[摘要]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，而這就需要農(nóng)業(yè)金融這一經(jīng)脈的暢通。隨著外生金融的退出，內(nèi)生金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到越來越明顯的主導(dǎo)作用。從博弈的角度分析，可以看出外生金融在農(nóng)村退出具有必然性，內(nèi)生金融的發(fā)展在外生金融退出、農(nóng)村金融市場殘缺的現(xiàn)實(shí)條件下，可以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的大量資金供給的愿望，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展有積極意義。在對蘇南農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，蘇南農(nóng)村雖然存在內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)，但狀態(tài)不佳，甚至游離于對農(nóng)業(yè)的服務(wù)之外。因此，有必要根據(jù)蘇南地區(qū)的實(shí)際情況鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融體系：(1)完善金融制度，鼓勵(lì)正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)外生金融退出農(nóng)村金融市場而造成的空位。(2)建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)，變政府的財(cái)政資金直接投入為間接資金支持。(3)依托農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織建立農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)；內(nèi)生金融；蘇南地區(qū)

[中圖分類號(hào)]J197 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-511X(2008)05-0037-05

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平雖然遠(yuǎn)落后于工業(yè)發(fā)展水平，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，農(nóng)業(yè)發(fā)展與工業(yè)發(fā)展一樣，離不開金融體系的支持與服務(wù)，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融的發(fā)展是推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、落實(shí)國家解決三農(nóng)問題戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。本文認(rèn)為，江蘇蘇南地區(qū)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中走在全國前列，從理論和實(shí)踐的結(jié)合上認(rèn)識(shí)其農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，有助于更好地把握我國農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展特點(diǎn)，推進(jìn)蘇南地區(qū)乃至全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的發(fā)展。

一、從博弈角度談外生金融在農(nóng)村退出的必然性

總體上看，我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展是以兩種完全不同的方式并行推進(jìn)的。其一是自然發(fā)育而成的民間金融體系，金融活動(dòng)由“非正式”金融組織作媒介或者資金供求雙方直接交易。其二是在經(jīng)濟(jì)和金融改革過程中按照既定制度有組織培育的正式金融體系，金融活動(dòng)由正式金融機(jī)構(gòu)組織展開或促成。

本文認(rèn)可和借助有些學(xué)者在研究中的認(rèn)識(shí)，將民間金融稱作為“內(nèi)生金融”，并將其理解為在客觀供求刺激下民間自發(fā)組織形成的“為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)”。由此而論，信用合作社、私人自由借貸、錢背和私人錢莊、合會(huì)等，都應(yīng)劃入內(nèi)生金融的范疇。相應(yīng)地，所謂“外生金融”，即指由政府自上而下設(shè)立、安排并由正式金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的一種資金運(yùn)動(dòng)。結(jié)合實(shí)際，我國真正意義上的農(nóng)村外生金融組織主要是指中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要是通過國家直接撥款的政策化手段直接向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入資金，因此，其資金撥放具有政策導(dǎo)向性及穩(wěn)定性，在此就不作深究。下文將通過一個(gè)模型來具體討論中國農(nóng)業(yè)銀行與政府之間的博弈。假定農(nóng)業(yè)銀行的貸款資金可以投向兩個(gè)方向，即農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)?？少J資金總額為X，投入農(nóng)業(yè)的資金的系數(shù)為δ，即投入農(nóng)業(yè)的資金總額為占δX，則可以投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金總額投入為(1—δ)X。對農(nóng)行來說，貸給農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金可以帶來回報(bào)，因此乘上一個(gè)系數(shù)，設(shè)貸給非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金回報(bào)為a(1—δ)X，投入農(nóng)業(yè)的資金回報(bào)為bδX(a＞b)，則農(nóng)行資金放貸的收益情況為：

F(δ)＝a(1—δ)X+bδX＝[a+(b—a)δ]X

設(shè)農(nóng)戶的收益主要情況取決于資金投入的多少，即從銀行貸到的資金數(shù)量，二者成正比關(guān)系，則收益函數(shù)為：P(δ)＝cδX

