賈志彬

摘要：在近年來(lái)，我國(guó)科學(xué)技術(shù)得到了較為快速的發(fā)展，金融科技逐漸的走進(jìn)了人們的視線，再加上利率市場(chǎng)化速度的越來(lái)越快，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的影響，其所要面對(duì)的問(wèn)題也越來(lái)越多。在金融科技背景下，商業(yè)銀行的貸款利率的空間有所壓縮，出現(xiàn)了很多系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)，各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，在這樣的大背景下商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展就需要深化戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中需要利用一些新興行業(yè)來(lái)促進(jìn)自己的更好發(fā)展，其中消費(fèi)金融就是比較理想的，成為了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇，在這樣的情況下就應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的創(chuàng)新進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費(fèi)金融;創(chuàng)新

在金融科技高速發(fā)展的大背景下，金融消費(fèi)有著越來(lái)越廣泛的市場(chǎng)，而商業(yè)銀行作為金融體系中一個(gè)重要的組成部分，其具有業(yè)務(wù)廣泛、基層網(wǎng)點(diǎn)眾多等顯著的特點(diǎn)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著不可忽視的作用。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的今天，商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，面對(duì)具有較高不確定性的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越惡劣，在這樣的情況下就需要以金融科技作為基礎(chǔ)，更好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融消費(fèi)的創(chuàng)新?；诖?，本文就從金融消費(fèi)存在的問(wèn)題、促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的金融科技類型、商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)金融的價(jià)值以及面對(duì)的困境出發(fā)，對(duì)金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的方法與途徑進(jìn)行了分析。

一、金融消費(fèi)存在的問(wèn)題

金融消費(fèi)在近年來(lái)得到了較為快速的發(fā)展，隨著而來(lái)的其所出現(xiàn)的問(wèn)題也就越來(lái)越多。首先，以消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主的放貸主體發(fā)展較晚，自身的管理和內(nèi)控水平明顯不足，可能頻頻出現(xiàn)“踩雷”的情況。同時(shí)，也存在著較高的套利風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在“現(xiàn)金貸”的產(chǎn)品上，在貸款資金進(jìn)入客戶賬戶后，后續(xù)的使用和流向無(wú)法很好的管控。其次，就是客戶信息不對(duì)稱，部分金融機(jī)構(gòu)客戶獲取能力較弱，不能很好掌握客戶的實(shí)際情況。最后，就是第三方代理機(jī)構(gòu)管理不到位，其缺少監(jiān)管的能力，人員素質(zhì)參差不齊，可能導(dǎo)致產(chǎn)品虛假宣傳、客戶信息造假等情況。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的金融科技類型

在金融科技背景下，商業(yè)銀行在消費(fèi)金融創(chuàng)新的過(guò)程中可以借助的金融科技類型有很多，具體包括以下幾種方式。第一是支付結(jié)算，其代替了現(xiàn)金支付，方便了人們的生活與消費(fèi)，包括掃碼、語(yǔ)音、面部識(shí)別等支付方式，提高了結(jié)算效率，有助于交易成本、風(fēng)險(xiǎn)的降低。第二是征信建設(shè)，可以在網(wǎng)絡(luò)中了解居民的信用信息，方便了銀行的信用調(diào)查，完善了金融征信系統(tǒng)。第三為風(fēng)險(xiǎn)控制，其實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)消費(fèi)方式向網(wǎng)絡(luò)型數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)更加的全面，同時(shí)，可以從多個(gè)渠道獲取客戶信息，提高了風(fēng)控的效果，智能風(fēng)控的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)化檢測(cè)。第四為場(chǎng)景構(gòu)建，可以通過(guò)金融技術(shù)和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用推算出消費(fèi)需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源整合，促進(jìn)了金融產(chǎn)品與消費(fèi)場(chǎng)景的完美融合[1]。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)金融的價(jià)值和意義

