文/曹羽佳 中信銀行股份有限公司

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2016年到2021年間，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)逐步向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在該類市場(chǎng)中的占比正快速提升，市場(chǎng)份額年均增長(zhǎng)2.7%；消費(fèi)金融貸款總體規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率超過(guò)7%。

以截至2021年6月的數(shù)據(jù)為例，全國(guó)消費(fèi)金融貸款余額超過(guò)4983.7億元，總體不良率在逐年增長(zhǎng)，2021年不良率接近2.97%。其中，商業(yè)銀行個(gè)人貸款不良率略低于平均水平；商業(yè)銀行不良個(gè)人貸款中客戶失信（因外部風(fēng)險(xiǎn)喪失償債能力）與客戶欺詐（主動(dòng)偽造信息騙貸）的比例持續(xù)變化，客戶欺詐行為的比例有所增長(zhǎng)。

由此可見，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域貸款不良率正在接近3%的監(jiān)管紅線，商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款客戶欺詐問(wèn)題的研究和控制已是十分緊迫且必要的工作。

幾種典型的大額騙貸手法

《中華人民共和國(guó)刑法》中將貸款欺詐定義為“以非法占有為目的，詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款且數(shù)額較大”的行為，構(gòu)成貸款詐騙的要素主要包括編造引進(jìn)資金項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；虺龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保、以其他方法詐騙貸款等。個(gè)人貸款欺詐一般按照該法條進(jìn)行判斷，其中比較常見的有偽造個(gè)人信息、冒用他人信息以及在擔(dān)保抵押等環(huán)節(jié)中使用虛假信息等情況。商業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)因素主要表現(xiàn)在以下方面：

客戶偽造信用信息風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的熱情較高，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)通過(guò)降低審核門檻等方式與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手爭(zhēng)奪客戶資源。實(shí)際操作過(guò)程中，商業(yè)銀行會(huì)要求客戶自行填寫和提交貸款申請(qǐng)中的個(gè)人信息，并通過(guò)征信數(shù)據(jù)以及多方數(shù)據(jù)核實(shí)、驗(yàn)證客戶的收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、納稅、公積金繳存等信息，從而對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這其中就存在不法客戶偽造個(gè)人信息來(lái)騙取銀行貸款的可能性。

比如，2015年民生銀行大連分行越秀支行案件中挖掘出多起多名客戶聯(lián)保合作，通過(guò)偽造承包合同、偽造銀行流水和公章、偽造虛假經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的電費(fèi)水費(fèi)單據(jù)等騙取貸款2.673億元。2019年10月起，多人利用招商銀行“閃電貸”征信系統(tǒng)管理漏洞，通過(guò)虛構(gòu)客戶職業(yè)等信息和偽造支付寶以提供虛假社保證明的手段，向招商銀行寧波分行及其支行營(yíng)業(yè)點(diǎn)，為通過(guò)中介從全國(guó)各地尋得的20名貸款人申辦“閃電貸”，半年時(shí)間里，共幫助20名貸款人詐騙貸款415.2萬(wàn)元。

這類問(wèn)題的主要原因在于商業(yè)銀行未能對(duì)個(gè)人貸款客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，或者缺乏對(duì)客戶信用信息進(jìn)行驗(yàn)證的有效手段，從而使相應(yīng)客戶的偽造信息順利通過(guò)審核并成功騙取貸款。

客戶冒用他人信息風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)偽造信用信息的方式騙取貸款一般是可以通過(guò)技術(shù)方式和征信檢查等方式來(lái)識(shí)別，有個(gè)別不法組織、不法分子為逃避此類漏洞，直接冒用他人真實(shí)信息來(lái)騙取銀行貸款。

目前，這類冒用他人信息的個(gè)人貸款欺詐問(wèn)題正持續(xù)增加，其中有兩類比較典型的欺詐方式：

其一，個(gè)別不法中介或個(gè)人大量冒用他人信息來(lái)騙取貸款，這類平臺(tái)或個(gè)人往往有渠道獲取消費(fèi)者的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、銀行流水信息等，然后直接通過(guò)此類信息在商業(yè)銀行客戶端中建立賬戶并申請(qǐng)貸款。例如，2022年3月遼寧沈陽(yáng)查處的一起騙貸案件中，犯罪嫌疑人通過(guò)開手機(jī)店的方式向客戶兜售低價(jià)手機(jī)商品，同時(shí)以激活宣傳等為借口使用客戶手機(jī)和個(gè)人身份信息在短時(shí)間內(nèi)建立銀行賬戶并申請(qǐng)貸款，合計(jì)詐騙貸款562萬(wàn)余元。

