劉仁武

國有商業(yè)銀行從20世紀(jì)90年代中期開始，加快了商業(yè)化和市場化的改革步伐，紛紛撤并了盈利能力弱甚至虧損的農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。于是，農(nóng)村信用社基本成為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

農(nóng)村信用社改革引起一定程度的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但問題的背后主要在于農(nóng)村需要什么樣的金融體系，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色是什么，以及如何建設(shè)農(nóng)村金融體系等存在非共識。筆者認(rèn)為以農(nóng)村信用社改革為切入點(diǎn)，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系。

農(nóng)村金融的目標(biāo)是增長農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生活質(zhì)量，但實(shí)現(xiàn)的路徑應(yīng)該是把束縛在土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)移出來。

盡管經(jīng)過20多年的改革開放，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但基本上沒有脫離二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的范式。目前，中國農(nóng)業(yè)人口在總?cè)丝谥械恼急仁?6％，而世界平均水平是42％，其中亞洲52．4％、非洲55．1％、北美洲10．5％和歐洲8．2％。截至2004年底，中國鄉(xiāng)村總?cè)丝跒?．57億，鄉(xiāng)村中人均擁有的可耕種土地(包括耕地和可利用草地)只有8．78畝。從第一產(chǎn)業(yè)效率看，第一產(chǎn)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)度只有4％，拉動率僅為0．4％，農(nóng)林牧漁業(yè)的從業(yè)人員人均總產(chǎn)值只有491元人民幣。2005年1—2季度，農(nóng)村家庭人均現(xiàn)金收入只有1586元，其中工資性收入占比32．85％，通過經(jīng)營農(nóng)林牧魚等農(nóng)業(yè)收入占比高達(dá)60．44％。這些數(shù)據(jù)顯示我國農(nóng)民主要通過從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來獲得微薄的收入。在可耕種面積小、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)邊際效率低、農(nóng)業(yè)投入品價格逐步上揚(yáng)以及農(nóng)業(yè)種植業(yè)風(fēng)險大的條件下，即使把農(nóng)村金融體系的所有資金完全投入到土地耕種的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)上，除了解決農(nóng)民的溫飽問題外，也不可能在農(nóng)民收入提高上有質(zhì)的改善，甚至不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性。

如果農(nóng)村金融發(fā)展完全拘泥于資本邊際效率較低的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)這一極端，解決“三農(nóng)”問題將是一個更為漫長的過程。因此，中國農(nóng)村金融體系在促進(jìn)農(nóng)民收入增長的路徑上除了在增加農(nóng)業(yè)投入和提高農(nóng)業(yè)邊際效率上繼續(xù)發(fā)揮作用以外，要在引導(dǎo)資源流動并把農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移到工業(yè)部門中去等方面發(fā)揮更為重要的作用。就像工業(yè)革命初期產(chǎn)業(yè)工人束縛于機(jī)器一樣，知識匱乏的農(nóng)民賴以土地為生，靠世代相傳獲得簡單的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植知識和技能，一旦離開土地就成為難以維持生計的失地農(nóng)民。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，農(nóng)村信用社的改革和農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)該以人為本，以農(nóng)民為核心，立足于農(nóng)民獲益的項(xiàng)目，除了直接支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村公共品建設(shè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建設(shè)等以不斷吸納農(nóng)村剩余勞動力為特征的建設(shè)以外，尤其應(yīng)該高度重視為農(nóng)民工進(jìn)城和向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移所需的必要條件和配套措施提供金融支持，借鑒助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，開展農(nóng)民工技能培訓(xùn)貸款，支持農(nóng)民工進(jìn)行諸如業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)等農(nóng)村勞動力資本投資。

根據(jù)“三農(nóng)”特點(diǎn)，構(gòu)筑農(nóng)村商業(yè)競爭性金融與政策性金融有機(jī)結(jié)合的新型農(nóng)村金融體系。

從產(chǎn)業(yè)鏈條來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)產(chǎn)品種植、農(nóng)產(chǎn)品流通與營銷、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)；從農(nóng)民的勞動形態(tài)看，有耕種于土地的作業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的作業(yè)；從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全部產(chǎn)品形態(tài)看，既有農(nóng)村道路交通等公共品，又有非公共品。顯然，上述不同環(huán)節(jié)和作業(yè)形態(tài)中的金融需求，有的具有政策性金融特點(diǎn)，有的則具有商業(yè)性金融性質(zhì)，這也就是為什么在全球范圍內(nèi)很少有國家讓政策性金融或商業(yè)性金融獨(dú)統(tǒng)農(nóng)村金融體系的原因。商業(yè)性金融主要滿足農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)的金融需求，充分利用利率進(jìn)行風(fēng)險定價，通過差別利率來覆蓋貸款風(fēng)險；政策性金融涵蓋的范圍主要是農(nóng)產(chǎn)品種植環(huán)節(jié)，但采取的模式墓本上以市場化運(yùn)作為基礎(chǔ)，或者是政府給予有限度優(yōu)惠補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式，或者是政府提供有限補(bǔ)貼下完全由私營商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作。因此，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的政策金融正在由從前的政府主導(dǎo)模式逐步向金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、國家僅起指導(dǎo)性作用和有限度補(bǔ)貼的方向發(fā)展，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營和穩(wěn)健性。

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。

一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0．6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互助性質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。

二是積極推動小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)及發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0．5～0．59之間為溫飽戶，即在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。

三是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下的小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機(jī)構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機(jī)構(gòu)提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進(jìn)行民營資本參與試點(diǎn)；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場中金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，放寬新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的牌照發(fā)放范圍，把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機(jī)構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分利用這些分支機(jī)構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

四是推動農(nóng)村銀行卡公司的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民流動的頻率、幅度加大，不具備發(fā)行銀行卡條件的信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既不能滿足農(nóng)民流動中的金融需求，又在同具有發(fā)卡條件的金融機(jī)構(gòu)競爭中處于不利。因此，可以在具備一定條件的地區(qū)成立專門的，由不具備單獨(dú)發(fā)行銀行卡條件的各信用社和其他金融機(jī)構(gòu)參與的銀行卡發(fā)行公司。

五是進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，適時推出以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的互換、期權(quán)等衍生工具，充分發(fā)揮其規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險和套值保值的作用。我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度還不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和農(nóng)民收入受氣候的影響相當(dāng)大，而且，我國幅員遼闊，天氣變化在不同地區(qū)間的差異較大。因此，我們一方面可以開發(fā)出能夠規(guī)避因自然災(zāi)害而導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品價格波動的金融衍生產(chǎn)品，燙平農(nóng)民收入的波動性；另一方面借鑒美國天氣衍生工具的做法，直接開發(fā)出基于天氣、溫度等對農(nóng)業(yè)影響較大的自然因素的衍生品，對沖自然因素所帶來的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。同時在大力發(fā)展農(nóng)民互保組織機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上逐步建立普惠、補(bǔ)充、商業(yè)三級農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。

(作者系中國人民銀行?？谥行闹行虚L)

責(zé)任編輯：柯丹