李梓瑜 ，楊玉玲 ，鮑天源

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院，廣東 廣州 510642）

1 農(nóng)村信用體系建設(shè)背景和現(xiàn)狀

1.1 現(xiàn)實(shí)背景

2022 年10 月，黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要圍繞高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，由此開(kāi)啟了社會(huì)信用體系建設(shè)的新階段。2022 年2 月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，提出要在“十四五”期間基本建成新型農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的社會(huì)信用體系。2023 年2 月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的中央一號(hào)文件《關(guān)于做好2023 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》對(duì)農(nóng)村信用體系的發(fā)展提出了新的要求，“要引導(dǎo)信貸服務(wù)向農(nóng)村傾斜，充分發(fā)揮信貸在鄉(xiāng)村場(chǎng)域下的擔(dān)保作用，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的共享”。農(nóng)村信用體系建設(shè)是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興政策有效落地的重要條件，為了更好地推動(dòng)信用體系建設(shè)的高質(zhì)量發(fā)展，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融需求，在農(nóng)村領(lǐng)域不僅需要加大金融資源的投入力度，更需要與信用體系建設(shè)進(jìn)行更好的融合與對(duì)接。

近年來(lái)，我國(guó)通過(guò)出臺(tái)多項(xiàng)信用體系政策鼓勵(lì)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等多方共同參與農(nóng)村征信工作，同時(shí)，諸多改善融資環(huán)境的指示也促使各個(gè)地區(qū)在信用體系建設(shè)方面有了很大突破。截至2021 年末，中國(guó)人民銀行已累計(jì)為全國(guó)1.56 億農(nóng)戶開(kāi)展信用評(píng)定工作，有6.8 萬(wàn)個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得授信138 億元，評(píng)定信用戶1.07 億個(gè)、信用村24.5 萬(wàn)個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1.29 萬(wàn)個(gè)。我國(guó)各個(gè)地區(qū)也多措并舉加快完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，形成了“黨建+信用”模式、“盧氏模式”等成效卓然且針對(duì)性強(qiáng)的信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。廣東省充分貫徹信用體系高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，將109 個(gè)項(xiàng)目列入省信用應(yīng)用創(chuàng)新行動(dòng)計(jì)劃中，推動(dòng)信用應(yīng)用創(chuàng)新走在全國(guó)前列。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是地方金融部門(mén)的社會(huì)使命，但目前“三農(nóng)”工作面臨著融資難、融資貴、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金短缺等問(wèn)題，農(nóng)村信用體系建設(shè)也面臨數(shù)據(jù)采集困難、信用服務(wù)應(yīng)用難等困境，導(dǎo)致征信工作在開(kāi)展過(guò)程中遭遇諸多難題。因此，金融服務(wù)需要找到當(dāng)下農(nóng)村發(fā)展的難點(diǎn)痛點(diǎn)，將金融活水放在農(nóng)村亟需的環(huán)節(jié)上才能有效賦能鄉(xiāng)村振興。推動(dòng)中國(guó)金融服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是農(nóng)村信用體系建設(shè)，鄉(xiāng)村振興背景下建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效解決銀農(nóng)數(shù)據(jù)不一致的問(wèn)題，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有資源助力鄉(xiāng)村振興[1]，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵支撐、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村有效治理的重要手段、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要渠道。

