王霞

摘要：惠普金融的概念于2005年由聯(lián)合國提出，針對的主體是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等群體，此類弱勢群體獲取金融服務(wù)的難度大，而普惠金融則始終應(yīng)是消除貧困、推動社會公平發(fā)展的重要措施。本文對金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，針對普惠金融發(fā)展的重要性，提出了基于普惠金融發(fā)展提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融 發(fā)展 銀行業(yè) 服務(wù) 實體經(jīng)濟(jì)

黨的十九大報告提出，現(xiàn)階段我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需求和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾，銀行業(yè)在解決這一社會矛盾中也能發(fā)揮重要的作用。幫助小微企業(yè)解決普遍存在的融資難、融資貴問題就是其中內(nèi)容之一。當(dāng)前，金融資源服務(wù)主體以地方政府項目為主，金融資源大多在城市聚集，農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)需求供給不足。在此背景下，我國的普惠金融服務(wù)應(yīng)受到銀行業(yè)的高度重視，銀行業(yè)應(yīng)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面加強(qiáng)探索，提高服務(wù)能力，促進(jìn)社會的公平發(fā)展。

一、金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀分析

從當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)在金融服務(wù)中獲取的效益來看，不平衡、不充分現(xiàn)象十分普遍。金融服務(wù)的目的就是提供有效的金融服務(wù)，使社會各階層及群體都能夠獲取自己需要的金融服務(wù)，并且保證能夠負(fù)擔(dān)得起一定的成本，但目前我國的金融服務(wù)供給狀況并不理想，小微企業(yè)融資難度較大，三農(nóng)群體在獲取金融資源方面阻礙重重，面臨較高的成本，人們的金融服務(wù)需求得不到滿足。尤其是人民日益增長的金融服務(wù)需求下，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的不平衡、不充分現(xiàn)象引發(fā)的一系列問題有待改善。我國的金融業(yè)正在積極地探索和創(chuàng)新，致力于擴(kuò)展更廣闊的發(fā)展空間，但金融業(yè)在做大做強(qiáng)道路上，針對我國的中小企業(yè)融資活動卻缺少有力的支持，貢獻(xiàn)的力量有限，對于中小企業(yè)的貸款覆蓋率仍舊沒有達(dá)到理想中的目標(biāo)。資金困難是我國眾多中小企業(yè)轉(zhuǎn)型和升級過程中面臨的一大難點，我國的中小企業(yè)有幾千萬家，其中一部分中小企業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型和升級的發(fā)展需求，但是在借貸活動中卻存在多重阻礙，中小企業(yè)中成功獲取銀行貸款的占比不足一半。其余的中小企業(yè)向銀行提出的貸款申請幾乎都被拒絕，甚至有些中小企業(yè)從未提出過貸款申請，因這些企業(yè)無法滿足銀行貸款要求，導(dǎo)致中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級難以解決資金困難，限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，使我國的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了一定程度的限制[1]。

二、普惠金融發(fā)展的重要性

黨的十九大報告指出，為了推進(jìn)我國金融體制的改革和更進(jìn)一步地深化創(chuàng)新，必須要加強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。因此，發(fā)展普惠金融是大型銀行不得不面對的一大政治任務(wù)，各商業(yè)銀行有必要對十九大的精神進(jìn)行貫徹和落實，加強(qiáng)對實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，提高實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力[2]。

（一）有助于建設(shè)小康社會

發(fā)展普惠金融是新時代背景下政治任務(wù)中必不可少的一大內(nèi)容。普惠金融涵蓋了廣泛的范圍，與國民經(jīng)濟(jì)之間體現(xiàn)了密切的關(guān)聯(lián)，包括小微企業(yè)、扶貧、涉農(nóng)、雙創(chuàng)等各個領(lǐng)域。普惠金融的發(fā)展直接決定了我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和效益，與民生改善以及就業(yè)趨勢之間有著密切的關(guān)聯(lián)。發(fā)展普惠金融能夠?qū)⑸鐣l(fā)展不平衡不充分的主要矛盾改善甚至解決，落實鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，使脫貧攻堅的戰(zhàn)役能夠取得良好的發(fā)展成績。通過發(fā)展普惠金融，有助于降低社會的融資成本，大力支持實體經(jīng)濟(jì)短板的發(fā)展，使我國的小康社會建設(shè)進(jìn)程能夠得到更進(jìn)一步的推進(jìn)。發(fā)展普惠銀行是全面推動小康社會建設(shè)發(fā)展目標(biāo)下的必然舉措，商業(yè)銀行通過發(fā)展普惠金融，有助于推進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的開放和創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)對綠色協(xié)調(diào)發(fā)展的更進(jìn)一步探索[3]。

