李重陽

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成新型業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)人們理財投資的不同需求，并呈現(xiàn)蒸蒸日上的態(tài)勢。我們在互聯(lián)網(wǎng)金融未來展望的時候，發(fā)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的“高頻詞匯”，那么企業(yè)金融發(fā)展科技的重要性不言而喻，今天我們簡單了解一下金融科技在國內(nèi)外環(huán)境影響下如何帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及趨勢。

關(guān)鍵詞：金融科技

一、環(huán)境

（一）國內(nèi)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過初步發(fā)展已經(jīng)成為較為完善的一面，所取得的成就有目共睹，以網(wǎng)絡(luò)信貸為例，從2013～2020年，網(wǎng)絡(luò)信貸余額從704.4億元攀升到61792.2億元，增長率從高爆發(fā)的280.0%逐漸趨于到31.5%的平穩(wěn)增長，在日常生活中我們也可以感受到互聯(lián)網(wǎng)金融普及帶給我們的便利，在線投資理財極大地縮減了時間成本，p2p借貸緩解了我們短期資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了金融行業(yè)的革命，同時帶來了人們思想上的革命，互聯(lián)網(wǎng)金融思想在人們心底生根發(fā)芽，對互聯(lián)網(wǎng)金融有著更高更好的期望。

互聯(lián)網(wǎng)金融在運用模式和日新月異的產(chǎn)品吸引客戶后，應(yīng)該從狂熱情緒回歸到平穩(wěn)態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要動力大體集中在：用戶，資本和技術(shù)，用戶推動行業(yè)初期爆發(fā)性增長，帶來了初期效益，資本運作推動從業(yè)者增多，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場，隨著邊際遞減效應(yīng)，這兩者的影響難免取效甚微，金融科技，成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。

從數(shù)據(jù)來看，我國金融業(yè)已達到較大規(guī)模，目前，我國有幾千家銀行業(yè)金融機構(gòu)，金融業(yè)總資產(chǎn)300萬億元，其中銀行業(yè)規(guī)模居世界首位，達到268萬億元，股票，債券，保險行業(yè)也保持較高增長態(tài)勢，我國已然成為金融大國，但距離國際金融市場依然有較大差距，其中金融市場的一些問題一直為人們所詬病，為實現(xiàn)我國從金融大國過渡到金融強國，實現(xiàn)彎道超車的目標(biāo)，發(fā)展金融科技勢在必行。

（二）國際環(huán)境

國際上金融科技的起源追溯到20世紀80年代，經(jīng)歷了金融科技發(fā)展的不同階段：第一階段，通過信息技術(shù)實現(xiàn)交易電子化，提供了更為便捷的交易方式。第二階段，初步形成了科技公司，不斷發(fā)展壯大，具有融資，交易，借貸功能。第三階段，新興技術(shù)的普惠性應(yīng)用，成為金融科技發(fā)展乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)革命的動力條件，技術(shù)驅(qū)動型業(yè)務(wù)推廣日新月異。

國際上實行寬松的限制性政策，相關(guān)的引導(dǎo)，鼓勵性行為，為金融科技的良好生態(tài)發(fā)展注入了活力，國際上的金融科技的發(fā)展具備下面這些特點：運用技術(shù)革新引領(lǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)，牽引金融科技發(fā)展路徑，并對數(shù)字資產(chǎn)交易保持適度監(jiān)管，多家銀行和金融服務(wù)機構(gòu)進行及時共享客戶個人數(shù)據(jù)信息，鼓勵創(chuàng)新。探索監(jiān)管科技運行框架，防范金融風(fēng)險。利用金融科技實現(xiàn)監(jiān)管目的，要求大型科技公司提高數(shù)據(jù)透明性，合理引導(dǎo)監(jiān)管與金融機構(gòu)實體有機配合，實現(xiàn)兩者協(xié)調(diào)發(fā)展。存在傳統(tǒng)金融觀念的限制的可能性，對于部分國家來說，突破傳統(tǒng)金融觀念的制約，成為金融科技進步發(fā)展的重要因素。

國際上金融科技的歷史歷程為我國金融科技發(fā)展提供了經(jīng)驗，而其近些年的發(fā)展?fàn)顟B(tài)及創(chuàng)新性研究無疑對我國金融科技的進步有著前瞻性研究，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及所帶給我們及世界各地人民的便捷，高效的投資理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高收益性，不穩(wěn)定性，地位程度被各國所重視，為搭乘互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車，刺激本國經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)金融科技同國際接軌乃至達到領(lǐng)先水平，各國展現(xiàn)出了不同程度的博弈。

二、內(nèi)容

金融科技對主要金融業(yè)務(wù)形態(tài)，金融市場結(jié)構(gòu)有著重要的影響，在《金融科技的全景描述與分析框架報告》中我國將金融科技定義是指由人工智能，區(qū)塊鏈，云計算，大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場和金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式，新技術(shù)應(yīng)用，金融服務(wù)等，這四項被稱為金融科技的“ABCD”，可見他們的影響非同一般，那么如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來中講好金融科技發(fā)展的“ABCD”，是世界各國需要面對并解決的問題，首先我們需要對這些新興技術(shù)有一個簡單的了解。

