方　玨

透支，這個(gè)詞向來(lái)不受國(guó)人的喜愛，常常被當(dāng)作貶義詞使用，如情感透支、青春透支，總之透支意味著濫用和浪費(fèi)，但透支的本意卻是信用卡的全部精神之所在：先消費(fèi)，后還款。這個(gè)觀念越來(lái)越被白領(lǐng)一族所接受，囊中羞澀時(shí)，她們以透支的方式，買下自己心愛的、處于節(jié)日特價(jià)的新衣。她們被戲稱為“負(fù)裕一族”，意思說表面的富裕，其實(shí)是以信用卡赤字的代價(jià)換來(lái)的，但如果開動(dòng)腦筋，你可以從透支消費(fèi)中得到意外的驚喜。

精明透支第一步：

了解“透支”的數(shù)字說明

在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，首先必須了解該信用卡的透支額度、還款期限以及年費(fèi)，做到明明白白消費(fèi)。

●萬(wàn)分之五——如持卡人逾期仍未全部還款，銀行則自最早一筆透支交易的記帳日起，按當(dāng)前實(shí)際透支金額及天數(shù)以日息萬(wàn)分之五的透支利率計(jì)算利息，同時(shí)還要按透支金額收取3%的手續(xù)費(fèi)。

●兩個(gè)月——對(duì)連續(xù)兩個(gè)月還款不足最低還款額的持卡人，銀行將凍結(jié)其消費(fèi)貸記卡的使用，并委托法律機(jī)構(gòu)追討所欠款項(xiàng)。

●5萬(wàn)元——無(wú)論是普通卡還是金卡，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，個(gè)人信用卡最高的信用額度為5萬(wàn)元人民幣。但有消息稱，新《銀行卡管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，將突破現(xiàn)行《辦法》中5萬(wàn)元最高信用額度的規(guī)定。

●56天——現(xiàn)在國(guó)內(nèi)信用卡的最長(zhǎng)免息期為56天，所以你大可在下個(gè)月收到帳單時(shí)再付款。

●10%——消費(fèi)貸記卡每月最低還款額不得低于10%。

●5%——結(jié)單所列明的應(yīng)還款總額，對(duì)最低還款額未還的部分，銀行還要按5%向持卡人加收滯納金。

精明透支第二步：

透支消費(fèi)有折扣

在對(duì)透支的所有數(shù)字了如指掌后，其次應(yīng)該掌握透支消費(fèi)的不同折扣優(yōu)惠。

在美國(guó)，各大銀行與商鋪的合作使持卡人獲得更多的折扣與禮品，使得信用卡具有貴賓卡、打折卡、商務(wù)卡等多種功能。比如花旗銀行，它們通過對(duì)研究消費(fèi)者的偏好，推出6大類、40多種針對(duì)不同客戶群體的信用卡，提供包括旅行、租車、保險(xiǎn)以及購(gòu)買禮品、書籍、音像制品的便利與折扣。

在中國(guó)，廣發(fā)銀行和華夏銀行等還專門針對(duì)女性消費(fèi)設(shè)計(jì)了女性卡，這類卡收費(fèi)相對(duì)比較便宜，還跟許多商場(chǎng)、飯店和品牌店有互動(dòng)的優(yōu)惠。有一銀行的女職員特意關(guān)注了自己每次的透支消費(fèi)情況，半年來(lái)，總計(jì)消費(fèi)5000多元，為此獲得的禮品有：流氓兔玩具、某健身俱樂部7日免費(fèi)健身券、某商店VIP卡、隱形眼鏡一副、免費(fèi)咖啡券、某發(fā)型店優(yōu)惠券若干，將因折扣節(jié)省的金額和免費(fèi)獲得的禮品相加還真有點(diǎn)“賺”。因此，關(guān)注透支卡的折扣優(yōu)惠，在很大程度上可以節(jié)省另一筆消費(fèi)。

精明透支第三步：

透支的實(shí)用招數(shù)

很多人的信用卡，充其量只是一張能夠消費(fèi)、能夠取現(xiàn)的銀行卡，它真正的“信用”并沒有被使用，而“信用”的體現(xiàn)往往通過準(zhǔn)時(shí)支付水電煤和償還“透支費(fèi)”反應(yīng)出來(lái)，所以經(jīng)常使用信用卡的透支功能并準(zhǔn)時(shí)還貸，可以增加銀行對(duì)你個(gè)人信用的信任。

●信用卡的額度最好控制在2個(gè)月的收入總額之內(nèi)，這樣一來(lái)可以控制你一次性消費(fèi)的款額，二來(lái)也方便你及時(shí)還款。

●養(yǎng)成每月定時(shí)還款的習(xí)慣，逾期不還，可就成了惡意透支了，不僅信用受損，還可能觸犯法律。有免息期的，最好在免息期內(nèi)還款。

●透支之后，學(xué)會(huì)記帳，千萬(wàn)不要作糊涂透支族。

●辦了某一銀行的信用卡后，最好也用它的借記卡，然后通過和銀行簽約要求他們?yōu)槟阕詣?dòng)在借記卡和信用卡間劃款，這樣就完全不必為透支擔(dān)心。當(dāng)然你也可以通過電話銀行自己來(lái)完成轉(zhuǎn)帳還款。

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國(guó)際卡都有年費(fèi)，比如有一種額度為1000美元的中國(guó)銀行VISA國(guó)際卡，一年的年費(fèi)為15美元。等級(jí)越高的一般年費(fèi)也越高，一些白金卡，因?yàn)榉?wù)內(nèi)容多，年費(fèi)可達(dá)上百美元，所以國(guó)際卡不必太多，可以根據(jù)自己的需要而定。

在歐美國(guó)家，信用卡消費(fèi)是最省事的一種方式，但在消費(fèi)終端尚未普及的中國(guó)，帶少數(shù)現(xiàn)金＋透支的消費(fèi)方式則是最適合的。商場(chǎng)里的高額消費(fèi)用透支完成，一般的小消費(fèi)則付現(xiàn)金。

（摘自《新聞晚報(bào)》）