李　劍　李麗萍　彭　程

為了騙取近40萬保險金，她竟裝病騙保，甚至假戲真做，走上生不如死的化療路。他畢業(yè)于中山醫(yī)科大學(xué)，主持過全國病理學(xué)術(shù)會議，然而，就是這位"德高望重"的病理專家，給無病的人造出了"癌"！最終，DNA鑒定撕開了醫(yī)患勾結(jié)騙保的驚人黑幕。

2002年8月15日，湖南省株洲市中級人民法院對保險詐騙嫌疑人石德華作出終審判決。至此，這起密謀一年半，作案手段高超、詐騙金額巨大、涉及中國保險業(yè)兩大巨頭的騙保案終于真相大白于天下。

近40萬保險金讓理賠員頓生疑云

"賠我20萬......""賠我14.5萬......"2000年8月--9月，中國人壽和太平洋保險公司株州分公司先后收到一張同樣理由、數(shù)額巨大的理賠申請書："因患有何杰金氏惡性淋巴瘤，根據(jù)本人參投貴公司險種，現(xiàn)申請索賠重大疾病保險金。"

保險公司迅速進(jìn)行了全面的調(diào)查，認(rèn)為此事確屬于保險責(zé)任的責(zé)任范圍內(nèi)，于是上報了公司總部審批。

被保險人石德華，于2000年6月29日，在株洲市一醫(yī)院被診斷患有"惡性淋巴瘤"。7月初，湖南醫(yī)科大學(xué)附二醫(yī)院和湖南省腫瘤醫(yī)院相繼出具了"何杰金氏病"的切片會診證明。7月24日，石德華入住株洲市331職工醫(yī)院診治。該院根據(jù)上級診斷和臨床癥狀，于8月17日診斷石為"惡性淋巴瘤何杰金氏第三期"，并讓患者在醫(yī)院進(jìn)行了化療。

在審批過程中，中國人壽保險公司湖南省分公司理賠員經(jīng)過仔細(xì)分析，綜合以前石德華給付記錄和承保條件等資料，發(fā)現(xiàn)了一些疑點(diǎn)：投保剛過免責(zé)期就發(fā)生保險索賠事件，是不是有帶病投?；蛎庳?zé)期內(nèi)確診的可能？另外，石德華曾有多次不良索賠記錄：第一次，石因小葉增生竟住院91天，索賠醫(yī)療保險金15000元；之后又因附件炎住院，索賠4000元，一年內(nèi)兩次索賠；其次，其小孩索賠意外醫(yī)療保險金，因無證駕駛而被拒付，但第二天，她竟提供了所需的全部證據(jù)，虛假證明索賠使她進(jìn)入了公司理賠黑名單。這次她投保免責(zé)期剛過，保單剛剛生效，就發(fā)生保險責(zé)任，這是巧合嗎？

調(diào)查人員辦案山重水復(fù)疑無路

帶著種種疑問，中國人壽保險湖南省分公司進(jìn)行了十次調(diào)查，五次在長沙訪談求證，五次下株洲排疑核實(shí)。在湖南醫(yī)科大學(xué)附二醫(yī)院展開的第一輪調(diào)查中獲悉："會診的切片確實(shí)是何杰金氏病第三期，但不保證是石德華本人的病理切片。"

2000年8月29日，湖南人壽理賠科李科長及湖南醫(yī)科大學(xué)附二醫(yī)院肖醫(yī)生會同株洲分公司業(yè)務(wù)處理中心唐經(jīng)理等人對此案進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員在株洲市一醫(yī)院病檢室找到了確診為惡性淋巴瘤的證據(jù)；在331醫(yī)院也看到了石德華化療的事實(shí)；詢問石德華有關(guān)病史，并摸其腰部確實(shí)有腫塊，是"何杰金氏"第三期的癥狀。但令人不解的是，調(diào)查人員到市里各大醫(yī)院調(diào)查，卻均未找到石德華確診為癌的既往記錄和住院記錄。調(diào)查人員與石德華核實(shí)有關(guān)情況，可石德華極不配合。調(diào)查人員申明調(diào)查來意后，石德華當(dāng)眾撒潑吵鬧，其親友也責(zé)罵理賠員諸多不是，認(rèn)為理賠員一點(diǎn)憐憫之心都沒有，不通人情；要求她進(jìn)行腰部活檢，她就以一頭撞死相威脅；調(diào)查人員提出要與她女兒談3分鐘話，她再三推委；調(diào)查人員多問幾個問題，邊上一個男人就大吵大鬧......