1.2 探索路徑

縱觀我國(guó)農(nóng)村信用體系24 年的探索和實(shí)踐（如表1 所示），其演變路徑可大致分為兩個(gè)階段，第一階段為1999—2009 年，萌芽時(shí)期的中國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)由點(diǎn)至線，相關(guān)政策文件逐步從簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、推進(jìn)農(nóng)村信貸等碎片化的指示演變?yōu)樵谵r(nóng)村開(kāi)展系統(tǒng)的、長(zhǎng)期性的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作[2]，推動(dòng)信用體系的建設(shè)逐漸走向現(xiàn)代化的征程路徑，推出了“社會(huì)信用評(píng)定”計(jì)劃并初步形成了一套制度。第二階段為2009 年至今，農(nóng)村信用體系建設(shè)得到快速發(fā)展，2009 年4 月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)“在農(nóng)村要以信貸征信業(yè)務(wù)為切合點(diǎn)，加大政策措施扶持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，自此，農(nóng)村信用體系建設(shè)步入了由地方政府部門(mén)、人民銀行、當(dāng)?shù)馗鞔笊孓r(nóng)單位和農(nóng)村商業(yè)銀行等多方聯(lián)合參與的嶄新時(shí)代。隨著2017 年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，征信在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中的應(yīng)用不斷得到創(chuàng)新，政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等依托自身在數(shù)據(jù)采集中的優(yōu)勢(shì)地位，使得農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)的采集與共享更加如魚(yú)得水[3]。此外，2020—2023 年歷年的中央一號(hào)文件中均提到了構(gòu)建共享的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。可見(jiàn)，今后農(nóng)村信用體系建設(shè)的著力點(diǎn)將聚焦于如何更好地將農(nóng)村信用體系與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)結(jié)合起來(lái)。

表1 我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

1.3 建設(shè)現(xiàn)狀

政府部門(mén)、鄉(xiāng)村振興局和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局是推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要主體，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等是信用體系建設(shè)的重要參與者。目前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)主要形成了以下三種模式（如表2 所示）。

表2 我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式及特征

1.3.1 政府主導(dǎo)模式

政府主導(dǎo)模式的優(yōu)勢(shì)之處在于突出政府主導(dǎo)作用，明確參與部門(mén)的職責(zé)，依托地方政府財(cái)政出資推動(dòng)涉農(nóng)信息的采集與共享，成都雙流區(qū)創(chuàng)新“1+4”農(nóng)業(yè)主體信用信息共享機(jī)制，在農(nóng)民與政府企業(yè)之間構(gòu)建起了一個(gè)數(shù)字化農(nóng)業(yè)信息生態(tài)圈，突破了信用信息采集的瓶頸。政府主導(dǎo)下的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式可以對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行有效配置，在運(yùn)行過(guò)程中的資金來(lái)源、信息獲取等也有較大的政策保障；但貸款交易的監(jiān)管效能較差，農(nóng)村的貸款利息高昂且借貸風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)因?yàn)槿鄙儆嘘P(guān)貸款人的背景信息，造成信息不對(duì)稱的問(wèn)題日益突出[4]。

1.3.2 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行等主導(dǎo)的信用平臺(tái)的建設(shè)，一方面聚焦于農(nóng)村信用“白戶”設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品，快速給予農(nóng)戶授信額度以及便捷的信用貸款服務(wù)，解決農(nóng)戶“融資難”的問(wèn)題。中山市東鳳鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)為提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展授信170 億元，使得農(nóng)村有更多的資金來(lái)完善并建設(shè)公共服務(wù)設(shè)施等。另一方面，通過(guò)擴(kuò)大授信評(píng)定范疇，積極推進(jìn)“整村授信”，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村“社會(huì)網(wǎng)”的深度嵌入。此類(lèi)模式由于缺乏政府的政策支持導(dǎo)致在具體實(shí)踐過(guò)程中的信息采集較為困難，人力成本較高。

1.3.3 “政府+人民銀行”主導(dǎo)模式

“政府+人民銀行”模式主要是實(shí)現(xiàn)“政府+市場(chǎng)”的雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，以構(gòu)建征信行業(yè)互補(bǔ)、協(xié)同、共享的發(fā)展局面。重慶巴南區(qū)的農(nóng)村信用體系建設(shè)由地方政府出資，協(xié)同當(dāng)?shù)厝嗣胥y行共同開(kāi)發(fā)并建設(shè)的農(nóng)村征信系統(tǒng)打破了在征信過(guò)程中信用信息共享機(jī)制落后的困境；在央行的帶動(dòng)下，湖北省鐘祥市成功開(kāi)辟了“數(shù)據(jù)庫(kù)+網(wǎng)格”農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，拓寬了金融支持鄉(xiāng)村振興的渠道。“政府+人民銀行”模式有政府部門(mén)作保障，在信息采集方面較為成熟，但因牽扯到不同部門(mén)、機(jī)構(gòu)的管轄范圍，政府政策的支持力度不盡相同，導(dǎo)致農(nóng)村征信平臺(tái)建設(shè)最終效果的差異較大。

