[摘 要]農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。但由于各種原因我國農(nóng)業(yè)保險一直相對落后，不能適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，如何解決我國農(nóng)業(yè)保險中存在的問題，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障作用是值得我們關(guān)注的問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險 保險費率 賠付率

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及存在問題

農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)囊环N保險。

我國農(nóng)業(yè)保險開辦于1982年，當(dāng)年保費收入只有23萬元，1993達(dá)到8.3億元，但從1993年以后到2004年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎縮，到2004年農(nóng)業(yè)保費不到4億元，按全國目前2.3億戶農(nóng)戶計算，平均每戶投保不到兩元。在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。在農(nóng)險業(yè)務(wù)處于停滯甚至倒退的同時，農(nóng)險機(jī)構(gòu)也在悄然萎縮，目前只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家商業(yè)性保險公司經(jīng)營這項業(yè)務(wù)，而這兩家公司農(nóng)業(yè)險的總體賠付率分別高達(dá)87%和73％。從表1中可以看出：從 1994年2005年，農(nóng)業(yè)保費收入占總保費收入的比例基本上是逐年遞減的，最高的一年是1994年，占1.33%，最低的一年是2004年只占 0.09，這說明農(nóng)業(yè)保險是逐年萎縮的。從農(nóng)業(yè)保險的賠償率可以看出，絕大多數(shù)的年份其賠償率都在大家所公認(rèn)的臨界點70%之上，在 2001年與1994年其賠償率在100%以上。

我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。

（一）農(nóng)民方面

1．保險費率過高

保險費率由凈費率和附加費率兩大部分構(gòu)成。目前按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率高達(dá)9%-10%。從凈費率方面看，由于我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、頻度高、分布廣，造成的損失大，而保險公司賠付屬于商業(yè)行為，如此大規(guī)模的賠付，很多保險公司根本承擔(dān)不起，按照保險業(yè)規(guī)則，高賠付導(dǎo)致高費率；附加費率方面，保險公司由于對農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品經(jīng)驗不足、專業(yè)人才缺乏，加之成本較高、費用靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)重等原因，使得附加費率較高，這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險費率偏高，這對目前收入并不高的農(nóng)民來說，是一個沉重的負(fù)擔(dān)。

2．農(nóng)民保險意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的又一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導(dǎo)致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險“意義不大”、“不值得”，而且普遍感覺到索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。

3．農(nóng)民收入水平低

近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在3%左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2003年農(nóng)民的人均收入2622元，城鎮(zhèn)居民為8500元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限；而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10%的收入去購買保險，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

（二）保險公司方面

目前，農(nóng)業(yè)保險在我國基本上是按照商業(yè)保險模式經(jīng)營的，未享受政策性補(bǔ)貼，商業(yè)保險公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，單純依靠商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是很難獲得成功的，因為洪水、旱災(zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國，其補(bǔ)償額是商業(yè)保險公司難以承受的，所以很多保險公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險。

1．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，相對于第二三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁，這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2．按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率，農(nóng)民難以承受。這樣，農(nóng)民雖有保險的要求，卻沒有承擔(dān)高額保險費的能力，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的承保密度很低，保險公司難以形成起碼的規(guī)模效益。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率又使保險基金自身不能積累，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)難以維持。

3．由于缺乏相應(yīng)的財政、稅收的優(yōu)惠支持及對應(yīng)的法律支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險難以開展。我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機(jī)制尚未建立，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，由于缺乏再保險的安排，使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)險尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險“退避三舍”。

（三）政府方面

由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，單純靠商業(yè)性運(yùn)作很難解決農(nóng)業(yè)保險的尷尬處境，政府對此應(yīng)該有政策性的支持。在一些發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)保險已成為政府保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)的一個重要手段，發(fā)達(dá)國家都通過保費補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、經(jīng)營費用補(bǔ)貼等多項措施來支持農(nóng)險發(fā)展，間接實施對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的政策扶持與利益保護(hù)。而我國財稅政策對農(nóng)險的支持力度還很有限，對農(nóng)業(yè)保險的支持只是免征營業(yè)稅。

