張 靜

(三明學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,福建省高校人文社科研究基地低碳經(jīng)濟(jì)研究中心,福建 三明 365004)

而金融資源對(duì)投資及消費(fèi)的支持是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不可或缺的條件之一。金融業(yè)憑借其良好的配置資源的能力，可為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境，可引導(dǎo)資源促進(jìn)“雙循環(huán)”戰(zhàn)略的實(shí)施，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)發(fā)揮著重要的引導(dǎo)和支撐作用。

1 三明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及雙循環(huán)新格局下金融助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的路徑

三明市受地理位置和資源條件等的約束，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠均衡。比較三明和省內(nèi)發(fā)達(dá)城市廈門的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)(表1)可以發(fā)現(xiàn)，三明地區(qū)農(nóng)業(yè)化程度依舊較高，其第一產(chǎn)業(yè)比重遠(yuǎn)高于廈門地區(qū)及福建全省平均水平；作為工業(yè)城市，三明的第二產(chǎn)業(yè)比重亦高于全省平均水平；相反，三明的第三產(chǎn)業(yè)比重則遠(yuǎn)低于廈門以及全省平均水平，2020年，三明地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)比重比廈門地區(qū)及福建全省平均水平分別低了23.6%和10.99%，說明三明地區(qū)服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展遲緩。因此，可以看出，三明“二、三、一”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)達(dá)地區(qū)高效益綜合發(fā)展階段的“三、二、一”格局還有較大的差距。并且，從歷年數(shù)據(jù)變化也可以發(fā)現(xiàn)，三明地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)較為緩慢。

表1 2016—2020年三明、廈門地區(qū)和福建省三次產(chǎn)業(yè)比重對(duì)比 %

作為一個(gè)老工業(yè)基地，三明市的經(jīng)濟(jì)增長過度依賴資源型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈不夠完整，價(jià)值鏈高端環(huán)節(jié)薄弱，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型難度大。而“雙循環(huán)”新發(fā)展格局要求區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動(dòng)力必須以提升產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展水平和提高核心技術(shù)的供給水平為核心，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與新發(fā)展格局的適配性以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力的轉(zhuǎn)換升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展[2]。因此，“雙循環(huán)”新格局這種對(duì)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量、高韌性和高效率的要求給三明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

根據(jù)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的特點(diǎn)，對(duì)比三明市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，金融部門可通過以下3條路徑助力三明市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化：

1)合理配置金融資源，加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

2)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，通過金融創(chuàng)新及服務(wù)優(yōu)化，以提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈發(fā)展為基礎(chǔ)，以提高核心技術(shù)的供給水平為核心，帶動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，提升制造業(yè)發(fā)展層次；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3)深化消費(fèi)金融，支持進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，優(yōu)化三明生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)在于提高居民消費(fèi)能力和促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

當(dāng)采用組成數(shù)據(jù)，通過專用軟件計(jì)算天然氣的烴露點(diǎn)時(shí)，GB/T 30492-2014《天然氣 烴露點(diǎn)計(jì)算的氣相色譜分析要求》要求對(duì)于C+6組分的定量分析，當(dāng)按碳數(shù)歸類有交叉的情況時(shí)，應(yīng)將苯、甲苯、環(huán)己烷、甲基環(huán)己烷等組分進(jìn)行單獨(dú)定量分析[15]。

2 三明市金融助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化存在的主要問題

通過對(duì)三明區(qū)域各縣(市、區(qū))的金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)、居民的調(diào)研數(shù)據(jù)和資料進(jìn)行分析研究發(fā)現(xiàn)，該市金融部門助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中主要存在以下幾個(gè)方面的問題。

2.1 金融資源配置結(jié)構(gòu)不夠合理

近年來，三明全市第三產(chǎn)業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長。根據(jù)三明市銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年10月末，該項(xiàng)貸款余額為688.36億元，約占貸款總余額的37.12%、企事業(yè)貸款余額的61.65%，但是其中現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款占比過低，如圖1所示，在第三產(chǎn)業(yè)貸款余額中，占比較高的幾乎都是傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，如交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)等，而圖1中的“其他”部分，由教育、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、文化、體育和娛樂業(yè)、衛(wèi)生和社會(huì)工作、信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、公共管理和社會(huì)保障等9個(gè)項(xiàng)目構(gòu)成，其合計(jì)占比只有8.54%，其中有6項(xiàng)的貸款占比低于1%，可見金融資源對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的投放非常有限。

