摘要:現(xiàn)代社會,投資理財已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分,因此,掌握基本的投資理財技能是現(xiàn)代大學生的必備技能。通過對浙江4所地方本科高校大學生投資理財方面的實地調(diào)查,發(fā)現(xiàn)大學生在投資理財方面普遍存在觀念落后、知識匱乏、技能缺失的情況,針對這些存在的問題,研究者在某高校精心選拔部分學生運用理財軟件,開展針對性的投資理財模擬實驗,通過實驗尋找到提高大學生投資理財技能的合理路徑。
關(guān)鍵詞:大學生;投資理財技能;現(xiàn)狀;問題;提升路徑
引言
當今,經(jīng)濟社會發(fā)展迅猛,金融投資波動加劇,科學理性的家庭財富管理是確保家庭財富安全的重要保障,投資理財能力已經(jīng)成為現(xiàn)代人的必修課。2023年11月,國務院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》明確指出,“提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力。健全金融知識普及多部門協(xié)作機制,廣泛開展金融知識普及活動。穩(wěn)步建設金融教育基地、投資者教育基地,推進將金融知識納入國民教育體系。培養(yǎng)全生命周期財務管理理念,培育消費者、投資者選擇適當金融產(chǎn)品的能力”。然而,作為未來社會的接班人、主力軍的當代大學生,其投資理財能力的現(xiàn)狀卻不容樂觀;大學生“過度消費”“網(wǎng)絡貸款”“受騙上當”等案件屢屢發(fā)生就是例證。對于當代大學生而言,投資理財能力的培養(yǎng)是將來走上社會所不可或缺的基本技能。但是,目前我國關(guān)于提升大學生投資理財能力的財商教育,卻面臨“家長不會、學校不教、社會少有”的尷尬境地。為此,越來越多有識之士呼吁開展大學生理財能力教育,以提升其將來的社會生存能力。
鑒于此,筆者以浙江省杭州、寧波、嘉興、臺州4所地方本科高校的大學生為調(diào)查對象,開展一次中等規(guī)模的問卷調(diào)查,共發(fā)放問卷1000份,回收945份問卷,有效回收率為94.5%,符合問卷統(tǒng)計的需要。調(diào)查內(nèi)容涵蓋該4所院校學生的家庭收入、消費觀念、風險意識、財商教育等方面,通過對數(shù)據(jù)的分析,基本掌握了當代大學生投資理財方面的基本情況和普遍存在的問題。同時,筆者以杭州某高校的大二學生為實驗對象,開展了一次40人規(guī)模、為期6個月的兩組理財技能對比實驗,通過比較從中發(fā)現(xiàn)了提升大學生投資理財能力的合適路徑。
一、大學生投資理財能力的基本現(xiàn)狀與問題
從問卷情況看,調(diào)查對象涵蓋了大一至大四全部年級的學生,代表了我國2002—2005年出生的部分大學生群體?,F(xiàn)將大學生投資理財能力現(xiàn)狀歸納如下:
(一)大學生的家庭背景多元,但生活費來源單一,總體均衡
首先,學生來源廣泛,城市生源略多與農(nóng)村生源。從數(shù)據(jù)情況看,41%的學生來自東部省份,31%的學生來自中部省份,28%的學生來自西部省份。這與4所地方高校的招生情況基本一致。從生源家鄉(xiāng)看,學生中有7%來自省會及以上城市,31%來自地級市,30%來自縣城,21%來自鄉(xiāng)鎮(zhèn),11%來自農(nóng)村??h城及以上城市學生占68%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下占32%,這和我國城市化進程也高度吻合;其次,學生家庭收入中等的較多,生活費來源較為單一。