2 農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)鄉(xiāng)村振興的作用路徑

農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)建機(jī)制、搭平臺(tái)、共創(chuàng)建、樹(shù)典型這四條路徑賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略（如圖1 所示），四者循序漸進(jìn)、環(huán)環(huán)相扣。橫向來(lái)看，首先建立起多方聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制是使農(nóng)戶信用信息平臺(tái)有效運(yùn)行的前提條件，進(jìn)而推動(dòng)多方力量的交融共同建設(shè)農(nóng)村信用體系，發(fā)揮信用體系建設(shè)成效顯著地區(qū)的良好示范作用；縱向來(lái)看，機(jī)制建設(shè)是征信工作的組織保障，搭平臺(tái)可以緩解相關(guān)部門(mén)獲取信用信息資源差異的問(wèn)題，共創(chuàng)建能夠滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，形成典型做法可為落后地區(qū)提供經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑涌焱七M(jìn)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕的步伐。

圖1 農(nóng)村信用體系建設(shè)作用鄉(xiāng)村振興路徑圖

2.1 建機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)的涉及面廣、工作量大，為了更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，系統(tǒng)性地開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)，構(gòu)建一套多方聯(lián)動(dòng)發(fā)力的信用體系建設(shè)工作機(jī)制是農(nóng)村信用體系建設(shè)的“穩(wěn)定器”。四川阿壩州九寨溝縣形成了“黨建引領(lǐng)+政府主導(dǎo)+人民銀行推動(dòng)+部門(mén)參與”的協(xié)同機(jī)制，將農(nóng)村信用體系建設(shè)情況納入縣委年終績(jī)效目標(biāo)考核，因地制宜為農(nóng)村提供多層次的信用服務(wù)。甘肅省平?jīng)鍪腥嗣胥y行立足于轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建政銀農(nóng)縣鄉(xiāng)村六方聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制[5]，不僅為征信工作的推進(jìn)提供了堅(jiān)實(shí)的組織保障，更克服了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理中職責(zé)同構(gòu)等問(wèn)題。浙江省成立了“省—市—縣”自上而下的三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，由人民銀行和省農(nóng)辦共同牽頭，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，覆蓋到全省農(nóng)村征信工作的各個(gè)層面，在農(nóng)村信用建設(shè)方面有了新的進(jìn)展，各地因農(nóng)村信用體系建設(shè)形成的工作機(jī)制是鄉(xiāng)村金融服務(wù)的堅(jiān)實(shí)組織保障，有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

2.2 搭平臺(tái)

金融市場(chǎng)與整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈之間出現(xiàn)的信息不對(duì)稱的問(wèn)題，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的提質(zhì)增效[6]，為了緩解銀農(nóng)信息資源差異性的問(wèn)題，使金融資源精準(zhǔn)流向農(nóng)戶，最有效的方法就是建立起農(nóng)民信息數(shù)據(jù)收集網(wǎng)站，搭建起農(nóng)民信用信息的總數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)共享“用信”。截至2022 年二季度末，全國(guó)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄11.4 億自然人信息，已累計(jì)為近1.9 億農(nóng)戶建立信用檔案，通過(guò)實(shí)現(xiàn)信用信息的數(shù)據(jù)化和共享以及農(nóng)民信息的電子建檔工作，筑牢了鄉(xiāng)村振興數(shù)字化的轉(zhuǎn)型基石[7]。西藏南木林縣全面推廣農(nóng)戶信息建檔工作，截至2022 年底，建檔率達(dá)56%，農(nóng)行定期派人入村入戶宣傳農(nóng)戶信息建檔工作。

