家庭狀況

楊先生28歲，建筑設(shè)計(jì)主管，月收入7000元，王小姐26歲，會計(jì)，月收入4500元。

兩人經(jīng)歷了幾年的同居生活，準(zhǔn)備在今年5月8日結(jié)婚，日前在北京四環(huán)附近看中了一處房產(chǎn)，80平米，價(jià)值110萬元。家庭常規(guī)月擬開銷為3000元，準(zhǔn)備貸款40萬元的30年房貸，每月需要還貸2500元?，F(xiàn)有基金12萬元，股票6萬元，其他存款8萬元。兩人均有單位提供的社保。兩人準(zhǔn)備購買一輛價(jià)值18萬元的汽車。暫時(shí)無生子打算。

理財(cái)診斷

從楊先生家庭的收支情況來看，目前家庭支出由于沒有孩子和贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，因此，每月3000元是處于合理的范圍。此外，楊先生家庭的負(fù)債收入比例和儲蓄能力也都處于比較合理的狀態(tài)。不過，其家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以維持14個(gè)半月的生活開銷，高于合理指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)過多，而用于投資的資產(chǎn)則顯得較少。并且其投資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)層次顯得較為簡單，還應(yīng)該細(xì)分為中長期、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，如債券和黃金等產(chǎn)品，可以適當(dāng)考慮。

在未來成立新家庭以后，家庭保障計(jì)劃必須提到日程。楊先生和王小姐目前除了單位繳納的社保資金外，都沒有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，需要加大保險(xiǎn)資金投入。同時(shí)，養(yǎng)老保障的投資也應(yīng)該盡早列入保障計(jì)劃之內(nèi)。

理財(cái)建議

1、經(jīng)過資產(chǎn)評估，建議楊先生家利用車貸進(jìn)行購車。數(shù)據(jù)顯示，股票基金中長期的投資收益大約在10％左右，而汽車貸款5年期利率是6.75％，優(yōu)質(zhì)客戶還可下浮10％的利率，即6.075％。建議楊先生使用8萬元存款中的4.7萬元資金首付車貸，即貸款13.3萬元，每月還款2575元即可，剩下的存款用于投資，保持投資的延續(xù)性是最可取的投資消費(fèi)模式。

2、從家庭收入情況可以看出，楊先生是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也可以說是整個(gè)家庭的“保障”，只有這個(gè)“保障”是安全的，家庭才是穩(wěn)定的。所以，應(yīng)該先給“家庭支柱”上保險(xiǎn)。

而從現(xiàn)在的家庭保障來看，揚(yáng)先生除了社保以外，應(yīng)該加上10萬元的意外傷害保障，而同時(shí)重大疾病及其他養(yǎng)老形式的保障都是缺乏的，對于楊先生來說，保障中至少要包含社保醫(yī)療補(bǔ)充和重大疾病險(xiǎn)方能稱為穩(wěn)妥。

可是從整個(gè)家庭的收入情況和資產(chǎn)情況不難看出，其家庭未來一段時(shí)間的理財(cái)目標(biāo)較“遠(yuǎn)大”，而可支配收入確實(shí)有限，綜合考慮，建議在重大疾病險(xiǎn)方面以附加險(xiǎn)種出現(xiàn)，比如目前市場上有一些可以兼顧資金升值和重疾等保障，同時(shí)主險(xiǎn)贈(zèng)送身故險(xiǎn)的產(chǎn)品。值得一提的是，還有些公司推出的重疾保障有6種疾病是雙重給付的，這對于不測風(fēng)云的補(bǔ)償可以更充足!

3、楊先生和王小姐都較年輕，社保醫(yī)療補(bǔ)充建議購買保額在3萬元的一些綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，其中夫妻二人的綜合住院補(bǔ)償保費(fèi)合計(jì)1100元。再配一個(gè)保障比較齊全的投連產(chǎn)品，在選擇多項(xiàng)保障后，同樣可以選擇不同投資風(fēng)格的賬戶，使其賬戶價(jià)值得到可觀的增值幅度，并建議選用期繳方式：楊先生每年繳費(fèi)6000元，王小姐每年繳費(fèi)3000元，除去各類保障之外，投連險(xiǎn)與基金相比風(fēng)險(xiǎn)低，從長遠(yuǎn)投資來看，作為養(yǎng)老儲備是較適合的。

4、養(yǎng)老退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實(shí)施的時(shí)間跨度相當(dāng)長，準(zhǔn)備期相應(yīng)也要求較長，楊先生、王小姐這對準(zhǔn)夫妻當(dāng)下即可開始準(zhǔn)備。先對兩人的退休規(guī)劃假設(shè)退休年齡和壽命假設(shè)為60歲和90歲。在不考慮通脹因素的情況下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大約為3萬元左右。那么從60歲到90歲，30年時(shí)間需要90萬元。建議使用定期定額基金投資延續(xù)到退休后，假設(shè)每年10％的回報(bào)率，從現(xiàn)在到楊先生60歲，30年的時(shí)間，可以每月投資600元用于股票型基金，30年后將達(dá)到近136萬元。

5、由于楊先生、王小姐都沒有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，因此，建議他們分別購買定期壽險(xiǎn)以補(bǔ)充保障方面的不足。建議楊先生購買到55周歲的定期壽險(xiǎn)，保額30萬元，保費(fèi)1296元，年。王小姐投保到50周歲，保額20萬元，保費(fèi)342元／年。

如果想做好投資規(guī)劃，應(yīng)該從安全性、盈利性、流動(dòng)性三個(gè)方面平衡。根據(jù)理財(cái)資金使用的時(shí)間需求、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、市場情況綜合考慮，資產(chǎn)組合預(yù)計(jì)年平均收益率約為8％。在目前情況下，建議準(zhǔn)夫妻還可以購買債券型基金、國債和黃金進(jìn)行配置，以長期投資的形式堅(jiān)持，以獲得穩(wěn)定的目報(bào)。

事實(shí)上，理財(cái)并不是投資，投資其實(shí)僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠?。人們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，最終的目的是為了讓自己人生的各個(gè)階段都可以過得寬裕富足，而不必因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖児识庥鼋?jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，對于那些準(zhǔn)備創(chuàng)建家庭的準(zhǔn)夫妻而言，在規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的時(shí)候，除了考慮投資，一定要綜合考慮家庭未來的各種需要，從而及早計(jì)劃并行動(dòng)，以便能及早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。