為了了解治療的真實(shí)情況，9月7日，中國人壽湖南省分公司業(yè)管處處長奠自成及理賠員，陪同聘請的省腫瘤醫(yī)院的兩位教授前往株洲診治醫(yī)院進(jìn)行治療核實(shí)。教授查看了石德華的住院記錄，從病情特征、治療方案、用藥情況、療后反應(yīng)及主治醫(yī)生人品可以斷定，治療情況真實(shí)無疑。到此，四名醫(yī)院權(quán)威教授的診斷，兩家醫(yī)院的三期化療，四個核賠醫(yī)生親自對體格特征變化的驗(yàn)證，均證實(shí)石德華的病情、療效事實(shí)在醫(yī)學(xué)上也無可反駁。按理可結(jié)案給付38萬元的索賠金了。然而此案的諸多疑點(diǎn)令理賠人員疑云驟起。

DNA鑒定驚碎騙保發(fā)財夢

石德華是先后在株洲中國人壽和太平洋保險兩家保險公司投的保，兩家公司決定攜手合作，共同進(jìn)行調(diào)查。

2000年10月10日，兩家公司聯(lián)合對石德華的病歷資料進(jìn)行了逐字逐句研究，發(fā)現(xiàn)20多個疑點(diǎn)。10月26日，中國人壽理賠員與太平洋公司理賠員一起，第三次到株洲逐個查實(shí)新疑點(diǎn)。這時候問題已經(jīng)主要聚焦在手術(shù)和化驗(yàn)環(huán)節(jié)上。他們發(fā)現(xiàn)石德華被確診為癌癥的證據(jù)就是用于做活檢的一個切片，圍繞這一切片的疑點(diǎn)愈加明顯：當(dāng)時石德華在門診部做的切片，手術(shù)醫(yī)生不知切片結(jié)果，病檢醫(yī)生不能確定門診切片標(biāo)本是否取自患者石德華。會診醫(yī)生也只依據(jù)送檢切片進(jìn)行診斷，而不管這切片是誰的。經(jīng)治醫(yī)生卻只能保證石德華在醫(yī)院做了化療而進(jìn)行診斷。從整個醫(yī)院環(huán)節(jié)來看，只能證明該切片確實(shí)患了腫瘤，石德華接受了化療，而她是否是該切片的"主人"，無人能夠確定。其實(shí)自始至終問題的關(guān)鍵都在于此。

于是，保險公司書面通知石德華再次做病理切片檢查，以此作為是否理賠依據(jù)。石以化療后癌細(xì)胞已殺死為由予以拒絕，并威脅理賠員："如再要求活檢，我一頭撞死給你看。"石德華死活不肯再次活檢，顯得有點(diǎn)欲蓋彌彰。疑點(diǎn)仍無法排除，調(diào)查陷入困境。

2000年12月29日，長沙市公安干警及理賠員，依次對湖南醫(yī)科大學(xué)附二醫(yī)院和省腫瘤醫(yī)院展開調(diào)查。

2001年3月6日，辦案人員致函石德華，要求她來長沙作一次全面的談話。3月13日，石德華在中國人壽湖南省分公司保險大樓31樓會議室里，接受了兩家保險公司理賠員的全面質(zhì)詢，長沙市公證處的同志也當(dāng)場作證。當(dāng)天，長沙公安干警也與石德華談話，并對談話內(nèi)容進(jìn)行簽名和按手印?？墒氯A說話仍然是得理不饒人的樣子，言語強(qiáng)硬，對保險公司的反復(fù)調(diào)查極為反感。調(diào)查再度陷入困境。

理賠員再次來到株洲，從與手術(shù)醫(yī)生不間斷的連珠炮式的談話中發(fā)現(xiàn)了破綻：手術(shù)醫(yī)生問石德華切什么部位時，石回答"手術(shù)時切左切右隨便切"。于是，理賠員認(rèn)定這有欺詐之疑，要求長沙公安速來現(xiàn)場查案。長沙公安查實(shí)后，因涉及管轄權(quán)的問題而將此案移交株洲公安辦理。株洲公安辦案人員王軍迅速到醫(yī)院拿到送檢的切片標(biāo)本，馬上找到石德華談話并要求其抽血化驗(yàn)，準(zhǔn)備通過DNA分析以證實(shí)切片是否屬于石德華本人。

2001年4月，警方取了石德華的血樣，送往省公安廳做DNA鑒定，以確定石送檢的淋巴組織是否真為她身上所切除。石德華終于開始擔(dān)心自己的高超騙技逃不過DNA的科學(xué)鑒定。2001年4月25日，在內(nèi)外壓力以及鐵的事實(shí)面前，石德華不得不向株洲市公安局投案自首。一起涉案金額巨大的騙保案終于真相大白，一直在幕后操縱的合謀人也終于浮出了水面。

