中國郵政儲蓄銀行河南省分行 張瑞撟

近幾年來我國經(jīng)濟水平的不斷提升也促進了消費市場的蓬勃發(fā)展，各類信用卡分期產(chǎn)品層出不窮，為人們的消費提供了更多的選擇。但就目前而言，信用卡分期在實踐應用中還會面臨利潤低、風險大且競爭激烈的困境，對此，商業(yè)銀行應積極順應時代發(fā)展，結合分期業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略，并將其深入貫徹落實在信用卡分期業(yè)務發(fā)展的過程中，從而更好地提高商業(yè)銀行的競爭性，使其能在消費市場中獲取更多的收益。

一、信用卡分期業(yè)務的基本理論

（一）信用卡分期業(yè)務的特征

信用卡分期業(yè)務主要具備以下特征：首先是普化性。信用卡分期業(yè)務已然廣泛應用在各行各業(yè)中，人們辦理分期業(yè)務的數(shù)量也在不斷增加，且對分期業(yè)務的滿意度相對較高，由此可見信用卡分期業(yè)務存在普化性特征。其次是多樣性。商業(yè)銀行為更好地吸引客戶，積極研發(fā)各類分期產(chǎn)品，如裝修分期、購物分期等，以期為客戶的分期消費提供更多的選擇性，由此可見，信用卡分期業(yè)務存在多樣性特征。最后是風險性?？蛻羧艮k理分期業(yè)務后出現(xiàn)逾期或以套現(xiàn)的方式套取信用卡資金用于其他用途均會引發(fā)資金風險問題，由此可見，信用卡分期業(yè)務存在風險性特征。

（二）信用卡分期業(yè)務的類型

目前，我國商業(yè)銀行大多都可對外提供信用卡分期業(yè)務，而分期業(yè)務可根據(jù)場合不同分為三種類型：一是賬單分期。所謂賬單分期，其通常是指持卡人在難以一次性償還所有信用卡欠款的前提下，可以向商業(yè)銀行提出將當期消費賬單的所欠額度按照特定期數(shù)分批還給銀行的業(yè)務申請。申請批準后，商業(yè)銀行也能從中獲取合理的分期費用。這是商業(yè)銀行所推出的信用卡分期業(yè)務中最為常見的分期方式。從持卡人的角度來看，賬單分期業(yè)務有利于幫助其緩解特定時間段內(nèi)的還款壓力。從商業(yè)銀行的角度來看，賬單分期業(yè)務可以幫助銀行賺取因賬單分期而產(chǎn)生的利息和手續(xù)費，從而呈現(xiàn)“雙贏”的局面。二是消費分期。消費分期則是指持卡人在使用信用卡進行消費行為時，若信用卡消費額度達到商業(yè)銀行所制定的可申請分期的標準，則持卡人可選擇向商業(yè)銀行申請將該筆信用卡消費額度分成多期進行逐一還款。商業(yè)銀行也可由此獲取額外的消費分期費用。從某種程度上來看，信用卡的消費分期業(yè)務與人們生活中常見的支付寶花唄或京東白條存在一定的共通之處。三是現(xiàn)金分期。顧名思義，現(xiàn)金分期是指持卡人向商業(yè)銀行申請將信用卡中額度以現(xiàn)金的方式轉(zhuǎn)賬至持卡人所指定賬戶中，申請批準后，持卡人需嚴格按照與商業(yè)銀行約定好的分期條件對分期額度進行及時歸還，并且，按照一定比例繳納利息和手續(xù)費。 現(xiàn)金分期業(yè)務常用于幫助持卡人應對需要急用使用現(xiàn)金的情況。但由于其功能與當前商業(yè)銀行所推出的信用卡取現(xiàn)業(yè)務相類似，且申請流程比之信用卡取現(xiàn)業(yè)務更為復雜，因此，持卡人在急需現(xiàn)金時更偏向于選擇后者[1]。四是大額專項分期。信用卡中的大額分期業(yè)務是銀行機構專門為滿足持卡人的大額消費需求，在其授信額度之外，另外提供專項額度，持卡人在使用后需按期償還的一項分期業(yè)務。當持卡人申請信用卡大額專項分期業(yè)務且銀行審批通過之后，銀行機構便會直接將相應款項發(fā)放至卡里。但這筆資金只能用于規(guī)定用途。五是商戶分期。信用卡持卡人在銀行指定商戶購物時選擇分期，可享受商戶和銀行提供的購物優(yōu)惠，通常情況下客戶會享受免手續(xù)費的優(yōu)惠。商戶承擔的分期手續(xù)費是銀行中間業(yè)務收入的組成部分，銀行背書給商戶帶來了客流和銷售額提升。