此外，我國目前還沒有關(guān)于農(nóng)險方面專門的法律法規(guī)，法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險實踐帶來了較多困難，如農(nóng)業(yè)保險的定位、政府在政策性農(nóng)業(yè)保險中的作用和地位、對農(nóng)險的支持扶持原則、對農(nóng)險投保人利益的保護(hù)、對保險公司的保護(hù)、如何保證農(nóng)險的投保面等都不能有效落實。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要性

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，尤其隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，致災(zāi)因素的變數(shù)不斷加大，我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度有加劇的趨勢，災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失也愈來愈大。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，近4年來我國農(nóng)業(yè)光是種植業(yè)就因干旱、洪澇等災(zāi)害造成38億多畝農(nóng)作物受災(zāi)，其中5.9億畝基本絕收，所以努力發(fā)展完善農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)。

1．抵御自然災(zāi)害，保護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要。

2．保障農(nóng)民利益和生存的需要。

3．商業(yè)保險自身發(fā)展的需要。農(nóng)村潛在著廣闊的保險市場，為商業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）借鑒國際經(jīng)驗，建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險模式

從世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史、特點、操作方式以及法律制度上看，通?？蓪⑵渲贫饶Ｊ綒w納為以下幾種形式：

1．美國、加拿大模式政府主導(dǎo)模式。政府主導(dǎo)模式的主要特點是以國家專門保險機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主。這種經(jīng)營是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對投保的農(nóng)作物僅支付純保費的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)捐農(nóng)作物保險公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營管理費用，對其資本、存款、收人和財產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險公司外，其他私營、聯(lián)合股份保險公司、保險互助會也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營農(nóng)作物一切險。在美國，政府鼓勵私營、聯(lián)合股份保險公司參與農(nóng)作物保險計劃，承?；虼磙r(nóng)作物一切保險和再保險，對他們承擔(dān)的這部分業(yè)務(wù)，政府也同樣補(bǔ)貼保險費和經(jīng)營管理費。

2．日本模式政府支持下的相互社模式。這種模式的特點：一是政策性強(qiáng)，國家通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物(水稻、早稻、小麥、大麥)和飼養(yǎng)動物(牛、馬、豬)實行法定保險，其他作物(經(jīng)濟(jì)型作物)和寵物實行自愿投保。二是直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的不是政府機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)保險公司，而是不以贏利為目的的保險相互社市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合與都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會，后者主要是接受前者的再保險業(yè)務(wù)。中央政府在農(nóng)業(yè)保險計劃中的主要責(zé)任有三個方面：其一是通過農(nóng)林省對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)；其二是通過官方(中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別計劃處)和非官方(國家保險協(xié)會)等機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險；其三是通過大藏省給農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼和管理費補(bǔ)貼。

3．西歐模式民辦公助模式。民辦公助模式是一些歐盟國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等國家采用的模式。其主要特點是，沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(無論是一切險還是特定災(zāi)害保險)。農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，但他們一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費，有的國家也支持私營公司舉辦農(nóng)作物保險，同時為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補(bǔ)貼。目前，歐洲正在考慮改變這種制度模式，建立類似美國、加拿大模式的農(nóng)業(yè)保險制度。

4．亞洲發(fā)展中國家模式國家重點選擇性扶植模式。這些國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的特點大致如下：一是大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國的主要糧食作物如水稻和小麥(泰國和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險都是強(qiáng)制性的(孟加拉除外)，并且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。

農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。我國應(yīng)參考和借鑒國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，對涉及國家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險險種，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營為主。在實行政策性農(nóng)業(yè)保險時，要注意到政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險的一個重要區(qū)別，前者是非盈利性的，而后者是追求盈利的，這種差異就決定了監(jiān)管部門監(jiān)管理念的根本不同。

