38歲的李先生是一家民營(yíng)企業(yè)的技術(shù)主管，太太35歲，是一家商場(chǎng)的會(huì)計(jì)，他們結(jié)婚較晚，兒子今年5歲。李先生月薪8000元左右，太太月收入4000元左右，家庭每月生活開支為3000元左右，另外他們每月還房貸2000元，還有10年付清，他們目前有10萬(wàn)元左右的存款。類似李先生這樣的三口之家目前比較常見(jiàn)，每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況都不同，但是每個(gè)家庭都希望保障、養(yǎng)老、教育能夠齊頭并進(jìn)，這樣的憧憬能實(shí)現(xiàn)嗎？答案是:能！

理財(cái)專家分析了李先生一家的經(jīng)濟(jì)情況，認(rèn)為李先生一家保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃可按以下兩種方式進(jìn)行。

一、保險(xiǎn)為養(yǎng)老、教育打底

從李先生一家目前來(lái)看，財(cái)務(wù)狀態(tài)良好，這取決于會(huì)計(jì)太太的精心規(guī)劃，不僅家庭生活游刃有余，而且有10萬(wàn)元的銀行存款，每個(gè)月都會(huì)有千余元的凈增加，這里還不包括他們的年終獎(jiǎng)、分紅、主管津貼、股權(quán)分紅等額外收入。所以對(duì)李先生一家的保險(xiǎn)規(guī)劃中，年度家庭保費(fèi)預(yù)算應(yīng)控制在年收入的22%左右，其中2%用于兒子的保障保險(xiǎn)，10%用于父母雙方的保障保險(xiǎn)，另外的10%放在綜合性的養(yǎng)老金、教育金的保險(xiǎn)之中。針對(duì)李先生一家15萬(wàn)元左右的年收入，家庭年保費(fèi)應(yīng)控制在3.3萬(wàn)元為宜。對(duì)于5歲的兒子，父母要關(guān)注的第一位是孩子的健康，應(yīng)購(gòu)買醫(yī)療健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)加上適當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)補(bǔ)貼金，每年的保費(fèi)控制在2000元左右。至于家庭養(yǎng)老生活規(guī)劃的保險(xiǎn)，建議落實(shí)在太太身上，一是因?yàn)榕缘钠骄鶋勖L(zhǎng)，從統(tǒng)計(jì)角度太太在有生之年可逐步領(lǐng)回養(yǎng)老金，最關(guān)鍵的是在相同保額情況下，太太的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)要低很多，每年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在1萬(wàn)元左右。由于李先生是家庭收入的支柱，同時(shí)肩負(fù)著家庭重任，有兒子教育金的保證，還要負(fù)擔(dān)夫妻養(yǎng)老的責(zé)任，綜合這些要素，建議李先生采用萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)上述責(zé)任，每年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在2萬(wàn)元左右。最后，夫妻雙方需要通過(guò)消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)堵住重大疾病這個(gè)“黑洞”，把它對(duì)生活的影響控制在最低，消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)不僅價(jià)格便宜，而且可以單獨(dú)購(gòu)買，讓健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)分開而立。

二、閑置資金一次性投資

李先生以養(yǎng)老作為理財(cái)目標(biāo)，意味著長(zhǎng)線規(guī)劃、穩(wěn)健是首要考慮的，由于教育金和養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，還必須考慮到利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，以及這一期間可能發(fā)生的人身意外給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，建議可以考慮穩(wěn)健、具有浮動(dòng)收益、并提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，另外再附加重大疾病保險(xiǎn)。李先生購(gòu)買一款可盈利的萬(wàn)能保險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)，選擇一款最低年利率在2—3%的萬(wàn)能保險(xiǎn)，收益免稅，一次性將銀行的10萬(wàn)元投入于此，按照最低年利率的保守估計(jì)，李先生60歲退休時(shí)，賬戶價(jià)值至少達(dá)到15萬(wàn)元左右，可作為一筆養(yǎng)老金使用。如果銀行利率上調(diào)，收益也會(huì)上漲，從而規(guī)避了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；一旦李先生遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，可以隨時(shí)申請(qǐng)部分或者全部領(lǐng)取賬戶資金，無(wú)需支付解約費(fèi)用。為兒子應(yīng)該選擇一款分紅型的少兒兩全保險(xiǎn)，根據(jù)目前國(guó)內(nèi)教育情況的調(diào)查，公費(fèi)大學(xué)學(xué)費(fèi)4年至少4萬(wàn)元，完成一個(gè)大學(xué)教育過(guò)程則需要花費(fèi)近8萬(wàn)元，如果從入學(xué)開始算起，到孩子大學(xué)畢業(yè)，所花費(fèi)的學(xué)雜費(fèi)合計(jì)近20萬(wàn)元，再接受教育或者出國(guó)，費(fèi)用則會(huì)更高。針對(duì)李先生家的情況，可以為孩子選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該有這樣的收益：從12歲到17歲，每年能夠領(lǐng)取到5000元左右的教育金、從18歲到21歲，每年領(lǐng)取3萬(wàn)元左右的大學(xué)教育金、28歲時(shí)，又能領(lǐng)取到1萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)金（不包括復(fù)利累計(jì)分紅）。交費(fèi)情況如下：李先生夫婦在近幾年每年可多繳1萬(wàn)元，隨著孩子的成長(zhǎng)，交費(fèi)負(fù)擔(dān)分階段遞減，15年累計(jì)交保險(xiǎn)公司費(fèi)用為13萬(wàn)元左右，可使孩子領(lǐng)取到共16萬(wàn)元左右的教育金，另外還有一筆可觀的復(fù)利分紅。

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