圖1 三明市第三產(chǎn)業(yè)各項(xiàng)目貸款余額占比(截至2021年10月末)數(shù)據(jù)來源：三明市銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

另外，根據(jù)三明市銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年10月末，三明市個(gè)人貸款余額為721.94億元，約占貸款總余額的38.44%，其中，住房按揭貸款余額占比就高達(dá)73.16%，如圖2所示。

圖2 三明市個(gè)人貸款余額各項(xiàng)目占比(截至2021年10月末)數(shù)據(jù)來源：三明市銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

同時(shí)，小微企業(yè)貸款增速有待提高，三明市地方金融監(jiān)管局提供的數(shù)據(jù)和資料顯示，截至2020年10月末，三明全市小微企業(yè)貸款增長比各項(xiàng)貸款低4個(gè)百分點(diǎn)，普惠小微企業(yè)貸款單家授信500萬～1 000萬元以上的小微企業(yè)貸款占比僅11.12%。在進(jìn)行企業(yè)訪談時(shí)，小微企業(yè)普遍反映獲得的貸款額度低，無法滿足需求。

2.2 中小微型高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)融資能力受限

影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一個(gè)非常重要的原因是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等容易提供銀行要求的抵(質(zhì))押品，故而融資相對(duì)容易，但新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻較難提供銀行所要求的抵(質(zhì))押品。通過企業(yè)訪談發(fā)現(xiàn)，目前實(shí)際信貸業(yè)務(wù)中，企業(yè)申貸的抵(質(zhì))押物基本還是使用房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)以及機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)，缺乏抵(質(zhì))押品依舊是抑制新興產(chǎn)業(yè)獲得信貸的最重要因素。

根據(jù)對(duì)三明轄區(qū)11縣(市、區(qū))的調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)所得，2020年前11個(gè)月的新增貸款中通過應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押及各類收費(fèi)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)益類質(zhì)押方式發(fā)放的貸款僅約10%，其中，明溪和大田兩縣甚至未發(fā)生任何一筆該類業(yè)務(wù)。通過對(duì)各縣區(qū)商業(yè)銀行的訪談可知，盡管人民銀行一直在致力于推廣供應(yīng)鏈金融及權(quán)益類質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，商業(yè)銀行對(duì)該類貸款的拓展動(dòng)力不足。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三明區(qū)域內(nèi)不同類型金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)過程中，對(duì)產(chǎn)品研發(fā)重視較弱，現(xiàn)有金融產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)、創(chuàng)新性差，不同縣市、不同銀行的產(chǎn)品雖然在名稱上有所差別，但本質(zhì)上是類似的。如圍繞三明市農(nóng)林業(yè)發(fā)展，各縣區(qū)農(nóng)商銀行及信用社推出的“福林貸”“福田貸”“福竹貸”“福茶貸”“快農(nóng)貸”等產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)內(nèi)容差別不大。再如各家銀行的稅貸產(chǎn)品雖然名稱不同，內(nèi)容卻基本一致；而在各縣區(qū)銀行發(fā)放的權(quán)益類質(zhì)押貸款也幾乎都是水電收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款居多，疫情及后疫情期間，各家銀行又前后推出內(nèi)容相似的復(fù)工貸等等。在“雙循環(huán)”的新格局之下，客戶的金融差異化需求日趨明顯，同質(zhì)化的金融產(chǎn)品供給已無法滿足客戶的多樣化需求。在2020年廈門大學(xué)對(duì)福建全省營商環(huán)境評(píng)估中“獲得信貸”指標(biāo)當(dāng)中的改革措施創(chuàng)新性項(xiàng)目評(píng)分中，全省九市一區(qū)總分80分，三明僅獲得3分，這也反映出了三明市金融創(chuàng)新程度遠(yuǎn)低于全省平均水平。

2.4 金融服務(wù)質(zhì)量及效率有待提高

首先，銀行貸款的申貸手續(xù)煩瑣。通過企業(yè)訪談發(fā)現(xiàn)，雖然各銀行的線上貸款產(chǎn)品手續(xù)簡(jiǎn)便但金額不高，線下貸款手續(xù)卻過于煩瑣，銀行要求企業(yè)提供的材料、信息報(bào)送過多，甚至很多是重復(fù)的。事實(shí)上，企業(yè)的很多信息都是很透明的，企業(yè)希望銀行盡量能從相關(guān)系統(tǒng)中直接調(diào)用需要的資料，做到數(shù)據(jù)共享，而不是所有材料都要求企業(yè)送達(dá)給銀行，盡量簡(jiǎn)化貸款的流程。另外，目前三明市政務(wù)數(shù)據(jù)的平臺(tái)數(shù)據(jù)仍然不夠完善，不少政府部門的數(shù)據(jù)尚無法進(jìn)行查詢。