2.3 共創(chuàng)建

各地積極推進(jìn)黨建與信用村建設(shè)相結(jié)合，以融合共建的方式推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。安徽省太湖縣大石鄉(xiāng)推行“信用+N”模式，盤(pán)活村集體經(jīng)濟(jì)，多維度推進(jìn)黨建引領(lǐng)“信用村”“信用戶”建設(shè)，鄉(xiāng)村發(fā)展需要有足夠的資金支持，大石鄉(xiāng)將“黨建引領(lǐng)+信用村”與發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)全面融合，二者相輔相成，呈現(xiàn)出了黨建引領(lǐng)信用村增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)“造血”能力的良好態(tài)勢(shì)。浙江省嘉興市分別與人力資源局、環(huán)境保護(hù)局等簽訂信用信息共享協(xié)議，給予全市農(nóng)村黨員授信，開(kāi)啟了基層黨建的“金融視角”。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村信用體系建設(shè)并不單單只是將金融服務(wù)引入農(nóng)村、完善涉農(nóng)信息系統(tǒng)等；當(dāng)將它與鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)共同進(jìn)行鄉(xiāng)村建設(shè)時(shí)，可以“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。

2.4 樹(shù)典型

充分發(fā)揮信用示范的典型作用，一方面能夠推動(dòng)個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的深度結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共同富裕；另一方面可以通過(guò)典型的示范作用形成先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)與做法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)落后的地區(qū)提供參考。山西省運(yùn)城市積極開(kāi)展“信用村”“信用戶”模范活動(dòng)，優(yōu)先將治理有效的“信用村”評(píng)定為模范村，用信用模范村的領(lǐng)航作用帶動(dòng)農(nóng)村整體環(huán)境的改善。廣東省梅州市被譽(yù)為“農(nóng)村金融生態(tài)示范區(qū)”，走出了一條具有當(dāng)?shù)靥厣?、可?fù)制可推廣的信用體系建設(shè)模式。早在2011 年，梅州率先在全省成立了地級(jí)市征信中心并自主研發(fā)了一套全國(guó)范圍內(nèi)通用的農(nóng)戶誠(chéng)信信息服務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，梅州市高度重視行政村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，率先設(shè)立助農(nóng)取款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，基本完成了行政村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，為各村推進(jìn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展提供了可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)存問(wèn)題和建議

3.1 現(xiàn)存問(wèn)題

當(dāng)前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀與實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的“三農(nóng)”要求還存在著較大的“不適”[8]，雖然中國(guó)當(dāng)前已經(jīng)完成了脫貧攻堅(jiān)的基本任務(wù)，但城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象仍然存在，而區(qū)域經(jīng)濟(jì)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、金融資源配置不到位，是導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民收入差距較大的主要原因[9]，農(nóng)村信用體系工作的開(kāi)展面臨著諸多困難，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，地方政府、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行等機(jī)構(gòu)在協(xié)同開(kāi)展征信工作時(shí)常常出現(xiàn)征信工作權(quán)責(zé)邊界不清、存在“多頭推進(jìn)”的問(wèn)題，各部門(mén)具體職能模糊，導(dǎo)致農(nóng)村征信工作的開(kāi)展困難重重。第二，目前農(nóng)村信用信息的掌握權(quán)還普遍集中在政府部門(mén)及各相關(guān)金融單位中，“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題已經(jīng)成為農(nóng)村征信普遍現(xiàn)象，另外，部分農(nóng)戶擔(dān)心自己的信用信息遭到暴露，對(duì)于信息共享也具有抵觸情緒，這與建立鄉(xiāng)村信用信息共享機(jī)制的原則相悖。第三，“金融抑制”“數(shù)字鴻溝”等問(wèn)題廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，多數(shù)貧困地區(qū)人口的小農(nóng)思想比較嚴(yán)重，不容易接受新的技術(shù)，阻礙了金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興。

3.2 對(duì)策建議

3.2.1 厘清職責(zé)邊界，落實(shí)部門(mén)主體責(zé)任

農(nóng)村征信工作的開(kāi)展最早由人民銀行各支行負(fù)責(zé)，而后隨著信用體系建設(shè)的完善，農(nóng)戶信用評(píng)定等工作的參與主體日趨多元化，出現(xiàn)的最大問(wèn)題就是職能的重疊，需要明確各相關(guān)單位在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的責(zé)任界限，各政府部門(mén)要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí)，定期與國(guó)家鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、人民銀行等有關(guān)單位開(kāi)展聯(lián)席會(huì)議，明確相關(guān)建設(shè)主體在開(kāi)展“信用村”“信用戶”等相關(guān)建設(shè)中的工作目標(biāo)與主體責(zé)任；在市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)應(yīng)各自成立涉及農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)部門(mén)的牽頭工作組，厘清各部門(mén)工作中的職能邊界。