下崗女工裝病騙保

現(xiàn)年48歲的石德華是株洲柴油機(jī)廠的下崗女工，她個性精明強(qiáng)干，有膽有識。早在改革開放的初期，人們還緊抱鐵飯碗的年代，她就毅然辭去工作，南下闖世界。她外出打工不是安心要當(dāng)打工仔，而是去學(xué)習(xí)人家的管理經(jīng)驗(yàn)，增長自己的知識，回來自己當(dāng)老板。南下幾年，她滿載而歸，回到株洲市就開了個酒店，當(dāng)起老板來。酒店開得不錯，生意紅紅火火，幾年干下來，她賺了一大筆錢。有錢了，她就開始不思進(jìn)取，迷上了麻將，酒店疏于管理，生意做不下去了。此時，她意識到自己的養(yǎng)老問題。1997年，石德華花9000元投保費(fèi)，向中國人民保險公司買了個人的養(yǎng)老保險，并附加重大疾病險。這一著，她確實(shí)走對了。不久，她病了，患乳房小葉增生，在醫(yī)院開了幾百元藥吃了。她想到了自己曾投了重大疾病的附加險，希望獲得保險補(bǔ)償，但乳房小葉增生，算不得什么重大疾病，花幾百元藥費(fèi)金額實(shí)在太少，要求保險賠付不便開口。正在這時，有人跟她建議：去住一段時間的醫(yī)院，這樣花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)就多些，向保險公司申請賠償也好說些。于是，她真的去住院了。出院后，她向保險公司申請重大疾病賠付，竟意想不到地得到了保險公司1.5萬元的賠償金。這筆賠償，不僅使她花的醫(yī)療費(fèi)用全部得到了補(bǔ)償，而且還賺了一筆。在石德華的眼里，乳房小葉增生這樣的小病尚能獲賠萬把塊，要是得上個什么大病，申請保險賠償，豈不要發(fā)大財了？嘗到獲賠甜頭的她，認(rèn)為保險賠償是條發(fā)財?shù)拈T道。于是，她歹念陡生，決定繼續(xù)投重大疾病險，希望能得到巨額保險賠償費(fèi)，以此來發(fā)財。

事實(shí)上，保險公司的賠償并不是想要就可以拿到手的，它有嚴(yán)格的制度，投保人必須真正得了重大疾病，有治療檢查的憑證，經(jīng)過審查批準(zhǔn)后才能拿到保險金。石德華想通過保險賠付來發(fā)財，她不僅要投保重大疾病險，而且她必須有醫(yī)療權(quán)威部門出具的重大疾病鑒定證明。1999年5月，石德華在泰陽證券公司炒股時，意外地碰到了多年不見、當(dāng)醫(yī)師的老熟人謝德風(fēng)。謝德風(fēng)是湖南省株洲市某醫(yī)院病理科醫(yī)師，這位58歲的知識分子，不僅學(xué)有專長，而且肯于鉆研，因此，在病理學(xué)方面頗有成就，曾經(jīng)主持過湖南省召開的首屆全國病理學(xué)術(shù)會議，參加過北京協(xié)和醫(yī)院對中國首例艾滋病的解剖，當(dāng)過多年的病理科主任，可以說是位德高望重的病理權(quán)威。這次兩人邂逅，給石德華的發(fā)財夢的實(shí)現(xiàn)帶來了希望。

1999年3月，石德華到株洲市一醫(yī)院找謝德風(fēng)看病。老熟人相見，無話不說，石德華把她1998患乳房小葉增生得到保險公司1.5萬元賠償?shù)氖赂嬖V了謝德風(fēng)。隨后，石德華告知自己買了保險，問他能不能幫她做個身患癌癥的鑒定。謝德風(fēng)當(dāng)時認(rèn)為這要冒風(fēng)險，需要考慮。

謝德風(fēng)心想乳房小葉增生本是一般小病，竟然獲得那么大一筆賠付，他眼睛亮了。他也希望借石德華發(fā)筆財，為自己退休后的日子作點(diǎn)準(zhǔn)備。過了兩個星期，謝德風(fēng)打電話給石德華，約定面談。他們商量搞一個乳腺癌騙保。石德華也看出了謝德風(fēng)的發(fā)財心態(tài)，當(dāng)即許諾，只要事情辦成，可以給謝幾萬元作酬勞。

無病要給人"造"出病來，不是一個人能完成的，是要擔(dān)很大風(fēng)險的。謝德風(fēng)雖然想發(fā)筆不義之財，但對風(fēng)險后果也不是完全沒考慮的。他接受了石德華的要求和許諾后，曾猶豫了一段時間，但金錢的誘惑戰(zhàn)勝了理智，他咬了咬牙，決定鋌而走險。

