可愛(ài)的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語(yǔ)，可別小看了這小人兒，一年的費(fèi)用還真是一筆數(shù)目。尿片、奶粉、玩具、書(shū)籍、早教……樣樣都不能缺。如何優(yōu)化利用這筆開(kāi)支，成了現(xiàn)代家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)大學(xué)問(wèn)。今年我們將特設(shè)理財(cái)欄目，每期邀請(qǐng)理財(cái)師針對(duì)一個(gè)家庭案例，提出具體的理財(cái)建議，優(yōu)化設(shè)計(jì)，開(kāi)源節(jié)流，為寶寶創(chuàng)造最優(yōu)質(zhì)的生活。讓我們相約在“理財(cái)起跑線”。

案例

金女士是小學(xué)教師，今年28歲，年收入約3.5萬(wàn)。丈夫30歲，公務(wù)員，年收入約6萬(wàn)。夫妻二人的公積金一年約有2.88萬(wàn)，兩人均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母均已退休，有勞保，目前不用負(fù)擔(dān)大額的贍養(yǎng)費(fèi)。

金女士夫妻今年4月剛結(jié)婚，婚房75萬(wàn)元，采用公積金按揭37.5萬(wàn)元，15年還清，每月還款2900元。結(jié)婚后只有2萬(wàn)元節(jié)余。估計(jì)家庭年支出4萬(wàn)元。準(zhǔn)備兩年之內(nèi)要小孩，近幾年無(wú)購(gòu)車(chē)打算。

男方父母現(xiàn)租住單位宿舍，2009年準(zhǔn)備集資建房，需要一次性付清房款25萬(wàn)至30萬(wàn)，現(xiàn)在手頭約有13萬(wàn)，需要夫妻二人資助。房子暫時(shí)不打算裝修。

理財(cái)需求

新婚家庭該如何理財(cái)，既能給未出世的孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境，同時(shí)又能幫助父母實(shí)現(xiàn)他們的購(gòu)房夢(mèng)?

理財(cái)分析

金女士夫妻倆雖然目前收入不錯(cuò)，工作也比較穩(wěn)定，但考慮到負(fù)擔(dān)較重，資金缺口較大，收入單一。建議根據(jù)現(xiàn)有資金情況作一個(gè)配置以獲得較高收益，并且應(yīng)控制一下日常支出，達(dá)到2000元／月左右較適宜

通過(guò)對(duì)金女士家財(cái)務(wù)資料的分析可以得出一些重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)：結(jié)余比率=40％，反映金女士有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)；清償比率=51％，負(fù)債比率=49％，此兩個(gè)比率反映金女士家的綜合償債能力比較理想；即付比率=5％，反映金女士家利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力較差：總體分析各項(xiàng)指標(biāo)說(shuō)明金女士家的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。由于夫妻倆都有較好的保障及未來(lái)兩年內(nèi)夫妻倆的理財(cái)目標(biāo)較高，所以可以暫不考慮保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃。

理財(cái)建議

1、銀行活期應(yīng)有6000元，相當(dāng)于3個(gè)月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。貨幣基金14000元，可暫時(shí)作為家庭的應(yīng)急用款，以后每月結(jié)余補(bǔ)充進(jìn)去直到20000元為止，以備生小孩之用。貨幣市場(chǎng)基金的投資周期短，收益率穩(wěn)定又可觀，而且貨幣市場(chǎng)基金的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，是很好的現(xiàn)金管理工具。同時(shí)，金女士還可申請(qǐng)銀行信用卡充分享受免息的優(yōu)惠和記帳功能。

2、股市從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，總體趨勢(shì)較好，建議金女士的公公婆婆可將13萬(wàn)元以5:5的比例購(gòu)買(mǎi)指數(shù)型和配置型基金，根據(jù)這兩年的歷史記錄，平均收益率有可能實(shí)現(xiàn)18％以上，兩年后基金市值約為18萬(wàn)元。另外金女士夫妻可每月定期定額5000元以同樣的比例投資指數(shù)型和配置型基金，兩年后加上金女士公公婆婆的基金市值將有30多萬(wàn)，完全可以解決購(gòu)房問(wèn)題。

3、為了更好地給孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境，建議金女士夫妻在可能的情況下去做些兼職來(lái)增加收入。