2006年1月2日，遼西市儲戶李華婷下班途中，騎自行車行至當?shù)亟ㄔO(shè)街拐彎處時，從黑暗處突然竄出一男青年，將李華婷的坤包搶走。李女士一邊追一邊喊，終因天黑路窄，三拐兩拐，男青年便沒了蹤影。李華婷感到既疲憊又喪氣：加班辛苦一天不說，還被搶了包，包中有活期工資存折和其他日用品。她的工資存折上的密碼是微機自動生成的，只要沒有更改，全市所有在該銀行開戶的人的工資存折密碼都相同，而自己恰恰還沒有來得及更改!不掛失很可能被冒領(lǐng)。于是她馬上趕到開戶銀行某商業(yè)銀行，但她立即發(fā)現(xiàn)自己急昏了頭：銀行人員早已下班，哪個單位晚上10點還上班?

第二天一大早，李華婷便等候在開戶行門口，等待辦理掛失手續(xù)。8點，銀行的工作人員上班了，李華婷馬上申請掛失。銀行工作人員首先進行查詢，經(jīng)查，李華婷存折上的錢還沒有被人支取，金額為13120．55元，她長長地出了口氣：1萬多元可不是一個小數(shù)目，這是她將近兩年的工資。李華婷馬上要求掛失，并按照銀行的要求填寫了掛失申請書，銀行審核后在上面加蓋了分理處的印章，并將該款項凍結(jié)后，將掛失申請書回執(zhí)交給了李華婷。

2006年1月9日，李華婷到該銀行辦理補開存折手續(xù)時，發(fā)現(xiàn)存款余額只剩下120．55元。一聽到存款被人冒領(lǐng)，李華婷頓時氣得暈倒在地：自己已經(jīng)申請辦理了掛失，銀行也停止了支付，怎么突然就被人取走了呢?銀行的人也太不負責任了!她和分理處的負責人交涉，讓分理處給個說法。誰知分理處的人說，掛失時存款已經(jīng)被取走，銀行沒有責任，便不理會她了?；氐絾挝?，向同事敘說了此事的整個過程，大家議論紛紛，有的讓她認倒霉算了，和銀行打官司不容易，人家財大氣粗；有的讓她起訴銀行，讓銀行賠償損失。一時間，弄得李華婷也六神無主。下班后，她到一家律師事務所咨詢，律師告訴她，在辦理掛失的過程中，由于銀行的工作人員不負責任，導致存款被人冒領(lǐng)，存在過錯，應當承擔賠償責任，李華婷可以向法院提起訴訟，法院會保護她的權(quán)益的。不過，在起訴之前李華婷可以和銀行再作一次交涉。聽了律師的解答，李華婷稍稍寬了點心，當天下午，她又來到分理處，分理處人員仍以無過錯為由不予解決，無奈，李華婷向法院起訴，要求銀行賠償損失。

法院受理此案后，原告李華婷和被告銀行對原告2006年1月3日上午到分理處查詢時存款未被支取均沒有異議，雙方爭執(zhí)的焦點為存款支取是在掛失前還是掛失之后。銀行的電腦記錄表明，被告辦理凍結(jié)賬戶的時間比他人冒領(lǐng)存款的時間僅晚了13秒!被告辦理凍結(jié)賬戶前曾查詢存款余額為13120．55元，但因未能及時凍結(jié)導致了損失發(fā)生。法院認為雖然辦理凍結(jié)賬戶和被他人冒領(lǐng)存款之間的時間僅相差13秒，但責任還是在于銀行未能及時采取凍結(jié)手續(xù)。據(jù)此，法院判令被告立即支付原告存款13000．00元及利息并承擔訴訟費用。

