孫　斌

不用任何抵押，窮人也能貸款；沒有一點(diǎn)利息，乞丐也能借錢。這就是孟加拉國(guó)穆罕默德·尤努斯博士倡導(dǎo)的小額信貸項(xiàng)目。至今，小額信貸的成功模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國(guó)家得到推廣，數(shù)百萬(wàn)貧困人口成功脫貧。10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾獎(jiǎng)委員會(huì)宣布，將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉銀行家尤努斯及其創(chuàng)立的格萊珉銀行。

中文版的《窮人的銀行家》是由在公眾視線中消失3年再度歸來(lái)的“打工皇后”吳士宏翻譯的。她對(duì)穆罕默德·尤努斯及這本自傳性質(zhì)的書給予了相當(dāng)高的評(píng)價(jià)：“我太崇拜尤努斯了，我從未這么崇拜過一個(gè)人!這個(gè)人太棒了!顛覆了銀行業(yè)的傳統(tǒng)，創(chuàng)造了窮人經(jīng)濟(jì)學(xué)!”“我跑了好幾個(gè)書店，最后花了20多美元買到了。我看這本書的時(shí)候，都會(huì)掉眼淚，二十幾年了，尤努斯堅(jiān)持做這么一件事，太不容易了，這個(gè)人太偉大了!”

尤努斯1940年生于孟加拉國(guó)吉大港的一個(gè)寶石加工場(chǎng)主的家庭。少年時(shí)代的他并沒有因?yàn)榧揖骋髮?shí)而沾沾自喜，相反，他所目睹的本國(guó)的愚昧和貧窮影響了他之后的人生路程。本國(guó)大學(xué)畢業(yè)并赴美留學(xué)獲經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位后，他回國(guó)擔(dān)任家鄉(xiāng)吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任。1983年尤努斯創(chuàng)辦格萊珉銀行，在不需要抵押的情況下向窮人提供小額貸款。迄今，格萊珉銀行已經(jīng)向240萬(wàn)個(gè)農(nóng)村家庭提供了38億美元的貸款。格萊珉模式也已經(jīng)被引入到全球?qū)⒔?00個(gè)國(guó)家。

常理上，借出去的錢是為了能收回來(lái)并附帶一部分錢的使用費(fèi)——利息。那些赤貧的人而言，沒有抵押品，他們不能得到一般商業(yè)銀行的借款。而且對(duì)于大多數(shù)人而言，即便他們擁有一些資產(chǎn)，但由于無(wú)法證明為其所有也無(wú)法獲得貸款。因?yàn)槟切┍Ｊ氐你y行家們，堅(jiān)持一套他們認(rèn)為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學(xué)，而這些信貸哲學(xué)，幾乎無(wú)一例外地把農(nóng)民與窮人置于最不利的信貸地位。禰足珍貴的是尤努斯博士懷揣著“銀行要到窮人中間去”、“所有窮人都值得信任”這樣一顆拯救窮人之心，對(duì)這種借貸金融理念文化進(jìn)行了完全顛覆。

尤努斯認(rèn)為，在窮人群體中，如果一個(gè)人不還貸，那么其他人就會(huì)幫助他，或者延長(zhǎng)還款期限，或者讓他每天少還一點(diǎn)，但總而言之，他還在熟人社會(huì)里，還處于監(jiān)督之下。因此，若他拒絕還貸的話，他在這個(gè)熟人社會(huì)中的信用就會(huì)受損，很難在熟人社會(huì)中繼續(xù)生活下去。這樣，熟人社會(huì)的相互監(jiān)督就能極大地消除道德風(fēng)險(xiǎn)。格萊珉銀行公開透明的“小組+中心+銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機(jī)制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無(wú)效率帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

格萊珉的成功是因?yàn)橛扰股钚乓约案袢R珉的實(shí)踐證明，只要給窮人機(jī)會(huì)，他們的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不容小覷。在窮困的絕境中掙扎的人們，對(duì)現(xiàn)實(shí)的機(jī)會(huì)有更深刻的體察，只要輔以相關(guān)的金融服務(wù)——小額貸款，他們就能抓住機(jī)會(huì)。貧窮只應(yīng)在博物館里。