很多人都聽過這樣一種說法：“如果有一元錢，北京人會全存到銀行里；上海人會把五角存在銀行，另五角拿去投資；而廣州人則會再借一元錢，拿兩元錢去投資?！彪m則是玩笑話，但也說明理財觀念在不同地域的不同特點，北京人保守、上海人實際、廣州人則前衛(wèi)。那走出國門之后呢？我們的理財觀又是哪種呢？

理財是個全民運動

“理什么財??？我就那么幾個錢！”大多數(shù)人都和Henry抱著一樣的想法吧？在中國的時候還時不時關注點股票基金這樣的信息，可到了加拿大，一下子就“變成了窮人”，理財這事反倒變得不相干了。“我現(xiàn)在最積極的理財方式就是存款！”Henry的玩笑話中不乏無奈。

其實，時下中國的年輕人對理財?shù)母拍疃己苁煜?，甚至很清晰，在理財這個領域也很活躍。移民之后，則形成了兩大相反方向的觀念系統(tǒng)。其一仍然積極戰(zhàn)斗在理財最前沿，在北美活躍而規(guī)？的市場經(jīng)濟中綻放更炫的光彩；其二則規(guī)規(guī)矩矩吃老本吃工資，走上了上述提到的北京人的保守老路。前者自然是康莊大道，后者也不見得日子就過得不好。不管哪種投資方式，殊途同歸，都是想求得最后收益的穩(wěn)妥和最大化。

恒達理財理財顧問尚艷靜表示移民初來加拿大，由于不了解情況而吃老本的情況還是很普遍的?！昂芏嗫腿硕几艺f，我怎么沒早點認識你呢？”尚艷靜說，移民對北美市場不了解，投資概念不清晰是導致這種狀況的主要原因。對此，她建議大家多聽理財講座，多和有專業(yè)知識的人溝通。尚艷靜通常都定期舉辦講座或者座談會。講座每半年一次，除了自己，她還會邀請一位客座專家，對客戶進行針對性的指導。而每個星期四她還會舉辦小型的座談會，多則10幾人，少則兩三人，“希望客戶可以培養(yǎng)自己的理財意識，讓財富穩(wěn)定增長?！?/p>

她說自己是不挑客戶的人，無論有錢沒錢，她都用同樣高質(zhì)的服務對待客戶。她有一次投資幾百萬的大客戶，也有每個月只拿出100塊的小客戶。尚艷靜對于像上述 Henry的想法表示理解，但她更想要告訴大家，理財是個全民運動，不分階級，沒有門檻?！白畹偷幕セ莼鹈總€月只需要投資50元，何樂而不為呢？”

想要理財先省錢

上個月加通社委托民意調(diào)查公司Decima Research所做的一項最新民調(diào)顯示，33%的加拿大人都擔心將來沒錢養(yǎng)老，而32%的人還愿意60歲之后因為經(jīng)濟不寬裕而工作。這似乎應了我們常常說西方人不知道省錢度日的話。按傳聞中的說法，很多西人尤其是年輕人都是標準的月光族，其實不僅如此，他們還是標準的欠債一族。最強悍的，是他們不怕債務纏身。不像中國人，一分錢的債務背著也會心神不寧。他們?nèi)耘f過得坦然，過得舒適。甚至有時候，他們不是沒錢，而是不愿意還錢。一位在西人公司的朋友就曾講過這樣一則軼事。

她的一位同事，芳名Madeline，屬于高薪階層。按說這么多錢，該把欠著的幾萬塊學生貸款還了吧？沒有。這么多錢，該買房了吧？也沒有。這么多錢，該有存款吧？還是沒有。Madeline也是每個月等工資吃住的人，錢都花在最新最時尚的衣飾皮包上。還有就是租金，一個人租住一個大獨立屋，每月少則1，500，多則2，000。某天，Madeline又租了新房要去辦交接，請我這位朋友幫忙接一下保險經(jīng)紀的電話。

“你天天搬家，有什么好保險的？”

“我的內(nèi)衣，都是名牌，很貴的。一旦被偷了，當然得索賠了啊?！?/p>

有人說，這是一種生活方式，甚至有人艷羨這樣穩(wěn)定的心理素質(zhì)?？衫碡攲＜揖娲蠹仪心吆冢@樣的生活方式并不可取。家庭需要資本，家庭需要財富。但財富不會是從天而降的餡餅。很簡單的道理，你不理財，財不理你。