從政府角度來說，農(nóng)行的收益和農(nóng)戶的收益都會(huì)有利于自身的發(fā)展，都可以增大政府的效用，因此，政府的效用函數(shù)應(yīng)由兩部分組成。但是相比起來，中央政府對國有商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的重視程度更大，因此農(nóng)行的收益和農(nóng)戶的收益對中央政府帶來的效用是有差別的。在這里，利用邊際效用遞減的理論，并設(shè)u和v為農(nóng)行收益和農(nóng)戶收益給政府帶來效用的系數(shù)，這個(gè)系數(shù)的設(shè)定取決于政府主觀上的側(cè)重，很明顯，u＞v，于是有政府效用函數(shù)：

G(δ)＝ulogF(δ)＋logP(δ)＝ulog[a+(b—a)δ]X+vlogcδX(u＞v)

為了探討政府效用最大化的條件，將G(δ)對δ求導(dǎo)，得：

1/δ=[(a—b)/a]/[(u/v)+1]

從公式可以看出，隨著u/v增大，v/u變小，則1/δ增大，δ變小。

v/u和δ成正向變化，說明當(dāng)政府對農(nóng)業(yè)的側(cè)重系數(shù)與對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的側(cè)重系數(shù)之比越小，國有商業(yè)銀行支農(nóng)的投入就會(huì)越少，如果國家不在向農(nóng)業(yè)貸款這個(gè)問題上給予商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膲毫蜃鲇残砸?guī)定，國有商業(yè)銀行就會(huì)自覺地減少對農(nóng)業(yè)的貸款，而轉(zhuǎn)向其他盈利領(lǐng)域。

從上述公式還可以看出b和δ呈正向變動(dòng)關(guān)系，商業(yè)銀行可以通過壓低b來對政府進(jìn)行“倒逼”，一旦獲得中央政府對其政策的更多支持，即達(dá)到退出農(nóng)村的目的。

事實(shí)上，在我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的過程中，的確存在著政府為了促進(jìn)包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有銀行改革的順利進(jìn)行，一方面逐步變革了原有各大專業(yè)銀行的“專業(yè)化”程度，另一方面，在市場化改革的導(dǎo)向下，各大國有銀行的利益驅(qū)動(dòng)力浮出水面，國家也只能默許中國農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)的行為，出現(xiàn)了我國民間戲稱的“農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城”的客觀事實(shí)。

通過以上博弈模型的分析可以看出，我國金融體系發(fā)展中，外生金融在農(nóng)村金融市場的退出具有必然性。而從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，自從1994年農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造并且商業(yè)化運(yùn)行之后的10多年里，其鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的分支就開始被逐年裁減，至2006年，以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的外生金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)已幾乎完全退出農(nóng)村金融市場。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)對外生金融退出的方式解析

我國江蘇蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展及其農(nóng)業(yè)金融體系的變化印證了上文博弈分析的結(jié)果，人們看到了市場化改革的進(jìn)程促使蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)外生金融的退出加速進(jìn)行的客觀現(xiàn)象。

面對外生金融從農(nóng)村市場的退出，蘇南地區(qū)是如何應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求的呢?

客觀的歷史事實(shí)是：蘇南地區(qū)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求的方式是各級(jí)政府主要依靠其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高所取得的較高財(cái)政收入，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行了大量的直接的政府撥款扶持，有的縣市的知名農(nóng)戶經(jīng)營者正是依靠政府資金注入的支持才得到發(fā)展壯大的。

以江陰市為例，該縣級(jí)市每年財(cái)政直接撥給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金達(dá)一億多元。為了扶持江陰市高附加值農(nóng)業(yè)——葡萄種植業(yè)的發(fā)展，政府對其所需的各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了大量的資金投入。技術(shù)方面：在江陰市的每個(gè)鎮(zhèn)都設(shè)有農(nóng)技推廣員，農(nóng)技推廣員的所有培訓(xùn)費(fèi)用及工資都由政府承擔(dān)。并且，為了進(jìn)一步促進(jìn)葡萄種植技術(shù)的提高與擴(kuò)散，江陰市政府還在每個(gè)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)示范戶，定期對農(nóng)業(yè)示范戶進(jìn)行物資補(bǔ)貼。農(nóng)用物資方面：由于大面積的種植需要一些大型的農(nóng)用機(jī)械，而這些大型機(jī)械價(jià)格較高。針對農(nóng)戶向商業(yè)性銀行借款困難的實(shí)際情況，江陰市采取的依然是政府出資補(bǔ)貼的方式對農(nóng)資購買進(jìn)行扶持。比如說一臺(tái)20000多元的插秧機(jī)，普通農(nóng)戶花2000多元就可以買到，差額部分全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。營銷方面：每季在葡萄采收前，政府部門都會(huì)與各個(gè)大城市的供貨超市進(jìn)行聯(lián)系，由政府出資，定期開展葡萄展銷會(huì)，為農(nóng)戶產(chǎn)品拓展銷路。除此之外，在很多公共設(shè)施方面的資金需求也全部由政府負(fù)擔(dān)。比如說流轉(zhuǎn)土地在使用前的電路、灌溉井等設(shè)施都由當(dāng)?shù)卣鲑Y建設(shè)，僅僅在公共設(shè)施方面當(dāng)?shù)卣磕甑耐度脒_(dá)到600萬元。