其二，個(gè)別不法中介或個(gè)人冒用他人資產(chǎn)信息申請(qǐng)抵押擔(dān)保貸款，這類不法分子通常將他人已出售的房屋等固定資產(chǎn)作為抵押來(lái)申請(qǐng)貸款，這種貸款詐騙案例的出現(xiàn)率較高。例如，2021年9月鄭州城商行某客戶以兩處房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)貸款，而這兩處房產(chǎn)中有一處屬于失信被執(zhí)行資產(chǎn)，另一處房產(chǎn)已經(jīng)簽訂出售合同，該客戶在申請(qǐng)貸款的第3個(gè)月后開始拒絕償債，此后銀行在執(zhí)行過(guò)程中無(wú)法處置以上兩處房產(chǎn)，導(dǎo)致銀行遭受巨大損失。

個(gè)人貸款客戶通過(guò)騙取他人信息的方式獲取貸款時(shí)，銀行很難實(shí)時(shí)對(duì)提交信息中的虛假部分進(jìn)行有效檢查。針對(duì)這種情況，銀行需要制定更具針對(duì)性的預(yù)防方案，以識(shí)別此類欺詐行為。

特殊欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)。以上兩類欺詐問(wèn)題實(shí)際上都屬于《刑法》規(guī)定中的貸款欺詐行為，這類行為涉及的貸款額度相對(duì)較高，且欺詐行為較為嚴(yán)重。實(shí)際上對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還有一類客戶欺詐行為并不在《刑法》規(guī)定的范圍，這類客戶往往不偽造個(gè)人信用信息，也不冒用他人信息，但會(huì)在申請(qǐng)貸款時(shí)不透露真實(shí)的貸款資金用途，商業(yè)銀行難以通過(guò)客戶提交的此類信息判斷其申請(qǐng)貸款后的違約風(fēng)險(xiǎn)，而這類客戶在申請(qǐng)貸款后可能會(huì)出現(xiàn)連續(xù)逾期或拒絕償還貸款的情況，這類客戶違約行為往往同時(shí)受個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人觀念的影響，其貸款額度常低于“數(shù)額較大、數(shù)額巨大”的標(biāo)準(zhǔn)，因此貸款人認(rèn)為違約成本較低，因此更容易出現(xiàn)違約行為。這類問(wèn)題的本質(zhì)是由于銀行對(duì)于客戶貸款申請(qǐng)信息的檢查和審核不到位所致，銀行只注重客戶信用信息審查，未充分利用其他信息綜合評(píng)估客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，未能在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的事前控制階段拒絕申請(qǐng)，或者沒有及時(shí)在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的事后控制階段及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并止損。

如何控制欺詐騙貸行為

完善客戶信用信息審查機(jī)制。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶偽造個(gè)人信息的行為，銀行應(yīng)當(dāng)完善客戶信用信息審查機(jī)制，并及時(shí)引入新型審核機(jī)制來(lái)提高線上客戶信息審查質(zhì)量。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)在線下業(yè)務(wù)中繼續(xù)維持較高的個(gè)人貸款客戶信用信息審查制度。重點(diǎn)對(duì)客戶提交的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)信息、個(gè)人流水信息、個(gè)人存款信息等進(jìn)行嚴(yán)格檢查，針對(duì)偽造個(gè)人資料問(wèn)題制定便于基層審查人員參考和對(duì)照的偽造信息檢查方案。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可運(yùn)用技術(shù)手段對(duì)相關(guān)偽造行為特征和資料特征進(jìn)行深度分析，不斷補(bǔ)充和完善內(nèi)部制定的偽造信息檢查指導(dǎo)方案，不斷提高基層審核人員識(shí)別客戶偽造信息的能力。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)建設(shè)線上個(gè)人貸款客戶信用信息審查體系。目前我國(guó)許多商業(yè)銀行在網(wǎng)上個(gè)人貸款客戶申請(qǐng)信息的審查方面采用了人工審查與機(jī)器審查結(jié)合的機(jī)制，其中一些關(guān)鍵性流水信息和存款信息主要由人來(lái)審查。商業(yè)銀行線上個(gè)人貸款申請(qǐng)數(shù)量相對(duì)較高，人工審查容易出現(xiàn)疏漏，因此就需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、圖像分析技術(shù)等對(duì)客戶提交的申貸信用信息進(jìn)行自動(dòng)檢查，一方面通過(guò)人工智能等技術(shù)對(duì)長(zhǎng)期收集的客戶信用信息大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，另一方面運(yùn)用圖像分析技術(shù)對(duì)客戶提交信息進(jìn)行多方核查，以此來(lái)規(guī)避人工審查中不容易發(fā)現(xiàn)的欺詐行為。