理財有很多個級別，其中最最基本的一項不是別的，正是“省”？？把生活水平保持在你的收入線之下。這話不是我說的，是著名理財大師David Bach說的。Bach受到祖母的啟發(fā)而踏上理財規(guī)劃之路，目前是美國一家大型上市公司的副總裁兼經(jīng)濟顧問，也是巴赫集團的合伙人。作為全世界著名理財顧問、作家和教育家，他是“致富”系列書籍和講習班的創(chuàng)始人。他的“精明女人致富之道”講習班火爆全美，成千上萬的女性從中獲益。世界各地有多少人對《Smart Women Finish Rich》這本書頂禮膜拜？如果你還沒有讀過，尤其是女性，就一定不要錯過了。David Bach還專門推出過加拿大版本，根據(jù)加拿大的實際情況給出女性理財規(guī)劃建議，是一本非常有幫助的書。

書中Bach給出的第一個理財建議就是“花的要比掙得少”，不能入不敷出。沒有人可以花得比自己掙的多，一旦形成這樣的局面，就會陷入債務問題。 在你花掉你將要得到的加薪和獎金之前，想想你的將來以及你的需要。當真?zhèn)鶆绽p身的時候，你唯一的理財方式就剩下借債還錢了。

存款+保險+投資

省錢之后就是存錢了。有專家建議，每個月收入的10%還是轉(zhuǎn)入存款賬戶，做緊急資金。它會成為你生活中的一個堅定而安全的固定收入渠道。尤其遇到緊急情況，有這筆存款至少能夠保證你不用到時候四處借錢。于是，存款就成了你的家庭金融安全網(wǎng)中的第一環(huán)。尚艷靜說，理財這件事有很強的個體差異，不同人必須要根據(jù)自己的特殊情況來做理財決定。比如，一個月收入幾萬元的人就沒有必要拿出收入的10%做緊急資金，而應該更多的用于投資。另外，單從存款來看，不一定把錢存進銀行才叫做存款，投資也是一種存款的方式，只是這種存款的收益更多。

而構筑安全網(wǎng)的另外一個重要環(huán)節(jié)就是買保險。這個環(huán)節(jié)適用于任何家庭，高收入也好，低收入也罷，最基本的就是要買保險。大部分的家庭都無法負擔購買一堆的基金股票，但是購買保險則可以提供一種基本的保障。夫妻雙方一方出問題時，另外一方不會失去養(yǎng)活自己的能力；或者父母離世，孩子的生活無以為繼。當然，購買有價證券或者共同基金也是不錯的方式。有了這張安全網(wǎng)，一旦你的收入下降，或者投資失敗就會起效。安全網(wǎng)內(nèi)的東西包括人壽保險，可以使用的記錄良好的信用卡，以及一筆應急存款。

是的，無論是存款、保險還是投資都是理財?shù)囊粋€部份。理財專家告訴我們，理財包括很多個方面，諸如現(xiàn)金/債務管理、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理及稅務規(guī)劃等等。其中，投資只是個人理財?shù)囊粋€方面，是保證財富穩(wěn)定增長的渠道。一個好的理財規(guī)劃當然少不了投資規(guī)劃，但卻遠遠不止是投資規(guī)劃。他應該是一個全面的規(guī)劃，是你現(xiàn)有的財務狀況的一個全面分析。

所以，面對理財顧問，客戶往往需要把自己的財務狀況和盤托出，才能讓理財顧問對你有更好的了解，做出更加適合客戶的理財計劃。但是尚艷靜表示，部分剛從大陸來的移民還沒有辦法接受這樣的溝通，“沒關系，慢慢來，客戶了解了我們公司和我個人之后，往往都會追加投資?！彼f，對于客人而言，收益是最重要的，只要理財顧問對客人負責，保持長期定時的聯(lián)系，很快就能夠取得客戶的信任。

投資或還貸

很多人手頭有些?錢的時候都會有這樣的疑問：我該趕緊把房貸還了，還是投資賺點錢呢？不可否認，還貸款已經(jīng)成為我們生活中十分重要的一個部份，無論是車貸、房貸還是學生貸款，人人手上都有一筆債。有理財專家認為，對待所有貸款都有一個大原則，就是早還早利索?；貧w到上述提到的省錢，越早還錢，省的就越多。7 月30日，一項最新的調(diào)查顯示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少錢買房。一個25年的房貸計劃，屋主可能要支付多出房屋價格的151%到200% 的款項。Trans Union消費方案經(jīng)理Tom Reid舉例說，一個20萬的房子，以6.43%的固定利率，還款25年，付出的利息也有20萬之多。不難得出結論，欠款還是要早些還呀早些還。當然，還款也要注意一些小技巧。比如付高利息債務，借低利息債務。最簡單的例子，如果你信用卡欠款，則不妨從銀行借錢還款。畢竟有的信用卡的利息高達19.5%，而銀行貸款利息則在6%左右，怎么算怎么劃算。

可有人說了，我一邊投資賺錢一邊還款，不是更好。當然更好，可理財顧問提醒我們，必須先計算好自己的投資成本。比如說，你有5萬塊?錢，有10萬塊房貸，拿不定主意該還款還是該投資？讓我們來算一下，如果你的貸款利率是5%，還要記住，這是稅后的5%，也就意味著你的投資回報率必須達到8.3%才算有賺。否則，還是去還房貸吧，不然投資不賺反而大虧。

