本文通過對綠色金融發(fā)展的背景和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，并從我國和其他具有代表性國家的能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)出發(fā)，指出了目前我國綠色金融促進(jìn)綠色發(fā)展的重要性。文章最后指出，要加強(qiáng)金融技術(shù)的宏觀調(diào)控，完善綠色金融法規(guī)體系，促進(jìn)綠色金融的發(fā)展。

隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，世界各地的生態(tài)環(huán)境都在遭受著不同程度的損害。近年來，隨著綠色金融在綠色發(fā)展進(jìn)程中的地位日益突出，國際上對綠色金融的研究也逐漸深入。在我國，綠色金融已經(jīng)連續(xù)兩年被列入政府工作報(bào)告，而《G20綠色金融綜合報(bào)告》的出臺(tái)，更是推動(dòng)了綠色金融的發(fā)展?！笆濉眹野l(fā)展規(guī)劃提出，要在綠色技術(shù)和綠色金融的雙重驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展。因此，在綠色發(fā)展的大背景下，開展金融技術(shù)促進(jìn)綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展，對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、綠色金融發(fā)展的概況

（一）發(fā)展背景

自改革開放以來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，到目前為止，根據(jù)《金融研究》的調(diào)查，我國在60多家公司的綠色金融領(lǐng)域應(yīng)用了大量的金融技術(shù)，其中涉及了一些金融公司;這些金融科技公司，大多集中在北上廣、沿海等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方。金融科技公司將各個(gè)領(lǐng)域結(jié)合起來，形成多領(lǐng)域交叉，然后利用大數(shù)據(jù)，將人工智能等技術(shù)應(yīng)用到其他金融領(lǐng)域，例如債券、金融貸款等等。根據(jù)調(diào)查和查閱的數(shù)據(jù)，在綠色金融的應(yīng)用上，主要包括：P2P應(yīng)用科技、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)支付、智能交易理財(cái)以及數(shù)字貨幣。P2P技術(shù)應(yīng)用技術(shù)主要涉及三大經(jīng)濟(jì)區(qū)，由于三大經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)滲透范圍更廣，資金投入比例也更高。大數(shù)據(jù)是對潛在客戶和客戶的行為進(jìn)行精確的分析，并根據(jù)客戶的不同需要，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。手機(jī)支付正逐步發(fā)展為一個(gè)新的潮流，它涵蓋了遠(yuǎn)距離和近距離，兩者都已經(jīng)滲透到了人們的日常生活中，并且有著龐大的用戶群。雖然智能交易理財(cái)是一項(xiàng)新興的金融技術(shù)，但是它已經(jīng)有了一定的規(guī)模，可以用復(fù)雜的運(yùn)算來進(jìn)行交易。數(shù)字貨幣的誕生打破了傳統(tǒng)貨幣的概念，是一種極具發(fā)展前景的新型貨幣，它以其簡便的特點(diǎn)，減少了跨國資本的風(fēng)險(xiǎn)。金融技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的有效應(yīng)用可以降低成本，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和效率，同時(shí)也能為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，生態(tài)環(huán)境的惡化也越來越嚴(yán)重。由于發(fā)展而造成的環(huán)境污染和日益嚴(yán)峻的資源問題，已經(jīng)影響到了人們的生活。特別是重工業(yè)的發(fā)展，造成了大量的污染。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年中國的經(jīng)濟(jì)總量占全球13%，而能源消費(fèi)的比重卻是近一倍，是全球最大的污染排放國。要改變發(fā)展經(jīng)濟(jì)就破壞生態(tài)環(huán)境的狀況，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，以金融技術(shù)推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展是促進(jìn)綠色金融發(fā)展壯大的一條重要途徑。雖然目前學(xué)術(shù)界對綠色金融的定義尚無統(tǒng)一的定義，但“十二五”規(guī)劃中，我國提出了以發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將綠色金融和金融技術(shù)有機(jī)地結(jié)合起來，“十三五”時(shí)期，我國提出了通過發(fā)行綠色債券、建立綠色信用等措施來完善金融系統(tǒng)。隨著綠色金融在金融體系中的地位日益凸顯，金融機(jī)構(gòu)要為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的資金支持，政府要通過相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊?，實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的，要從宏觀上調(diào)整資源配置，需要對居民進(jìn)行長期潛移默化的影響，逐步樹立綠色消費(fèi)觀念;打破傳統(tǒng)思維方式，轉(zhuǎn)型發(fā)展方式，將傳統(tǒng)“三高”的重工業(yè)提升轉(zhuǎn)化為低污染、低消耗、低排放的綠色工業(yè)，尋求發(fā)展的突破口，全面構(gòu)建環(huán)境友好型社會(huì)，最終達(dá)到綠色工業(yè)和綠色金融相互融合、相互促進(jìn)的可持續(xù)發(fā)展模式。