病理專家移花接木"造"出癌

得到謝德風(fēng)應(yīng)允之后，石德華就著手購買保險。1999年9月25日，石德華在中國人壽保險公司株洲分公司再次投康寧定期保險，保費(fèi)8400元，保險金額20萬元，同時投附加住院醫(yī)療險，保險金額5000元。同年11月4日，又在太平洋保險公司株洲辦事處投長健醫(yī)療險，保費(fèi)2720元，保險金額10萬元。并且，石德華對兩家保險公司苛刻的免賠規(guī)定全部接受。

2000年6月的一天，待保險合同生效后，謝德風(fēng)約石德華面談。進(jìn)行了一番討價還價后，謝德風(fēng)提出：如果搞的話，需要一些費(fèi)用打點(diǎn)，你要先給5000元，事成后再給2萬元。石德華要求辦成事后再給錢。謝德風(fēng)沒答應(yīng)："要辦事就必須先給錢。搞惡性腫瘤是技術(shù)上的事情，你不管，包你沒問題。"石德華想了一想還是答應(yīng)了。

給了錢之后，石德華又后悔：一是擔(dān)心被查出來，聲譽(yù)受損；二是擔(dān)心謝不辦事，花出去的錢也有去無回。于是，她要謝醫(yī)生還錢，她不搞了。她不想搞的另一個重要原因是，謝德風(fēng)講如果搞個乳腺癌，就要做手術(shù)切除，那樣才能說明她患有乳腺癌類的惡性腫瘤。石德華聽說要從她身上切去一個乳房，覺得那樣太恐怖了。平心而論，乳房是女人的重要特征，切去一個乳房對她來說是很難接受的手術(shù)：胸前留個大洞不好看。因此，石德華不愿意了。

謝德風(fēng)見石德華打了退堂鼓，想了想又出一計："那就不搞乳腺癌，搞一個惡性淋巴瘤，只要開個小口子，取一點(diǎn)組織，做切片活檢，做一次化療，之后就吊鹽水，331醫(yī)院有熟人打個招呼，保險公司賠錢，我也找人說說，絕對搞得定。"石德華想，這么簡單，就決心搞淋巴癌索賠算了。

投保過6個月后，石德華找謝德風(fēng)商量搞淋巴癌的事情，謝的開價又漲了：要辦事，還需一些活動費(fèi)用，你必須再給6000元。事成以后，再付5萬元。對此，石德華也答應(yīng)了。2000年6月，也就在手術(shù)的前一天，石德華帶了6600元錢交給謝醫(yī)生，想圖個吉利。

與石德華約定好搞淋巴癌后，謝德風(fēng)也展開了緊張的活動。他找了一個醫(yī)生給石德華看病，并要醫(yī)生給她做手術(shù)，但這個醫(yī)生沒按他的要求辦，他們只好另找醫(yī)生重新看病。

2000年6月26日上午，他找到株洲市一醫(yī)院骨傷科余醫(yī)生："我有一個熟人，頸部有一個小結(jié)，請你幫我做手術(shù)切下來，要做活檢。"余同意了?？?2點(diǎn)鐘的時候，他把石德華帶去動了手術(shù)。當(dāng)石德華女兒把裝有石德華組織的玻璃瓶給他的時候，他帶到辦公室扔進(jìn)垃圾桶，然后在化檢登記本上找到一個患有惡性淋巴瘤的病理號，再將此病理號的標(biāo)本交給她女兒，由她女兒下午送到檢驗(yàn)室作鑒定。由于送去時已經(jīng)超過了當(dāng)天下班時間，所以登記本上寫的是第二天的時間。謝德風(fēng)為石德華調(diào)包的淋巴瘤切片標(biāo)本經(jīng)病理科檢驗(yàn)室檢驗(yàn)，作出了"符合惡性淋巴瘤"的鑒定結(jié)論，并建議送長沙復(fù)檢。這份調(diào)包的淋巴瘤組織又由石德華女兒送到長沙市腫瘤醫(yī)院病理科復(fù)檢，結(jié)論為"低度淋巴瘤"，與原結(jié)論不完全一致，謝德風(fēng)看后說"要不得"。最后，由謝德風(fēng)出面聯(lián)系，送湖南醫(yī)科大學(xué)附屬第二醫(yī)院再次鑒定，出具鑒定書為"何杰金氏惡性淋巴瘤"。就這樣，忍受了割肉之苦的石德華終于如愿以償，神不知鬼不覺地"患"上了癌癥。