（二）推動小微企業(yè)的升級與可持續(xù)發(fā)展

對于我國的社會事業(yè)以及人民生活來說，普惠金融的發(fā)展是具有積極和深遠(yuǎn)影響的重要事業(yè)。在這一過程中，小微企業(yè)貢獻(xiàn)的力量是不能忽略的。小微企業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位，在稅收和創(chuàng)新等各個領(lǐng)域均發(fā)揮了關(guān)鍵作用，在吸納就業(yè)中，小微企業(yè)體現(xiàn)了主力軍的帶頭作用，是推進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵動力之一，使我國的投資活動得到更進(jìn)一步的深化，促進(jìn)民眾消費。小企業(yè)的業(yè)務(wù)潛力是無限的，具有廣闊的發(fā)展空間，因此支持小微企業(yè)的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中必不可少的一大要點。發(fā)展普惠金融、提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，有助于推進(jìn)小微企業(yè)的升級和可持續(xù)發(fā)展。降低中小企業(yè)的融資難度，使小微企業(yè)能夠減少投入到金融資源中的成本，擴(kuò)展更廣闊的發(fā)展空間，提高小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益和綜合發(fā)展效益，有助于實現(xiàn)我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的目標(biāo)[4]。

（三）推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展

普惠金融在我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展中是關(guān)鍵的推動力，服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和企業(yè)的運行管理中投入的成本低，具有較強(qiáng)的靈活性和廣泛性，運行投入有限，針對市場的變化，小微企業(yè)的應(yīng)變能力更強(qiáng)，作為市場經(jīng)濟(jì)中的微觀基礎(chǔ)，發(fā)展小微企業(yè)有助于推進(jìn)我國實體經(jīng)濟(jì)的深化改革，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。小微企業(yè)通常與市場和用戶更貼近，大多數(shù)從事的都是第三產(chǎn)業(yè)，在激烈競爭的市場領(lǐng)域內(nèi)活躍度較高，作為微觀基礎(chǔ)，對于市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制起著決定性的作用。促進(jìn)惠普金融的發(fā)展，就是將小企業(yè)中具有較強(qiáng)成長潛力和廣闊發(fā)展前景的企業(yè)扶持起來，加強(qiáng)國家的更進(jìn)一步經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為實體經(jīng)濟(jì)提供高效的服務(wù)[5]。

三、基于普惠金融發(fā)展提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的策略建議

（一）構(gòu)建全國信用信息平臺

在普惠金融的發(fā)展背景下，為了增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的綜合效率，應(yīng)對普惠金融的社會環(huán)境進(jìn)行改善，構(gòu)建起完善的普惠金融服務(wù)體系，建立和推行全國信用信息平臺。因為信貸服務(wù)是依托信用信息為基礎(chǔ)展開的，為了使普惠金融的風(fēng)險系數(shù)得到最大程度的降低、將普惠金融風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，需要對信貸對象進(jìn)行合理的選擇。通過對信用信息的篩選和分析保證信貸對象選擇的合理性，提高對普惠金融風(fēng)險系數(shù)的管控效果。我國應(yīng)構(gòu)建起全國信用信息平臺，推進(jìn)全國信用信息平臺建設(shè)的進(jìn)程，實現(xiàn)信息共享，聯(lián)合起稅務(wù)部門、工商機(jī)構(gòu)、公安部門等多個主體，不再受信息孤立局面的限制，而是要突破信息平臺的局限性，打通全國的信用信息平臺，保證金融機(jī)構(gòu)能夠首先對行為人的信用等級進(jìn)行查詢，在完善可靠的信息服務(wù)下，對信貸服務(wù)的具體內(nèi)容展開規(guī)劃，降低普惠金融的發(fā)展風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)可采取評級的方式對客戶的信用進(jìn)行劃分，嚴(yán)厲打擊失信行為，建立健全的信用機(jī)制，通過對客戶信用信息的合理分析，準(zhǔn)確將客戶信用信息納入到全國信用信息平臺中，保證各金融機(jī)構(gòu)在信貸服務(wù)能力得到強(qiáng)化的同時，又能夠加強(qiáng)風(fēng)險管控，保證銀行業(yè)良好的發(fā)展效益[6]。