其次，貸款周期短、續(xù)貸流程有待簡(jiǎn)化。企業(yè)融資難其中有一個(gè)很重要的原因就是“融資周轉(zhuǎn)”成本高，貸款周期過短(多為1年，而且往往11個(gè)月后就要開始辦還款續(xù)貸的手續(xù)，所以事實(shí)上甚至不到1年)，很多企業(yè)資金回籠周期長于貸款期限，續(xù)貸時(shí)企業(yè)往往需要從社會(huì)上籌集過橋資金，成本極高。雖然這兩年各部門致力于促推商業(yè)銀行通過實(shí)施階段性延期還本付息、無還本續(xù)貸等方式加大對(duì)企業(yè)的融資支持，但是各家銀行無還本續(xù)貸模式的發(fā)展情況差距較大，部分銀行的續(xù)貸成本依舊較高。而且通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門明確辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)后，無須下調(diào)貸款評(píng)級(jí)，但是實(shí)際實(shí)施過程中部分商業(yè)銀行在企業(yè)無還本續(xù)貸之后，依舊會(huì)將該貸款降一級(jí)至關(guān)注類。續(xù)貸時(shí)過橋資金籌措，不但增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，也使得部分企業(yè)由于無法在短期內(nèi)籌措到資金而無法續(xù)貸，進(jìn)而致使這類小企業(yè)資金更為緊張甚至迅速“死亡”。

3 金融助力“雙循環(huán)”格局下三明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的對(duì)策

3.1 合理配置信貸資源，助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

首先，合理配置信貸資源，降低對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、高排放行業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的金融供給，加大支持中小微、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特別是文教科衛(wèi)的發(fā)展。大力支持技術(shù)創(chuàng)新和綠色發(fā)展，圍繞三明市四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)新材料、文旅康養(yǎng)、特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投放，助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

其次，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)特別是高新技術(shù)小微企業(yè)的金融支持[3]。提高小微企業(yè)授信額度，并通過發(fā)展小微“首貸戶”擴(kuò)大小微貸款客戶群。地方政府用好各類政策工具對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行增信增貸，同時(shí)，持續(xù)發(fā)揮政府性融資擔(dān)保的增信作用，強(qiáng)化激勵(lì)，幫助小微企業(yè)提高其申貸獲得率、降低融資成本。作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，地方政府在允許的范圍內(nèi)可考慮加大對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ母叱砷L性企業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及其他的地方特色產(chǎn)業(yè)等給予一定的貸款貼息，或者設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)資金池、貸款保證保險(xiǎn)等惠企政策。另外，地方政府可在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核的內(nèi)容中，強(qiáng)化高新技術(shù)小微企業(yè)貸款在新增貸款中的比重這一指標(biāo)的考核。

3.2 構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融生態(tài)體系

經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)要求國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的通暢運(yùn)行，完善的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈要求能夠迅速應(yīng)對(duì)各種不確定因素，保證經(jīng)濟(jì)循環(huán)的持續(xù)、穩(wěn)定，有效防范產(chǎn)業(yè)鏈中斷。供應(yīng)鏈金融是支撐雙鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵樞紐之一，它能夠幫助上下游企業(yè)加速資金流，穩(wěn)定各環(huán)節(jié)的供需關(guān)系，是保證產(chǎn)業(yè)鏈資金流的重要方式[4]。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用金融科技提高供應(yīng)鏈金融風(fēng)控能力，認(rèn)真梳理本區(qū)域的產(chǎn)業(yè)鏈，依托產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，通過供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供集成化的融資方案，有效提高授信使用率及資金周轉(zhuǎn)率，保證產(chǎn)業(yè)鏈資金鏈暢通；加大對(duì)上游高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的金融支持，降低產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)對(duì)國外核心技術(shù)的依賴度，暢通產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的融資便利性

首先，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)及成長潛力，創(chuàng)新提供個(gè)性化金融服務(wù)的金融產(chǎn)品，以滿足企業(yè)的個(gè)性化融資需求。如加大“科技貸”的品種創(chuàng)新和投入，推動(dòng)各產(chǎn)業(yè)的科研投入和自主創(chuàng)新；創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，等等。