優(yōu)化線上信息匹配檢驗(yàn)機(jī)制。針對(duì)上文中提到的兩類冒用他人信息進(jìn)行個(gè)人貸款欺詐的問(wèn)題，建議商業(yè)銀行引入線上信息匹配檢查機(jī)制，確?？蛻粽鎸?shí)信息與其所提交的信息相互匹配，規(guī)避冒用他人信息進(jìn)行欺詐的行為。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)單個(gè)平臺(tái)或客戶利用多個(gè)他人信息重復(fù)申請(qǐng)貸款的情況進(jìn)行特殊檢查。銀行對(duì)于客戶在APP或其他網(wǎng)絡(luò)終端上申請(qǐng)個(gè)人貸款的情況要收集更多的客戶信息，至少應(yīng)額外收錄以下幾類信息：一是申請(qǐng)人照片，用于對(duì)比申請(qǐng)人與其提交信息是否匹配；二是申請(qǐng)人使用的APP終端硬件碼、IP地址等，用于檢驗(yàn)是否存在多個(gè)申請(qǐng)人在同一地點(diǎn)或同一終端上大量申請(qǐng)貸款的情況，當(dāng)同一信息在短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)貸款次數(shù)超過(guò)兩次時(shí)，都應(yīng)當(dāng)由系統(tǒng)提出警示并由風(fēng)控部門關(guān)注和檢查；三是采用信息相似性對(duì)照檢查技術(shù)，發(fā)現(xiàn)連續(xù)一日或多日內(nèi)申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)信息格式高度相似時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)此類客戶身份信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)疑似冒用多人信息重復(fù)申貸的情況應(yīng)及時(shí)上報(bào)公安部門并緊急暫停相應(yīng)放款工作。

其次，應(yīng)針對(duì)采用不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保申請(qǐng)個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)建立單獨(dú)的資產(chǎn)審查程序。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)建立不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)緊急處理部門，在此類擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)快速由相應(yīng)部門收集客戶提交的不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)信息，確定用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)是否與貸款申請(qǐng)人信息匹配，或是否存在無(wú)法處置的風(fēng)險(xiǎn)。以此為基礎(chǔ)，降低貸款申請(qǐng)人冒用他人不動(dòng)產(chǎn)信息進(jìn)行貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，針對(duì)首次申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的新客戶，建議商業(yè)銀行取消對(duì)于首申首提客戶的“當(dāng)日到賬”服務(wù)，適當(dāng)延長(zhǎng)此類客戶的審核周期，例如增加用信時(shí)“首提客戶電話核實(shí)”要求，通過(guò)遠(yuǎn)程銀行核實(shí)客戶身份、貸款真實(shí)性、用途合規(guī)性等，從而降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

第三，擴(kuò)大欺詐風(fēng)險(xiǎn)審查范圍。針對(duì)上文分析中提到的個(gè)人貸款客戶隱瞞、偽造貸款用途等非信用信息的情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整客戶欺詐行為檢查和控制的標(biāo)準(zhǔn)，提高審核人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而更有效地控制此類欺詐現(xiàn)象。

首先，銀行應(yīng)當(dāng)將所有偽造個(gè)人信息的情況均納入“客戶欺詐”的范疇，要求基層審核人員全面加強(qiáng)對(duì)所有客戶欺詐行為的檢查。各基層風(fēng)控部門應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶隱瞞、偽造個(gè)人非信用信息的情況進(jìn)行調(diào)查和總結(jié)，比如對(duì)客戶隱瞞貸款用途的情況進(jìn)行綜合對(duì)比與分析，這類行為與客戶偶然逾期、主動(dòng)違約等行為的相關(guān)性，當(dāng)相關(guān)性較高時(shí)，應(yīng)當(dāng)將此類行為作為個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查重點(diǎn)，并制定獨(dú)立審查制度和流程。

其次，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款客戶的貸款資金去向和償債行為進(jìn)行定期跟蹤，做好個(gè)人貸款動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)控制。由于客戶偽造非信用信息風(fēng)險(xiǎn)大多會(huì)在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的事后階段顯露，銀行無(wú)法完全在前期審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶此類欺詐行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事后管理，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是人工管理還是系統(tǒng)智能分析，都需要定期檢查客戶貸款資金用途與申貸時(shí)用途的匹配度，償債行為與信用信息中償債習(xí)慣的匹配度等，在發(fā)現(xiàn)差異時(shí)及時(shí)提醒客戶或提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，盡可能避免客戶違約。

總之，商業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶欺詐問(wèn)題日益嚴(yán)重，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶信用信息的審查，預(yù)防偽造信息的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要運(yùn)用信息技術(shù)預(yù)防冒用他人信息的信貸欺詐現(xiàn)象；提高對(duì)特殊欺詐行為的認(rèn)識(shí)，做好動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制。