如何認(rèn)識(shí)蘇南地區(qū)對農(nóng)業(yè)外生金融退出后的應(yīng)對方式呢?

很明顯，江陰市的這種做法依據(jù)的是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)融資理論。這種理論在20世紀(jì)80年代以前一直是農(nóng)業(yè)金融理論界占主流地位的傳統(tǒng)學(xué)說。這個(gè)理論的默認(rèn)前提是：農(nóng)村居民，特別是貧困階層沒有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨的是慢性資金不足問題。而且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性(收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等)，使之不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象。因此，為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金并建立非贏利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配。在20世紀(jì)60年代和70年代，發(fā)展中國家廣泛開展了這種農(nóng)村金融政策，最終的結(jié)果是這種金融政策的實(shí)行一方面的確促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長，擴(kuò)大了向農(nóng)村部門的融資，但同時(shí)也阻礙了適應(yīng)于農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的農(nóng)業(yè)金融制度，表現(xiàn)為長期以來我國農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融發(fā)展的缺位。

就現(xiàn)階段蘇南地區(qū)對農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的依靠財(cái)政注入資金的支持方式看，也是由它客觀存在的經(jīng)濟(jì)條件所促成的。相比較我國的絕大部分地區(qū)，蘇南地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有其特殊性。一方面，蘇南工業(yè)化的發(fā)展在改革開放中走在了全國前列，蘇南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國位列前茅，其較高的工業(yè)化程度帶動(dòng)了整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，自20世紀(jì)90年代后其經(jīng)濟(jì)增長速度始終高于10％以上，2005年，蘇南地區(qū)的人均GDP即已達(dá)到了8000美元；另一方面，蘇南地區(qū)高度工業(yè)化的發(fā)展又導(dǎo)致了該地區(qū)的農(nóng)業(yè)GDP規(guī)?？s小，占總GDP的比例非常小。但是，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在蘇南地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中仍然具有不可替代的地位和作用，特別是，在蘇南城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速的形勢下，愈益顯現(xiàn)出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是城鄉(xiāng)人民生活的重大意義。

在上述背景下，在我國金融體制改革的特定環(huán)境影響和蘇南地區(qū)長期集體經(jīng)濟(jì)影響的環(huán)境中，蘇南地區(qū)對農(nóng)業(yè)金融的需求既無法從國家制度安排中的正式金融機(jī)構(gòu)(即農(nóng)業(yè)外生金融機(jī)構(gòu))得到滿足，也沒有條件迅速產(chǎn)生本文所提及的內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)給予資金的提供。

從客觀結(jié)果看，應(yīng)該看到，在一定的歷史階段，其積極作用是明顯的。結(jié)合江陰市的情況來看，可以說江陰市政府的資金注入的確對江陰市農(nóng)業(yè)的發(fā)展起了很大的推動(dòng)作用，政府重點(diǎn)扶持的高附加值農(nóng)業(yè)——葡萄種植與禽類養(yǎng)殖加工都極大地提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入。在我們的調(diào)查過程中，當(dāng)?shù)刈畲蟮钠咸逊N植戶已經(jīng)達(dá)到年收益近40萬元。而在調(diào)查過程中蘇南地區(qū)的其他農(nóng)村高收入農(nóng)戶亦不在少數(shù)。從調(diào)查樣本來看，在政府的扶持下一部分蘇南農(nóng)戶由于政府資金的注入扶持，提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力，提高了收入水平，并已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄投資能力。

