摘要：本文針對我國車險市場開放的實際情況，依據(jù)影響保費收入的各個因素重要程度，采用層次分析法建立了影響保費收益因素結構框架圖，并對各種因素進行了量化分析，從而提出了我國車險行業(yè)發(fā)展的對策及建議。

關鍵詞：車險收益 層次分析法 因素分析

一、 引言

我國機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折過程。2003年1月1日起，我國實施新的車險條款費率管理制度，車險產(chǎn)品由“統(tǒng)一條款和費率”向“保險公司自主開發(fā)車險產(chǎn)品和自我制定車險條款、厘定費率”轉變；由“監(jiān)管部門制定條款與費率并監(jiān)督其實施”向“以現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合、以非現(xiàn)場監(jiān)管和預警為主，重點監(jiān)管保險公司償付能力、保護被保險人利益和提升本國保險競爭力”轉變。面對這樣的轉變，對影響車險保費收益因素的研究就顯得很有意義。影響車險保費受益的因素有很多，特別是全面放開以后，各種影響因素相互交織，宏觀方面如政策制定，微觀方面如險種組合，競爭和發(fā)展的腳步推動著整個財產(chǎn)險市場以很快的速度向前邁進。面對紛繁復雜的各種因素，本文通過設計一個影響因素體系結構，通過對影響保費收入較大的各項因素進行分析評價，對車險市場的收益狀況從全局的角度得到一個初步的概念和認識。

二、影響我國車險保費收益的因素分析

（一） 影響因素體系設計原則

1．適用性原則

體系內(nèi)具體影響因素采用的是依據(jù)我國車險收益的實際情況而設定的；

2．科學性原則

影響因素體系設計從科學性出發(fā)，充分考慮因素間相關關系，做到既全面又不重復；

3．可操作性原則

車險收益影響因素是根據(jù)車險交易中的具體情況設置的，研究所采用的各種方法、手段是可行而合適的。

（二） 影響因素體系結構的設計

首先，針對各種因素，構建如下的分析框架：

在影響因素分析過程中，采用層次分析法確定各因素的重要程度，以便確定對策。根據(jù)層次分析法，對各層因素構造判斷矩陣，用以確定分析體系中的因素權數(shù)。首先構造二層指標判斷矩陣，如表1所示。

矩陣中第二行的各元素取值基于如下認識：

“1”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”與它自己比較重要性相同；“3”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”比“車體本身特征”稍重要；“5”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”比“車險市場的政策經(jīng)濟環(huán)境”明顯重要。

同樣，B2對B3的判斷“3”是指“車體自身特征”比“車險市場的政策經(jīng)濟環(huán)境”稍重要。

類似如此，逐對比較因素的相對重要程度，可得B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i的判斷矩陣，如表2～4所示。

然后對各判斷矩陣求出它的最大特征值 和最大特征值對應的特征向量，并進行一致檢驗。如果有滿意的一致性，則所得的最大特征向量就是層次的單排序。最后再進行層次的總排序。

運用方根法計算最大特征根及特征向量，其計算方法如下：

（1）計算特征向量：

①計算矩陣的行元素之積M_i M_i=IIbM_ij（i=1，2，3，…，n）

②計算M_i的n次方根，計算

則W=[W₁，W₂，…W_n]^T就是所求的特征向量，以表１為例，經(jīng)計算，得W=[0.637，0.2583，0.1047]^T

（２）計算最大特征根

式中W^K為特征向量Ｗ的第K個元素，（BW）^K為向量（BW）的第k個元素，n為判斷矩陣的階數(shù)。經(jīng)計算得：

λ_max＝3.0385

（3）一致性檢驗

①計算一致性指標C.I.

C.I.=(λ_max-n)/(n-1)=0.0193

②查平均隨機一致性指標R.I.=0.58；

③計算一致性比例C.R.，則

C.R.= C.I./ R.I.=0.0333<0.1

可以認為B—Bi判斷矩陣具有可以接受的滿意一致性。

通例，經(jīng)計算可得到B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i判斷矩陣以及λ_max ，C.I.，R.I.，C.R.的值，并經(jīng)檢驗均其有可接受的滿意一致性。

根據(jù)以上計算結果，利用表5 計算各因素的綜合權重。

根據(jù)因素綜合權重，可以整理出不同因素對車險市場保費收入的影響程度排序，如表6所示。

三、對策與建議

從以上分析可以看到，在影響車險保費收益的諸多因素中，投保額度、車輛使用性質(zhì)、使用年限的影響最大，而不是車輛越貴保費越高，這應該引起各保險公司的重視。

為了適應車險改革，也是為了增強我國機動車輛保險業(yè)務的競爭力，國內(nèi)保險公司需要從以下幾個方面采取對策：

（一）加強產(chǎn)品研發(fā)力度

對于不同險種的投保額度要有適度和恰當?shù)陌盐眨郧笤诮o公司帶來利潤的同時，給客戶最大保障。

（二）準確的市場定位

對于不同使用性質(zhì)和使用年限的車輛在承保時應引起更多關注，核保過程嚴格對待。在市場細分基礎上，在不同客戶群體之間實行差別化。市場定位策略最終將使保險公司在整體上形成區(qū)別于其他公司的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略。

（三）提供全方位的服務

車險產(chǎn)品是否真的具有市場競爭力，要看保險公司是否能夠提供優(yōu)質(zhì)、快速的售前、售中和售后服務。車險競爭歸根結底將集中于服務競爭?，F(xiàn)階段的車險服務應重點完善理賠服務，側重發(fā)展收費式增值服務，適度發(fā)展力所能及的延伸服務，以優(yōu)質(zhì)、全方位的服務來獲取競爭優(yōu)勢。

［參考文獻］

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[2] Eckles， David Lee. Economic theory and financial issues in insurance markets. UMI， 2003.