(明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高級督導(dǎo)，國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)（IARFC）認(rèn)證財(cái)務(wù)師，曾就讀于日本大阪府立大學(xué)，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士)

在金融市場中，最重要的理財(cái)理由是——資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問我：不勞動(dòng)沒飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個(gè)零歲的孩子，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開始直到60歲退休，漫長的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求？

三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷，一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個(gè)毋庸置疑；

首付20萬元，合計(jì)80萬元——在北京，這是個(gè)非常低廉的住房了，而且你只能買到六環(huán)以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬元；

再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬元；

這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人#8943;#8943;目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實(shí)現(xiàn)。

所謂理財(cái)，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財(cái)，首先關(guān)注的是資金和資本。理財(cái)和投資是不能劃等號(hào)的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業(yè)的媒體，都有一個(gè)概念沒弄清楚——更多人談的理財(cái)是投資，談哪種投資更好——其實(shí)，“投資”并不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為，有時(shí)更像賭博：博一下，成功了，你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了；那如果沒有成功呢？生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況—或者你沒有財(cái)富；或者你被財(cái)富擊倒。真正的家庭理財(cái)，第一點(diǎn)要實(shí)施的是—保證財(cái)務(wù)的安全。只有做到財(cái)務(wù)的安全，才能進(jìn)而滿足其他的財(cái)務(wù)需求，最終追求財(cái)務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)很龐大的話題，簡單來說，完善的理財(cái)包括如下內(nèi)容：首先制定財(cái)務(wù)的目標(biāo)；其次進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理；再然后是投資項(xiàng)目的組合；還包括合理的避稅、良好的財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃等等。

理財(cái)?shù)牡览硪埠芎唵危涸诮鹑谑袌鲋?，最重要的理由是——資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過合理的運(yùn)作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙得還多，財(cái)務(wù)狀況的最終結(jié)局將會(huì)慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務(wù)，理財(cái)規(guī)劃就根本無從談起。

即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬元。

其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時(shí)手上的10萬元錢，到自47歲時(shí)就會(huì)變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時(shí)間，你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。

前一段時(shí)間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長期不動(dòng)用，但是如果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就是可以實(shí)現(xiàn)的。