銀行在庭審中辯稱：首先，原告的存款在被告受理掛失前已被他人支取，被告依法不應承擔賠償責任。2006年1月3日早上8點多鐘，原告來到被告的分理處辦理掛失手續(xù)，被告工作人員按照省分行制定的辦理掛失業(yè)務的操作規(guī)程進行操作，根據(jù)該操作規(guī)程，客戶首先應出示有效身份證件并提供存款種類、賬號、戶名、金額、存入日期、地址等有關(guān)情況，柜員確認該賬戶存款未支取后，由客戶填寫儲蓄掛失申請書一式三聯(lián)；第二步是由柜員根據(jù)客戶填寫的掛失申請書使用相關(guān)交易，依次輸入相關(guān)內(nèi)容；第三步，網(wǎng)點負責人對儲戶賬戶掛失交易認真審核并授權(quán)；第四步，交易處理完畢后，系統(tǒng)自動登記掛失登記簿，打印掛失申請書。依照這個程序被告正式受理原告的掛失申請時間為早上8點20分45秒，而原告的存款被他人支取的時間為早上8點07分，所以，應當認為，原告的存款在被告受理掛失申請前已被他人支取，被告沒有過錯，依法不應承擔賠償責任。原告認為只要向被告申請掛失，被告即應立即止付的說法不能成立，因為現(xiàn)在是電腦儲蓄，全國聯(lián)網(wǎng)，通存通兌，但電腦儲蓄有電腦的程序，銀行在辦理儲蓄業(yè)務時要嚴格按程序操作，只有程序輸入完畢，受理才生效。因此，原告到被告處按要求辦理掛失手續(xù)的過程，均是銀行受理前的行為，只有當所有的掛失手續(xù)輸入完畢后，才能視為銀行正式受理原告的申請。本案中，在辦理掛失手續(xù)的過程中原告的存款被他人支取，根據(jù)國務院頒布的《儲蓄管理條例》第31條第2款的規(guī)定，被告依法不承擔賠償責任；第二，原告的存款被他人支取其本人也有過錯。原告的存折為密碼存折，其存款被他人支取時取款人輸入密碼一次成功，這說明盜取存款的人是知道其密碼的，這一事實說明，原告的密碼保管不善而被他人盜取，導致其存款被他人支取。另外，原告沒有立即掛失，也是其存款被人盜取的一個重要因素；第三，本案應中止訴訟。本案中，原告的存折系被他人所搶，而不是丟失，原告已經(jīng)向公安機關(guān)報案，且本案中持有原告存折的人熟知原告的密碼，這不免使人有一種內(nèi)幕人所為的感覺，為使人民法院能公正地處理本案，被告認為應中止民事案件的審理，待刑事案件偵破后再啟動民事訴訟程序。

法院經(jīng)審理查明，2006年1月2日晚7點多鐘，原告李華婷在下班回家的路上手提包被人搶走，包中有其本人的活期工資存折及其他物品等。由于當天銀行已停止了營業(yè)，第二天即2006年1月3日早8點，原告便到其工資存折的開戶網(wǎng)點等候辦理掛失手續(xù)。被告工作人員上班后，原告申請存折掛失，被告工作人員經(jīng)微機查詢得知原告的存折未被他人支取，余額為13120．55元，被告工作人員讓原告填寫了掛失申請書并在上面加蓋了分理處的印章。

綜合以上事實，法院認為，原告在被告處存款，雙方之間形成儲蓄合同關(guān)系。原告的存折被他人搶走后，在沒有被支取之前向開戶行申請掛失，被告工作人員對微機進行查詢后，確認原告的存款13120．55元未支取，向原告出具掛失申請書，應視為被告已受理了原告的口頭掛失申請。被告受理原告的口頭掛失申請后，應按規(guī)定馬上辦理凍結(jié)支付的手續(xù)并通知相關(guān)部門，由于被告單位工作人員的13秒時差，致使原告的存款被他人支取，被告存在過錯，應當承擔相應的賠償責任。依據(jù)最高人民法院關(guān)于銀行工作人員未按規(guī)定辦理儲戶掛失手續(xù)造成儲戶損失銀行是否承擔民事責任問題的批復及《中華人民共和國民法通則》第七十五條、第一百零六條的規(guī)定，作出了被告賠償原告存款本金13000．00元及相應利息損失的一審判決。

