你欠銀行的錢，是你發(fā)財(cái)致富的重要途徑；如果銀行欠你的錢，或者你是在銀行中存了很多的錢，將是你貧困的主要原因。

新聞周刊：中國(guó)個(gè)人“負(fù)翁”有哪些特點(diǎn)？

鐘偉：中國(guó)以年輕人購(gòu)房為主；抵押貸款集中在大城市或者是二線以上的中等城市；而住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和西方差得很遠(yuǎn)；中國(guó)人傾向于提前還貸，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)。另外在國(guó)外，抵押貸款購(gòu)房處理得比較徹底，在國(guó)內(nèi)還很少聽(tīng)說(shuō)因?yàn)闆](méi)有及時(shí)歸還抵押貸款，住宅被強(qiáng)制拍賣的。我們的國(guó)有銀行在這方面表現(xiàn)得還是相當(dāng)溫情。

新聞周刊：中國(guó)個(gè)人負(fù)債消費(fèi)中會(huì)出現(xiàn)壞賬嗎？

鐘偉：在東南亞新興的一些國(guó)家中，房貸還款情況很糟糕，原因是社會(huì)信用體制不善，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制也不善。中國(guó)的情況是處于居中，風(fēng)險(xiǎn)管理體制不善，但是中國(guó)老百姓道德水準(zhǔn)還不錯(cuò)，至少在沒(méi)有硬性約束的情況下大家在主動(dòng)地還款。從這個(gè)意義上說(shuō)，中國(guó)的住房貸款非常有社會(huì)主義的特點(diǎn)，我們享受著社會(huì)主義大家庭的溫暖，同時(shí)我們也用自己的行為溫暖著社會(huì)主義大家庭的信貸。要在國(guó)外的話，銀行的壞賬率可能就比較高了。

新聞周刊：對(duì)個(gè)人而言，負(fù)債消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，哪一個(gè)是更好的理財(cái)手段？

鐘偉：中國(guó)貨幣化的進(jìn)程是非?？斓摹Ｄ愕呢泿呕氖杖雽⒃絹?lái)越高。在這種急劇的貨幣化過(guò)程當(dāng)中，你一定要成為一個(gè)欠債的人，而不應(yīng)該成為一個(gè)有錢的人。因?yàn)殄X不值錢。在這種時(shí)代過(guò)程中，惟一不能夠持有的就是現(xiàn)金。你隨便買什么都比存錢合理。

而對(duì)住房本身，你一定不要把每個(gè)月你要?dú)w還銀行的錢作為一種負(fù)債，分期付款買房和儲(chǔ)蓄沒(méi)有本質(zhì)的兩樣。儲(chǔ)蓄叫做“零存整取”，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。因?yàn)榈侥阏〉臅r(shí)候，錢可能已經(jīng)不值錢了，而買房是“整取零存”，房子本來(lái)不是你的，但是你已經(jīng)拿到了，連本帶息整取拿到了，為了整取，你現(xiàn)在零存，買房難道不比存錢好嗎？

新聞周刊：這是否有悖于儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)？

鐘偉：中國(guó)高儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)美德是跟我們非常苦難的生活結(jié)合在一塊的。中國(guó)五千年歷史中，大概只有三百多年沒(méi)有戰(zhàn)爭(zhēng)，這種情況下，不可能去置地置田。既然現(xiàn)在苦難暫時(shí)告一段落，中國(guó)就應(yīng)該改變這種行為，要負(fù)債“過(guò)生活”，而不是儲(chǔ)蓄“熬生活”。

新聞周刊：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)個(gè)人消費(fèi)信貸是優(yōu)良資產(chǎn)嗎？

鐘偉：所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。之所以這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)，是因?yàn)殂y行不遺余力地推動(dòng)，培養(yǎng)了一幫年輕人的負(fù)債消費(fèi)習(xí)慣，銀行能不能對(duì)這個(gè)抵押貸款進(jìn)行有效的管理，那就看銀行自己的本領(lǐng)了，如果說(shuō)銀行發(fā)現(xiàn)住房抵押貸款的壞賬上升了，那一定不是別人出了問(wèn)題，而是銀行自己出了問(wèn)題。

新聞周刊：會(huì)不會(huì)出現(xiàn)青年一代大舉負(fù)債消費(fèi)的局面？

鐘偉：有可能，像日本和韓國(guó)就出現(xiàn)過(guò)這種情況，韓國(guó)的年輕人就刷卡消費(fèi)，全無(wú)節(jié)制，不考慮償還，現(xiàn)在很多年輕人是晚熟早消費(fèi)，他們的消費(fèi)欲望很強(qiáng)烈，作為“負(fù)翁”消費(fèi)的能力也很強(qiáng)。但是他們心理上、智力上相當(dāng)晚熟，還沒(méi)有想到有個(gè)人責(zé)任，社會(huì)責(zé)任。

新聞周刊：負(fù)債消費(fèi)會(huì)成為一種習(xí)慣嗎？

鐘偉：有可能會(huì)變成一種習(xí)慣。但是這種習(xí)慣形成的過(guò)程將會(huì)非常緩慢。東亞的文化圈當(dāng)中，節(jié)儉、克制、儲(chǔ)蓄以防將來(lái)的不測(cè)還占主導(dǎo)地位。像新加坡、日本，盡管它們已經(jīng)是發(fā)達(dá)國(guó)家，儲(chǔ)蓄率也非常高，而像美國(guó)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)比較大，但是儲(chǔ)蓄率仍然是極低，這跟社會(huì)的文化背景密不可分。

新聞周刊：個(gè)人負(fù)債消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)會(huì)有怎樣的影響？

鐘偉：等于是給經(jīng)濟(jì)加上了一個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)七成的推動(dòng)力來(lái)自于消費(fèi)。中國(guó)銀行里現(xiàn)在躺了20萬(wàn)億的儲(chǔ)蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費(fèi)中來(lái)，哪怕每年動(dòng)5%，也是一萬(wàn)多億，是一個(gè)非?？捎^的數(shù)字。

鐘 偉：北京師范大學(xué)金融研究中心主任教授博士生導(dǎo)師