工薪一族，收入不高，余錢不多，但只要做好理財(cái)規(guī)劃，往往可以使有限的薪酬創(chuàng)造出高質(zhì)量的生活，而不同年齡段的工薪人員面臨的理財(cái)問題也各有異。所以，在個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)間安排上，也要根據(jù)人生不同的階段采取不同的理財(cái)方式。

25—35歲：提升身份開源節(jié)流

典型案例：文小姐，25歲，已參加工作兩年，在事業(yè)單位工作。月收入1800元左右，正準(zhǔn)備辭職專門學(xué)兩年外語、文小姐計(jì)劃和男朋友在3年后結(jié)婚。他們現(xiàn)有資產(chǎn)都是銀行存款，約有5萬元。

規(guī)劃建議：25至35歲之間沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，但閱歷和經(jīng)驗(yàn)部不夠豐富，需要體驗(yàn)社會(huì)，因此應(yīng)盡力尋找高收入機(jī)會(huì)，并進(jìn)行初步的投資理財(cái)探索。因?yàn)槟挲g較輕，應(yīng)考慮把重點(diǎn)放在智力投資上，用于讀書深造、學(xué)習(xí)技術(shù)上，這可是一次投入終身受益的投資。

具體操作：

1、投資自己，選擇一個(gè)具有前瞻性的工作。

2、抓住再教育機(jī)會(huì)，提升身價(jià)。

3、避免盲目開支，杜絕浪費(fèi)。

35—45歲：雙重負(fù)擔(dān) 綜合考慮

典型案例：熊女士，39歲，某醫(yī)院醫(yī)生，月收入5000元，丈夫月收入10000元。小孩6歲。每月日常支出費(fèi)用3000-4000元，保姆費(fèi)用600元／月，小孩學(xué)前教育費(fèi)600元／月，養(yǎng)車費(fèi)用1100元／月，寄給雙方父母2000元。其他資產(chǎn)：活期存款6萬元，股票市值約37萬元，24萬元帕薩特轎車一輛，80平方米的單位福利房一套。

規(guī)劃建議：35至45歲之間撫養(yǎng)教育孩子、贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)較重，完善家庭生活的消費(fèi)也占很大比例。因此，投資與消費(fèi)應(yīng)綜合考慮，如購房置業(yè)、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種等。

具體操作：

1、列出每月支出計(jì)劃及家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表，做到心中有數(shù)。

2、教育基金不在多，成功關(guān)鍵在確保。為孩子每月存上500元?？顚Ｓ?，定期投入是最佳選擇。

3、可選擇一些積極穩(wěn)妥的投資方式，并且分散投資項(xiàng)目，避免套牢虧損。

45—55歲：達(dá)到頂峰 適時(shí)出擊

典型案例：王女士，48歲，大學(xué)教師，每月固定收入4000元，現(xiàn)有積蓄20萬，房貸、車貸已經(jīng)還清，孩子在讀大學(xué)，生活壓力較小。

規(guī)劃建議：45歲至55歲之間的人內(nèi)在素質(zhì)、工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況已達(dá)頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會(huì)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，在好的時(shí)機(jī)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)性投資。

具體操作：

1、可根據(jù)個(gè)人愛好和風(fēng)險(xiǎn)偏好自主選擇投資品種，比如——股票、債券、外匯、期貨等。

2、分散風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化組合。有關(guān)專家建議，最適宜此類家庭閑余資金投向的比例是：40％的資金用于銀行儲蓄：30％的資金買債券；10％的資金買股票；10％的資金買保險(xiǎn)：10％的資金用于其他投資。

3、做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，家庭應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金。對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定家庭生活。

55歲以后：“穩(wěn)”字當(dāng)頭 遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)

典型案例：陳先生，現(xiàn)年60歲，已經(jīng)退休。兒子已大學(xué)畢業(yè)參加工作，經(jīng)濟(jì)條件較好。陳先生有10萬元左右的積蓄，現(xiàn)在每月有1500元退休金。支出方面，主要是生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用。

規(guī)劃建議：55歲以后進(jìn)入退休穩(wěn)定期。這時(shí)積蓄與花費(fèi)成為重點(diǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

具體操作：

1、買國債。國債是一個(gè)比較穩(wěn)妥的投資方式，收益率不高，但比較安全。

2、投資健康。購買保險(xiǎn)，減少自己與兒女的經(jīng)濟(jì)壓力：購買保健品，“身體貴在養(yǎng)”嘛；參加旅游和健身，也有利于身體健康。