從問卷數(shù)據(jù)看,家庭年收入在5萬以下的占6%,5萬—15萬占45%,15萬—30萬占31%,30萬—50萬占13%,50萬以上僅占5%。這反映出學生家長年收入情況總體較為平衡,畸高和畸低都是少數(shù)。學生的生活費來源一般主要家庭提供。調(diào)查顯示,95%的學生生活費來自于家庭,靠自己兼職收入、勤工儉學的占4%,另有1%的學生靠獎學金。此外,調(diào)查也表明,學生家庭收入不同,生活費也不同,生活費在500元以下的為0%,學生中有54%月生活費500—1500元,38%在1500—3500元之間,7%在3500—5000元,5000元以上有1%。由此可知,大學生的生活費用水平基本保持在中等水平,500元以下的為0,5000元以上的極少。
(二)大學生的投資理財觀念總體薄弱,有待提升
觀念是行動的先導,理財觀決定著投資理財行為。從調(diào)查情況看,大學生對投資理財?shù)恼J識仍處于初級階段,只有樸素的消費觀念。首先,大部分學生沒有理財記賬的觀念,調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分學生對生活費的使用情況缺乏全面系統(tǒng)的規(guī)劃,55%表示自己的記賬習慣并未形成,21%每個月有簡單記賬和規(guī)劃,10%有較為詳細的記賬和規(guī)劃,還有16%選擇了“從來不做規(guī)劃,常沖動消費”;其次,大部分學生具有樸素的財富觀念,但也有少數(shù)同學觀念有待糾正。在回答自己的理財觀時,81%的學生選擇了“量入為出,計劃消費”,13%選擇了“今日有錢今日花”,7%選擇了“不知道”,選擇“寅吃卯糧”的為0。在回答如何看待不正當手段致富問題時,5%的學生選擇了“同意,這是迅速致富的捷徑”,21%選擇了“無所謂”,74%則選擇了“堅決反對”。這說明,大部分學生還是具有較為樸素的財富觀念,但少數(shù)同學受到當前社會不良思想影響,需要引起關(guān)注[1]。
(三)大學生普遍缺乏理財實踐,亟需財商教育
投資理財是一門實踐的科學,必須經(jīng)過實踐的淬煉才能真正掌握其真諦。但是,調(diào)查顯示我國大學生普遍缺乏投資理財?shù)膶嵺`。首先,絕大部分學生沒有投資理財經(jīng)歷。問卷調(diào)查顯示,學生們投資理財?shù)男袨榍啡?。在對待結(jié)余的生活費問題時,表示“存入銀行”的學生有46%,有41%選擇了“犒勞自己,購買自己想要的東西”,3%表示會“參加培訓或?qū)W習班”,選擇“投資股票,債券等金融產(chǎn)品”為0。這表明目前大部分學生的理財僅是將閑錢投入銀行、余額寶等, 體現(xiàn)理財方式的單一。在問到你有興趣嘗試哪些投資理財行為時,選擇“校外兼職”的占64%,做微商的占12%,開網(wǎng)店的占6%,選擇投資股票證券的占8%,另外還有10%選擇了存銀行。由此可見,大部分同學還是愿意從事穩(wěn)定的工作,不愿意從事投資類事務。其次,目前高校內(nèi)普遍缺乏投資理財方面的教育。在問到你學校關(guān)于投資理財教育方面的問題時,8%的學生認為有較為充分的課程,68%的學生認為只有個別的課程,另有24%的學生反映完全沒有相關(guān)課程。在問到“你看過投資理財類書籍嗎”的問題中,61%的學生表示從未看過,31%的學生看過2—3本,5%的學生看過5—10本,1%的學生看過10本以上。從這些數(shù)據(jù)中可知,目前的大學生缺乏投資意識,對投資理財知識缺乏全面而深入地認識。
由此可見,目前的大學生普遍缺少理財意識,缺乏學習理財知識的相關(guān)渠道和課程,未能形成正確的投資理財觀,這是擺在全國高校面前的一道重大問題。筆者認為,在投資理財如此重要的當下,極有必要引入投資理財類系列課程,通過“理論+實踐”的良好結(jié)合,真正培養(yǎng)大學生的投資理財能力。為此,筆者在浙江某高校開展了一個實驗,從中找到了提升大學生投資理財能力的基本路徑。
