摘 要：在入世過(guò)渡期后中外資銀行便進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中資銀行應(yīng)加快自身改革，建立良好的公司治理機(jī)制；按照集約化經(jīng)營(yíng)原則，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，推動(dòng)流程整合；加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，加快風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完善；苦練內(nèi)功，采取有效措施，盡快提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行業(yè)；全面競(jìng)爭(zhēng)；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：Ｆ831.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２００8）０2－００35－02

2007年是中國(guó)入世五年過(guò)渡期后的第一年，也是在華中外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)始， 面對(duì)享受國(guó)民待遇的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、在入世過(guò)渡期間對(duì)外資銀行的開(kāi)放軌跡

加入WTO，無(wú)疑對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展有重要意義，但世貿(mào)組織是一個(gè)永久性的組織，它的承諾是堅(jiān)實(shí)、完整和永久性的。在獲得權(quán)利的同時(shí)，必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。1994年的《服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》和1997年的《金融服務(wù)協(xié)議》要求我國(guó)銀行業(yè)必須遵守兩大原則——市場(chǎng)準(zhǔn)入的承諾和國(guó)民待遇義務(wù)的承諾，并提出了許多具體要求。 為此我國(guó)在2001年11月13日加入WTO后，金融監(jiān)管當(dāng)局在五年過(guò)渡期內(nèi)完全按著我們的承諾逐步放開(kāi)對(duì)外資銀行的限制：2002年1月， 允許外資銀行向中國(guó)客戶提供服務(wù)；2003年12月，決定逐步開(kāi)放中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)，允許外國(guó)投資者最高參股25%；2004年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布允許外資銀行向北京等五個(gè)城市的中資企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)；2005年1月， 取消所有在華外資銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的地域限制；2006年12月，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》出臺(tái)，確定從此中國(guó)向在華外資銀行全面開(kāi)放零售業(yè)務(wù)。 隨著我國(guó)金融承諾的逐步兌現(xiàn)， 外資銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。 從此我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入WTO后金融時(shí)代。

在入世過(guò)渡期的五年間，一方面，金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放，加速了中國(guó)銀行業(yè)改革步伐。2005年中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行的明晰產(chǎn)權(quán)、與國(guó)際接軌的改革，力度空前。之后建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行的上市， 在全球資本市場(chǎng)上掀起的銀行融資狂潮，有目共睹。同時(shí)，全國(guó)113家城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的改革，接踵而來(lái)。改革使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的內(nèi)部機(jī)制和企業(yè)效益明顯提升。 有資料顯示， 我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款在2005年末第一次降到一位數(shù)，2006年又繼續(xù)保持不良貸款和貸款不良率雙下降，銀行業(yè)金額得到了有效控制，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力明顯提高。

另一方面， 外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。截至2006年12月末，在中國(guó)注冊(cè)的外資獨(dú)資和合資的法人銀行機(jī)構(gòu)共14家， 前不久銀監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)匯豐、渣打等9家外資銀行將其境內(nèi)分行改制為法人銀行， 同時(shí)，74家外資銀行在國(guó)內(nèi)25個(gè)城市設(shè)立了200家分行。外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，115家外資金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。 機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張使在華的外資銀行的市場(chǎng)份額也迅速增大。 據(jù)資料顯示，全國(guó)的在華外資銀行2005年的總資產(chǎn)、存款及貸款余額比2003年分別增長(zhǎng)了90.75%、87%、123.6%，而我們的國(guó)有銀行同期總資產(chǎn)和存款的增長(zhǎng)率為28%，貸款僅增長(zhǎng)了7.3%?？梢?jiàn)，外資銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力在過(guò)渡期內(nèi)已初露端倪。 ①

二、外資銀行在華競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)

一是先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念。 外資銀行有明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)以及產(chǎn)品定位， 重點(diǎn)拓展低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的中間業(yè)務(wù)， 利用專利的方式使自己的產(chǎn)品獲得排他性的壟斷優(yōu)勢(shì)。比如渣打銀行是一家具有150年歷史的跨國(guó)商業(yè)銀行， 幾乎所有的中層以上管理人員都能眾口一致地說(shuō)出戰(zhàn)略目標(biāo)、 市場(chǎng)定位等戰(zhàn)略規(guī)劃的主要內(nèi)容。

二是技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。信息科技是外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，他們運(yùn)用其強(qiáng)大的信息科技開(kāi)發(fā)、管理和應(yīng)用的能力，為客戶提供安全、便捷的銀行服務(wù)；利用資本手段， 通過(guò)參股中資銀行迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展空間；以主動(dòng)給客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的方式，滿足客戶的個(gè)性化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。