二、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期的重要意義

（一）解決客戶資金缺口難題

目前，消費市場中分期產(chǎn)品種類非常多，從最基本的消費分期也逐漸衍生到旅游分期、教育分期等各個方面，極大地滿足了人們的消費需求，幫助客戶解決資金缺口難題，提高其生活質(zhì)量。

（二）促進自身結構的調(diào)整轉(zhuǎn)型

中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，無論是發(fā)展模式還是增長方式都發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在新形勢下，國家針對金融市場做出了政策調(diào)控，使得商業(yè)銀行的利差盈利空間持續(xù)不斷地縮小，對此，銀行機構迫切尋求自身結構的優(yōu)化方向，努力探索新的利潤點，信用卡分期業(yè)務也應運而生。種類豐富的信用卡分期產(chǎn)品讓商戶與銀行形成雙贏局面，增強銀行的收益效應，使其能夠高效地完成自身結構的調(diào)整與轉(zhuǎn)型。

（三）推動消費市場的快速增長

經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)型使得我國經(jīng)濟從投資為主逐漸向消費為主的方向進行轉(zhuǎn)變，目前消費市場已經(jīng)成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的原動力。在信用卡分期理念的引導下，消費市場的活躍性被充分激發(fā)，為消費市場的持續(xù)增長提供驅(qū)動力。以汽車分期為例，該類產(chǎn)品的出現(xiàn)可以有效地降低消費者的購車門檻，為消費者提供更多的購車選擇，同時，也促進了汽車行業(yè)的發(fā)展，通過“產(chǎn)品＋消費”的模式形成消費市場的良性循環(huán)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務的困難

（一）競爭激烈中的“收益——成本差”的減少

近幾年來，我國消費市場一直在不斷擴大，這讓各大商業(yè)銀行看到了機會，通過大力發(fā)展分期業(yè)務來努力適應消費市場的發(fā)展趨勢。為在競爭激烈的信用卡分期業(yè)務中獲取更多的客源，商業(yè)銀行通常會從兩方面入手來強化對客戶的吸引力。一方面是降低信用卡分期的手續(xù)費?？蛻粼谶x擇信用卡分期服務時，手續(xù)費往往是一項重要的考量依據(jù)。對此，商業(yè)銀行可通過各種降低費率的形式擴展信用卡分期業(yè)務規(guī)模，但這種方式若不加以控制則會導致各商業(yè)銀行陷入“低價競爭”的泥潭，不利于長期發(fā)展[2]。另一方面則是加強宣傳力度。信用卡分期產(chǎn)品類型非常繁多，各商業(yè)銀行為了能夠突顯出產(chǎn)品優(yōu)勢，常常會在產(chǎn)品設計、業(yè)務辦理、宣傳營銷中投入大量的資金和人力資源，以此來強化信用卡分期的宣傳效果。上述兩種方法均會導致商業(yè)銀行“收益-成本差”的減少，不利于該項業(yè)務的長期發(fā)展。

（二）競爭強壓下的風控放寬

對于信用卡分期業(yè)務而言，風險防控是極其重要的一項工作。但部分商業(yè)銀行為了能夠擴大消費市場中的份額，常常會選擇放寬風控的方式來降低客戶辦理分期業(yè)務的門檻，以此來提升信用卡分期的業(yè)務量。從客戶的角度來看，其希望銀行能夠簡化審核流程、提高信用額度，而商戶則是希望銀行能夠在放款上提高效率。在此境況下，商業(yè)銀行不得已會對客戶和商戶的要求做適當?shù)耐讌f(xié)。首先是放寬審核要求，造成信用金流入生產(chǎn)經(jīng)營中，與信用卡分期業(yè)務開展的初衷相悖。其次是適當放寬信用額度審核，過度授信會導致客戶超前消費，間接性增加客戶的逾期風險。最后是放寬放款流程，以汽車消費中的信用卡分期業(yè)務為例，通常情況下汽車分期需在汽車抵押后才能放款，但部分商業(yè)銀行為拓展分期業(yè)務采用先放款后抵押的方式，這會嚴重增加銀行風險，為后續(xù)信用卡分期業(yè)務的有效開展埋下隱患。