（一）AI人工智能

人工智能是研究通過模擬用戶，延伸和擴展人的智能的理論，方法，技術(shù)和應(yīng)用管理系統(tǒng)的一門專業(yè)技術(shù)發(fā)展科學(xué)。提及人工智能，我們早已不陌生，有小到我們?nèi)粘Ｊ謾C的語音助手，幫助我們管理日常事務(wù)，還有實體的機器人，代替人工從事危險性，高強度工作，應(yīng)用于企業(yè)經(jīng)營，科研等領(lǐng)域，新聞里，人工智能的消息也數(shù)不勝數(shù)，阿爾法戈擊敗世界圍棋冠軍科大訊飛的語音識別平臺，人工智能早已深入我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方面，那么人工智能在金融行業(yè)如何驅(qū)動發(fā)展呢？優(yōu)勢：降低運營成本，大批金融服務(wù)人工所耗費的費用是巨大的，人工智能大程度的減少了人工服務(wù)費用的支出;為客戶問題提供專業(yè)化獨特建議，人工智能通過對客戶需求的了解，基于數(shù)據(jù)分析，給出系統(tǒng)最優(yōu)解，伴隨人工智能的不斷優(yōu)化改良，私人訂制式的投資理財方式也將普惠大眾;提高用戶投資參與體驗感，人工智能具備相較于人工較高知識儲備，對客戶難題處理程度更佳，提升客戶投資理財?shù)膮⑴c感，體驗感;金融機構(gòu)內(nèi)部流程自動化對接，負責(zé)各區(qū)域的人工智能，通過芯片語言設(shè)計，實現(xiàn)客戶信息與內(nèi)部工作的快速傳遞，分不同層次處理，提升行業(yè)自動化效率;檢查欺詐與監(jiān)管治理，人工智能從數(shù)據(jù)處理層面，分析風(fēng)險程度，及時提醒或切斷欺詐行為，實現(xiàn)風(fēng)險控制。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈是一個分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有不可篡改，集體維護，超高的可視化透明數(shù)據(jù)等特點。區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的前身可追溯到比特幣的發(fā)展歷史中，我們可從中簡單了解到區(qū)塊是單一的存儲單元，各個區(qū)塊通過技術(shù)算法進行鏈接，隨著信息面的不斷擴大，形成了區(qū)塊鏈。標(biāo)志著區(qū)塊鏈的誕生，區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個公開透明的數(shù)據(jù)庫，人們可匿名公開進行數(shù)據(jù)交流，傳遞。區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過點對點對接，縮減第三方中介，協(xié)助信息處理，管理，大幅度降低了成本。成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛力股下面我們來了解一下區(qū)塊鏈的特點。

特點：去中心化，區(qū)塊鏈最顯著特點，去中心化不是沒有中心，而是在運行中讓大家隨機選擇中心，實現(xiàn)中心的流動性，這就表明任何人無法強制性控制，自由浮動性中心，實現(xiàn)了開放平等性的結(jié)構(gòu)，有著較強的自由流動，也恰恰如此，帶來了其可能存在不穩(wěn)定的潛在風(fēng)險。

可視化的數(shù)據(jù)共享，搭配匿名制度，每個人都可以找到自己想要的數(shù)據(jù)，較大程度實現(xiàn)共享數(shù)據(jù)的高度透明。

獨立于第三方之外進行數(shù)據(jù)共享交流，自由進行交換數(shù)據(jù)，系統(tǒng)驗證，這也極大程度保障了區(qū)塊鏈信息的安全性，匿名管理，匿名信息交流。

技術(shù)標(biāo)準的不統(tǒng)一，區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)模大小，性能比，容錯性考慮難以平衡考慮，造就其靈活性難以拓展。

（三）云計算

云計算是一種分布式計算，是將一個龐大的數(shù)據(jù)計算處理程序通過網(wǎng)絡(luò)把計算資源集合起來，通過軟件設(shè)計讓其自動化運營，提供高效的數(shù)據(jù)存儲和計算服務(wù)。云計算有著公，私，混合等不同形式，云計算通過極強的數(shù)據(jù)處理能力，彌補了基礎(chǔ)硬件的不足，幫助金融機構(gòu)解決日常事務(wù)，了解客戶需求，提高行業(yè)生產(chǎn)效率，給投資客戶帶來更好的用戶體驗感，投資理財方便快捷。那么云計算有什么特點呢？

特點：高效性，對數(shù)據(jù)的高效處理能力無疑是云計算的顯著特點，超高的計算能力突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)單單依靠個體計算機計算的局限性，實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

高性價比能力，傳統(tǒng)計算機的個體性計算勢必耗費巨大的機器成本，且無法滿足高強度高精度的數(shù)據(jù)處理要求，而高強度的計算工作，加速了計算機的折舊效率，成本過高，云計算依靠高性價比獲得了人們的青睞。