二、理財技能對比實驗情況分析
(一)研究方法
本研究主要采取的是對比研究法,通過將兩組大學生的投資收益進行對比,從中探尋提升大學生投資理財能力的合理路徑。本研究中,筆者將某高校大二學生中的40人分為兩個20人的實驗組和對照組,其中對照組的20位學生完全通過自學使用“東方財富”APP中的模擬炒股軟件,實驗組的20位學生則系統(tǒng)學習成都乾隆科技公司的模擬投資課程,并培訓使用“錢龍軟件”中的“模擬炒股”系統(tǒng),對比6個月實驗組和對照組的投資收益數(shù)據(jù),驗證系統(tǒng)投資課程提升學生投資理財能力的可行性。
首先,為確保本次實驗中模擬訓練的真實性,兩個組無論是使用東方財富APP還是使用錢龍軟件APP,都搭建了虛擬仿真金融環(huán)境,都創(chuàng)造出了“除了錢是假的,其他力求真實”的股市環(huán)境,金融業(yè)務流程仿真,交易行情也全程同步;其次,實驗組充分學習股票投資的基本知識、選股技巧、投資策略以及錢龍軟件的使用方法,與之對應的對照組,則完全靠學生自己摸索開展。
(二)實驗數(shù)據(jù)對比情況
本次實驗時間為2023年6月1日—12月30日,共計6個月,通過對40位兩組學生的投資頻率、投資勝率、整體收益情況,可以發(fā)現(xiàn)一些值得思考的情況。
1.實驗組的整體收益率超過了對照組。2023年下半年的行情較為嚴峻,以滬深300指數(shù)(代碼:000300)為參照,滬深300指數(shù)從6月1日的3839點,跌到了12月30日的3420點,跌幅為-10.9%,大盤幾乎呈現(xiàn)單邊下跌狀態(tài)。從表1中可以看到實驗組與對照組6個月收益率統(tǒng)計表的情況,實驗組中最高收益率為3.2%,最低收益率為-15.4%,平均收益率為-6.5%,跑贏滬深300指數(shù)4.4%;而對照組的最高收益率為-8%,最低收益率為-40%,平均收益率為-22.19%,跑輸滬深300指數(shù)-11.29%。實驗組的平均收益率比對照組的平均收益率高15.69%。
2.實驗組的平均清倉頻率低于對照組。在投資過程中,清倉頻率是一個關(guān)鍵的投資管理要素。許多投資者在市場環(huán)境變壞、股票走勢不佳或自身的資產(chǎn)配置需要調(diào)整時會采取清倉操作,以去除任何可能的不當風險。一個好的清倉頻率應該適應投資目標、風險承受能力和市場環(huán)境。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到,實驗組中最高清倉頻率為7次,最低清倉頻率為1次,平均清倉頻率為3.35次;而對照組的最高清倉頻率為45次,最低清倉頻率為6次,平均清倉頻率為19.65次。實驗組的平均清倉頻率僅為對照組的平均清倉頻率的0.17。由此可見,實驗組的清倉頻率遠低于對照組,這反映出實驗組的投資者心態(tài)更加平穩(wěn),在投資中更加從容不迫;而對照組則存在非常明顯的追漲殺跌、頻繁調(diào)倉換股的行為,這說明對照組在投資心態(tài)上不夠成熟,過于急躁[2]。
3.實驗組的平均勝率高于對照組。本文中所謂的勝率,是指一次交易決策獲得正回報的概率。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,實驗組中最高清倉盈利次數(shù)為4次,最低清倉盈利次數(shù)為0次,平均清倉盈利次數(shù)為1.35次;而對照組的最高清倉盈利次數(shù)為2次,最低清倉盈利次數(shù)為0次,平均清倉盈利次數(shù)為0.45次。實驗組的平均清倉盈利次數(shù)為對照組的平均清倉盈利次數(shù)的3倍。這充分說明,實驗組的投資勝率更高,遠遠超過了對照組的盈利情況。
