目前在中國的個人金融領(lǐng)域，只有投資，而缺乏理財。當(dāng)前的個人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切地追求利潤，而沒有對風(fēng)險、收益、資源、目標(biāo)進(jìn)行符合自身實際的綜合規(guī)劃與管理，因而無法獲得穩(wěn)定的資產(chǎn)收益。由于儲蓄已進(jìn)入低息時代，老百姓對它的熱情也淡漠了許多，不少人開始將并不算很多的存款從銀行取出，轉(zhuǎn)而投向股票、房地產(chǎn)、古玩以及郵票等市場，但真正能淘到金的只是鳳毛麟角，更多人則是跌得頭破血流。因此，對于這些低收入的人而言，在低息時代學(xué)會穩(wěn)健理財是上上之策。

學(xué)會穩(wěn)健理財，首先得調(diào)整投資的收益預(yù)期。有什么樣的心理預(yù)期就會有什么樣的投資決定，目前很少會再有年收益超過20%的投資項目了，即使是10%也相當(dāng)少見。理財專家認(rèn)為，一般家庭應(yīng)當(dāng)將收益預(yù)期定位在5%-8%之間，這已經(jīng)是儲蓄投資2～3倍的收益了，而且投資風(fēng)險相對較小，符合穩(wěn)健理財?shù)脑瓌t。

學(xué)會穩(wěn)健理財，其次得學(xué)會作投資判斷。對即將投資的項目能做出正確的分析，正確估算其投入與產(chǎn)出比，合理預(yù)計其風(fēng)險因素，并制定相應(yīng)的調(diào)整措施。

現(xiàn)在的投資者經(jīng)常有4個誤區(qū):

誤區(qū)一：承擔(dān)了自己無力承擔(dān)的風(fēng)險。比如說50多歲的客戶，開始準(zhǔn)備養(yǎng)老或看病，卻把資產(chǎn)集中到股票這類風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品上。

誤區(qū)二：過于規(guī)避本金損失的風(fēng)險，投資于低風(fēng)險資產(chǎn)，結(jié)果無法抗拒通貨膨脹對自己資產(chǎn)的侵蝕。需要強調(diào)的是，風(fēng)險承受能力不僅受客戶的心理影響，更受預(yù)期目標(biāo)、家庭責(zé)任的限制甚至推動。比如孩子要出國留學(xué)，謹(jǐn)慎的家長就不得不承擔(dān)大一些的風(fēng)險，以換取大一些的利潤。

誤區(qū)三：很多朋友對保險有不正確的認(rèn)識，只把保險作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話，家庭收入創(chuàng)造者一旦出現(xiàn)傷病死亡，家庭經(jīng)濟(jì)就會崩潰。

誤區(qū)四：很多投資者追求時髦，在對新的東西沒有弄清楚之前就貿(mào)然進(jìn)入。

理財專家制定了一個普通家庭的投資模型，不妨參考：

1、將扣除了生活必需費用的資金看作一個投資整體，將其中的30%－40%進(jìn)行銀行儲蓄。儲蓄方式可以做出如下安排：選擇年限較短的儲蓄品種，適當(dāng)?shù)臅r候轉(zhuǎn)向高收益的國債或債券，可以減少利息損失。有孩子的家庭應(yīng)當(dāng)盡量選擇教育儲蓄，獲得免征利息稅的優(yōu)惠，提前支取可按照同檔次定期存款利率計算利息。將儲蓄的金額由小到大進(jìn)行細(xì)分，萬一需要提前支取可以動用金額較小的存折，避免不必要的利息損失。

2、可以將30%的資金進(jìn)行實物投資，比如房產(chǎn)等項目，既可以作為長期投資以獲得更大的收益，也可以作為短期投資轉(zhuǎn)手賺差價。當(dāng)然這些項目的資金投入量比較大，可以考慮和別的家庭進(jìn)行聯(lián)合投資，一方面可分擔(dān)風(fēng)險，另一方面可提高投資能力。

3、將15%的資金用于商業(yè)保險上，提高對家庭的保障能力。

4、將剩余的資金投入到投機(jī)性理財品種上，比如股票、彩票，這是一種“四兩撥千金”的投資策略，用最小的代價爭取最大的投機(jī)收益，即使投資失敗也不會造成很大的麻煩。

穩(wěn)健理財不能急于求成，這猶如馬拉松運動，比的是耐力而不是爆發(fā)力。