但是，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到：較長時(shí)期來，蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠政府財(cái)政的資金注入來填補(bǔ)進(jìn)體系的缺位的方式，事實(shí)上也產(chǎn)生了不可忽視的負(fù)面效應(yīng)：一方面，農(nóng)業(yè)的發(fā)展過分依賴政府提供的市場之外的非金融體系的外部資金，由于政府資金的供給特點(diǎn)，在很大程度上帶有低息甚至無息的特點(diǎn)，不僅不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體作為市場主體的發(fā)展，也不利于按照市場原則產(chǎn)生適應(yīng)于市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系。另一方面，若政府不提供財(cái)政資金注入，在農(nóng)業(yè)外生金融體系退出的現(xiàn)實(shí)條件下，必然導(dǎo)致蘇南地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的血脈被阻隔，那無疑是將農(nóng)業(yè)發(fā)展置于死地。

因此，我們認(rèn)為，在江蘇蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展跨入一個(gè)新臺(tái)階的新形勢下，不能再繼續(xù)沿用依靠政府政策性資金的注入來進(jìn)行農(nóng)業(yè)融資的方式，蘇南地區(qū)應(yīng)該充分發(fā)揮其政府優(yōu)勢，在政府提供適當(dāng)?shù)墓卜?wù)的基礎(chǔ)上逐步建立起適合該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的內(nèi)生金融體系。

三、農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融發(fā)展意義的理論分析

在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)融資理論的實(shí)踐顯現(xiàn)出缺陷之后，運(yùn)用市場機(jī)制的力量發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生金融來滿足農(nóng)業(yè)資金需求的思考必然應(yīng)運(yùn)而生。本文試圖在學(xué)者們研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用Pagano在1993年提出的內(nèi)生金融模型的結(jié)論，結(jié)合實(shí)際調(diào)查情況，說明農(nóng)村內(nèi)生金融對促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較優(yōu)勢。

Pagano模型所說的金融是市場化的依據(jù)還款情況發(fā)放貸款的內(nèi)生金融組織。該模型得出穩(wěn)定狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增長率為：g＝Aφs—δ。其中；φ為儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例，A為資本的邊際社會(huì)生產(chǎn)率，s為私人儲(chǔ)蓄率，δ為折舊率。假設(shè)δ為定值，則g值的大小只取決于A、φ、s，并且和A、φ、s成正比。根據(jù)φ的定義，φ反映了金融機(jī)構(gòu)將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的能力，同時(shí)由于1—φ比例的儲(chǔ)蓄以存貸差的形式被金融機(jī)構(gòu)吸收，金融機(jī)構(gòu)必須無償?shù)貫檫@部分儲(chǔ)蓄支付利息，因此，φ也反映了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本。A體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的資金配置效率，也就是說金融機(jī)構(gòu)是否能使貸出的資金真正起到作用而不是成為壞賬，s表現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的能力。