（二）提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的投保意識

農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險損失補(bǔ)償方式，已經(jīng)逐步為獨立經(jīng)營的農(nóng)戶所認(rèn)識和接受。但是，在更多的地區(qū)特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的意義和作用還遠(yuǎn)沒有為廣大農(nóng)民所認(rèn)識。以家庭為基本經(jīng)濟(jì)單位的農(nóng)民的保險轉(zhuǎn)移意識還相當(dāng)?shù)。瑢r(nóng)業(yè)保險的作用還半信半疑。一些農(nóng)民存在僥幸心理,認(rèn)為買保險是加重“負(fù)擔(dān)”，還沒有意識到運(yùn)用社會化保險保障手段來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要作用,農(nóng)民不信任和不適應(yīng)交錢讓社會來保護(hù)自己，信任危機(jī)和缺乏互助互濟(jì)的風(fēng)氣阻礙了農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。因此，國家和保險機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳，各級政府部門應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，向他們講解參保的意義，增強(qiáng)其防范風(fēng)險意識，同時設(shè)立專項基金，出臺相關(guān)政策，來支持農(nóng)戶參保，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險益處的了解，增強(qiáng)風(fēng)險的防范和轉(zhuǎn)移意識，積極參加保險。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民增多了，保險經(jīng)營的大數(shù)法則得到了滿足，保險標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險賠付率自然也就能得到相應(yīng)的降低。農(nóng)業(yè)保險公司的利潤率得到提高，農(nóng)業(yè)保險自然也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）加大財政對農(nóng)業(yè)保險的支持，吸引商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

對于農(nóng)業(yè)這樣一個龐大的準(zhǔn)公共部門，商業(yè)保險顯然是力不從心的，要么受限于人力物力，無力經(jīng)營，要么由于風(fēng)險過大、成本過高，而不可能持續(xù)經(jīng)營，在市場不能很好地提供農(nóng)業(yè)保險的情況下，政府理所當(dāng)然地應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起這個責(zé)任，政府應(yīng)提供低保費下的保險供給，政策性保險可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險的不充分供給，緩解供需矛盾。一是保費補(bǔ)貼，各級政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，從財政資金中劃出一定份額，用于投保農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼，以激發(fā)他們投保的熱情；二是管理費補(bǔ)貼，在地方財力允許的情況下，財政可以定期或不定期地補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的費用支出；在保證賠付的前提下，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)用，以增強(qiáng)其實力。同時可以對農(nóng)業(yè)保險減免稅賦并建立風(fēng)險基金，突破農(nóng)業(yè)保險基金籌措渠道單一的格局，實現(xiàn)資金籌集渠道多元化。

（四）國家專門設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司，通過再保險合同分散風(fēng)險通過再保險，可以將特定區(qū)域的這類累計的風(fēng)險責(zé)任，向區(qū)域外轉(zhuǎn)嫁，擴(kuò)大風(fēng)險分散面，達(dá)到風(fēng)險分散的目的。但它也存在其固有的局限性。就再保險機(jī)制而言，巨額資本金使得巨災(zāi)保險的再保險市場缺乏足夠多的市場主體來對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行分保。同時，再保險分散巨災(zāi)風(fēng)險也同樣面臨著與原保險人同樣的難題，即如何在缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)上分散風(fēng)險和維持自身財務(wù)的穩(wěn)定性。而近年來由于嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和巨額賠付的頻繁出現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的賠付率大大高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點，出于自身利益的考慮，加上缺乏國家政策的有力護(hù)持，再保險公司不愿意承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的分保業(yè)務(wù)。目前，國際上通行的做法是通過立法的形式對農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險再保險業(yè)務(wù)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼。因此，我國應(yīng)及時進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制，由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制應(yīng)包括國家財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險再保險費率，補(bǔ)貼再保險經(jīng)營主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)的管理費用等內(nèi)容。

（五）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法

法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險的前提和保障，只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險制度供給，政府要立法先行，出臺適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的《農(nóng)業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶在制度中的相關(guān)責(zé)任和利益， 避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險各環(huán)節(jié)中的隨意性。立法強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險費用的全社會籌集，保證稅務(wù)機(jī)關(guān)或農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)有依法追繳保費的權(quán)利，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個農(nóng)業(yè)保險活動完全納入法制化軌道，保證農(nóng)業(yè)保險有法可依。

保險業(yè)被稱為“社會的穩(wěn)壓器”，要避免“多年致富抵不過一次天災(zāi)”現(xiàn)象的發(fā)生，一條重要的途徑就是建立健全農(nóng)業(yè)保險制度和保險體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器作用。在當(dāng)前情況下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還免不了靠天吃飯，在農(nóng)村一遇上旱澇、瘟疫就傾家蕩產(chǎn)的例子并不鮮見，因此，推行農(nóng)業(yè)保險對維護(hù)社會穩(wěn)定、確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展有著極其重要意義。

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作者簡介：劉衛(wèi)紅（1966-）女，江西蓮花縣人，華僑大學(xué)商學(xué)院副教授，主要從事金融保險研究。