政府和企業(yè)能給我們提供保護的時代已經(jīng)結(jié)束。但另一方面，我們的壽命在延長，周圍的不確定性在增加。在存款保護政策就要結(jié)束的時候，我們不該是只顧眼前的那點利益，而是應(yīng)該在“自我努力”和“自我責(zé)任”的基礎(chǔ)上，認真考慮自己人生中的金融計劃了。

從2005年4月1日起，日本將取消對銀行存款的“保護政策”，把錢存在銀行將不再保險。銀行破產(chǎn)，日本人只能拿到最高1000萬日元的存款及其利息，超過的部分，日本政府是不會代替銀行補償給存款人的。這將在意識及行動上，給在戰(zhàn)后很長時間里以存款為重點的日本人的儲蓄習(xí)慣及資本的形成帶來巨大的變化契機。

對這一政策動向，我們不應(yīng)該停留在把存在一兩個銀行內(nèi)的存款分散到數(shù)個銀行，或是將存款移動到新成立的無息性存款（雖然無息，但可以保證在銀行倒產(chǎn)時拿到全額存款）中去，我們不能靠這樣的方法去對付金融環(huán)境的劇烈變化，應(yīng)該從大局上，從長遠的視野上思考問題，是該采取行動的時候了。

特別是現(xiàn)在二十到四十歲的人，應(yīng)該知道人生將是非常漫長的，要認識到自己已經(jīng)不可能象以前那樣靠政府和企業(yè)給予的養(yǎng)老金等各種優(yōu)厚的保護政策來生活了。在取消了存款“保護政策”后，應(yīng)該用“自我努力”、“自我責(zé)任”的方式，用向前看的態(tài)度，從現(xiàn)在開始行動起來，重新探討在人生八十年的生活中，該如何處理儲蓄、資產(chǎn)問題。

過去，我們曾享受過日本政府的高福利（低負擔(dān)）政策、企業(yè)的長期穩(wěn)定雇傭與豐厚的退休金制度，能平穩(wěn)地讀過一生。但現(xiàn)在，日本經(jīng)濟財政收入大幅度惡化，亞洲特別是中國的迅猛發(fā)展、歐盟的建立、美國經(jīng)濟的復(fù)蘇，日本的經(jīng)濟活力已經(jīng)相對下降。我們已經(jīng)不能享受國家、企業(yè)的保護。

美國肯尼迪總統(tǒng)曾說過：“不是國家問國民你們能做什么，而是國民如何為國家做貢獻”， 我們已經(jīng)到了這樣的時代了。我們不再能依靠國家和企業(yè)，要靠自己的力量，構(gòu)筑自己的資產(chǎn)，實現(xiàn)自立更生。

從我們本身的生活看，戰(zhàn)后日本的平均壽命是五十多歲，現(xiàn)在則延長到了八十歲，作為高齡者的生活時間被延長了許多。這部分的延長讓家庭經(jīng)濟負擔(dān)同樣增加了許多。高齡者病多，臥床不起的風(fēng)險也大許多，遭遇地震等自然災(zāi)害的可能性同樣多了起來。而政府正苦于財政赤字，不能拿出更多的錢提供給高齡者。

人生在逐步變長，而工作時間只有三十到四十年，生活中出現(xiàn)了種種風(fēng)險及不確定要素。但另一方面，人生變長后，活用長達80年時間的機會也變得多了起來。就看每個個人如何為漫長的人生準(zhǔn)備好充裕的資金了。這里有一個理財?shù)姆绞絾栴}。

理財也是一種投資，這里既存在風(fēng)險，也存在利益回報。如果在很長的時間內(nèi)能夠靈活運用資產(chǎn)，是可以在某些程度上減少風(fēng)險的。如使用發(fā)揮了各種資產(chǎn)特色的“資產(chǎn)分散法”等。在理財方面我們有以下幾點建議：

第1是尋找適合于自己的資產(chǎn)組合方式。糾正偏重儲蓄的觀念，在以下四個資產(chǎn)中選出適合自己的組合。

（1）存款：雖然有通貨膨脹的缺點，但是存入的底錢還是比較安全的，而且流動性強，在急需時能起作用；（2）有價證券：受通貨膨脹的影響大，但投進去的錢還是能保本的，要注意證券公司的金融信用，特別是國債券等流動性較高；（3）股票：在短時間內(nèi)與所投資的企業(yè)的業(yè)績關(guān)系比較大，價格也總在變動，但企業(yè)的利潤增長和股價上升基本上是成正比的。特別是企業(yè)業(yè)績的上升，分到手的紅利也多。相對地說，股票風(fēng)險高，但回報利益也高，應(yīng)該是一種長期投資。股票對通貨膨脹有抵抗能力，流動性強；（4）房地產(chǎn)：與土地價格有關(guān)，選擇房地產(chǎn)所在地非常重要。房地產(chǎn)比儲蓄的抗通貨膨脹性好，但流動性較差。

給你幾個建議

1. 時間軸效應(yīng)

在長期投資中，利益最大的是股票。雖然也存在著個別企業(yè)倒產(chǎn)的可能性，但是若持有數(shù)個投資企業(yè)的股票的話，就可以分散風(fēng)險。不管多么優(yōu)秀的企業(yè)，能夠干好至少也需要十到二十年，對股票的投資是需要意志的“長期投資”。

2. 學(xué)習(xí)金融知識

尋求機會學(xué)習(xí)金融知識。我們周圍有很多投資和理財方面的書，但只能作為參考書來讀，切不可模仿。為了用好資產(chǎn)我們需要拿出一些時間和精力學(xué)習(xí)金融知識。

3. 找可信賴的人咨詢

人們在有困難的時候會去找醫(yī)生、律師或納稅專家尋求解決問題的方法。一個人盡管冷靜客觀地制定了資產(chǎn)形成計劃，但是每十年對應(yīng)自己的需求及世間的變化進行一次修正。這不是一件容易的事情，最好能在平日就能和有理財經(jīng)驗的人多交談。