羅雪揮　張躍輝

“成千上萬”的中國人靠向銀行舉債，變成了所謂的“個人負翁”，提前過上了有房有車的幸福生活。只是，“負翁”們在套現(xiàn)了自己的將來后，真的能夠像溫莎公爵那樣生活嗎？

2001年，CCTV做中國經(jīng)濟年度報告，有三位嘉賓，依照年齡從高至低分別是清華大學社會學專家李強、經(jīng)濟學家樊綱、出生于20世紀60年代末的金融專家鐘偉。主持人問他們,一年掙的錢怎么花？李強說他全部的錢都存在銀行了；樊綱說他一半的錢存在銀行了，一半的錢在投資；鐘偉說他在銀行沒有存款，而且是負債。

這并非有意安排，而恰是三個人生存狀態(tài)的真實寫照，三個年齡階層的消費觀成為中國社會急劇變遷的一個縮影。

用明天的錢，圓今天的夢，推動著年輕一代的中國人從“無產(chǎn)主義”欣欣然地奔往“負產(chǎn)主義”。

1997年，中國個人住房按揭貸款金額不到200億；2003年，全國個人住房貸款金額達到1.2萬億。不到7年的時間，幾乎翻了60倍。

而來自各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，汽車個人消費信貸2002年全年不到700億，截至2003年10月，卻突破1800億元，一年時間翻了番。

“成千上萬”的中國人變成了所謂的“個人負翁”，靠向銀行舉債，提前過上了有房有車的幸福生活。

充滿樂觀精神的“負翁”們

“個人‘負翁在全部人口中的比例非常小，比中產(chǎn)階級這個概念還要小?？梢员恍稳轂槿髦伪”〉哪逃椭械纳巳~。”北京師范大學金融中心主任，年輕的博士生導師鐘偉說，個人“負翁”屬于中產(chǎn)階級的初級階段(高級階段要有第二套住宅)。

資料顯示，個人“負翁”們往往集中在城市，特別是像北京、深圳這樣典型的“移民”城市，年齡多在25歲至40歲之間，大都受過良好的教育，擁有一份收入不錯的工作，工作節(jié)奏快，生活壓力大，最有望成為精英階層的一員，卻也最缺乏來自祖輩的蔭澤。

盧堅拿到北京名校MBA學位后，畢業(yè)分配留在了北京。如今，她靠貸款終于在自己心儀的西山附近購買了一套房子。“十年前，住在筒子樓燒煤油爐的時候我就希望能夠在這個地段有自己的屋子，但加上裝修現(xiàn)金一次拿出來要100多萬，如果不借助貸款，需要砸鍋賣鐵才買得起，會比較緊張，但是等將來我不緊張了，可能房子就沒有了。負債消費可以讓人們提前獲得可能在將來不再的商品?！?/p>

吳宏在高校任職，正在攻讀博士的他，貸款購買了一套90多平米的房子。他對前途非常樂觀，覺得即使在最壞情況下，自己這些年對教育做了這么多的投資，拿去變現(xiàn)供房也毫無問題。

剛剛從北大畢業(yè)不久的甘勇，在清河貸款購買了一套兩居，支付完首付和契稅后他已經(jīng)沒有余力裝修，更不用提買家具。可是四壁空空也是家，他幸福地在只有一個抽水馬桶的毛坯房里享受著成為業(yè)主的歡愉。未來還長，但這已是這個來自遙遠省份的青年扎根北京的第一步。

王強是土生土長的北京人，家住前門，拆遷的夢盼了10多年，兩年前，他終于決定不等了，改變生活要從改變住房開始，他貸款買了一個“鴿子窩”，雖然只有30多平米，但是解決了兩大難題：洗澡和上廁所。雖然他仍盼望拆遷了換個大屋子，可是他不愿意在等待中耗費自己的青春，享受現(xiàn)在才是硬道理。

“幾乎所有的‘負翁都對靠自己的能力謀取未來的生活充滿了信心，所以預支將來，而‘透支未來是都市‘負翁最明顯的特征”，鐘偉如是說，他本身亦是這種理論實踐的典型一員。

據(jù)國際權(quán)威的物業(yè)顧問戴德梁行旗下泛城中國董事胡港文估計，目前北京、上海至少有七成以上的住房是通過按揭方式購買的，他認為將來這個比例將來可能會達到九成左右。這將與發(fā)達國家逐步看齊。

