[近日，央行正式在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。有關(guān)人士認(rèn)為，此舉將進(jìn)一步拓展銀行結(jié)算服務(wù)渠道，特別是緩解當(dāng)前銀行排隊(duì)難問(wèn)題，有效解決大宗現(xiàn)金來(lái)回“搬家”的現(xiàn)象。同時(shí)也有助于實(shí)現(xiàn)不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)資源的整體優(yōu)勢(shì)。然而，并不是每一筆的跨行業(yè)務(wù)都適合通存通兌，大銀行和外資行又對(duì)此舉做何反應(yīng)呢？]

大額現(xiàn)金“搬家”宜用通存通兌

和傳統(tǒng)的柜臺(tái)取現(xiàn)或者利用ATM機(jī)取現(xiàn)相比，從費(fèi)用上來(lái)看，只有在辦理大額現(xiàn)金的“搬家”業(yè)務(wù)時(shí)，使用通存通兌才比較有優(yōu)勢(shì)。

目前，ATM機(jī)同城取款的手續(xù)費(fèi)為2～4元/筆，如果是異地跨行取款，手續(xù)費(fèi)還需要另外加上所取金額的1%（大部分銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)），而綜合目前通存通兌的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同城的最低費(fèi)用是按照每筆金額的0.1%收取，大部分則是按照每筆金額的1%來(lái)收取，并設(shè)有上限——最高收取200元，也因此，假如辦理一筆較大款項(xiàng)的業(yè)務(wù)，比如將一筆4萬(wàn)元的存款從招行跨行至建行取款，通存通兌的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)了。其手續(xù)費(fèi)為40000×1%=400元，但因?yàn)橛凶罡呦揞~200元的限制，所以實(shí)際的手續(xù)費(fèi)就是200元。但若是利用ATM機(jī)取款，特別是異地取款，因?yàn)橛忻刻熳疃嗳‖F(xiàn)2萬(wàn)元的限制，該筆業(yè)務(wù)則無(wú)法完成。

不過(guò)，如果需要辦理的僅僅是幾千元的存取款業(yè)務(wù)，利用ATM機(jī)辦理則更優(yōu)惠。手續(xù)費(fèi)往往是通存通兌的1/10甚至更少。

此外，通存通兌還有其特有優(yōu)勢(shì)——大多數(shù)銀行都沒(méi)有每日取款限制，而且相對(duì)ATM機(jī)來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布也更廣，因此如果手頭有大額現(xiàn)金需要“搬家”，尤其是在異地辦理，通存通兌不失為一個(gè)好選擇。

大銀行參與積極性不高

小額支付系統(tǒng)主要處理同城或異地兩萬(wàn)元以下的跨行交易，可支持匯兌、委托收款、代發(fā)工資、實(shí)時(shí)繳稅、實(shí)時(shí)扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費(fèi)收繳等多種支付工具和支付方式。早在去年2月，小額支付系統(tǒng)就已在北京全面上線，去年6月在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi)。技術(shù)平臺(tái)已經(jīng)搭好，但真正依托這一系統(tǒng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品卻并不多。實(shí)際上，除了跨行通存通兌，小額系統(tǒng)的功能還有很多地方可以施展身手，現(xiàn)在都沒(méi)派上大用場(chǎng)。

“居民通過(guò)單一賬戶就能自動(dòng)繳納各種約定好的款項(xiàng)，不用再去銀行排隊(duì)，從技術(shù)和制度層面上來(lái)講已無(wú)任何障礙，且收費(fèi)很低，但推廣不理想，這有銀行及相關(guān)單位間的利益均衡問(wèn)題，也有消費(fèi)習(xí)慣的改變問(wèn)題?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司負(fù)責(zé)人表示，央行不可能用行政手段強(qiáng)令各銀行使用小額系統(tǒng)開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，只能對(duì)銀行提出要求，進(jìn)行指引。

對(duì)小額支付系統(tǒng)的推廣，網(wǎng)點(diǎn)較少的中小銀行普遍歡迎，但大型銀行一直不積極，怕自己多年苦心經(jīng)營(yíng)的巨大網(wǎng)點(diǎn)資源被中小銀行搭了便車。另外，使用小額支付系統(tǒng)后，利益分配方式也將改變。原先的水、電、煤氣等公共資源費(fèi)用的繳納，大銀行每筆可收取一定的代理費(fèi)。而使用小額支付系統(tǒng)后，銀行必須付給央行一定比例手續(xù)費(fèi)，再考慮到自己付出的成本、客戶的流失等機(jī)會(huì)成本，大銀行不會(huì)心甘情愿與他人分享這部分資源。

外資行未加入通存通兌

據(jù)悉，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最少的外資銀行目前尚未加入跨行通存通兌的行列，主要因?yàn)橥赓Y銀行目前的柜面業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)與中資銀行聯(lián)網(wǎng)。

一位外資銀行高層表示，外資銀行柜面業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)只能處理外幣業(yè)務(wù)，即使是已轉(zhuǎn)制本地注冊(cè)的外資法人銀行也是在今年4月才成功升級(jí)加入人民幣業(yè)務(wù)，作為第一期柜面業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。目前，部分外資法人銀行正在對(duì)第一期柜面業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，預(yù)計(jì)最快第二期能在年底前完成。該人士同時(shí)表示，外資銀行能否加入跨行通存通兌的行列，除了要完成系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)之外，還要看監(jiān)管機(jī)構(gòu)的安排。

業(yè)內(nèi)人士分析，跨行通存通兌對(duì)外資銀行而言，更重要的意義在于可借助其他銀行的資源為自己服務(wù)，有效彌補(bǔ)外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)不足。無(wú)形中可提升外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中資銀行形成一定壓力。同時(shí)，外資銀行也可以通過(guò)跨行通存通兌業(yè)務(wù)獲得相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入。加入跨行通存通兌，對(duì)外資銀行可謂利大于弊。（予 暮）