（三）同業(yè)競爭之外的三方攪局者

隨著網(wǎng)絡購物概念的出現(xiàn)，人們的消費觀念也得到了極大地改變，第三方支付也逐漸打破了傳統(tǒng)的信用卡或銀行卡付款的單一模式，改變了人們的消費習慣。以支付寶為例，其依靠強大的網(wǎng)絡購物平臺使得業(yè)務范圍在短時間內(nèi)得到快速拓展，交易量也在飛速增長，逐漸成為人們所青睞的一種消費方式。而螞蟻花唄作為支付寶中主要的信用支付業(yè)務，其在使用和申請上所體現(xiàn)出的便捷性也導致商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務難以施展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務的建議

（一）強化認知，將信用卡分期業(yè)務放到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度

信用卡分期業(yè)務屬于個人消費范疇內(nèi)的金融服務產(chǎn)品，其對于商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的提升起到了一定的促進作用。該項業(yè)務在商業(yè)銀行收入結構調(diào)整、經(jīng)營發(fā)展方向轉(zhuǎn)變過程中扮演著非常重要的角色。尤其是在目前我國大力推行供給側結構性改革的背景環(huán)境中，以消費促進經(jīng)濟將成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要趨勢。對此，商業(yè)銀行應當緊跟經(jīng)濟市場轉(zhuǎn)型的步伐，加強對信用卡分期業(yè)務的拓展[3]。一方面，商業(yè)銀行從領導層到基層都應該充分意識到發(fā)展信用卡分期業(yè)務的必要性。另一方面，加強對信用卡分期業(yè)務人員的定期考核，以提高業(yè)務發(fā)展的積極性。當商業(yè)銀行將信用卡分期業(yè)務提高至戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的層面，該項業(yè)務才能夠得到有效落實。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新，把產(chǎn)品力作為信用卡分期業(yè)務的核心競爭力

商業(yè)銀行若想要長期發(fā)展信用卡分期產(chǎn)品，在眾多銀行的競爭中凸顯出核心競爭力，則需要把好產(chǎn)品關。對于商業(yè)銀行而言，質(zhì)量佳的分期產(chǎn)品更能得到客戶的認可。因此，在設計分期產(chǎn)品時，商業(yè)銀行可從客戶的角度出發(fā)，從產(chǎn)品的可操作性、適用范圍、功能性、便捷性以及客戶的接受程度等多個層面進行綜合考慮，并針對消費市場所給予的信息反饋做出及時地調(diào)整，這樣更有利于信用卡分期業(yè)務長期被客戶所認可。此外，商業(yè)銀行還可在分期渠道上適當拓寬思路，積極引入線上分期的理念，創(chuàng)建“分期超市”，再利用網(wǎng)站或者APP等消費渠道讓用戶能夠更便捷、更快速地使用信用卡分期業(yè)務來滿足購物需求[4]。

（三）深化管理，以專業(yè)化分期團隊作為業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動力

隨著網(wǎng)絡金融在消費市場中的不斷滲透，網(wǎng)上銀行、移動支付等工具和手段也逐漸受到了人們的廣泛應用，在銀行網(wǎng)點承辦金融業(yè)務的客戶數(shù)量急劇下降，因此，通過網(wǎng)點營銷很難拓展信用卡分期業(yè)務的客戶群體。針對這種情況，商業(yè)銀行可按照所屬轄區(qū)進行劃分，創(chuàng)建獨立的信用卡分期業(yè)務營銷隊伍，從而形成以網(wǎng)點宣傳為主的營銷模式。由于營銷團隊在業(yè)務受理和產(chǎn)品營銷上比傳統(tǒng)網(wǎng)點更具高效性，并且服務執(zhí)行力也更到位，可為客戶提供全過程的業(yè)務服務，因此，更容易得到客戶認可，有利于推動信用卡分期業(yè)務的良性發(fā)展。

（四）細化管控，讓多層次的風險防控體系保駕護航

信用卡分期的本質(zhì)是將信用風險作為主要載體的一種消費類信用產(chǎn)品。商業(yè)銀行若想要在信用卡分期業(yè)務中獲取利益，便不能忽視信用風險可能會造成的隱患問題，需努力尋求能夠平衡風險與收益之間的關鍵點，創(chuàng)建完善的風控體系，為銀行信用卡分期業(yè)務的長遠發(fā)展提供安全保障。首先，營銷部門需要針對信用卡分期業(yè)務做好資金用途審核、客戶身份核查以及收入負債認定等工作。其次，審批部門也應對資料信息是否滿足審核要求、潛在風險點是否核查全面、客戶額度的設定是否合理等內(nèi)容進行細致的審核，對風險問題進行有效把控。然后，內(nèi)控部門應當對分期業(yè)務進行系統(tǒng)性評價，找出受理環(huán)節(jié)中潛在的風險問題，并對分期業(yè)務后續(xù)情況進行跟蹤，以達到強化風控力度的目標。最后，商業(yè)銀行還需建立客戶退出機制，針對一些涉嫌違規(guī)分期操作的客戶及時地結束業(yè)務合作關系，加強對客戶信用風險的管控力度。

