[摘 要] 存款保險(xiǎn)制度是以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定為目的的保險(xiǎn)制度。該制度有著一般保險(xiǎn)制度的共性也存在著自身的特殊性。對其法律關(guān)系的內(nèi)容進(jìn)行研究可以更好的明晰此法律關(guān)系中三方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。本文試從存款保險(xiǎn)制度的法律關(guān)系談起，結(jié)合與一般保險(xiǎn)制度的對比，進(jìn)而總結(jié)存款保險(xiǎn)法律關(guān)系中權(quán)利義務(wù)的特殊性。

[關(guān)鍵詞] 存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容 權(quán)利義務(wù)

一、存款保險(xiǎn)制度及其法律關(guān)系的概述

1.存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)是指經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行或其他吸納存款的非銀行金融機(jī)構(gòu)將其吸納的存款按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者面臨財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，由該存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人代為支付一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種特殊保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)聯(lián)合向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展下所產(chǎn)生的制度。是以保護(hù)廣大存款人的利益和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定兩者為目的的特殊保險(xiǎn)制度。在1929年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，存款保險(xiǎn)制度最先出現(xiàn)在了美國，并且發(fā)揮了其重要的作用。實(shí)踐證明，在金融市場逐漸開放的今天，銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更顯活躍，如何保證廣大存款人的利益及整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)健已成為一個(gè)重要的議題。我國尚未正式建立存款保險(xiǎn)制度，實(shí)屬遺憾。事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度在我國醞釀已久，而相關(guān)部門及業(yè)內(nèi)人士卻一直對其持謹(jǐn)慎態(tài)度。我國金融市場的全面開放，更是加快了存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的步伐。

2.存款保險(xiǎn)法律關(guān)系

存款保險(xiǎn)法律關(guān)系是存款保險(xiǎn)法律規(guī)范在調(diào)整存款保險(xiǎn)活動(dòng)中形成的權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系。在此法律關(guān)系中對于主體的認(rèn)定一直存在著爭議。主要有以下幾種觀點(diǎn)：第一，將保險(xiǎn)合同的主體分為當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。第二，我國臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者江朝國先生則將保險(xiǎn)合同劃分為保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人及其他關(guān)系人。認(rèn)為保險(xiǎn)人的相對人為一群多數(shù)需要保險(xiǎn)保護(hù)的人，投保人為保險(xiǎn)人的契約相對人，但保險(xiǎn)關(guān)系的內(nèi)容并非保險(xiǎn)人對投保人這么單純。第三，將保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)方和投保方兩個(gè)方面，保險(xiǎn)方僅指保險(xiǎn)人，投保方包括了投保人，被保險(xiǎn)人和受益人。筆者較傾向于第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為主要由三方構(gòu)成，即：存款機(jī)構(gòu)是投保人及被保險(xiǎn)人，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)人，存款者是投保人指定的受益人。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)人這是無可爭議的。各國目前建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有多種形式，主要可分為政府設(shè)立、民間性質(zhì)和半官民性質(zhì)三種形式。這三種形式的保險(xiǎn)人主要區(qū)別就在于監(jiān)管的權(quán)利來源及力度。

二、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容

保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容是指法律關(guān)系主體所享有的權(quán)利和須承擔(dān)的義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂的保險(xiǎn)條款訂立的，所以在保險(xiǎn)合同成立之后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)都體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的條款之中。這些條款對雙方均有約束力。存款保險(xiǎn)屬于特殊的保險(xiǎn)類別，特殊性表現(xiàn)為其法律關(guān)系更多的體現(xiàn)在監(jiān)督管理關(guān)系方面。由于銀行作為投保人和被保險(xiǎn)人，已指定存款人為受益人，銀行就不再享有權(quán)利，只承擔(dān)義務(wù)。而受益人作為保險(xiǎn)合同指定的受益對象其只享有權(quán)利不具有義務(wù)是保險(xiǎn)法的一般規(guī)定。故此兩點(diǎn)不做討論。

1.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)人除了一般保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的保險(xiǎn)合同條款中的權(quán)利義務(wù)外，更多體現(xiàn)了其行政力量和保護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。由此，對保險(xiǎn)人的權(quán)利論述如下：

(1)對投保機(jī)構(gòu)的選擇權(quán)，即承保權(quán)。除了規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家外，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)利在接受金融機(jī)構(gòu)投保之前對其資產(chǎn)狀況及其經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查包括所從事的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類等。對于存在的風(fēng)險(xiǎn)較大不符合投保人要求的有權(quán)拒絕承保。但拒保的范圍相當(dāng)小，否則存款保險(xiǎn)制度就失去了其存在的意義。(2)監(jiān)督管理權(quán)。在保險(xiǎn)人接受承保之后有權(quán)對投保的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查。并且有權(quán)要求其定期或者不定期報(bào)送相關(guān)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)表。監(jiān)督管理的權(quán)利來自于合同條款的規(guī)定和法律的直接規(guī)定。由于存款保險(xiǎn)制度的特殊性，為了使其在對銀行監(jiān)管方面發(fā)揮更大的作用，不少國家的法律規(guī)范都賦予了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛的監(jiān)督權(quán)利。(3)對銀行的處置權(quán)。當(dāng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人賠付保險(xiǎn)金之后，就自然取得了追償權(quán)。有權(quán)對不同情況的銀行采取不同的措施。比如提供資金的援助，幫助其度過難關(guān)；有的銀行可以對其進(jìn)行兼并和收購；最后對于已無存在意義的也不適用救助手段的銀行可以向銀行的監(jiān)管部門申請關(guān)閉銀行。