從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的角度考察A、φ、s三方面可以發(fā)現(xiàn)，信息的完全程度是影響A、φ、s值的大小的最為重要的因素。在對蘇南農(nóng)村的調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，盡管蘇南農(nóng)村的人口密集度較高，但農(nóng)戶之間的居住依然十分分散，且農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)的貸款數(shù)額都比較小，在對常熟地區(qū)的農(nóng)村發(fā)放的調(diào)查問卷中顯示，貸款額在5萬元以下的農(nóng)戶占所調(diào)查農(nóng)戶的90％以上。由于住戶的分散，一個(gè)地區(qū)內(nèi)的外生金融機(jī)構(gòu)為了獲得借款人翔實(shí)可靠的信息必須花費(fèi)高額的成本。并且農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)的欠發(fā)達(dá)性使得各金融機(jī)構(gòu)之間的交流變得很困難，外生金融機(jī)構(gòu)的贏利性使得其不會(huì)因?yàn)樾☆~的貸款而花費(fèi)過高的信息成本，這樣的結(jié)果就造成信貸市場上的逆向選擇，即：農(nóng)村金融服務(wù)并沒有真正地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而成了農(nóng)村龍頭企業(yè)的“專享”資金。相比外生金融獲取信息的無力，內(nèi)生金融有著極大的優(yōu)勢。內(nèi)生金融常常發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親和鄰里等非常熟悉的人們之間，比如曾在1990年代繁榮一時(shí)的農(nóng)村合作基金會(huì)。這是因?yàn)?，中國農(nóng)村的基層經(jīng)濟(jì)單位在很大程度上還是一個(gè)以家族為單位結(jié)合起來的經(jīng)濟(jì)體，在這個(gè)關(guān)系網(wǎng)中信息的傳遞非常便利而且具有社會(huì)聯(lián)系的紐帶作用。也就是說，在一定的地域范圍內(nèi)，無論貸款行為發(fā)生與否，農(nóng)戶之間的信息和信用狀況已經(jīng)事先存在于當(dāng)事人雙方中。這種狀況的存在實(shí)際意味著外生金融所必須進(jìn)行的貸款前調(diào)查從而建立信貸關(guān)系的費(fèi)用，在內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)里是不存在或者相當(dāng)?shù)偷?。?nèi)生金融機(jī)構(gòu)這樣一種特有的性質(zhì)直接引致中介成本降低，西提高，經(jīng)濟(jì)增長率g隨之提高。并且，由于信息的全面性，內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)可以有效地進(jìn)行資產(chǎn)的配置，將資金投入到在當(dāng)?shù)乇容^成熟的高附加值農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中去，優(yōu)化金融項(xiàng)目的配置，提高A。對于s，顯而易見的是，內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民有著天然的千絲萬縷的聯(lián)系，在農(nóng)民心目中的親切度及可信度都更高，加強(qiáng)了該金融機(jī)構(gòu)的存貸款信用度；同時(shí)，這種內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)民居住地區(qū)，既使農(nóng)民辦理存款業(yè)務(wù)更為便捷，也更加方便機(jī)構(gòu)動(dòng)員農(nóng)民儲(chǔ)蓄，從而提高儲(chǔ)蓄率s。從上述分析可以看出，比較起外生金融，農(nóng)村內(nèi)生金融的發(fā)展在外生金融退出、農(nóng)村金融市場殘缺的現(xiàn)實(shí)條件下，可以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量資金供給的愿望，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展有積極意義。

四、蘇南農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融的殘缺與發(fā)展對策

近兩年，我們在對蘇南農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，蘇南農(nóng)村雖然存在內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)，但其狀態(tài)不佳，甚至游離于對農(nóng)業(yè)的服務(wù)之外。

第一，主要金融機(jī)構(gòu)基本沒有鄉(xiāng)以下的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。蘇南地區(qū)主要的農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用合作社。由于蘇南地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，因此從2001年開始，蘇南地區(qū)原先的農(nóng)業(yè)信用合作社開始先后改制為商業(yè)銀行，并且在2006年8月份《國務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為全國農(nóng)村信用社改革提供了“股份制”模式之后，張家港、常熟和江陰三家農(nóng)村商業(yè)銀行更是先行一步，“率先吃了螃蟹”。改制之后的結(jié)果是原來的農(nóng)村信用社越來越商業(yè)化，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，很少延伸到廣闊的鄉(xiāng)村地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)了解農(nóng)民的資信狀況和金融需求，農(nóng)民也很難跨越遙遠(yuǎn)的距離去和這些金融機(jī)構(gòu)打交道。于是針對農(nóng)業(yè)需求的金融服務(wù)相對減少，這些內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)大多轉(zhuǎn)向扶持農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展。真正服務(wù)于農(nóng)業(yè)的貸款往往只能依靠熟人或是借高利貸。我們通過相關(guān)調(diào)研所得的數(shù)據(jù)分析，也可說明此結(jié)論。

表1給出了2005—2007年，蘇南地區(qū)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)與工商業(yè)貸款情況：

根據(jù)表1可以計(jì)算出表2所表明的蘇南地區(qū)農(nóng)業(yè)與工商業(yè)貸款在全部貸款中的比例，如表2所示：

從上述兩表可見，信用社對農(nóng)業(yè)的貸款數(shù)額每年都有增加，但進(jìn)一步分析可見，農(nóng)業(yè)貸款額在總貸款額中所占的比例卻逐年遞減，這是農(nóng)村信用社越來越追求“利潤、效率”的結(jié)果。信用社走上了如同外生金融機(jī)構(gòu)的路子：由于農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收入的天然弱質(zhì)性，而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶又居住分散，信用風(fēng)險(xiǎn)難以衡量，因此，為了更好地進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，農(nóng)村信用社把更多的精力投向了工商業(yè)貸款。

