[摘要] 我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)必需要有金融支持，但從目前農(nóng)村金融改革的趨向看，無助于建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，需要調(diào)整思路，正確選擇改革發(fā)展路徑，創(chuàng)建立一個(gè)和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以適應(yīng)和全面支持新農(nóng)村建設(shè)需要。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 服務(wù)體系 新農(nóng)村建設(shè)

近年來，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革動(dòng)作加快，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行著新的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)管理模式的戰(zhàn)略性調(diào)整，但這種以自身利益最大化為目的商業(yè)性改革，似乎無助于一個(gè)健全、和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，是發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重大舉措，然而積極推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)步伐，首要的問題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金投入的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供信貸資金的大力支持。從發(fā)展趨勢(shì)看，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的期間內(nèi)，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來源。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加大投入力度、擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支付保障和信用支持。

和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的確立，必然建立在深化農(nóng)村金融體制改革的基礎(chǔ)之上，需要選擇正確的改革與發(fā)展路徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系和網(wǎng)狀覆蓋，從而達(dá)到構(gòu)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要的目的。

實(shí)現(xiàn)上述目的，需要進(jìn)行以下路徑選擇:

一、調(diào)整政策性銀行的職能定位，拓寬其資金來源和業(yè)務(wù)范圍

農(nóng)村資金的有效供給是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，農(nóng)發(fā)行的職能定位應(yīng)該明確為“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。鑒于我國(guó)財(cái)政緊張，農(nóng)發(fā)行應(yīng)更多地考慮走向市場(chǎng)，通過發(fā)行債券、吸收郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金以及境外優(yōu)惠貸款等多種途徑廣辟資金來源，以改變對(duì)“央行再貸款”絕對(duì)依賴的現(xiàn)狀。在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，開辦其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。農(nóng)發(fā)行可考慮接收農(nóng)行部分縣及縣以下機(jī)構(gòu)和人員，充實(shí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持還有較大的拓展空間，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。國(guó)家開發(fā)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，將大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目改由商業(yè)銀行接手，把資金投放重點(diǎn)向農(nóng)村，大力扶持縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)業(yè)銀行仍有60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、50%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣級(jí)以下，其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出后，農(nóng)行應(yīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。農(nóng)行的市場(chǎng)導(dǎo)向不應(yīng)成為其忽略農(nóng)村的借口，其完全可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款品種，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)兼顧自己的盈利目標(biāo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊隨新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入。這就要求農(nóng)行要鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。此外，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，政府明確規(guī)定商業(yè)銀行為其所在社區(qū)提供金融服務(wù)的義務(wù)，將其吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入。同時(shí)，國(guó)家可以通過稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧龑?dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。

三、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，要因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以選擇股份制；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以是股份合作制、合作制。不管采取哪種形式，都必須對(duì)法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，減少地方政府不必要的干預(yù)。當(dāng)前改革的重點(diǎn)是：首先，推進(jìn)農(nóng)村合作金融的機(jī)構(gòu)改革。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和管理水平提出了更高要求，合作金融不管采取什么組織形式，都要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控嚴(yán)密、管理科學(xué)的改革目標(biāo)。其次，進(jìn)一步完善縣統(tǒng)一法人和省聯(lián)合社形式，不斷深化省聯(lián)社體制改革。再次，加快農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，適時(shí)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需要，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。此外，政府應(yīng)該通過免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率等手段對(duì)農(nóng)村信用社提供必要的支持，信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財(cái)政政策和資金政策逐步消化。

四、規(guī)范發(fā)展民間金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)

農(nóng)村民間金融很好地適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。所以應(yīng)引導(dǎo)民間資金從“地下”走到“地上”，使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮重要作用。一是要明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，對(duì)高利貸、非法集資、金融欺詐堅(jiān)決取締，而對(duì)具有創(chuàng)新性質(zhì)的非正規(guī)金融市場(chǎng)活動(dòng)給予引導(dǎo)，使其合法化。二是要加強(qiáng)監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差，可以考慮成立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害金，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另外，還可以采取由政府支持引導(dǎo)農(nóng)民建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。以上模式必須因地制宜，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。有條件的地方可以對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

六、推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制改革，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)是建立農(nóng)村的“輸血”機(jī)制使郵政儲(chǔ)蓄回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)， 郵政儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；將通過加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度。當(dāng)前關(guān)鍵是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，可考慮其轉(zhuǎn)存人民銀行的資金按一定比例留給當(dāng)?shù)卣{(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或通過購(gòu)買農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債，政策性金融債券，使資金通過農(nóng)村金融市場(chǎng)回流到農(nóng)村；亦可允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

七、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，設(shè)立新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

為解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面均有較大突破。特別是境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個(gè)新的階段。新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的，是在農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要加大政策支持，強(qiáng)化監(jiān)管約束，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。同時(shí)建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，構(gòu)建正向激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項(xiàng)工作，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷完善，穩(wěn)步推開。

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注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文。