其次，加大豐富信貸產(chǎn)品的抵(質(zhì))押方式，提高缺乏傳統(tǒng)抵(質(zhì))押品的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的中小微型企業(yè)的融資便利性。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，提高信用貸款占比；繼續(xù)推廣以納稅、繳交水電費(fèi)、工資、資金流水等數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)的信用貸款；加大豐富抵(質(zhì))押物的許可范圍，推廣供應(yīng)鏈金融模式及各類權(quán)益類質(zhì)押貸款，根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)，拓展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營項(xiàng)目收益權(quán)、收費(fèi)權(quán)、排污權(quán)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、中標(biāo)標(biāo)的、倉單等權(quán)益類質(zhì)押貸款。如配合三明市創(chuàng)建國家體育消費(fèi)試點(diǎn)城市，針對(duì)體育產(chǎn)業(yè)的貸款，其抵(質(zhì))押擔(dān)保方式可推廣場(chǎng)館運(yùn)營權(quán)、賽事運(yùn)營權(quán)、體育品牌等權(quán)益類質(zhì)押模式以及體育產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式等。

3.4 運(yùn)用金融科技，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率

利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)和流程，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率。利用信息共享平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)共享，銀行盡量從相關(guān)系統(tǒng)中直接調(diào)用需要的資料，精簡(jiǎn)企業(yè)遞交銀行的材料，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化流程，提升效率。

適度延長貸款周期，加大對(duì)高新技術(shù)小微企業(yè)中長期貸款的投放力度；簡(jiǎn)化續(xù)貸流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上擴(kuò)大無還本續(xù)貸的覆蓋面；提高續(xù)貸審批效率，可通過更改授信期限、調(diào)整授信額度、靈活設(shè)置還款方式等途徑，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸便利、還款自由，減少企業(yè)還款壓力和轉(zhuǎn)貸成本；增加政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金對(duì)企業(yè)的支持力度，充分發(fā)揮其增信增貸的作用。

3.5 金融支持消費(fèi)升級(jí)，以消費(fèi)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

經(jīng)濟(jì)“內(nèi)循環(huán)”的出發(fā)點(diǎn)是要求擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)，提高居民消費(fèi)能力和促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

首先，加大金融精準(zhǔn)扶貧和金融支持鄉(xiāng)村振興力度，提高居民收入特別是低收入人群收入[5]；發(fā)展普惠金融，提高居民消費(fèi)能力。

其次，優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“房住不炒”的政策，降低住房按揭貸款投放占比。如前所述，三明市個(gè)人貸款中住房按揭貸款的比重高達(dá)73.16%，如此高的占比擠占了過多的信貸資源，對(duì)居民的其他消費(fèi)產(chǎn)生了擠出效應(yīng)，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，通過消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化來推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而以消費(fèi)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

按照三明市現(xiàn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和發(fā)展規(guī)劃，開發(fā)如特色農(nóng)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等高附加值產(chǎn)品的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以增加消費(fèi)者對(duì)該類產(chǎn)品的需求，通過消費(fèi)升級(jí)和服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)而促進(jìn)高端產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。如開發(fā)更多健康、養(yǎng)老、教育、旅游等非傳統(tǒng)商品相關(guān)的消費(fèi)信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品，促推文旅康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。配合三明市創(chuàng)建國家體育消費(fèi)試點(diǎn)城市，創(chuàng)新健身休閑消費(fèi)的金融引導(dǎo)模式,金融監(jiān)管部門設(shè)置相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)行健身休閑聯(lián)名銀行卡，通過開戶禮、激活禮、持卡健身休閑消費(fèi)折扣、健身積分換禮品等健身福利方式，利用“金融+健身”的跨界合作，借助商業(yè)銀行龐大的客戶群，引導(dǎo)居民加大健身休閑消費(fèi)；同時(shí)，完善運(yùn)動(dòng)健身的保險(xiǎn)保障機(jī)制，如為體育企業(yè)及機(jī)構(gòu)、場(chǎng)地方等提供公眾責(zé)任險(xiǎn)和場(chǎng)地責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決其后顧之憂，以促進(jìn)體育場(chǎng)館和設(shè)施向社會(huì)公眾開放，完善不同年齡段的運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)，增加公眾的體育消費(fèi)需求等等。