二、金融科技對綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善創(chuàng)新機(jī)制

目前，我國的綠色金融產(chǎn)品主要集中于綠色信貸，雖然已經(jīng)有許多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相關(guān)的研究，但仍然存在著總量不足、不能適應(yīng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的問題。有數(shù)據(jù)顯示，截止至2021年12月30日，商業(yè)銀行的綠色信貸只占信貸總量的1.81%，綠色產(chǎn)業(yè)存在著巨大的融資缺口。另外，目前我國的金融機(jī)構(gòu)所提供的綠色理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢比較突出，不能很好地滿足綠色行業(yè)的消費(fèi)者的個(gè)性化要求。金融技術(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，可以有效地解決這一問題。例如，全面把握綠色金融市場，深入挖掘市場信息，利用金融技術(shù)幫助構(gòu)建成熟、健全的綠色信用制度。綠色信用是一種以碳收益權(quán)為抵押的信用制度，通過金融技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，還可以利用金融技術(shù)的運(yùn)用，簡化首次綠色信用貸款的審批流程，發(fā)放合適的綠色債券和綠色保險(xiǎn)，以減少綠色金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善碳交易市場體系，推動(dòng)碳交易市場化發(fā)展

作為世界上最大的碳排放交易市場，中國的碳金融市場還有很大的發(fā)展空間。然而，我國的碳金融市場起步較晚，還沒有形成一套完整的交易市場和法律法規(guī)。因此，金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)從完善碳排放權(quán)的初始分配、建立碳排放權(quán)的有償使用和交易機(jī)制、將碳排放權(quán)作為金融產(chǎn)品進(jìn)行交易，并以市場化的形式對公司的碳排放進(jìn)行約束等方面進(jìn)行發(fā)展。當(dāng)前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和環(huán)境保護(hù)部門正在探索一套完善的碳排放限額交易制度，以現(xiàn)有城市為基礎(chǔ)，以金融技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)全國碳排放交易，以市場化的價(jià)格機(jī)制提高碳排放的流動(dòng)性，降低交易成本，加速與碳金融國際市場接軌。

（三）完善信息交流共享機(jī)制

目前，我國綠色金融發(fā)展遇到的最大障礙就是各部門間的信息交流機(jī)制不夠完善，各部門間的信息不對稱，尤其是財(cái)政、環(huán)境等與綠色金融緊密聯(lián)系的部門，在這兩個(gè)領(lǐng)域中，由于信息不對稱，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。運(yùn)用金融技術(shù)，可以在不同行業(yè)間建立綠色金融信息數(shù)據(jù)庫，形成一個(gè)穩(wěn)固的溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，并實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用金融技術(shù)對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)控，及時(shí)更新相關(guān)信息。另外，要在運(yùn)用金融技術(shù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的信息披露制度，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸信息披露程序，發(fā)揮社會(huì)公眾和團(tuán)體的監(jiān)督作用，強(qiáng)化環(huán)境保護(hù)和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，形成金融縱向監(jiān)督和環(huán)保橫向監(jiān)督的全方位監(jiān)督體制。

三、金融科技推動(dòng)綠色金融發(fā)展面臨的問題

（一）技術(shù)層面——技術(shù)自身問題及其與隱私保護(hù)的矛盾問題

一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融技術(shù)的底層技術(shù)還沒有完全成熟，還在不斷地摸索和實(shí)踐，在兼容、擴(kuò)展性和同非區(qū)塊鏈的交互等方面，區(qū)塊鏈平臺(tái)還存在一些缺陷。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種能源消耗很大的技術(shù)，但它的底層技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施都是發(fā)展金融技術(shù)的必須投入，目前還沒有一種方法可以解決其能源消耗過大的問題。另一方面，數(shù)據(jù)的采集與分析則以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，都離不開用戶的個(gè)人隱私，隱私權(quán)是一個(gè)很大的社會(huì)問題，各大公司收集的數(shù)據(jù)，因?yàn)椴杉颓謇淼姆椒ú煌?，?huì)對數(shù)據(jù)造成一定的污染，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性無法保證。目前，網(wǎng)上收集和網(wǎng)上行為記錄是公民信息獲取的重要途徑，但是這種方式所獲得的信息有一定的滯后性。由此可見，我國大數(shù)據(jù)的發(fā)展尚處在起步階段，數(shù)據(jù)量小、范圍窄，數(shù)據(jù)采集和利用與公民個(gè)人信息的沖突成為亟待解決的問題。

