李磊鵬

如果你沒(méi)有取之不盡用之不竭的家產(chǎn)，就一定要學(xué)會(huì)理財(cái)；如果你的家庭收入很低，每月打理完日常開(kāi)銷就會(huì)捉襟見(jiàn)肘，那你更需要理財(cái)。就像每個(gè)人有不同的活法一樣，不同收入的家庭也有自己的理財(cái)妙方?？炜幢酒诘募彝ダ碡?cái)寶典吧，說(shuō)不定它就是為你量身訂做的哦！

快樂(lè)第一

小俞／家庭月收入１２００元

我和妻子的月工資加起來(lái)有１２００多元，對(duì)于一個(gè)三口之家，并不算富裕。怎樣使這筆有限的資金發(fā)揮最大的效能，經(jīng)過(guò)不斷的探索，我們最終確定：“明確主題，保證儲(chǔ)蓄，適當(dāng)傾斜，重點(diǎn)突出”的持家方略。

每月領(lǐng)到工資后，我們先將其分成兩大部分。首先是固定不變的３００元儲(chǔ)蓄款，雷打不動(dòng)。其余的就是根據(jù)不同需要分成五筆大小不等的款項(xiàng)：一是家庭日常生活開(kāi)支；二是給雙方父母買東西的孝敬錢；作為兩個(gè)“書(shū)蟲(chóng)”，每月２００元的購(gòu)書(shū)款也必不可少；妻子愛(ài)吃零食，特別是有了女兒后，給這兩個(gè)“饞蟲(chóng)”解饞的款項(xiàng)也要單獨(dú)開(kāi)列；剩下的就用來(lái)應(yīng)付突發(fā)性事件和人情消費(fèi)。這樣的分類，基本涵蓋了日常生活的各個(gè)方面。平時(shí)我們都會(huì)注意節(jié)省，所以很少會(huì)出現(xiàn)超支的現(xiàn)象。如果有盈余，經(jīng)“民主協(xié)商”，或轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄，或轉(zhuǎn)入其它款項(xiàng)。但是給父母買東西的錢和購(gòu)書(shū)款若有剩余，就全部轉(zhuǎn)入下月。

在不少人眼里，每年外出旅游一次，似乎太奢侈了些，但我和妻子卻不這么認(rèn)為。一年一度的旅行在我們家里是雷打不動(dòng)的。女兒年幼時(shí)，我們?nèi)诙嗯芏掏?。漸漸地小女胳膊腿兒一年長(zhǎng)似一年，雄心也大了，近的便不屑去，要看海，要爬黃山。聽(tīng)著她和妻子神侃，我嘆息背行李的任務(wù)大概又是非我莫屬了。我還要負(fù)責(zé)收集該旅游景點(diǎn)的有關(guān)資料，畢竟還屬工薪階層，還得精打細(xì)算，不過(guò)每出去一次，都有一些收獲。

讀書(shū)也是人生一大樂(lè)趣，在我家買書(shū)的錢也從未亮過(guò)紅燈。我在書(shū)店、書(shū)攤千挑萬(wàn)揀，尋一本合口味的書(shū)便如獲至寶。妻愛(ài)讀的書(shū)是瓊瑤、金庸，一買便是幾十本，想對(duì)她提意見(jiàn)，喊不公，但看見(jiàn)她捧書(shū)癡讀，被書(shū)中內(nèi)容感動(dòng)得涕淚長(zhǎng)流時(shí)，便沒(méi)有心思去和她論短長(zhǎng)了。

女兒每月的兒童雜志，也是必支的款項(xiàng)。那一天出什么雜志，小小人兒心里透亮。小嘴一張，嘹亮的嗓音認(rèn)真讀著雜志中的故事，讓你不由得不點(diǎn)頭稱贊。我們家每個(gè)人都有各自愛(ài)讀的書(shū)，閑暇燈下各自人手一冊(cè)，倒也有無(wú)盡樂(lè)趣。

小日子的小算盤再緊巴，當(dāng)會(huì)計(jì)的妻總能很靈光地?fù)芘`活，在算計(jì)中過(guò)著有情調(diào)的生活，真的蠻有滋味。

巧設(shè)賬本

長(zhǎng)青／家庭月收入３０００元

周圍不少朋友是小款，有個(gè)女友躊躇滿志地對(duì)我說(shuō)：“我的目標(biāo)是買上十套房子，然后老了坐等收租！”接著她又像突然想起什么似的問(wèn)：“我覺(jué)得買房子是最好的理財(cái)方式，像我們家老房當(dāng)時(shí)買才１２萬(wàn)，現(xiàn)在一個(gè)月可以租一千元呢。怎么你不走這條路？”我沒(méi)好氣地答：“生吃都不夠還想曬干？”

這可是句大實(shí)話，因?yàn)槲液拖壬际悄盟拦べY的，兩個(gè)人一個(gè)月加起來(lái)３０００元左右，要買房、要裝修、要培養(yǎng)孩子，像廈門人常說(shuō)的“樣樣要跟上趟”的確是件難事。還好有我這個(gè)自封的“理財(cái)高手”，我的高招其實(shí)也不神秘，就是巧設(shè)賬本，算了再花，花了還要算———

每個(gè)月一領(lǐng)到工資，我就會(huì)按比例分門別類。首先，得將還購(gòu)房貸款的６００元大筆一揮勾掉。

接著，所謂“留得青山在，不怕沒(méi)柴燒”，像我們這樣的家庭，只要夫妻都健康地活著，每個(gè)月財(cái)源就會(huì)“循循”（閩南語(yǔ)）來(lái)，所以伙食費(fèi)絕對(duì)不能摳門，８００元（含孩子的牛奶費(fèi)）是雷打不動(dòng)的。當(dāng)然，每天買完菜我還會(huì)列出明細(xì)賬，那些光照顧了嘴巴卻談不上營(yíng)養(yǎng)的超支項(xiàng)目都將被堅(jiān)決摒棄。