消費(fèi)金融有著相對(duì)較為廣闊的發(fā)展空間，其成為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎，具有著巨大的成長(zhǎng)空間，同時(shí)，消費(fèi)金融用戶群體的消費(fèi)意識(shí)也發(fā)生著一定的轉(zhuǎn)變，信貸需求得到了釋放，消費(fèi)欲望更急的強(qiáng)烈，消費(fèi)的潛力得到較為快速和持續(xù)的增長(zhǎng)。在此基礎(chǔ)上，金融科技驅(qū)動(dòng)著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，其改變商業(yè)銀行的基層邏輯構(gòu)架，拓展社會(huì)長(zhǎng)期的金融需求。所以，商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)模式是至關(guān)重要的，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選途徑，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好、更快發(fā)展。

四、商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展存面對(duì)的困境

在金融科技背景下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融發(fā)展模式的過(guò)程中還有著一定的困難，首先，表現(xiàn)在缺少消費(fèi)金融的創(chuàng)新意識(shí)，限制消費(fèi)金融的有效轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致其發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)偏差。其次，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作的內(nèi)容相對(duì)較為單一和落后，其供給改革程度相對(duì)較低，并沒(méi)有打破消費(fèi)升級(jí)的瓶頸，零售業(yè)還是沒(méi)有引起商業(yè)銀行的重視和關(guān)注。最后，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)水平也給其消費(fèi)金融創(chuàng)新造成了一定的影響和阻礙，專業(yè)性的產(chǎn)品相對(duì)較少，無(wú)法滿足其在消費(fèi)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)需求。

五、金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的方法與途徑

（一）豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類

豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類在創(chuàng)新商業(yè)銀行金融消費(fèi)的過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。首先，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)在養(yǎng)老、教育以及旅游、家裝等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展，構(gòu)建多樣化的消費(fèi)場(chǎng)景，保證抵質(zhì)押模式的科學(xué)性，優(yōu)化還款期限和方式。同時(shí)，也要拓寬客戶，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)篩選代發(fā)工資、企事業(yè)單位工作客戶以及本行資產(chǎn)較多的客戶，并為其開(kāi)通信用貸款的模式。在此基礎(chǔ)上也可以發(fā)展線上產(chǎn)品，發(fā)揮網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化放款的流程，最后，就是要根據(jù)客戶的實(shí)際金融需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的優(yōu)化與拓展。

（二）發(fā)揮傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

信用卡屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式，在金融科技背景下，企業(yè)想要?jiǎng)?chuàng)新消費(fèi)金融就需要充分的發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶群體、消費(fèi)目的來(lái)研發(fā)新的信用卡品種，研發(fā)出個(gè)性化的信用卡，根據(jù)客戶的實(shí)際情況來(lái)制定針對(duì)性的優(yōu)惠政策。同時(shí)，在發(fā)卡的過(guò)程也要完善銀行、微信、網(wǎng)銀的自動(dòng)發(fā)卡效率，盡可能的簡(jiǎn)化信用卡的發(fā)卡流程，縮短發(fā)卡的時(shí)間，通過(guò)信用卡與客戶建立一個(gè)更加良好的關(guān)系，進(jìn)而提升客戶的黏性。

（三）拓寬金融服務(wù)深度和廣度

商業(yè)銀行在實(shí)施金融消費(fèi)創(chuàng)新的過(guò)程中要以場(chǎng)景作為依托，將目客戶人群進(jìn)行聚焦與細(xì)分，并提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)而拓寬金融服務(wù)的深度和廣度。首先，要認(rèn)知到線上渠道為客戶資源爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)，要了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣與偏好，不斷的更新、優(yōu)化移動(dòng)客戶端。同時(shí)，也要豐富線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，發(fā)揮其觸摸真實(shí)感的優(yōu)勢(shì)，采用智能化的服務(wù)與互動(dòng)方式來(lái)為客戶提供更好的產(chǎn)品。最后，要實(shí)現(xiàn)線上與線下的無(wú)縫銜接，組建新型的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)交叉引流和場(chǎng)景滲透，構(gòu)建更好的消費(fèi)金融場(chǎng)景生態(tài)鏈[2]。