（二）實(shí)踐層面——領(lǐng)域內(nèi)人員專業(yè)能力不足問題

無論是綠色金融還是金融技術(shù)，都有很強(qiáng)的應(yīng)用價(jià)值，無論是大數(shù)據(jù)分析還是環(huán)境分析，相關(guān)專業(yè)人才都是不可或缺的。目前，我國在綠色金融、金融技術(shù)等領(lǐng)域需要的具備較高知識(shí)素養(yǎng)、具備數(shù)據(jù)整合能力、熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人員還比較匱乏。面對這樣的局面，有的公司會(huì)通過聘請第三方機(jī)構(gòu)來解決問題，比如在產(chǎn)品開發(fā)和開發(fā)中遇到的技術(shù)問題。但是，第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度無法跟上公司的實(shí)際需求，往往造成產(chǎn)品可行性不強(qiáng)、服務(wù)體驗(yàn)不佳。并且這種服務(wù)方式也有其自身的缺陷，例如線下的服務(wù)效率、費(fèi)用等方面的問題。

（三）監(jiān)管層面——綠色金融及環(huán)境信息披露的標(biāo)準(zhǔn)問題

為了保證綠色金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)對環(huán)境違法行為的監(jiān)管和披露。目前，各地區(qū)、各企業(yè)對其環(huán)境收益的測算方法不盡相同，各金融機(jī)構(gòu)在測算環(huán)境收益時(shí)所使用的公式也不盡相同，難以進(jìn)行有效的對比。而對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的前提是精確的環(huán)境資料，環(huán)境資料的準(zhǔn)確性會(huì)直接影響到專家對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分析和評(píng)價(jià)。此外，目前國內(nèi)對環(huán)境數(shù)據(jù)的控制力度和覆蓋面尚且不足，比如，有些中小企業(yè)所提供的污染物排放量、大氣質(zhì)量數(shù)據(jù)不規(guī)范、公布的污染物排放量數(shù)據(jù)不精確、某些企業(yè)的排污數(shù)據(jù)不符合要求等。

四、發(fā)展建議

（一）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)

促進(jìn)金融技術(shù)的順利發(fā)展，關(guān)鍵在于加強(qiáng)技術(shù)的研究和開發(fā)，持續(xù)創(chuàng)新。一是對金融科技領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用進(jìn)行必要的資金投入，以及在大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)中建立研究團(tuán)隊(duì)，以解決目前技術(shù)與應(yīng)用領(lǐng)域存在的問題;二是通過技術(shù)創(chuàng)新，在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間推進(jìn)綠色金融技術(shù)的應(yīng)用。通過減稅、免稅、貼息等激勵(lì)措施，引導(dǎo)社會(huì)資本參與綠色金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新。三是可以將分布式記賬技術(shù)運(yùn)用到綠色金融中，加強(qiáng)企業(yè)之間的信息和數(shù)據(jù)的共享，完善綠色金融體系的建設(shè)。

（二）大力培養(yǎng)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用人才，提供智力支撐技術(shù)

利用金融技術(shù)發(fā)展綠色金融，研究開發(fā)與應(yīng)用人才是發(fā)展綠色金融的基礎(chǔ)。一是要加強(qiáng)科技研發(fā)人員的培訓(xùn)。鼓勵(lì)科研院所、高等院校制定培養(yǎng)金融技術(shù)人才的方案，建議在綠色金融和金融兩個(gè)行業(yè)中，設(shè)立一門涉及這兩個(gè)領(lǐng)域技術(shù)人才培養(yǎng)的學(xué)科，培養(yǎng)跨行業(yè)的技術(shù)開發(fā)人才。同時(shí)也可以對已經(jīng)掌握了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，使他們迅速成為精通這兩個(gè)行業(yè)的技術(shù)開發(fā)人員。二是要加強(qiáng)對應(yīng)用型人才的培養(yǎng)。以政府或中央銀行為主導(dǎo)，與相關(guān)部門合作，以多種方式進(jìn)行相關(guān)金融技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用;通過舉辦專題講座、技能培訓(xùn)、知識(shí)競賽或微課等方式來提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

（三）發(fā)揮政府優(yōu)勢，構(gòu)建綠色金融標(biāo)準(zhǔn)化

充分利用政府在體制、部門協(xié)作等方面的優(yōu)勢，健全金融科技和綠色金融發(fā)展的配套措施，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供公共產(chǎn)品。目前，我國還沒有一個(gè)健全的綠色金融系統(tǒng)，因此，在實(shí)施綠色金融的過程中，企業(yè)的成本很高，對其參與綠色金融的積極性產(chǎn)生了較為負(fù)面的影響，故而，政府宏觀調(diào)控在綠色金融發(fā)展過程中有著不可或缺的重要作用。一是搭建一個(gè)統(tǒng)一的環(huán)境信息共享平臺(tái)，匯集分散的企業(yè)環(huán)保信息，有利于有綠色金融需求的各方在平臺(tái)上獲取相關(guān)信息;二是將金融科技的優(yōu)勢廣泛應(yīng)用在創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品上，通過建立信用擔(dān)保、稅收激勵(lì)或其他機(jī)制，有效地推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而激發(fā)企業(yè)對綠色金融的熱情;三是健全綠色金融法律制度，使綠色金融的發(fā)展有法可依，同時(shí)加大對綠色金融違法行為的打擊力度;四是明確市場參與者的相關(guān)職責(zé)，完善市場體系。

