能作用，使居民在申請消費信貸時減少后顧之憂。

提高消費信貸服務能力。擴大內需，刺激消費是我國實施宏觀經(jīng)濟調控的一項重要舉措。尤其是在目前，刺激百姓的有效需求，是擴大國內需求，拉動經(jīng)濟增長的重要手段。對于金融機構來說，消費信貸作為一種金融商品，就應該按照商品的規(guī)律出發(fā)，從產(chǎn)品設計、營銷宣傳、到服務內容上都要積極拓展。近幾年來，消費信貸前景看好，各家商業(yè)銀行都相繼開辦了消費信貸業(yè)務，對啟動消費市場起到了推動作用。但是，由于多種原因，目前消費市場仍處于低迷狀態(tài)，開展消費信貸的效果并不理想，尤其是各個地區(qū)很不平衡。所以，僅僅引導百姓信貸消費是不夠的，更重要的是，金融服務必須到位。

(作者為：天津財經(jīng)大學教授，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員)