（四）與其他公司、平臺(tái)的合作

在科技金融背景下，企業(yè)想要更好的創(chuàng)新消費(fèi)金融就要更好的順應(yīng)時(shí)代的潮流，要更加全面和清晰的了解當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)趨勢(shì)，掌握金融消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，很重視線上消費(fèi)群體。商業(yè)銀行在創(chuàng)新消費(fèi)金融的過(guò)程中要重視線上與線下消費(fèi)的整合，積極的與線上電商平臺(tái)的合作，盡可能的拓寬消費(fèi)金融的范圍，努力將消費(fèi)金融拓展到整個(gè)線上消費(fèi)平臺(tái)。而在這一過(guò)程中商業(yè)銀行也要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)動(dòng)向，了解平臺(tái)的發(fā)展前景，更好的拓寬潛在的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（五）優(yōu)化相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施

在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中其科技研究與創(chuàng)新能力有限，因此想要更好的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融就需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)，盡可能做到讓客戶眼前一亮。因此，商業(yè)銀行就要優(yōu)化金融基礎(chǔ)服務(wù)措施，銀行可以通過(guò)跨界合作的方式來(lái)盡可能提高網(wǎng)銀、手機(jī)等支付的便捷性，讓人們有更好的消費(fèi)體驗(yàn)。同時(shí)，銀行也可以開(kāi)發(fā)新的支付手段，同時(shí)保護(hù)好客戶的隱私，保證客戶的信息安全。

（六）加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

以金融科技作為背景實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的過(guò)程中需要提高金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，需要建立完善的貸前、中、后的全方位于一體的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，在房貸之前可以通過(guò)大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)完善自動(dòng)化貸款審批的流程，準(zhǔn)確的盤(pán)點(diǎn)客戶的壞款能力，避免欺詐等問(wèn)題的出現(xiàn)。同時(shí)，也要建立貸款后的監(jiān)控體系，更好的實(shí)現(xiàn)客戶貸款賬戶內(nèi)資金的監(jiān)管與控制，避免客戶隨意的使用。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也可以通過(guò)線上信用系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資源共享，更好的實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制[3]。

（七）合理的劃分消費(fèi)金融信譽(yù)

在金融科技高速發(fā)展的大背景下，消費(fèi)金融的市場(chǎng)機(jī)遇越來(lái)越巨大，而隨著而來(lái)的就是其在發(fā)展的過(guò)程中也有著諸多難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的情況下，商業(yè)銀行想要?jiǎng)?chuàng)新消費(fèi)金融就需要重視用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的采集以及度量，不斷的完善每一位用戶的信用機(jī)制，保證信用制度更加的合理，以便更加及時(shí)、準(zhǔn)確的評(píng)估用戶的實(shí)際還款能力以及信用情況，并以此作為基礎(chǔ)避免不合理信用額度劃分情況的出現(xiàn)，保證商業(yè)銀行可以獲得最大的消費(fèi)金融收益水平。

總而言之，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)生著一定的變革，在金融科技高速發(fā)展的大背景下消費(fèi)金融逐漸的成為了一種新興的消費(fèi)模式，有著巨大的消費(fèi)潛力。商業(yè)銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，其屬于線上支付的主要媒介，在商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中消費(fèi)金融屬于其轉(zhuǎn)型與升級(jí)的必然選擇。因此，商業(yè)銀行為了更好的發(fā)展就需要適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，不斷的開(kāi)拓新的市場(chǎng)，并以金融科技作為背景來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，為其長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王霞.金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新研究[J].中國(guó)產(chǎn)經(jīng).2021（23）：108.

[2] 倪亞芬.金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新[J]. 投資與合作.2020（25）：312.

[3]何森.金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì).2020（01）：458.