摘 要：文章分析了使用個(gè)人支票的好處，以及由于社會信用基礎(chǔ)薄弱而導(dǎo)致個(gè)人支票受冷落的現(xiàn)狀 。同時(shí)指出，要加大宣傳力度，全面推廣使用個(gè)人支票。

關(guān)鍵詞：個(gè)人支票 社會信用 宣傳 推廣

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2008)02-193-02

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶辦理業(yè)務(wù)“排長龍\"現(xiàn)象近來已為社會所廣泛關(guān)注，為了進(jìn)一步提高銀行 支 付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，有效解決辦理銀行業(yè)務(wù)排隊(duì)等候時(shí)間過長的問題，中國人民銀 行出臺了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》，措施之一是推廣使用支票等非現(xiàn)金支付工 具 ，并建成全國支票影像交換系統(tǒng)。此舉旨在擴(kuò)大支票使用范圍，鼓勵(lì)老百姓使用個(gè)人支 票等非現(xiàn)金支付工具。

一、使用個(gè)人支票的好處

與現(xiàn)金和銀行卡相比，使用個(gè)人支票的好處是十分明顯的。

首先，它的安全性是另外兩者無法比擬的。現(xiàn)金丟失或被盜帶來的損失是顯而易見的，而銀 行 卡信息被泄露后的風(fēng)險(xiǎn)也很高的，但是，個(gè)人支票卻沒有這些問題。使用個(gè)人支票的每一筆 交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也比較容易查出錢的去 向。

其次，在便利性方面?zhèn)€人支票不受ATM、POS機(jī)等硬件設(shè)施的限制，使用者隨時(shí)隨地都可以 簽發(fā)，居民繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)時(shí)也具有較大的優(yōu)勢，可以在更廣泛的交易主體 (商戶與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人、單位與個(gè)人)之間使用。

此外，使用個(gè)人支票的費(fèi)用極其低廉，通過支票支付，無論簽發(fā)多大金額，銀行只根據(jù)簽 發(fā)的筆數(shù)收取非常低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。

但是，從近期實(shí)施的效果看，個(gè)人客戶對現(xiàn)金支付“情有獨(dú)鐘”，對非現(xiàn)金支票接受程度不 高。據(jù)調(diào)查，客戶去銀行辦理個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)中現(xiàn)金存取占比高達(dá)67%左右，其他如繳納 公用事業(yè)費(fèi)、領(lǐng)取社會保障金、辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)共占比33%；需要辦理跨行存取款時(shí)，客 戶選擇通過提取現(xiàn)金轉(zhuǎn)存的占比60%，他們只到柜臺辦理業(yè)務(wù)?？梢姡瑐€(gè)人客戶對非現(xiàn)金支 付工具接受程度尚有待提高。個(gè)人支票在全國各地都遭到“冷遇”。究其原因，社會信用基 礎(chǔ)薄弱是個(gè)人支票受冷落的主要原因。

二、社會信用基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致個(gè)人支票受冷落

1.目前國內(nèi)個(gè)人信用不完善的情況下，出于對票據(jù)詐騙的擔(dān)心，銀行必須考慮風(fēng)險(xiǎn)。 近年來，涉及數(shù)千萬乃至過億元的金融票據(jù)案件多次見諸報(bào)端。 不少企業(yè)都會開出空頭支 票，而個(gè)人的社會約束力比企業(yè)更小，更容易出現(xiàn)亂開空頭支票的現(xiàn)象。所以雖然央行對辦 理個(gè)人支票業(yè)務(wù)沒有明確的門檻要求，但一些信用卡業(yè)務(wù)市場占有量較大的銀行往往設(shè)置相 對較高的個(gè)人支票業(yè)務(wù)門檻。

同時(shí)，支票簽字涉及對筆跡的辨認(rèn)，國外開個(gè)人支票都是簽字就可以，但現(xiàn)在國內(nèi)銀行這 方面的硬件條件還不成熟。銀行和支票接受方必須考慮風(fēng)險(xiǎn)。

2.商家對于接收個(gè)人支票的態(tài)度也較為保守。由于個(gè)人支票不能實(shí)時(shí)到賬，一般要隔天才能 確認(rèn)是否到款，因此商家即使接受個(gè)人支票， 也往往要求隔日提貨，如果是異地的個(gè)人支票，更是要兩三天后才能提貨。由于存在這些不 便，不少消費(fèi)者傾向選擇現(xiàn)金或刷卡支付。例如，接受個(gè)人支票的一方不僅需要自己辨別支 票本身的真?zhèn)危倚枰姐y行辦理結(jié)算手續(xù)，這無形中增添了支票接收方的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

3.使用者對個(gè)人支票安全性的擔(dān)心。銀行在受理票據(jù)憑證時(shí)，主要是通過核對票據(jù)憑證上的 鑒章與出票人預(yù)留銀行鑒章是否相 符，來鑒別確認(rèn)票據(jù)憑證的真?zhèn)魏秃戏ㄐ?。但隨著掃描、電腦刻章等技術(shù)的發(fā)展，印鑒極易 被偽造、變造，同時(shí)由于圖章印鑒與票面上的日期、金額等關(guān)鍵要素沒有關(guān)聯(lián)，這就使得不 法分子有機(jī)會利用偽造印鑒和涂改票據(jù)內(nèi)容騙取客戶和銀行結(jié)算資金。這是目前人們對個(gè)人 支票安全性的擔(dān)心所在。目前客戶對支票的使用熟練度還不高，引發(fā)退票的相當(dāng)一部分原因 是出票人填寫有誤、簽名不規(guī)范，及其他細(xì)節(jié)上有瑕疵；還有一部分原因是受票人缺乏經(jīng)驗(yàn) ，對出票人的信用了解太少，接受支票太過輕率；也有因出票人粗心導(dǎo)致賬戶余額不足而引 起退票。

