這是一場游戲，一場數(shù)字與利益的游戲。

銀行可以通過不斷地發(fā)卡、不斷地放貸或創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，來鞏固客戶、完成業(yè)績；一些以貸款擔(dān)?；蛲顿Y咨詢?yōu)槊康闹薪楣?，可以利用政策擦邊球，拓寬公司的贏利渠道；個人則可以借助中介，獲取更多流動資金，做自己想做的事情。

而這場游戲的載體，就是“套現(xiàn)”——盡可能地從銀行套取更多的現(xiàn)金。

套出未來

28歲的孫文武是北京一家外企的員工，今年他計劃有兩件大事必須完成：一是買輛10萬元以內(nèi)的小轎車，二是舉行拖了5年的婚禮。完成這兩件大事至少得儲備15萬元的資金。

2005年，孫文武剛在通州買了房子，目前并沒有什么積蓄，15萬元要是靠從家里、親戚或朋友那兒借，不現(xiàn)實?！翱墒?，車不買，上班擠地鐵公交實在太累；婚不結(jié)，估計女朋友都快沒耐性等下去了?！睂O文武有些無奈地說。

不過，晚報上的一則廣告吸引了他——升值房產(chǎn)非交易轉(zhuǎn)加按揭可套現(xiàn)?！斑@個不錯??！”孫文武看過廣告后迫不及待地拿起了電話。一番咨詢之后，孫文武立刻決定去銀行試試。一個多月過去了，他還真從銀行里將房子的升值部分套現(xiàn)出來。

所謂的“非交易轉(zhuǎn)加按揭”，就是將貸款滿一年的房子，以現(xiàn)在的房屋價值做估價，再從銀行提高貸款額度和還款年限，不需要通過交易就能將升值的價值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。提高的貸款部分的比例要視已還完貸款和升值額度來確定。

比如，孫文武通州那套房子買的時候是45萬元，現(xiàn)在升值到了70萬元，當(dāng)初貸款36萬元，已經(jīng)還了6萬元，那么現(xiàn)在他可以向銀行申請最高19萬元（70萬×70%-30萬）的加按揭貸款?！斑@19萬元的現(xiàn)金足夠我今年好好地辦好這兩件大事了?！睂O文武喜悅地說。

不過，這種房貸套現(xiàn)方式，在程序上相對繁瑣些，而用信用卡套現(xiàn)則容易得多了。

梁莊是廣州市一家國際貿(mào)易公司的職員。2006年，他就是靠用信用卡套現(xiàn)買基金和股票，竟然掙夠了買一輛小轎車的錢。他的方法是，通過POS機（非現(xiàn)金結(jié)算銷售終端）刷卡套取現(xiàn)金，而為了套取更多的現(xiàn)金去股市，他還通過一些中介公司辦理了多張各家銀行的信用卡。

北京某銀行一位人士描述了信用卡套現(xiàn)的過程：中介公司首先以銀行名義為客戶辦信用卡，只要提供身份證和收入證明，短時間內(nèi)就可以辦理多張卡，隨后通過POS機套現(xiàn)。

按照流程，持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯(lián)；銀聯(lián)將刷卡信息處理后發(fā)送到發(fā)卡行；發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額，并將款項打入商家的開戶行；中介從支付給套現(xiàn)者的現(xiàn)金中收取一定的手續(xù)費。

為了證實這些信息的真實性，記者找到幾家中介公司，都得到承諾套現(xiàn)的答復(fù)，手續(xù)費大約為提現(xiàn)的3%～5%。

“其實中介就是利用信用卡資金流動程序來做文章。除去銀行1%左右的刷卡扣率外，中介主要賺取剩余2%～4%的費用。當(dāng)然，風(fēng)險最終是轉(zhuǎn)移到了銀行身上?！边@位銀行業(yè)人士說。

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些公司均可以提供以下服務(wù)：一是為持有信用卡客戶提供現(xiàn)金服務(wù)，刷卡后當(dāng)即付現(xiàn)金，和在商場正常刷卡消費一樣；二是支票換現(xiàn)金，支票可以當(dāng)時兌換成現(xiàn)金；三是專業(yè)的POS機安裝，點位可協(xié)商。

套現(xiàn)兇猛

“空手套白狼”是一種商業(yè)上的操作手法，而今，越來越多的普通平民也開始玩起了“套白狼”的游戲。

“據(jù)不完全統(tǒng)計，自2003年起信用卡不法中介套現(xiàn)行為在國內(nèi)零星出現(xiàn)后，2004年底國內(nèi)信用卡套現(xiàn)涉及金額達(dá)到300多萬元，到了2006年底，國內(nèi)信用卡套現(xiàn)涉及金額已經(jīng)達(dá)到1.38億元?！比珖f(xié)委員、中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓說。

今年“兩會”期間，趙宇梓專門為“打擊信用卡非法套現(xiàn)”提了一項議案?！埃ㄌ赚F(xiàn)）形式不斷變化，規(guī)模不斷膨脹，手法日益隱蔽?！壁w宇梓說，利用信用卡套現(xiàn)，持卡人可以占有銀行信貸資金而不支付任何利息，商戶可以收取高額手續(xù)費而不需支付任何成本”。