曾在法國念MBA的李輝介紹，他的法國同學，幾乎無一不是用貸款買房買車；來自香港的卓振邦在一家丹麥公司的華南辦事處工作，他告訴記者，香港除了頂級豪富，即使是做生意的人，也會選擇分期付款，讓自己的資金流動起來，更不用說打工階層，后者貸款買房買車的比例幾乎是百分之百。

中國的城市青年，由零開始，用不到10年的時間，從一無所知，一無所有，到大規(guī)模負債提前消費，幾乎是用百米沖刺的速度，積極投奔到了全球化“負產(chǎn)主義”的懷抱。

房車生活后面的風險與代價

在外企工作的喬潔本來生活十分輕松。她和先生的月收入加起來過萬，在同齡人中最先貸款買房，而且選擇了較高的月供額度。因為房子離市區(qū)太遠，于是再貸款買了輛車，有了孩子后，加上聘請保姆等費用，每月等著付的賬單就將近1萬，幾乎沒有任何周轉(zhuǎn)的余地，不得不月月等出糧。然而，沒有預料到的事情發(fā)生了：因與老板發(fā)生沖突，她辭了職，在沒有找到下一個工作之前，為了維持現(xiàn)有生活水準，喬潔只好靠借債度過難關(guān)。倘若不能夠及時找到工作，喬潔辛苦掙下的房車生活將面臨破產(chǎn)。

近年來，個人因為誠信意識不足，或者過于樂觀，未考慮到失業(yè)、健康惡化、意外事故等不利因素，貸款超出實際支付能力而不能夠及時還款，從而英勇致“負”的實例屢見不鮮,“負債一族”被銀行告狀案逐月增多。一些仍然在還月供的人，因為房供支出遠遠超過收入三分之一的安全警戒線，也處在了捉襟見肘的危險邊緣。特別是高收入階層，因為對未來的預期比較高，貸款的數(shù)額越大，出現(xiàn)債務(wù)的風險系數(shù)則越高——而這一切均建立于一個穩(wěn)定的工作之上。

并不是職位高，工作就更穩(wěn)定。據(jù)說，現(xiàn)在商界中存在著一批老總一級的“下崗”者。NextStep管理顧問公司總監(jiān)周敏先生從事獵頭業(yè)務(wù)，他認為高職位、高收入階層同樣存在“就業(yè)安全”等問題。一項員工離職原因的調(diào)查表明，“高層”員工自企業(yè)離職，往往并不是因為薪資待遇低、工作能力不夠等原因，而主要是因為對企業(yè)的文化或新的工作環(huán)境不適應(yīng)、對公司的經(jīng)營戰(zhàn)略、理念或管理模式不認同、溝通能力及領(lǐng)導力缺乏、公司機構(gòu)重組等原因。

而重新找到一份合適的工作往往需要相當長的時間。周敏認為，高收入者在負債消費時需周全考慮，如果兩三個月或更長的時間里沒有工作，在收入驟減的情況下，是否還能夠按期供款，而不過多影響正常的生活質(zhì)量和品位。

為此，銀監(jiān)會在即將出臺的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》中，規(guī)定如果貸款個人(或家庭)月收入為1萬元，則房貸月供最多不能超過5000元，盡可能地防范此類風險。

香港的卓振邦先生因工作派駐廣州近四年。他很詫異地看到中國內(nèi)地青年買房要“一步到位”，一下子就買很大的新房。他告訴記者，在香港，年輕人一般都會選擇貸款買房子，但是正常情況下，他們會根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，“有多少收入，供多大的房子”，由小到大，有能力才換房子，或者先買二手房，以免給自己背上沉重的債務(wù)包袱。他自己就已在香港貸款買了一個二手房。