第二，金融機(jī)構(gòu)單一，競爭而充滿活力的市場機(jī)制缺失。盡管在農(nóng)村地區(qū)也有地下錢莊或是當(dāng)鋪等民間金融，但畢竟都沒有合法地位，這些沒有合法地位的內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)是無力與合法的農(nóng)村信用合作社競爭的。于是農(nóng)村金融市場實(shí)際上就造成了農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷的現(xiàn)象。由于壟斷和缺乏競爭，農(nóng)村信用社官僚作風(fēng)嚴(yán)重，根本不會(huì)積極主動(dòng)地為農(nóng)民提供服務(wù)，使得農(nóng)民的高附加值農(nóng)業(yè)難以發(fā)展。單一而壟斷的金融機(jī)構(gòu)沒有辦法深入農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)，而貼近農(nóng)民的私人金融因其“非法”的地位也不得不遮遮掩掩，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融服務(wù)存在嚴(yán)重缺失的現(xiàn)象。

我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制日益完善，蘇南地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展置身于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，需要得到金融市場提供資金的大力支持。鑒于上述分析，我們認(rèn)為，有必要根據(jù)蘇南地區(qū)的實(shí)際情況鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融體系。

1 完善金融制度，允許并鼓勵(lì)正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)外生金融退出農(nóng)村金融市場而造成的空位。現(xiàn)在，民間私人金融還是沒有合法地位，而“非法”的金融組織雖然有需求，有生存的空間，但卻隱藏著更高的制度風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其交易費(fèi)用高昂和不經(jīng)濟(jì)的小規(guī)模，這樣，既不能使之真正發(fā)揮其本來應(yīng)有的作用，更使之成為農(nóng)村地區(qū)“高利貸”的主要原因。如前所述，民間的私人金融因?yàn)槠鹪从谵r(nóng)村地區(qū)，擁有全面的信息及廣泛的群眾基礎(chǔ)，因此，如果通過制度和法律的制定和約束，使之合法化，這些內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)可以得到較快的發(fā)展。這不僅有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭，促進(jìn)金融創(chuàng)新，更可以改善金融服務(wù)，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

2 建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)，變政府的財(cái)政資金直接投入為間接資金支持。毫無疑問，就全國農(nóng)業(yè)發(fā)展而言，政府部門必要的財(cái)政投入和資金支持很有必要，但是應(yīng)該認(rèn)識(shí)到財(cái)政投資的特殊性表現(xiàn)為其主要追求社會(huì)效益的最大化，而對其經(jīng)濟(jì)效益評價(jià)極易被忽視，在蘇南地區(qū)，更由于政府財(cái)政收入充足而忽視其財(cái)政投資的經(jīng)濟(jì)效益評價(jià)而導(dǎo)致前述問題。因此，我們建議，鑒于蘇南地區(qū)相對于全國而言，工業(yè)高度發(fā)達(dá)，不僅財(cái)政收入水平高，而且民間資金也較為雄厚，有條件通過政府引導(dǎo)發(fā)展民間金融，促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)生金融發(fā)展。做法是，根據(jù)相應(yīng)的財(cái)政金融法規(guī)，政府投入一定的財(cái)政資金成立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)，對特定的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行扶持性低息貸款，進(jìn)而逐步吸引民間資金投入，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3 依托農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織建立農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)。盛行于1990年代的農(nóng)村合作基金會(huì)雖然最終以清算收場，卻推動(dòng)了農(nóng)村金融市場的多元化進(jìn)程，成為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的主要途徑，改變了國有金融和信用社合作金融獨(dú)占農(nóng)村金融市場的格局，在改善金融服務(wù)態(tài)度，提供金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民提供了更多的金融服務(wù)選擇。但因?yàn)檎^多的行政干預(yù)等原因使之未能得以繼續(xù)發(fā)展。今天，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，國家大力推行各種類型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，當(dāng)年合作基金會(huì)的做法仍值得借鑒。建議蘇南地區(qū)可依托農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，建立符合規(guī)范的不同層次的合作基金會(huì)，制定相應(yīng)的運(yùn)作制度，保證基金會(huì)的資金既能服務(wù)于農(nóng)業(yè)，又能提高基金收益，減少基金流失的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大合作基金會(huì)的農(nóng)業(yè)支持的功效。