三、大力宣傳力度，全面推廣使用個(gè)人支票

加大宣傳力度，采取多種宣傳形式，使社會公眾了解個(gè)人支票結(jié)算方式，了解非現(xiàn)金支付的 便利性和安全性，消除顧慮，培養(yǎng)人們的非現(xiàn)金支付習(xí)慣，是全面推廣使用個(gè)人支票的關(guān)鍵 。

1.人民銀行已建立個(gè)人社會信用體系，實(shí)現(xiàn)資源共享和失信懲戒機(jī)制。 良好的社會信用環(huán)境是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然條件，也是支付結(jié)算業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重 要條件。因此，人民銀行開發(fā)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)、公民身份聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)和正在建設(shè) 的支付信用信息查詢系統(tǒng)，為進(jìn)一步完善社會信用體系、促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)健康發(fā)展將起到 重要作用。隨著個(gè)人社會信用體系的建立和完善，曾經(jīng)困擾個(gè)人支票發(fā)展的兩個(gè)主要障礙— —誠信缺失和無法辨別真?zhèn)我呀?jīng)得到克服。目前，中國人民銀行已經(jīng)將空頭支票簽發(fā)人信息 納入全國征信系統(tǒng)，可以借助該系統(tǒng)的失信懲戒機(jī)制，遏制空頭支票的簽發(fā)，規(guī)范票據(jù)市場 秩序。

2.對付“偽支票”銀行也有高招，已經(jīng)開通使用的全國支票影像交換系統(tǒng)收存有支票 簽發(fā)人的印章和簽名的影象資料，并在各大銀行之間交換共享，任何一家銀行的分支機(jī)構(gòu)都 可以方便地調(diào)取這些資料，以核對支票的真?zhèn)?。同時(shí)各行要增強(qiáng)支票本身的防偽功能。

3.銀行可以通過使用密碼支付技術(shù)來解決防偽問題。支付密碼是根據(jù)出票人賬號、票據(jù)類型 、票據(jù)號碼、票面的金額、日期等關(guān)鍵要素，通 過國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的專用支付密碼器，加密運(yùn)算出一組唯一對應(yīng)的密碼數(shù)字。客戶要將數(shù)字填 寫(打印)在支付憑證上，交給銀行進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)支付密碼正確的支付憑證，銀行才能辦理 付款手續(xù)。以支付密碼替代預(yù)留私章作為支付依據(jù)，可以減少因使用預(yù)留私章或保管不善可 能造成的損失或麻煩，使用起來更方便；還可以采用支付密碼和預(yù)留私章同時(shí)作為支付依據(jù) ，支票使用可起到雙保險(xiǎn)，可防止預(yù)留印鑒或支票因保管不善可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，保障出票人 資金安全，起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。這樣一來，就可以杜絕因偽造印鑒、涂改票據(jù)內(nèi)容給銀行 和存款人的票據(jù)結(jié)算帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)。目前各家商業(yè)銀行對于支付密碼業(yè)務(wù)的后方支持系統(tǒng) 都已經(jīng)完成，并實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。這也會加強(qiáng)商家接受個(gè)人支票的信心，對這方面的基礎(chǔ)保障跟 上以后，對支票的使用會有極大的推動(dòng)作用。

4.支票圈存業(yè)務(wù)使收款人權(quán)益得到有效保障。目前人民銀行依托小額支付系統(tǒng)自主開發(fā)的“ 支票圈存”業(yè)務(wù)已開始試點(diǎn)并即將推出。“支 票圈存”業(yè)務(wù)開通后，收款人在收受帶有支付密碼的支票后，即可通過圈存受理終端，向出 票人開戶的商業(yè)銀行發(fā)出圈存指令，驗(yàn)證支票信息，并預(yù)先從出票人賬戶中圈存支票金額。

使用支票圈存業(yè)務(wù)的支票出票人既可以通過購買支付密碼器生成支付密碼，也可在購買 支票時(shí)，由銀行人員幫助生成密碼。收款人可通過購買支付密碼器完成圈存，也可以通過電 話指令完成。 “支票圈存”業(yè)務(wù)有利于遏制簽發(fā)空頭支票、變造支票等犯罪活動(dòng)的發(fā)生， 保障存款人的資金安全，從而推動(dòng)個(gè)人支票的使用。

收款人對個(gè)人支票的認(rèn)同程度低，是制約個(gè)人支票業(yè)務(wù)的重要原因。支票圈存業(yè)務(wù)的適時(shí)出 現(xiàn)，在很大程度上彌補(bǔ)了這一缺憾，收款人能夠迅速鎖定貨款進(jìn)而收回款項(xiàng)，收款人權(quán)益得 到有效保障，使其更樂于接受個(gè)人支票結(jié)算工具，這在客觀上對個(gè)人支票業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的 促進(jìn)作用。因此，大力發(fā)展支票圈存業(yè)務(wù)是促進(jìn)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的有效手段。

5.人民銀行正在繼續(xù)加強(qiáng)對轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，加大 對 詐騙銀行客戶資金的不法分子的打擊力度，消除群眾對使用個(gè)人支票的恐懼心理，為推進(jìn)個(gè) 人支票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，相關(guān)制度、法規(guī)的建立健全，結(jié)算秩序不斷向好的方向發(fā)展， “誠實(shí)守信”意識的鞏固深入，個(gè)人支票業(yè)務(wù)必將逐步走出人們的思想誤區(qū)，發(fā)揮它應(yīng)有的 作用，使結(jié)算手段更加豐富，結(jié)算體系更加完善。

(作者單位：人民銀行太原中心支行 山西太原 030002)

(責(zé)編：若佳)