吃住有著落，人心就不慌，其余的就相對(duì)好辦了。第三條該考慮的是水電、煤氣、電話、手機(jī)、管理費(fèi)這類雜費(fèi)。除了管理費(fèi)以外，另幾樣都是有彈性的。我的定額是２００元，只要這個(gè)月超支，下個(gè)月必定加倍小心補(bǔ)回來(lái)。

３０００元去了半壁江山，可是別忘了，孩子的教育乃是重中之重，我還指望將來(lái)靠他“咸魚(yú)翻身”呢，所以至少還得留出３００元作為請(qǐng)鋼琴家教、買課外書(shū)等教育投資的費(fèi)用。隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，這項(xiàng)開(kāi)支也會(huì)逐年遞增，但都是白紙黑字清清楚楚，因此連孩子也懂得說(shuō)：“媽媽，我很喜歡那本《西游記》，不過(guò)這個(gè)月該買書(shū)的錢已經(jīng)花完了，等下個(gè)月吧?！?/p>

都光顧著自己的小家庭了，我這邊的父母自給自足，不用我操心，可是丈夫在農(nóng)村的老父老母甚至八竿子打不著的窮親戚也不能忘呀，所以我每月還得留出５０元作為“親情基金”，逢年過(guò)節(jié)都會(huì)買點(diǎn)東西給老人寄過(guò)去，但總的來(lái)說(shuō)還是以量入為出為原則，因?yàn)檗r(nóng)村紅白喜事多，想打腫臉充胖子肯定是不行的。

剩下的１０５０元可以稍稍松口氣了，一般我會(huì)定下２５０元作為機(jī)動(dòng)資金，想看《黑客帝國(guó)》或是看中了哪套新衣都得從中“拔毛”，久而久之，我和先生都養(yǎng)成了頭腦不輕易發(fā)熱的性格，單位里的同事還夸先生“冷靜、穩(wěn)重”呢。

最后碩果僅存的８００元理想的去處當(dāng)然是儲(chǔ)蓄了，不過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y也是我們這個(gè)家的希望，所以這些年來(lái)我除了每月拿４００元存定期外，另４００元慢慢地積攢下來(lái)作為購(gòu)買債券、基金或是申購(gòu)新股的“老本”，碰上單位發(fā)獎(jiǎng)金或是賺了“外快”也歸到這個(gè)項(xiàng)目來(lái)而絕不隨意犒勞自己，所以像滾雪球一般越滾越多，算起來(lái)也是小有收獲。

總結(jié)起來(lái)，我們這個(gè)普普通通的家庭由于理性消費(fèi)，雖然當(dāng)不上“款爺”，但也不自慚形穢，而是知足常樂(lè)，小日子同樣過(guò)得和和美美。

基金理財(cái)讓家庭投資穩(wěn)定獲利

張東黎 ／家庭月收入９０００元

我和老公都在事業(yè)單位工作，平均每月家庭收入在９０００元左右。去年我們有了自己的小寶寶，今年上半年又買了輛經(jīng)濟(jì)型家用車。由于父母年紀(jì)較大，為了照顧他們，我們始終住在一起。而單位分的房子買了產(chǎn)權(quán)后就一直出租，每月有１５００元的收入。另外，我們還有一些投資，一是８萬(wàn)元的ＣＢＤ房地產(chǎn)信托，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)債；二是買了１７萬(wàn)元的博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金和南方寶元債券基金，不到一年的時(shí)間累計(jì)已經(jīng)拿回約１．４萬(wàn)元的分紅；再就是６０００歐元存款，是今年春節(jié)才換的，但也有了５％以上的收益。

俗話說(shuō)人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)親人的“愛(ài)”的價(jià)值增長(zhǎng)，我們根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)并請(qǐng)教了銀行理財(cái)顧問(wèn)，制定了一個(gè)２０年的投資計(jì)劃。年平均投資收益率嘛，我們要求能和中國(guó)ＧＤＰ的增長(zhǎng)率一致，也就是每年不低于７％。為此，我們決定：

一、投入２萬(wàn)元把出租房裝修一下并換些新家電，這樣每月租金就可以提高３５０元。

二、每月存入２０００元定期存款，存期兩年，兩年后本息加上當(dāng)月的２０００元再存兩年定期，依此類推。遇到當(dāng)月發(fā)行國(guó)債可以買些中短期國(guó)債。孩子大一些后存銀行的教育儲(chǔ)蓄，可以不交利息稅。

三、每月用銀行推薦的“定期定額”法，買入１５００元的封閉式基金和２０００元的開(kāi)放式基金。我認(rèn)為基金是中長(zhǎng)線投資工具，因此選擇上采用“讓歷史告訴未來(lái)”的原則，選了各評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和媒體排行榜公認(rèn)的兩家績(jī)優(yōu)公司——博時(shí)和華夏。目前我已申購(gòu)了博時(shí)裕富指數(shù)基金，相信它投資的２００家流通市值最大的公司代表著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的光明前景，也一定會(huì)給我?guī)?lái)財(cái)運(yùn)。至于原來(lái)的博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金，我當(dāng)然還會(huì)加大投入，因?yàn)槲蚁Ｍ麑?duì)親人的愛(ài)，能夠不斷地價(jià)值增長(zhǎng)。