鄧智毅

拋開監(jiān)管的積極性問題不談，近期暴露的一系列金融大案反映的一個嚴(yán)重問題是：銀行的信息系統(tǒng)十分落后，幾使監(jiān)管者陷入了“閉目塞聽”的地步

最近，媒體廣泛報道了廣東開平案和江蘇鐵本案，加上此前的上海周正毅案和新疆啤酒花案，銀行風(fēng)險似乎危機(jī)四伏，防不勝防，在大家忙于制定各種規(guī)章制度“亡羊補(bǔ)牢”時，卻有一個關(guān)鍵問題似乎被忽略了，那就是銀行的信息系統(tǒng)問題。

先看廣東開平案和江蘇鐵本案。小小一個開平支行，許超凡、余振東、許國俊等人前后控制10年之久，開平支行如同一個堅硬的“地堡”，把那些見不得人的勾當(dāng)掩蓋得嚴(yán)嚴(yán)實實。而最終被發(fā)現(xiàn)，還是中國銀行決定將過去1040個電腦中心統(tǒng)一成一套系統(tǒng)，集中設(shè)置33個中心，從匯差數(shù)據(jù)不一致順藤摸瓜才將此案暴露，但60億元的巨大“黑洞”已經(jīng)形成，至今無法彌補(bǔ)。江蘇鐵本案也如出一轍，小小的一個地市分行卻敢授信放出巨額貸款，總行全然不知。難怪以前有一位商業(yè)銀行行長感嘆道，從總行到基層分理處，上上下下要經(jīng)過6個層次，總部政策到達(dá)基層，真正全面貫徹需要至少四年時間，總行對全系統(tǒng)的情況基本上處于閉目塞聽的境地，所謂風(fēng)險控制和有效管理都是一句空話。相比之下，國外銀行營業(yè)終了之時，總經(jīng)理對當(dāng)天經(jīng)營成果、風(fēng)險狀況、成本控制等一目了然，真可謂是“一切盡在掌握之中”，而做到這一點全有賴于其高效、通暢的內(nèi)部信息系統(tǒng)管理。

再看上海周正毅案和新疆啤酒花案。兩個案件情況不同，但有一點卻是共同的，都是信息不暢通。目前，我們國家的銀行之間信息是相互封閉的，一些人正是鉆了這一空子，通過注冊不同的皮包公司，或者通過關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行擔(dān)保，在不同銀行間來回騙取貸款和授信，而銀行對這樣的“黃金客戶”不識廬山真面目，競相壘“大戶”，不知不覺中已進(jìn)入“雷區(qū)”。這就是說，不僅一個銀行系統(tǒng)內(nèi)部，銀行與銀行之間的信息溝通同樣存在障礙。

再來看看一些上市銀行，同樣是由于信息問題，輕則被監(jiān)管部門處罰，重則遭到投資者起訴，信譽(yù)嚴(yán)重受損。

無論是銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)，還是銀行間的信息共享，抑或是銀行信息的披露，任何一個環(huán)節(jié)只要信息失真，便有可能留下隱患。作為管理者也好，作為同業(yè)競爭者也好，作為利益相關(guān)者也好，其一切決策均建立在真實、可靠的信息資料上，沒有這一基礎(chǔ)，一切無從談起。

銀監(jiān)會最近出臺的國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革方案明確提出，要加強(qiáng)信息科技建設(shè)，全面提升國有商業(yè)銀行的綜合管理與服務(wù)功能。要求國有商業(yè)銀行加強(qiáng)信息科技建設(shè)，提高信息科技處理能力，滿足業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險管理的需要，使之成為提高產(chǎn)品市場競爭力和加強(qiáng)管理的有效手段。同時，在制定中國銀行和中國建設(shè)銀行股份制改革試點考核指標(biāo)時，在成本收入比指標(biāo)上留出一定空間，督促其盡快建立快速、高效的信息管理系統(tǒng)。

應(yīng)該說，這些年商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)建設(shè)也沒少花錢，但問題是缺少統(tǒng)一規(guī)劃，各自為政，畫地為牢，沒有全局觀和前瞻性，最后是勞民傷財，甚至只為為少數(shù)人發(fā)財致富提供了途徑和機(jī)會。因此，在今后的信息系統(tǒng)建設(shè)中，一定要突出專業(yè)、超前、實用、統(tǒng)一的原則，一定要通過公開外包的方式，通過市場化途徑讓專業(yè)公司來完成。

據(jù)悉，銀監(jiān)會正在加緊建立相關(guān)監(jiān)管信息系統(tǒng)，系統(tǒng)建成后對整個銀行業(yè)信息的集中和監(jiān)測將大為改觀。憑借這一系統(tǒng)，將改變目前主要依靠舉報信息進(jìn)行監(jiān)管的被動局面，可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題，主動出擊。同時，可以對重點貸款戶實行持續(xù)監(jiān)管，全過程監(jiān)測，銀行監(jiān)管效率必將有一個大的提升，監(jiān)管工作的主動性將大為加強(qiáng)。

銀行信息披露管理工作也要加強(qiáng)。銀行對外的信息披露不僅關(guān)系到投資者的利益，更有利于監(jiān)管者借助資本市場這一機(jī)制，對上市銀行進(jìn)行全方位的外部治理，即將上市銀行的一切置于公眾和媒體的監(jiān)督之下，有利于其規(guī)范操作，迫使其去追求“陽光下的利潤”，減少違法違紀(jì)事件的發(fā)生。監(jiān)管部門將在已有信息管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對商業(yè)銀行信息披露的管理。

銀行業(yè)是特殊行業(yè)，它的高杠桿性，決定了其風(fēng)險傳播具有“發(fā)散性”，而風(fēng)險控制的核心就是對風(fēng)險信息的掌握。信息管理在銀行經(jīng)營管理中至關(guān)重要，如航空的雷達(dá)和潛海的聲納，是“千里眼”和“順風(fēng)耳”，一旦失靈，如盲人摸象，茫然不知所措不說，更可能導(dǎo)致災(zāi)難性后果。太多的教訓(xùn)已經(jīng)一再提醒我們，是到了重視銀行信息系統(tǒng)的時候了。