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        銀行豈能任意劃撥儲蓄賬戶

        2007-05-14 15:05:57
        中國新聞周刊 2007年32期
        關(guān)鍵詞:當(dāng)事者儲戶管理條例

        秦 軒

        如果監(jiān)管不力,銀行在有慣例可循的情況下,任意逾越相關(guān)管理條例的底線,儲戶將如何看待自己的安全?

        工行濟南濼源支行與兩名當(dāng)事人買賣黃金的糾紛案件在互聯(lián)網(wǎng)上迅速傳播,并被稱為中國第一黃金案,這不是偶然的。

        洲覽門戶網(wǎng)站相關(guān)報道后數(shù)以千計的回帖會發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)人站在當(dāng)亨人的一邊,甚至有將當(dāng)事者捧為挑戰(zhàn)強大金融機構(gòu)的悲劇英雄。這也不是偶然的。

        坦白說,筆者不認(rèn)為當(dāng)事者的行為值得稱贊(至于合法與否,需要司法部門做判斷),也不相信當(dāng)事者在進行如此交易時,沒有利用銀行交易系統(tǒng)漏洞的動機。問題是,即使在這種情況下,他們依然能得到諸多網(wǎng)友的支持,原因何在?

        從網(wǎng)友評論中,已經(jīng)可以得到答案。大多數(shù)網(wǎng)友的共識是,其一,銀行在沒有通過合法程序的情況下,對當(dāng)事人的賬戶進行強制操作;其二,工行的行動有明顯將固內(nèi)部錯誤產(chǎn)生的后果與責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到客戶身上的動機。

        很顯然,這以上兩點,不僅僅當(dāng)事者會遇到,其他人也有可能遇到。因此,諸多網(wǎng)友才會與當(dāng)事者產(chǎn)生強烈共鳴。

        據(jù)工行濟南濼源支行給當(dāng)事人的通知說,因為當(dāng)事人違反了《中國工商銀行個人賬戶黃金買賣章程》,所以,根據(jù)該章程的有關(guān)規(guī)定,“我行決定取消上述交易,相應(yīng)的資金劃轉(zhuǎn)我行”。

        但是,盡管這一章程的確規(guī)定了在特定條件下,工行有權(quán)利取消交易,卻并沒有規(guī)定其有“將相應(yīng)資金劃轉(zhuǎn)”的權(quán)力。

        事實上,本案的特殊性在于,當(dāng)事者的交易賬戶,不僅僅是用作資金結(jié)算的結(jié)算賬戶,同時還是與銀行存在儲蓄合同的儲蓄賬戶。這意味著,當(dāng)事者的賬戶,無論是存折還是靈通卡,都不僅僅受到《黃金買賣章程》的制約,更受國務(wù)院1992年頒發(fā)的《儲蓄管理條例》制約。而保證儲蓄賬戶不能隨意扣劃的權(quán)利正是維系這一管理條例的宗旨之一。根據(jù)該管理條例第三十四條的規(guī)定,泄露儲戶儲蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲蓄存款的儲蓄機構(gòu),要承擔(dān)法律責(zé)任,可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》,情節(jié)嚴(yán)重,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

        何況,即使工行在《黃金買賣章程》里規(guī)定自己有權(quán)力在特殊情況下將相應(yīng)資金劃轉(zhuǎn),這一規(guī)定依然非法。因為如果工行

        單方面制定的章程與儲蓄條例或者結(jié)算帳戶管理條例相沖突,那個章程就是無效的。

        工行實際上有兩種選擇,第一通過與當(dāng)事人的溝通體商,采取和解行動;其二是通過行政訴訟或者司法程序,由有權(quán)限的部門進行處理。但是,很遺憾,當(dāng)工行與當(dāng)事人的協(xié)商效果不佳時,它沒有采取第二種手段,而是違規(guī),顯然,只有在假設(shè)違規(guī)所造成的損失小于通過法律程序解決問題的情況下,該分行的管理者才會采取前者。

        對于外界而言,我們不知道做出這一違規(guī)決定的決策者是濼源支行,還是濟南分行又或是工行總行。如果是后者,那么情況嚴(yán)重得多。因為對于中國工商銀行這一全球市值最高的商業(yè)機構(gòu)而言,絕大多數(shù)儲蓄賬戶都過于弱小,完全沒有自我保護的能力。那么,如果監(jiān)管不力,銀行在有慣例可循的情況下,任意逾越相關(guān)管理條例的底線,儲戶將如何看待自己的安全?

        類似的觀點在互聯(lián)網(wǎng)中已經(jīng)開始蔓延,而問題的解決,除了更有效地制約與監(jiān)督銀行的權(quán)力,似無他途。

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