債務(wù)的負擔只是你要負出的代價的一部分。中國社會科學院社會學所致力于研究消費的陳昕就認為，“負翁”們實際上簽了一個約，把未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行。為了不出現(xiàn)債務(wù)危機，你所有的精力必須放在賺錢上，這種制度下對你的自由、勞動、時間甚至道德和思想都進行了控制，你個人變成了負債消費的奴隸。”“至少我現(xiàn)在不敢輕易跳槽了”，不少“負翁”如是說。

“負產(chǎn)階級”有多遠？

“你們所遇見的試探，無非是人所能受的。神是信實的，必不叫你們受試探過于所能受的。在受試探的時候，總要給你們開一條出路，叫你們能忍受得住”。

這是2003年香港破產(chǎn)網(wǎng)上的禱告詞，禱告方向是“求主憐憫香港人，尤其是負資產(chǎn)及破產(chǎn)人士，求主幫助他們積極面對面前的挑戰(zhàn)，為他們開一條柳暗花明又一村的出路。”

泛城中國董事胡港文介紹，香港出現(xiàn)的負資產(chǎn)主要受經(jīng)濟因素的影響，在上世紀90年代，香港的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)開始轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型的過程當中，港英政府遺留下來的經(jīng)濟問題沒有得到解決，亞洲金融風暴又使其更加惡化。1997年，是香港地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)折之年。香港經(jīng)濟由過熱被迫冷卻，樓價回落了一半左右。數(shù)據(jù)顯示，當時的中原城市領(lǐng)先指數(shù)已經(jīng)只剩下45.71點——也就是說，香港人在樓市上的每一元錢投資，只剩下四毛五分。

香港特有的“負資產(chǎn)”一詞(房產(chǎn)實際價格低于所借的銀行貸款，超出部分為無抵押的負債)，也就是在這時出現(xiàn)的。

到2004年初，香港金管局宣布，去年第四季負資產(chǎn)住宅按揭貸款有67600宗，涉及負資產(chǎn)的未償還金額有1070億元，而這已是2001年以來的最低紀錄。

隨著中國個人“負翁”數(shù)量的急速上升，中國，特別是北京、上海是否會像香港那樣出現(xiàn)“負產(chǎn)階級”？中國房地產(chǎn)協(xié)會秘書長顧云昌對此保持樂觀。他認為北京房價一直平穩(wěn)，不存在像香港那樣樓市崩盤的影響，因而不會出現(xiàn)負資產(chǎn)。

泛城中國董事胡港文的看法也趨同：“現(xiàn)在看北京大環(huán)境，我還是堅持處在一個利好階段。北京、上海出現(xiàn)香港‘負資產(chǎn)的情況可能性很低。”

但是胡港文舉出了一個特例，其實在香港人購買內(nèi)地外銷房時已經(jīng)出現(xiàn)過“負資產(chǎn)”的實例。1999年上海房地產(chǎn)業(yè)處于谷底，當時外銷房與內(nèi)銷房兩個市場合并，外銷房失去了優(yōu)勢，基本上外銷房價都下跌了一半。只是當時外銷房的購買者大都是香港有錢的投資者，對他們來說，這只不過是一個投資生意，虧了就離場，沒有心理負擔，與老百姓的日常生活不是很密切，因而這個情況就沒有引起媒介的關(guān)注。

這些投資外銷房的香港人，作為中國內(nèi)地最早的負產(chǎn)者曇花一現(xiàn)，因其數(shù)量少，又承受得起損失，還遠遠構(gòu)不成一個負產(chǎn)階級，未在上海造成像香港那樣的社會波動。

在中國內(nèi)地，真正意義上“負翁”的大量出現(xiàn)，要上溯到1999年中國福利制分房制度的全面終結(jié)。

到今天，人們想擁有一個家的愿望已經(jīng)遠遠不是遙不可及的夢想。雖然那些格林小鎮(zhèn)、德國印象、羅馬嘉園恐怕無法如它們的廣告詞那樣，承擔起一個人與一個城市的所有未來，但是有屋則安。

更多的個人“負翁”實實在在地擁有了自己的房子，雖然可能是15年、20年，甚至30年后才真正屬于自己。

只是，無限憧憬的你，在套現(xiàn)了自己的將來后，真的能夠像溫莎公爵那樣生活嗎？