（二）建立完善的普惠金融政策

為了使銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力得到強(qiáng)化，推進(jìn)普惠金融更好的發(fā)展，應(yīng)依托相關(guān)的政策制度展開各項工作，建立完善的普惠金融政策，包括普惠金融的稅收政策、財政政策等。因為普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)了極強(qiáng)的政策性，加強(qiáng)對政策的合理運用，能夠使更多的資本向弱勢群體以及發(fā)展薄弱的地區(qū)流動，通過政策傾斜、稅收傾斜等方式，使普惠金融能夠得到更全面、更廣闊的發(fā)展。建立完善的普惠金融政策，并落實到實際的普惠金融發(fā)展各個環(huán)節(jié)中，實現(xiàn)對弱勢群體的資本支持，發(fā)揮出財政政策和金融稅收政策的優(yōu)勢，真正推進(jìn)普惠金融的長足發(fā)展。另外，要以普惠于民為原則，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。發(fā)展普惠金融主要針對的主體是我國的弱勢群體，由于此類弱勢群體信貸能力不足，常常會面臨銀行業(yè)信貸服務(wù)困境問題，因此政府應(yīng)出臺制定和實施一系列的相關(guān)政策，適當(dāng)放寬對弱勢群體的貸款要求，提高不良貸款容忍度。同時要保證金融監(jiān)管落實到位，加強(qiáng)對監(jiān)督職責(zé)的嚴(yán)格履行，保證銀行業(yè)發(fā)展風(fēng)險被控制在合理范圍內(nèi)，對于弱勢群體在信貸資金的使用方面，要及時關(guān)注，以實時監(jiān)督管控為原則，使銀行業(yè)的信貸風(fēng)險能夠得到最大程度的降低，發(fā)揮出普惠金融政策和金融監(jiān)管的有效作用，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的順利運行和實施[7]。

（三）重點支持鄉(xiāng)村普惠金融

十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，受到社會的高度重視，全黨工作都致力于解決三農(nóng)問題，因為這直接影響著我國的國計民生，作為根本性的問題，同樣要在惠普金融的發(fā)展中得到銀行業(yè)的高度重視。銀行業(yè)在提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力時，要將鄉(xiāng)村普惠金融作為支持的重點領(lǐng)域，加強(qiáng)對薄弱環(huán)節(jié)的扶持和關(guān)注，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展重點領(lǐng)域中提高金融資源的配置比例，在銀行的支持重點主體中納入鄉(xiāng)村普惠金融這一大項目，推進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融更好、更快地發(fā)展。銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，引導(dǎo)更多的金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，落實到具體的實際探索中，我國銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對特色三農(nóng)、大三農(nóng)、新三農(nóng)的大力支持，投入更多的金融資源，例如為了滿足三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)的差異化金融服務(wù)需求，建設(shè)銀行正在積極開發(fā)和推行具有地方特色的金融信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)金融扶貧工作更好的推進(jìn)，建設(shè)銀行還積極地實施和推廣了裕農(nóng)通業(yè)務(wù)，經(jīng)過詳細(xì)的考量和層層篩選之后，“建行大學(xué)·裕農(nóng)學(xué)堂”掛牌成立，根植鄉(xiāng)村，成為了具有區(qū)域特色的金融新模式。例如在湖北省分行與省供銷社的聯(lián)手打造下，成立了裕農(nóng)通+供銷社的惠農(nóng)金融網(wǎng)點，裕農(nóng)通服務(wù)點與青島市分行日日順樂農(nóng)水站疊加在一起，共同建起了雙向賦能和觸點的“青島樣板”金融新模式。未來裕農(nóng)通將圍繞城鄉(xiāng)融合的發(fā)展切入點，持續(xù)推動裕農(nóng)通+的升級和創(chuàng)新，最大程度地整合資源，將其建成共享和開放式的綜合服務(wù)平臺[8]。