三是精于風(fēng)險(xiǎn)管理。外資銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理方面都具有相當(dāng)成熟的產(chǎn)品、方法和技術(shù)，以保證銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。比如渣打銀行要求建立健康的信貸文化和先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)， 完善信貸審批機(jī)制， 提高審批效率，信審機(jī)構(gòu)要向貸前和貸后兩個(gè)方向延伸，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制等等。通過(guò)外資銀行在經(jīng)營(yíng)理念、技術(shù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理三方面的優(yōu)勢(shì)，我們可以得出，外資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略在于“人”，無(wú)論理念、創(chuàng)新還是管理都是“人”在能力上的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。由此給我們的最大啟示：在WTO后金融時(shí)代，外資銀行將會(huì)與中資銀行展開(kāi)“爭(zhēng)奪管理人才”和“爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶”的競(jìng)爭(zhēng)。 這對(duì)于我們羽翼還未豐滿的中資商業(yè)銀行，尤其是中小股份制銀行來(lái)說(shuō)，將是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

三、中資銀行面臨的挑戰(zhàn)

盡管從入世以來(lái)， 我國(guó)銀行業(yè)一直在為迎接過(guò)渡期后與外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)做積極準(zhǔn)備， 競(jìng)爭(zhēng)力也有所提高，但是與外資銀行仍存在很大差距，在對(duì)外資銀行全面開(kāi)放的條件下， 隨其規(guī)模和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大，其優(yōu)勢(shì)會(huì)更加顯現(xiàn)。外資銀行瞄準(zhǔn)的目標(biāo)是高端客戶和附加值大、盈利水平高的業(yè)務(wù)（如財(cái)富管理、貿(mào)易融資、住房按揭等），更增加了股份制銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中博弈的復(fù)雜性與多變性。

在華外資銀行的迅速扎根， 使中資銀行業(yè)管理弱勢(shì)凸現(xiàn)。由于平等國(guó)民待遇，外資銀行可以與國(guó)內(nèi)銀行，在同一市場(chǎng)里爭(zhēng)奪客戶，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種， 有65家外國(guó)銀行分行、21家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；50家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)； 在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1371.61億美元，約占中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的2%；33家境外機(jī)構(gòu)投資入股24家中資銀行， 入股金額達(dá)204.82億美元。 最近， 首家外資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北省隨州開(kāi)業(yè)，花旗、渣打等外資銀行也紛紛表示有意開(kāi)拓中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。外資銀行在華的快速發(fā)展，改善了市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)了中國(guó)對(duì)外貿(mào)易和引進(jìn)外資的發(fā)展。 但從另一層面看，這也使中資銀行相形見(jiàn)絀。外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)， 尤其是那些風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財(cái)、信托租賃等中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，已成為國(guó)外銀行獲利的主要手段。 所以， 他們將重點(diǎn)爭(zhēng)奪風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)以及外匯資金、外匯存貸款等外幣業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又是大多數(shù)中資銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整期望重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域，這就使中資銀行為了生存發(fā)展必須走向全面創(chuàng)新的階段。 但目前我國(guó)對(duì)中資銀行創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的清規(guī)戒律依然用人來(lái)控制。如分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、企業(yè)賬戶的開(kāi)立、業(yè)務(wù)品種的增加、資金定價(jià)（利率）等方面人為替代市場(chǎng)或扭曲市場(chǎng)的現(xiàn)象還相當(dāng)嚴(yán)重， 尤其在內(nèi)地更是如此。再如，某商業(yè)銀行平均每家支行級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)（負(fù)債）客戶共45000戶，財(cái)富總額8.8億元，其管理上的人員配置為9人，在同類客戶中的VIP客戶3500戶，財(cái)富總額7.8億元，其管理上的人員配置僅為1人。 從客戶與財(cái)富資源結(jié)構(gòu)的配比看，目前社會(huì)財(cái)富的集中程度已經(jīng)打破了“二八定律”，呈現(xiàn)出“一九定律”的發(fā)展趨勢(shì)；而我們中資銀行在客戶維護(hù)人員的配置上，卻依然采行“倒一九”的配置?？梢?jiàn)，這種客戶維護(hù)管理的乏力，對(duì)于金融工具操作技術(shù)先天不足的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)， 無(wú)疑是競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的更大困惑。

綜上所述，在入世過(guò)渡期中，盡管中資銀行進(jìn)行了一系列的改革調(diào)整， 但由于其在許多方面還存在先天不足， 因此， 對(duì)外資銀行實(shí)行全面開(kāi)放后的今天，平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境仍然意味著不平等的競(jìng)爭(zhēng)。在這里，除了由監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)立法等方式手段， 為中資銀行盡快創(chuàng)造一個(gè)公平、 有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境外， 中資銀行應(yīng)該加快自身改革， 建立良好的公司治理機(jī)制； 按照集約化經(jīng)營(yíng)原則，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，推動(dòng)流程整合；加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，加快風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完善；苦練內(nèi)功，采取一系列行之有效的措施，盡快提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)后天調(diào)養(yǎng)，彌補(bǔ)先天不足，則是當(dāng)務(wù)之急。

而對(duì)于我國(guó)目前存在問(wèn)題較多、 競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱的中小股份制商業(yè)銀行、 城市商業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社，則通過(guò)規(guī)范引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資本市場(chǎng)的行為主體變化，給他們帶來(lái)新的財(cái)富形態(tài)與投資理財(cái)機(jī)制以及健康良性的競(jìng)爭(zhēng)活力，更不失為一個(gè)中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)WTO后金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)、解決市場(chǎng)困惑之良策。

（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對(duì)：李巧莎）