三、大學生投資理財能力提升的路徑建議
通過本次問卷調(diào)查和對比實驗,可以看出,當代大學生的投資理財能力亟需提升,而通過正確的投資理念引導、科學合理的系列課程以及投資模擬實踐,可以有效提升大學生投資理財能力。為此,筆者建議應當從以下方面予以進行。
(一)開展正確的投資理念引導
理念是行動的先導,任何人的實踐均由其腦子中的理念來引領(lǐng)。在投資理財方面,正確的投資理念就好比是上衣的第一個扣子,第一個扣子歪了,后面的就不可能正確。因此,在投資理念上,學校應當開設相關(guān)投資理財課程,正確引導學生的投資理念,讓大學生從一開始就樹立正確的投資理財理念。從上述對照組的情況看,我國國民教育體系中缺乏財商教育,導致絕大多數(shù)大學生缺乏正確的財商理念,在投資中完全是憑感覺,追漲殺跌,滿倉進出,隨意買賣,賭徒心態(tài)非常嚴重,這就導致在投資中必然面臨失敗的結(jié)果。因此,提高大學生們對財商理念迫在眉睫。
(二)設置科學合理的財商課程
顯然,要讓學生獲得完整的投資理財知識,科學合理的財商類課程必不可少。在實驗組學生中,通過開設《投資學》《證券投資基本理論》《AI量化投資投研課程》《虛擬仿真投資流程》等課程,并盡可能做到游戲化、模塊化、仿真化的特點,讓學生充分了解現(xiàn)實投資機構(gòu)的工作流程、豐富投資理財?shù)南嚓P(guān)知識,培養(yǎng)學生投資理財關(guān)鍵技巧。正是由于實驗組學生具有了較為充分的投資知識儲備,才使得在實驗中表現(xiàn)出較為優(yōu)異的投資成績。由此可見,通過系統(tǒng)化的課程設置更有助于學生財商知識、投資技能的積累。
(三)充分的投資實踐是提升投資技能的基本路徑
古人云:“紙上得來終覺淺,絕知此事要躬行”。學生要想真正具備較好的投資理財技能,充分地投資理財?shù)膶嵺`也同樣重要。在本研究中,對照組的很多學生往往是稍微自己學習了一點投資理財知識后,就迫不及待地在模擬盤中將手中全部的籌碼投進去,最終鎩羽而歸。而實驗組的學生,則在完整地學完全部課程后,再在課程業(yè)師的指導下,通過市場調(diào)研、大盤研判、板塊分析、股票選擇、倉位管理等手段,首先做好投資理財規(guī)劃,再開始在模擬盤實踐,最后取得了較好的成績。
結(jié)語
總而言之,大學生要提升投資理財能力,需要理論與實踐相結(jié)合,在完整學習了投資理財課程知識后再開始實踐操作;同時要引導學生樹立正確的投資理念,在把握市場運行規(guī)律的同時,保持冷靜和耐心,最終才能真正練就較好的投資理財能力。
本文系1.2022年教育部產(chǎn)學合作協(xié)同育人項目《基于家政專業(yè)人才培養(yǎng)的投資理財技能實踐教學基地建設》(項目編號:20220605053233433);2.浙江樹人學院省屬高?;究蒲袠I(yè)務費科研成果獎培育項目《我國大學生畢業(yè)實習權(quán)益保障體系構(gòu)建研究》(項目編號:2023XZ035);3.2024年浙江樹人學院四新研究與實踐項目《新文科背景下青少年成才教育課程與教材體系建設的探索與實踐》(項目編號:WK202408)的階段性研究成果。
參考文獻:
[1]徐海東,周皓.我國人口受教育狀況的發(fā)展與啟示——基于1982—2020年全國人口普查公報數(shù)據(jù)的思考[J].中共福建省委黨校(福建行政學院)學報,2022,(05):126-137.
[2]劉思園.論新時期幼兒的金錢觀及其財商啟蒙教育[J].教育科學論壇,2016,(11):8-10.
(作者單位:浙江樹人學院)
(責任編輯:豆瑞超)