趙宇梓介紹說，作為一種新型的違規(guī)方式，國內(nèi)信用卡套現(xiàn)經(jīng)歷了從萌芽、逐漸增多到日益嚴(yán)重的發(fā)展過程。因此他建議，要加快立法，加大打擊信用卡非法套現(xiàn)的力度，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供健康安全的法制環(huán)境。

利益鏈條

“我們每天至少能套現(xiàn)10萬元?！北本┠迟J款公司陳小姐說。這家位于海淀區(qū)的所謂貸款公司，主要經(jīng)營代還款、支票換現(xiàn)金、車房質(zhì)押/抵押貸款業(yè)務(wù)?！靶庞每ㄌ岈F(xiàn)只是我們公司的一小部分業(yè)務(wù)而已?！标愋〗阏f。

顯然，這是一條利用銀行信貸套取現(xiàn)金的利益鏈條。

“如果碰到一些東西是無法刷卡消費的，那些‘月光族’就麻煩了，所以在我們這里刷卡套現(xiàn)就可以解決他們的燃眉之急?！?/p>

記者也在現(xiàn)場體驗了一把套現(xiàn)。陳小姐在核對記者帶來的信用卡上的簽名與記者的身份證相符后，用卡在POS機上刷走了5000元?！俺?%的手續(xù)費，給你4750元。”沒過幾分鐘，陳小姐就拿著一沓現(xiàn)金塞給記者。

陳小姐還不忘提醒記者，如果是提現(xiàn)1萬元以上，要提前打電話通知她，如果1萬元以下，就直接到她辦公室就行了。

“收取手續(xù)費有不同的標(biāo)準(zhǔn)。提現(xiàn)5000元以下收5%，5000元到1萬元收4%（民生銀行卡收5%），1萬元以上收3%（民生銀行卡收4%）?！标愋〗氵M(jìn)一步說明。

通常情況下，POS機發(fā)生刷卡交易后，須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費用，零售業(yè)費率為1%左右，餐飲為2%～3%。而那些或名為貸款公司或名為投資咨詢公司的中介，利用向套現(xiàn)者收取更高比例的手續(xù)費，來賺取差價。

僅以套現(xiàn)5000元為例，5%的手續(xù)費就意味著這家中介公司有4%的利潤可賺，“而且持卡人刷卡拖欠的只是銀行的錢，和中介貸款公司并無關(guān)聯(lián)，也不需要動用自有資金承擔(dān)風(fēng)險，完全是無本生意?！币晃汇y行業(yè)人士說。

根據(jù)我國信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，目前在刷卡消費時，可將卡上的錢全部刷出，但如果提取現(xiàn)金，只能支取透支額度的30%~50%，而且還要扣除支取金額千分之五的手續(xù)費，并支付每日萬分之五的利息。

但是通過貸款中介，就可以做到假消費、真提現(xiàn)，享受50多天的免息期。如果能多張信用卡套用，銀行的錢會永遠(yuǎn)無息地在手上流動。這使得很多急需現(xiàn)金的人都開始信賴這種套現(xiàn)方式，也促使了一個“中間人”的存在，而且這個隊伍還在不斷壯大。

卡住現(xiàn)在

2006年以來，股市的火爆引發(fā)了大量資金流向股市。通過房貸、信用卡、典當(dāng)?shù)榷喾N方式套現(xiàn)，成為許多普通股民炒股的重要資金來源。而隨之而來的風(fēng)險，也讓許多人的身份除“房奴”、“卡奴”外，再增添了一個“股奴”。

信貸資金入市的情況引起監(jiān)管層的關(guān)注，許多銀行已經(jīng)開始“清查貸款流向”。凡向銀行新申請個人房貸轉(zhuǎn)按揭、加按揭套現(xiàn)的客戶，均需要出具《貸款用途聲明書》、《個人消費貸款用途保證書》等說明，由客戶書面保證按照約定使用貸款，并保證不將貸款用于股市、期貨或其他證券投資，以及其他股本權(quán)益性投資等國家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域。

2007年3月9日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》，要求各家商業(yè)銀行嚴(yán)控銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，以防發(fā)生虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS機非法套現(xiàn)事件，矛頭直指信用卡非法套現(xiàn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，套現(xiàn)問題是否需要上升到司法層面進(jìn)行規(guī)范應(yīng)該進(jìn)行充分的探討。因為信用卡套現(xiàn)也有所謂的合法套現(xiàn)方式，如“拆東墻補西墻”、“朋友購物我刷卡”，等等。

在國外，對于小額度的資金通過POS機進(jìn)行取現(xiàn)是很正常的事。即使對于大額的蓄意套現(xiàn)行為，也存在著資金量界限很難進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)劃分、監(jiān)管成本過高、如何對商戶進(jìn)行處罰等問題。因此，采取設(shè)立“黑名單”、對各種非法套現(xiàn)行為處以一定罰款等方法也許更為可行。

（摘自《中國新聞周刊》原標(biāo)題為《“套白狼”的危險游戲》本刊有刪節(jié)）