五、提升信用卡分期業(yè)務服務的建議

目前，商業(yè)銀行針對不同持卡人所推出的信用卡分期產(chǎn)品業(yè)務逐漸趨于多樣化，以期能夠為持卡人提供更多的信用卡分期業(yè)務選擇空間，切實有效地提高持卡人的選擇自主性。對此，商業(yè)銀行可從產(chǎn)品種類、產(chǎn)品期數(shù)、分期金額以及分期價格等四個方面對信用卡分期業(yè)務進行優(yōu)化，以提升信用卡分期業(yè)務的綜合質(zhì)量。具體建議如下：

一是拓展產(chǎn)品種類。商業(yè)銀行可以通過拓展信用卡分期業(yè)務種類來更好地滿足持卡人的不同分期需求。一方面，商業(yè)銀行可增加專項資金分期業(yè)務。即在充分考慮風險因素的基礎上滿足持卡人所提出的更多個性化分期服務需求。例如，針對旅游項目消費所開展的信用卡分期業(yè)務、針對家居消費所開展的信用卡分期業(yè)務等等。除此之外，商業(yè)銀行還應積極開展自選型的信用卡分期業(yè)務，該項業(yè)務主要是指持卡人在申請信用卡分期業(yè)務時可自主選擇分期業(yè)務的還款周期、還款期數(shù)以及每期的還款金額等等，在此基礎上，商業(yè)銀行還可結合持卡人的日常消費情況、還款信譽度等參數(shù)信息在一定程度上對其信用卡分期業(yè)務的可選范圍加以限制，通過這種方式為持卡人提供更多信用卡分期業(yè)務的選擇，顯著提升商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務的靈活性。

二是調(diào)整分期產(chǎn)品的限制。商業(yè)銀行應在充分考慮信用卡分期業(yè)務還款風險的基礎上，盡可能地降低信用卡分期業(yè)務的起點額度限制，同時，適當放寬信用卡可分期額度的標準，針對持卡人開放全額分期業(yè)務，從而使得更多商業(yè)銀行持卡人能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的信用卡分期服務，增加持卡人對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的黏性。

三是完善分期產(chǎn)品期數(shù)設置。商業(yè)銀行在確保信用卡分期業(yè)務的風險與收益均在合理范圍內(nèi)的基礎上，可以合理地增加信用卡分期業(yè)務的期數(shù)選擇，以此來為持卡人提供更為靈活的信用卡分期方案，以此來提高持卡人向商業(yè)銀行申請信用卡分期業(yè)務時的可選擇性。對于信譽度極高的持卡人，商業(yè)銀行甚至可以滿足其自選分期期數(shù)的要求。

四是優(yōu)化分期價格。為進一步滿足持卡人的經(jīng)濟性要求，商業(yè)銀行還可從分期價格的角度來提高信用卡分期業(yè)務的競爭優(yōu)勢。一般情況下，目前信用卡分期針對不同客戶分期價格差異性不足，后期可根據(jù)客戶交易行為等情況細化價格管理體系，實施個性化的費用折扣體系，優(yōu)化持卡人在信用卡分期業(yè)務中的體驗感。

六、結論

信用卡分期業(yè)務是網(wǎng)絡消費時代發(fā)展的必然趨勢，其不僅為客戶緩解了短期資金壓力，同時，也有利于促進商業(yè)銀行的建設與發(fā)展。雖然目前其在實踐中依然會受到客觀因素影響而阻礙前進的步伐，但商業(yè)銀行可通過將信用卡分期業(yè)務放到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度、把產(chǎn)品力作為信用卡分期業(yè)務的核心競爭力、以專業(yè)化分期團隊作為業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動力以及讓多層次的風險防控體系保駕護航等措施及時地改變戰(zhàn)略方針，更好地適應消費市場，為我國的經(jīng)濟發(fā)展添加助力。