本案敲給銀行的警鐘是震耳欲聾的。就本案而言，銀行經(jīng)辦員沒有懈怠行為，冒領(lǐng)前的13秒是不應該歸責銀行經(jīng)辦員的。銀行通過此案應該對掛失流程加以改變，首先查詢賬戶，然后凍結(jié)存款，接下來再要求客戶出示有效身份證件并提供存款金額、存八日期、地址等有關(guān)情況，柜員確認該賬戶存款確為掛失人存款戶后，由客戶填寫儲蓄掛失申請書一式三聯(lián)；然后柜員根據(jù)客戶填寫的掛失申請書使用相關(guān)交易，依次輸入相關(guān)內(nèi)容；網(wǎng)點負責人對儲戶賬戶掛失交易認真審核并授權(quán)；在賬戶凍結(jié)后，再次查詢該賬戶存款未支取后，才能發(fā)給儲戶掛失申請書回執(zhí)。按照這種做法對銀行和儲戶的利益保護才會很充分。

天津桐江律師事務所董彥林律師點評：本案屬于當事人之間因儲蓄合同形成民事法律關(guān)系，在合同履行過程中引起的糾紛，糾紛的雙方當事人是李華婷和銀行，要正確處理本案，需要以事實為依據(jù)，準確適用相關(guān)法律。

本案的案件事實在法律流程上，經(jīng)歷了以下過程：

1．儲蓄合同的訂立李華婷的存折在銀行開戶后，雙方的儲蓄合同關(guān)系不但成立，而且發(fā)生法律效力，李華婷和銀行之間存在以下約定的內(nèi)容：李華婷如果到銀行申請對自己的存折掛失，銀行受理李華婷的申請后，應當立即停止對該存折現(xiàn)存金額的支付。

2．儲蓄合同的履行案件的事實反映了合同的履行過程：李華婷到銀行申請存折掛失，銀行工作人員經(jīng)微機查詢得知李華婷的存款未被他人支取，余額為13120．55元，受理了李華婷的申請，出具掛失申請書。銀行工作人員經(jīng)過一系列操作手續(xù)后，在掛失申請書上加蓋了分理處的印章。但就在銀行正為李華婷辦理手續(xù)的過程中，存折上的13000元被他人支取，造成李華婷13000元的經(jīng)濟損失。

本案形成訴訟后，爭議焦點是銀行受理李華婷申請掛失的時間點。如果受理掛失時間認定為銀行向李華婷出具掛失申請書之時，此時存款未被他人支取，那么銀行由于沒有履行合同約定的義務，造成李華婷的經(jīng)濟損失，就應當承擔賠償責任。如果掛失時間認定為掛失程序終了，在申請書上面加蓋了分理處的印章之時，此時存款已經(jīng)被他人支取，那么銀行由于完全履行合同約定的義務，對造成李華婷的經(jīng)濟損失，就不應當承擔賠償責任。

我們來看一下相關(guān)的合同法規(guī)定：

合同法第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

格式條款是當事人為了重復使用預先擬訂，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

合同法第四十一條規(guī)定：對格式條款理解發(fā)生爭議時，應當按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋。

合同法第一百零七條規(guī)定：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。

那么在合同履行中發(fā)生了爭議如何處理呢?應當看合同對此有沒有約定，如果沒有，再看法律對此有沒有規(guī)定，法律規(guī)定既包括具體規(guī)定，又包括平等、公平、正義等原則性規(guī)定。本案中李華婷申請掛失的時間如何認定，在雙方的儲蓄合同中并沒有明確約定，就只能適用法律的規(guī)定。法院的判決就是據(jù)此做出的。

(責編：韓妮)