（四）建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

由于普惠金融的服務(wù)對象較為特殊，當(dāng)普惠金融的服務(wù)對象出現(xiàn)失信行為或是信用等級較低，將會導(dǎo)致銀行業(yè)面臨著難以預(yù)估的金融風(fēng)險，發(fā)展普惠金融不僅要強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)為實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的能力，還要加強(qiáng)對風(fēng)險問題的有效防范。政府應(yīng)重視金融機(jī)構(gòu)面臨的高風(fēng)險問題，建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對于金融機(jī)構(gòu)可能面臨的普惠金融風(fēng)險，可通過風(fēng)險基金設(shè)置或直接補(bǔ)貼等方式，落實多種形式的補(bǔ)償措施，使金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險能夠得到有效的緩解。發(fā)揮出財政的“杠桿”作用，向社會經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)最大程度地推進(jìn)資金的流通，營造良好的社會環(huán)境，利用政府的擔(dān)保作用，使普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的建設(shè)與更好的發(fā)展。建立起信用擔(dān)保體系，落實風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的相關(guān)措施，使銀行業(yè)能夠強(qiáng)化服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)普惠金融更好地發(fā)展[9]。

（五）擴(kuò)大服務(wù)客戶范圍

提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)服務(wù)模式的創(chuàng)新，最大程度地擴(kuò)大服務(wù)客戶的范圍，加強(qiáng)對金融科技的有效運用，構(gòu)建起新業(yè)務(wù)、新業(yè)態(tài)、新模式，改變原有的小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群獲取現(xiàn)代金融服務(wù)困難的問題，使現(xiàn)代金融服務(wù)能夠普及到各個小微企業(yè)以及低端人群當(dāng)中。銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對金融科技的利用，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的延伸，將服務(wù)重心轉(zhuǎn)移。加強(qiáng)對內(nèi)部數(shù)據(jù)的深入挖掘，增加與第三方數(shù)據(jù)公司、稅務(wù)機(jī)關(guān)、網(wǎng)購平臺等機(jī)構(gòu)之間的合作，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有機(jī)整合，將客戶視圖刻畫出來，優(yōu)化信貸服務(wù)水平。為個體工商戶、普通個人或是小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)建起良好的條件，加強(qiáng)對社區(qū)銀行戰(zhàn)略決策的推進(jìn)，建立起小型化、智能化的社區(qū)支行，銀行業(yè)與消費者之間的距離能夠得到更進(jìn)一步的拉近，不斷擴(kuò)大和延伸金融服務(wù)的覆蓋面。加強(qiáng)對先進(jìn)技術(shù)的有效運用，完善服務(wù)功能，實現(xiàn)全方位的金融服務(wù)，包括財富管理、融資服務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資金運用等，大力踐行普惠金融的新理念，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的綜合能力。例如，建設(shè)銀行在發(fā)展中結(jié)合多年以來積累的經(jīng)驗，加強(qiáng)對中小銀行的理念傳導(dǎo)和技術(shù)推廣，使偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)金融能力得到有效的強(qiáng)化，為農(nóng)村地區(qū)的個人消費者提供更多的金融服務(wù)選擇，滿足小微企業(yè)、個人客戶對優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的需求。通過不斷地擴(kuò)大客戶覆蓋面，加強(qiáng)對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，致力于解決小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)融資難的問題，建立健全的服務(wù)體系，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)，使銀行業(yè)推出的服務(wù)方式更豐富、服務(wù)范圍更廣泛，擴(kuò)大覆蓋面。強(qiáng)調(diào)普惠金融服務(wù)的及時性、便捷性，加強(qiáng)對新增長點方向的探索和深入研究，在發(fā)展普惠金融的理念下，促進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，實現(xiàn)客戶聚集[10]。

四、結(jié)論

綜上所述，金融和實體經(jīng)濟(jì)之間有著密切的關(guān)聯(lián)，二者共生共榮、相互依存。近些年來，銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力受到了社會的高度重視，普惠金融發(fā)展下的銀行業(yè)應(yīng)將普惠金融的重點放在解決中小微企業(yè)以及三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)融資難的問題上，推進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展，給銀行業(yè)擴(kuò)展更廣闊的發(fā)展空間。

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作者單位：中國建設(shè)銀行合肥濱湖新區(qū)支行