3.2.2 引入科技力量，實(shí)現(xiàn)信用信息共享

鄉(xiāng)村信用體系的構(gòu)建直接影響農(nóng)村社會(huì)發(fā)展成效，信息數(shù)據(jù)是鄉(xiāng)村信用建設(shè)的重要制度表達(dá)[10]，應(yīng)將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)積極應(yīng)用到農(nóng)村信用信息采集過(guò)程中，利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)助推信用體系的建設(shè)進(jìn)程。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)信息的保密具有天然優(yōu)勢(shì)，不僅可以消除農(nóng)戶心中的不安情緒，還能推動(dòng)征信體系的發(fā)展。部分地區(qū)如浙江麗水依然使用人工力量進(jìn)行信息處理或錄入，區(qū)塊鏈技術(shù)的另一大優(yōu)勢(shì)便是能夠快速處理并更新海量數(shù)據(jù)，為農(nóng)村征信工作提高時(shí)效性和應(yīng)用性，使鄉(xiāng)村金融發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)。

3.2.3 鏈接治理機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展

現(xiàn)代化鄉(xiāng)村治理體系的任務(wù)不僅要把農(nóng)村建設(shè)成鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效的生活場(chǎng)域，也要為鄉(xiāng)村引入“金融活水”，但多地并未對(duì)二者進(jìn)行有效的融合，應(yīng)當(dāng)形成農(nóng)村信用制度與管理制度的聯(lián)結(jié)機(jī)制[11]。第一，構(gòu)建農(nóng)村信用體系對(duì)鄉(xiāng)村治理的激勵(lì)機(jī)制。一方面將其納入鄉(xiāng)村治理工作考核中，吸納多方力量參與到信用體系建設(shè)中；另一方面，通過(guò)參與信用體系建設(shè)，使當(dāng)?shù)孬@得更多的金融資源，實(shí)現(xiàn)行政收益與經(jīng)濟(jì)收益的雙豐收。第二，漸進(jìn)推動(dòng)農(nóng)村信用活動(dòng)。農(nóng)戶對(duì)于征信的認(rèn)識(shí)需要時(shí)間，只有在實(shí)踐過(guò)程中逐步將鄉(xiāng)村治理與信用體系融合起來(lái)，讓農(nóng)戶不產(chǎn)生抵觸心理，征信行業(yè)的發(fā)展才能真正在鄉(xiāng)村治理中發(fā)揮作用。

3.2.4 拓寬征信場(chǎng)景，推動(dòng)工作惠及“三農(nóng)”

當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)工作已經(jīng)完成，但還要時(shí)刻關(guān)注農(nóng)村動(dòng)態(tài)，防止脫貧后返貧的現(xiàn)象發(fā)生。第一，要提高金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)能力，進(jìn)一步推動(dòng)融資工程向農(nóng)村覆蓋，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)向“強(qiáng)應(yīng)用”方向轉(zhuǎn)變。第二，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興工作的重中之重，要加大農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)工作的支持力度，聚焦“信易貸”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的“均等化”和營(yíng)農(nóng)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化。第三，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村信用體系在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用方式，加強(qiáng)“信用積分”“信易+”和信用擔(dān)保等金融服務(wù)在一二三產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮征信行業(yè)在產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的作用。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村信用體系的逐漸完善為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供了源源動(dòng)力和資金保障，引導(dǎo)金融資源下沉“一線”打通鄉(xiāng)村融資渠道，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的多種金融需求，并且促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)致富，激發(fā)其內(nèi)生性致富動(dòng)力，大大改善了農(nóng)村的整體信用環(huán)境。但在今后農(nóng)村信用體系的發(fā)展過(guò)程中，要更加注重征信工作的信息共享和職能對(duì)接等方面，以推動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)更加系統(tǒng)化、全面化。