無病走上生不如死的化療路

為了以假亂真，掩人耳目，急于得到巨額保險賠償金的石德華竟以犧牲健康乃至生命為代價，冒死走上了化療之路。

省市兩級醫(yī)院作出"惡性淋巴瘤"結(jié)論后，株洲市某醫(yī)院腫瘤科于2000年6月27日開出住院單給石德華，要石住院治療。石德華以住該醫(yī)院家里照顧不方便為由，沒有在該醫(yī)院腫瘤科住院，而是到離家較近的某廠職工醫(yī)院住院治療，后又轉(zhuǎn)到株洲市腫瘤醫(yī)院住院治療，其間共67天。

"惡性淋巴瘤"是癌癥重病，所以重病用重藥。石德華住院后，醫(yī)院給她做了骨穿刺、化療，五天一個療程注射藥物和內(nèi)服藥物，為她治"癌癥"。這些治療給她肉體上、精神上帶來了極大的痛苦，但是為了自己苦心經(jīng)營的索賠計劃，她只好自己咬著牙硬挺著。這些別人是看不到的，她也不敢讓別人知道。通過兩個多月的腫瘤治療，石德華一頭黑發(fā)掉光了，經(jīng)常肚子痛得在病床上打滾，七八天解不出大便，出院的時候，石德華瘦了一圈。

經(jīng)過67天的化療后，急不可耐的她一出院就正式向太平洋保險公司株洲辦事處、中國人民保險公司株洲分公司提出了34.5萬元的巨額保險賠付，并隨申請書附上了株洲市某醫(yī)院切片檢驗(yàn)報告單及湖南醫(yī)科大學(xué)附屬第二醫(yī)院復(fù)查結(jié)論"何杰金氏惡性淋巴瘤"鑒定書，要求兩家保險公司依據(jù)保險條款約定，盡快履行賠付義務(wù)。

而同案的謝德風(fēng)，在辦完她的事后就退休了。在手術(shù)、送檢、收標(biāo)、切片、取樣、化檢的整個過程，他都不是責(zé)任人，也沒有留下自己的痕跡，他自認(rèn)為自己做得天衣無縫、無懈可擊了。然而狡猾的狐貍斗不過好獵手，謝德風(fēng)在介紹石德華投保的問題上還是引起了保險公司的懷疑，最后，他在與石德華約會時，被株洲公安局尾隨跟蹤而當(dāng)場抓獲。

騙保者偷雞不成反蝕一把米

人們常說：人生真正的追求是幸福，人生最大的財富是健康。石德華卻以健康為代價換錢財。她本來除血壓高以外，沒有其它的病，平日愛打扮的她雖說年近五十，但還風(fēng)韻猶存。為了詐騙這38萬元，石德華經(jīng)歷了難以忍受的皮肉之苦；為掩人耳目，她甚至冒著生病危險經(jīng)歷了生不如死的三期化療?；熤?，她面黃肌瘦，頭發(fā)由于化療全部掉光，血壓更高，說話有氣無力，行走困難，身體受到了嚴(yán)重的傷害。

偷雞不成反蝕一把米，石德華夢想的38萬元已成泡影，用于投保、化療、疏通關(guān)系的5萬多現(xiàn)金打了水漂；買保險就花了近2萬元，做三期化療花了1.7萬元煾謝德風(fēng)1.1萬元，還有住院陪護(hù)的開銷，索賠的電話和車費(fèi)及其它開支好幾千。

還有謝德風(fēng)，這位60年代畢業(yè)于中山醫(yī)科大學(xué)的高才生，行醫(yī)幾十年的老軍醫(yī)，市級醫(yī)院病理科的權(quán)威，已退休回家的好丈夫、好父親，應(yīng)該是知法懂法的，卻在垂暮之年晚節(jié)不保，知法犯法，利用工作之便牟取暴利，如今等待他的又是什么呢？

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。2002年1月9日，湖南省株洲市蘆淞區(qū)人民檢察院向株洲市蘆淞區(qū)人民法院提起公訴。1月25日，株洲市蘆淞區(qū)人民法院公開開庭審理了此案。2月9日，蘆淞區(qū)人民法院發(fā)送了判決書，判決書確認(rèn)石德華、謝德風(fēng)犯保險詐騙罪，判處石德華有期徒刑2年，宣告緩期二年六個月，并處罰金2萬元；判處謝德風(fēng)有期徒刑三年，宣告緩期1年，并處罰金1萬元；收繳的違法所得10600元予以追繳，上交國庫。

一審判決下達(dá)后，兩被告沒有上訴。

(責(zé)編丁可)