（四）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新豐富綠色金融產(chǎn)品體系。

目前我國的綠色金融產(chǎn)品以綠色信用、綠色債券為主，其它產(chǎn)品數(shù)量較少，總體規(guī)模不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法很好地適應(yīng)綠色企業(yè)的個(gè)性化要求，也很難適應(yīng)長期的綠色融資需求。金融機(jī)構(gòu)要利用綠色金融技術(shù)，積極推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大綠色權(quán)益方面的投資;在綠色基金、綠色信托、綠色保險(xiǎn)、碳排放權(quán)交易等方面，開展多元化的創(chuàng)新。比如，可以根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，給予選擇適合的綠色投資產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，可以研究開發(fā)以碳排放權(quán)、能源權(quán)等為抵押擔(dān)保的綠色信用體系。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過對環(huán)境收益的測算等手段，逐步提高對創(chuàng)新產(chǎn)品整體回報(bào)率評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性，促進(jìn)綠色信用的證券化。另外，在碳金融、碳交易等新興行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要加大研發(fā)力度，將金融創(chuàng)新與金融技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新交易模式，有序地推動(dòng)各種碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)用，不斷豐富綠色金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

（五）優(yōu)化綠色識(shí)別認(rèn)證，賦能綠色金融精準(zhǔn)營銷與智慧運(yùn)營

綠色項(xiàng)目的確認(rèn)是綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)必然過程，這將提高其融資成本，從而對其融資優(yōu)勢產(chǎn)生一定的影響。與普通貸款不同，綠色信用貸款的確認(rèn)過程要求項(xiàng)目方提供“綠色”的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，而銀行則必須對其進(jìn)行相應(yīng)的環(huán)保審核。與一般債券相比，金融機(jī)構(gòu)需要通過第三方機(jī)構(gòu)的環(huán)保認(rèn)證來確保項(xiàng)目的真實(shí)性，要么增加企業(yè)的融資成本，要么提高金融機(jī)構(gòu)的投入成本。另外，綠色金融業(yè)務(wù)也難以與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)區(qū)別開來。所以，金融機(jī)構(gòu)必須要有大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、以物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)為綠色金融賦能，共同構(gòu)建綠色金融企業(yè)、上下游供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)、環(huán)境監(jiān)管部門等各方力量相結(jié)合的綠色金融市場，并與綠色信貸信息系統(tǒng)等數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行對接，精準(zhǔn)掌握綠色金融需求，以有效縮短綠色認(rèn)證周期，降低識(shí)別成本，助推綠色金融精準(zhǔn)營銷與智慧運(yùn)營。

（六）借力金融科技手段，助力碳交易相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融科技將會(huì)越來越多地運(yùn)用于綠色金融，并逐漸向碳交易等方面擴(kuò)展。全國碳交易市場已經(jīng)上線交易，開放碳排放和相關(guān)衍生產(chǎn)品的金融技術(shù)注冊;在碳交易產(chǎn)品設(shè)計(jì)、碳交易市場建設(shè)等領(lǐng)域，也將會(huì)有大量的研究和應(yīng)用。在今后的發(fā)展過程中，我們應(yīng)該通過借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，完善自己的制度設(shè)計(jì)，并借助金融技術(shù)的力量，豐富和完善碳交易的產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施，以提高我國在全球碳交易市場中的參與度、定價(jià)權(quán)、競爭力與綜合地位。

結(jié) 語

隨著時(shí)代的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也發(fā)生了變化，從以前的不計(jì)環(huán)境成本的重工業(yè)為主轉(zhuǎn)向大力發(fā)展環(huán)保與技術(shù)兼顧的新型工業(yè)。文章通過對近年來綠色金融發(fā)展的總體情況及存在的問題進(jìn)行了分析，指出了目前我國綠色金融發(fā)展的主要問題，包括：缺乏復(fù)合型人才、企業(yè)所提供的環(huán)境信息不夠精確等，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的對策和建議，在發(fā)展綠色金融的過程中，要加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通，促進(jìn)資源的共享和優(yōu)化，取長補(bǔ)短，彌補(bǔ)我國綠色金融發(fā)展的短板。同時(shí)，還要加強(qiáng)對綠色金融的宏觀調(diào)控，并出臺(tái)相關(guān)的政策和法規(guī)，以提高市場參與企業(yè)在綠色金融發(fā)展中的積極性。