靈活性，通過虛擬化手段突破時間，空間的限制，解決實際問題，超高的兼容并包的能力，使其可以靈活應(yīng)用于不同場景，即使出現(xiàn)個體故障，可靈活轉(zhuǎn)換不同計算方式，規(guī)避計算風(fēng)險，保障合理使用。

（四）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是在運用不同的工具捕捉，管理，處理已有數(shù)據(jù)，運用特殊技術(shù)高效快速處理龐大的數(shù)據(jù)資源，具備較強處理能力的信息資產(chǎn)。我們經(jīng)常在生活中了解到大數(shù)據(jù)的各種新聞，我們對大數(shù)據(jù)的直觀印象往往是擁有龐大的數(shù)據(jù)庫，儲存著各種信息資源，實際上大數(shù)據(jù)最突出的能力是對已有數(shù)據(jù)進行深層次加工，通過數(shù)據(jù)整合分析等專業(yè)化處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)精準營銷，推動服務(wù)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展，充分利用大數(shù)據(jù)背后的隱藏價值進行創(chuàng)新發(fā)展。下面我們來了解大數(shù)據(jù)的特點。

特點：龐大性，大數(shù)據(jù)的龐大性不僅僅局限于數(shù)據(jù)存儲量的巨大，數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度層次不一，信息種類來源多樣化，數(shù)據(jù)質(zhì)量的有效性需要篩選處理。

增值空間，通過高頻的數(shù)據(jù)獲取，拿到客戶及賬戶數(shù)據(jù)，客戶交易數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)，通過篩選整合，取得有價值的數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)具有價值效益，探索大數(shù)據(jù)背后的有效價值，才是數(shù)據(jù)最重要的能力。

可變化的特征，高速的信息獲取時代，信息數(shù)據(jù)的時間性決定了數(shù)據(jù)的價值變化，數(shù)據(jù)高頻的變動對大數(shù)據(jù)的分析整合提出了更高的要求。

趨勢：人工智能應(yīng)用加速發(fā)展，專業(yè)知識水平成為重要分割線，金融業(yè)務(wù)規(guī)則，運營知識框架，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理，為人工智能注入專業(yè)知識分析處理能力，是金融科技人工智能發(fā)展需要突破的瓶頸。

區(qū)塊鏈引起的生產(chǎn)關(guān)系變革，以其去中心化的特點，可視化數(shù)據(jù)，公開透明，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用發(fā)展中產(chǎn)生更重要的影響。

云計算向更深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁進，解決客戶專業(yè)化訴求，滿足客戶個性化的投資理財需要，解決金融實際問題，保持良好的業(yè)務(wù)生態(tài)。

大數(shù)據(jù)的多方整合，融合更廣泛性的數(shù)據(jù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的前景，風(fēng)險等有更全面系統(tǒng)的分析，挖掘多方價值，對實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化有重要影響。

形成金融科技融合良性生態(tài)，金融科技的“ABCD”不是相互獨立的個體，而是相互依存，相輔相成的關(guān)系，促進金融科技內(nèi)部形成有序統(tǒng)一的大整體，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生積極的發(fā)展引導(dǎo)，形成良好金融業(yè)態(tài)，是未來一大趨勢。

行業(yè)高期望值，需求倒逼驅(qū)動金融科技發(fā)展，人們對金融科技日益增長的高期望值和多樣化的需求對金融科技發(fā)展有著更高的要求，金融科技勢必要自我改良完善，滿足行業(yè)需求。

監(jiān)管科技越來越受到重視，金融科技內(nèi)部的潛在風(fēng)險及不可知性，使我們在享受金融科技帶來了便利的同時，也對其風(fēng)險性有著更多的擔(dān)憂，監(jiān)管科技受到更多關(guān)注，用以降低成本，防范金融風(fēng)險。

個人隱私化的保護，金融科技在為我們提供便利的時候，更好平衡用戶信息獲取與居民個人隱私保護的問題，需要更完備的方法。

法律法規(guī)政策的與時俱進，金融科技的新興，我們不僅要引導(dǎo)合理發(fā)展，鼓勵金融科技創(chuàng)新，帶動傳統(tǒng)金融行業(yè)變革，也要防范市場惡意破壞的企業(yè)或個體，形成良性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生態(tài)，法律法規(guī)的保護和監(jiān)管也要與時俱進，引導(dǎo)金融科技發(fā)展。

三、結(jié)語

從金融科技同互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境看金融科技發(fā)展歷史的背景，對金融科技的“ABCD”有簡單了解，從人工智能，區(qū)塊鏈，云計算，大數(shù)據(jù)四個層面分析金融科技帶動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性，金融科技內(nèi)部的高效配合，個人隱私保護，完善法律法規(guī)等逐漸成為金融科技發(fā)展的大趨勢。

參考文獻：

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[2]高航，俞學(xué)勱，王毛路.區(qū)塊鏈與人工智能：數(shù)字經(jīng)濟新時代[M].北京：電子工業(yè)出版社，2018.

（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

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