最近正在學習想要考理財執(zhí)照的Sherry卻不這么想，她選擇一邊還貸一邊投資的方式，而且還有自己的一套理論?！拔易约菏种杏凶銐虻牧鲃淤Y金，有流動資金就意味著其他的可能性。”Sherry說，“畢竟房產(chǎn)的流動性太差了?！彼J為，每個月有月收入，10萬元的房貸也就意味著500、600的還款額，根本不算什么；但手頭5 萬塊的流動資金則能做很多其它的事情。

尚艷靜還是強調(diào)理財?shù)膫€體差異問題，認為個人的情況要個人分析。如果有讀者遇到了類似的矛盾，她還是建議大家與自己的理財顧問親自溝通。

誰是好的顧問

人人都知道理財好，卻不是人人都知道該如何理。這個時候，專業(yè)人士比如理財顧問的介入就顯得十分必要?？梢源_定的是，能夠找到一個好的理財顧問，對你的理財大計絕對是有益無害的。畢竟，理財顧問的專業(yè)知識不是一般人能夠比擬的。所以如何選擇理財顧問就成了一種學問。

Henry 說自己沒錢，就愈發(fā)怕受騙上當。據(jù)他了解，理財顧問都是拿傭金的。而付傭金的不是別人，正是他賣出理財產(chǎn)品的公司。想當然的，Henry認為理財顧問會傾向于給客戶推薦購買高傭金的基金。業(yè)內(nèi)人士坦承這種情況的確存在，但大部分人都還是秉持自己的職業(yè)道德。就像Sherry在課堂里學到的，“我們不是做一單生意算完，做服務業(yè)還是要做口碑的?！?/p>

這話甚至可以作為一個選擇理財顧問的標準。人與人打交道的職業(yè)，口碑是相當重要的。這個社會請人幫忙理財?shù)娜嗽絹碓蕉啵笥阎g口口相傳往往都是最有把握的渠道。理財顧問除了專業(yè)知識的程度，另外要看的就是服務好壞，如果有朋友推薦，自然可信度會增加不少。

這一點上，尚艷靜深有體會。做理財顧問這些年，有客戶從不信任到信任，從把部份財產(chǎn)交給她打理到把全副身家放在她手上，再到推薦自己的好友來找她做顧問，尚艷靜說這背后出了恒達理財137年的歷史聲譽，還有自己時刻以客戶利益優(yōu)先的原則和做法。

對于有人認為銀行里那么多現(xiàn)成的理財顧問，何苦自己費那么大勁去找的說法，尚艷靜表示，個人理財顧問最大的優(yōu)勢在于跟蹤服務。曾有她的客人跟她抱怨，去銀行開戶是一個人，買基金是另外一個，買RRSP又是另外一個，每個都要自己再介紹一遍情況，非常浪費時間。顯然，擁有個人的理財顧問就不會面對這個問題。他們不僅了解客戶的情況，更一直保持關住，彼此定期溝通，如此才能達到最佳的理財效果。尚艷靜說與客戶溝通是她工作中最重要的一部分，自己每天至少要與25 到50個客戶進行溝通，或者Email，或者電話，或者面談。尤其是新客人，了解客人的財務狀況、投資目標、家庭狀況和風險承受能力，才能夠制定出合理的投資組合。而目的就是在市場好的時候保證客戶有收益，市場差的時候保證客戶收支平衡。

當然，尚艷靜提醒客戶自己也要做功課。一般而言，理財顧問在了解客戶的個人財務情況后，會做出詳細的理財計劃，如何省，如何花，如何投資等等。但這些都只是建議，是否接受還要看客戶自己。針對理財顧問的計劃做些調(diào)查，比如了解購買基金的歷史和現(xiàn)狀等等。自己精明投資才最重要，其他人都是不可全信的。

理財顧問應該詢問的問題

01、你的健康狀況如何？因為這直接關系到客戶的掙錢能力，以及是否需要強化保險計劃。

02、需不需要負擔父母的基本生活和醫(yī)療，看護費用。

03、會不會有一天繼承一筆財產(chǎn)，或者是得到較大的財產(chǎn)贈與。

04、幾年內(nèi)會不會有大筆的開銷，如購買 房子，汽車， 修護房頂?shù)取?/p>

05、有沒有建立起系統(tǒng)的退休計劃，RRSP額度是否全部用完。

06、是不是有足夠的保險，公司的保險具體保障額度是多少，個人購買的保險品種是什么和額度是多少。

07、有沒有為孩子的教育存錢，政府的補貼是否全部得到。

08、個人和配偶的稅率是多少，收入是不是會有大的起伏。

09、有沒有遺囑或信托。