周女士3年前給自己和先生分別投保了一款重大疾病險，每年共需要繳費7000元。但今年由于家庭發(fā)生變故，導(dǎo)致周女士無力額外支出這筆費用，她正考慮是否可以退保，以減輕財務(wù)負擔(dān)。據(jù)了解，目前退保人群中超過五成是因經(jīng)濟原因，其余部分是由于出國定居或認為所購險種不適合自己。保險公司的工作人員告訴周女士，可退的保費數(shù)目主要與保單的現(xiàn)金價值有關(guān)，而巧妙利用保單的現(xiàn)金價值，也可以化解或緩解家庭經(jīng)濟負擔(dān)，同時保持不退保，并仍然享有原來的保險保障。

合理利用幾大期限

保險的現(xiàn)金價值即保費減去保險公司的管理成本、銷售成本和風(fēng)險成本，再加上保費投資所產(chǎn)生的利息。

一般，理財專家會建議消費者在購買保險前一定要選擇適合自己的保險，如果不合適可以通過10天的猶豫期放棄投保。如果保險合同生效后，被保險人要求解約或退保時，退回的金額只是保單的現(xiàn)金價值，而非全額。在投保的前幾年，保費繳納少，三大成本——保險公司的管理成本、銷售成本和風(fēng)險成本，已經(jīng)開始支出，同時保費才剛剛開始計息。很容易便能夠判斷出，被保險人這時退保所拿到的金額將非常少。

但在有一種情況下，退保所造成的經(jīng)濟損失卻不大，即一些事故賠付的重大疾病險，被保險人已經(jīng)活到七八十歲，保單現(xiàn)金價值可能已經(jīng)與賠付的保額相差無幾，退保的損失就很小了。

專業(yè)保險人士還指出，在設(shè)保滿一年后保單設(shè)定了60天的延交保費寬限期。想要退保的消費者不妨過了60天后再退保，期間不交保費還能享受風(fēng)險保障。此外，在延交保費寬限期后，還有兩年的遲疑期。只要消費者在兩年到期前復(fù)活保單，仍然可以使保單有效。但缺點是保單重新生效后，需要再次經(jīng)歷90天至180天的等待期。

用保單現(xiàn)金價值交保費

對于周女士的情況，保險公司人員提供的建議是利用保單的現(xiàn)金價值自動墊付、減額繳清。但比較來說，一般自動墊付要優(yōu)于減額繳清。以保額10萬元保障期限20年的保險為例。自動墊付，即利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到現(xiàn)金價值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價值所能支付的保費決定，但期間保障額度仍為10萬元。而減額繳潔則是消費者可以按保單現(xiàn)金價值一次性繳清所有保險費，保障期限仍舊為20年，但保障額度將低于10萬元。

保險公司理財師還表示，比較來看。自動墊付更適合短期經(jīng)濟困難的家庭，如果出險，賠付時10萬元的保障仍然比較劃算：而減額繳清則相對適合經(jīng)濟長期困難的家庭。顯然，在經(jīng)濟狀況不佳時，保額的高低有明顯的優(yōu)劣。

用保單現(xiàn)金價值質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款也是解決短期資金困難的可選方式。只要是具有現(xiàn)金價值的保單。即重疾險、養(yǎng)老險等，都可以申請質(zhì)押貸款，并按照約定利息還給保險公司。還給保險公司的利息比銀行利息稍低，但貸款額度一般為保單現(xiàn)金價值的80％，一旦貸款加利息超過保單現(xiàn)金價值，保單將視為無效。

小鏈接：保單現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值又稱“解約現(xiàn)金價值”，它是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身險保單所具有的價值。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會增大，即死亡的風(fēng)險會增大，理論上保戶須負擔(dān)的保險費應(yīng)該逐年增多。但實踐中，保險公司通過精算，將整個保險期間的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內(nèi)，使得每年交費有一個標準。在保單生效后，保險費主要用來保證保險公司履行給付義務(wù)。保單在剛開始生效的頭些年中，它要負擔(dān)的各項費用，如代理人的傭金、保險公司管理這張保單的辦公開支等費用比較多，加上這張保單的保險費還要和其他同類保單的保險費一起，分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費用，所以如果在保單剛開始的幾年中退保，這張保單中剩下的錢，即保單現(xiàn)金價值就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因為退保得到的錢，比將來滿期給付的錢要少。

(摘自《財會信報》2006．12．18)