保險(xiǎn)人的義務(wù)有以下幾點(diǎn)：

(1)對于投保機(jī)構(gòu)而言，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)在銀行出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，按照合同對其進(jìn)行救助，幫助其擺脫困境。救助的方式也因銀行的具體情況而區(qū)別對待。(2)按照存款保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人在銀行無法向存款人支付存款額時(shí)有義務(wù)對存款人實(shí)施賠付。賠付保險(xiǎn)金的比例及額度都由法律文明規(guī)定。

2.投保人的義務(wù)

銀行作為投保人已指定了受益人，故其不再享有權(quán)利，只承擔(dān)義務(wù)。(1)如果作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)，那首要義務(wù)就是參與投保并且訂立存款保險(xiǎn)合同。(2)交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)不但是存款保險(xiǎn)基金的一個(gè)重要組成部分，也是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施保險(xiǎn)救助的基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)費(fèi)一般為法定額度。(3)相對于保險(xiǎn)人監(jiān)督權(quán)力，投保人有及時(shí)報(bào)告和接受檢查的義務(wù)。銀行必須配合存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理行為，按照存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求提交各種資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況的報(bào)表等。第四，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎經(jīng)營義務(wù)。銀行資金集中的特點(diǎn)決定了其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的危險(xiǎn)性，勢必要求銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)，合理分析，控制高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行又有不同于一般企業(yè)的另一特點(diǎn)是資產(chǎn)負(fù)債極高，為了避免擠兌情況的發(fā)生，所以銀行在日常經(jīng)營管理中就要盡到最大勤勉義務(wù)，謹(jǐn)慎經(jīng)營，避免發(fā)生銀行擠兌及其連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

3.受益人的權(quán)利

在存款保險(xiǎn)中，受益人是指存款人。受益人為投保人指定的接受賠付對象，所以在此不承擔(dān)任何義務(wù)，只享有權(quán)利。首先，存款人當(dāng)然享有受益權(quán)。在存款保險(xiǎn)合同中的條款約定，在銀行不能返還存款的情況下，存款人有權(quán)利向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)請求賠付。這體現(xiàn)的是保護(hù)存款人利益的直接目的性。其次，存款人有知情及監(jiān)督銀行經(jīng)營狀況的權(quán)利。由于存款保險(xiǎn)制度的自身特點(diǎn)，也易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。原因就來自于廣大的存款者因?yàn)橛袕?qiáng)大的存款保險(xiǎn)基金為后盾就忽略了對其所儲(chǔ)蓄的銀行經(jīng)營狀況的關(guān)注，而恰恰也因此會(huì)使銀行為了取得更大的收益而從事風(fēng)險(xiǎn)更高的經(jīng)營業(yè)務(wù)。所以，除了保險(xiǎn)人和監(jiān)管部門之外，廣大存款人的監(jiān)督力量也是不容忽視的。

三、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系內(nèi)容的特點(diǎn)

存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容較之一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系而言，有其共同之處，但也不乏個(gè)性。共性表現(xiàn)為都以保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款約束雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等。在此，筆者僅就個(gè)性之處談及存款保險(xiǎn)法律關(guān)系內(nèi)容的特點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)人監(jiān)督管理的行政力度較大

與一般保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容不相同的是存款保險(xiǎn)法律規(guī)范所調(diào)整的存款保險(xiǎn)活動(dòng)主體的權(quán)利、義務(wù)有相當(dāng)一部分是來自于法律的直接規(guī)定。不存在合同雙方約定免除的可能性。在保險(xiǎn)人的權(quán)利這一方面，除與一般保險(xiǎn)法律關(guān)系中保險(xiǎn)人的權(quán)利相同之外，更能顯示出其具有的行政色彩的監(jiān)督管理手段。

2.保險(xiǎn)人事后對投保人的處置手段的多樣化

在一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，當(dāng)承保事項(xiàng)發(fā)生，保險(xiǎn)人就按照保險(xiǎn)合同向投保人指定的受益人賠付。隨后將享有代位權(quán)、物上代位權(quán)。但在存款保險(xiǎn)法律關(guān)系之中，當(dāng)銀行面臨危機(jī)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出申請，作為保險(xiǎn)人的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有處置權(quán)。對于情況不同的銀行，處置的手段也不盡相同。如前所述，對于仍有經(jīng)營可能性的銀行給予及時(shí)的資金援助幫助其擺脫困境；對于部分條件合適的銀行采取兼并或者收購；而對于沒有存在必要的銀行則可申請關(guān)閉。

3.強(qiáng)制性

除了存款保險(xiǎn)之外也有個(gè)別險(xiǎn)種是采取強(qiáng)制性投保的方式。但此處的強(qiáng)制性除了體現(xiàn)在投保方式之外也滲入存款保險(xiǎn)關(guān)系的其他方面。目前現(xiàn)在國際上采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家較多。規(guī)定強(qiáng)制投保國家的投保人無權(quán)決定是否參加保險(xiǎn)，也須接受存款保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。法律對保險(xiǎn)的范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比例都做出了規(guī)定。作為投保人的銀行無權(quán)按照自己的意愿簽訂合同。這些方面的規(guī)定無不顯示出存款保險(xiǎn)法律關(guān)系中內(nèi)容的強(qiáng)制性。

參考文獻(xiàn):

[1]王亦平:銀行法基本問題研究[M].人民法院出版社，2005.5 (43～44)

[2]施文森:保險(xiǎn)法總論[M].臺(tái)灣三民書局1990（20～26）

[3]江朝國:保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].瑞興圖書股份有限公司1999（135～157）

[4]秦道夫主編:保險(xiǎn)法論，機(jī)械工業(yè)出版社2000（79～80）