褚 旋 湯 敏

（粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)融投資有限公司，廣東廣州 510000；廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略企劃部，廣東廣州 510000）

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視我國供應(yīng)鏈的發(fā)展，多次提出要推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新，形成完整高效的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。2017年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》首次將供應(yīng)鏈的創(chuàng)新與應(yīng)用上升為國家戰(zhàn)略，要求以提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益為中心，創(chuàng)新發(fā)展供應(yīng)鏈新理念、新技術(shù)、新模式，高效整合各類資源和要素，提升產(chǎn)業(yè)集成和協(xié)作水平，打造大數(shù)據(jù)支撐、網(wǎng)絡(luò)化共享、智能化協(xié)作的智慧供應(yīng)鏈體系。2019年7月，銀保監(jiān)會下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》指導(dǎo)銀行、保險機構(gòu)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)之間的真實交易，規(guī)范開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，更好地為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等一攬子或定制化的綜合金融服務(wù)。在監(jiān)管部門政策引導(dǎo)下，供應(yīng)鏈金融為中小銀行緊密服務(wù)實體經(jīng)濟、解決中小企業(yè)融資問題提供了重要路徑。最近幾年，中小銀行借助零售業(yè)務(wù)線上化的經(jīng)驗，逐步利用金融科技在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上做了不少有益探索，但對比大行與股份制銀行，其供應(yīng)鏈服務(wù)方式仍然比較傳統(tǒng)，創(chuàng)新與服務(wù)能力差距明顯。為此，本文從中小商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深入剖析中小銀行開展供應(yīng)鏈金融過程中存在的痛點以及風(fēng)控難點，進而針對性地提出發(fā)展建議。

一、供應(yīng)鏈金融基本概況

（一）供應(yīng)鏈金融定義

國內(nèi)關(guān)于國內(nèi)商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實踐早于學(xué)術(shù)研究，最早的供應(yīng)鏈金融實踐可追索到深圳發(fā)展銀行提出的 “1+N” 模式，以及后來招商銀行的 “電子供應(yīng)鏈”、華夏銀行的融資 “共贏鏈” 及浦發(fā)銀行的 “浦發(fā)創(chuàng)富” 等。從供應(yīng)鏈金融定義來看，胡躍飛、黃少卿（2009）是最早對供應(yīng)鏈金融的概念予以全面的界定并獲得學(xué)界的充分認(rèn)可，即從廣義上講，供應(yīng)鏈金融是指對供應(yīng)鏈資源的整合，它是供應(yīng)鏈中特定的金融組織為供應(yīng)鏈資金流管理提供的一整套解決方案。在靜態(tài)上，它包含了供應(yīng)鏈中的參與方之間的各種錯綜復(fù)雜的資金關(guān)系，更為重要的是在動態(tài)上，它傾向于指由特定的金融機構(gòu)或其他供應(yīng)鏈管理的參與者（如第三方物流企業(yè)、核心企業(yè)）充當(dāng)組織者，為特定供應(yīng)鏈的特定環(huán)節(jié)或全鏈條提供定制化的財務(wù)管理解決服務(wù)。

從應(yīng)用層面來看，國際商會認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是利用融資和風(fēng)險緩釋的措施和技術(shù)，對供應(yīng)鏈流程和交易中營運資本的管理和流動性投資資金的使用進行優(yōu)化。具體來說，供應(yīng)鏈金融通常是用于賒銷交易，由供應(yīng)鏈?zhǔn)录l(fā)，融資提供方對基礎(chǔ)貿(mào)易流程的可見性是金融安排必不可少的，此項安排可以通過技術(shù)平臺來實現(xiàn)，了解實體供應(yīng)鏈和技術(shù)金融供應(yīng)鏈。對于供應(yīng)鏈金融提供方，只有在充分了解實體供應(yīng)鏈運作流程及各個環(huán)節(jié)可能產(chǎn)生的融資需求的基礎(chǔ)上才能提供量身定制供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。

（二）政策環(huán)境分析

供應(yīng)鏈金融近年受到國家高度重視，是我國融資結(jié)構(gòu)改革，資金服務(wù)實體經(jīng)濟，普惠金融安全有效開展的重要突破口，國家及各地方相繼出臺了各種關(guān)于供應(yīng)鏈金融的政策及指導(dǎo)意見。具體來看，國家政策主要從供應(yīng)鏈金融各個參與主體（包括企業(yè)、商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、票據(jù)平臺、財政資金等）全方位的提出了支持舉措，定位高，偏方向性。而省市地方政策則更加具體、細化，可落地性較強，多項舉措對于銀行業(yè)金融機構(gòu)具有實質(zhì)性的指導(dǎo)意義。如廣東省鼓勵商業(yè)銀行探索 “銀稅互動” 供應(yīng)鏈企業(yè)服務(wù)；鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立供應(yīng)鏈金融專營機構(gòu)、事業(yè)部和特色分支機構(gòu)；鼓勵商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善風(fēng)控體系建設(shè)，創(chuàng)新在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，將更多信貸資源向供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上下游中小微企業(yè)傾斜；鼓勵商業(yè)銀行在橫琴新區(qū)運菅供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，最高可獎勵500萬等等。

（三）必要性分析

供應(yīng)鏈金融已成為深化支持中小企業(yè)發(fā)展定位的重要力量。我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍，但抵質(zhì)押擔(dān)保不足、信用信息不對稱、抗風(fēng)險能力弱等問題一直制約著企業(yè)的發(fā)展。在供應(yīng)鏈金融中，銀行通過核心企業(yè)搭建“1+N” 用信模式，重新構(gòu)建信用評估范疇，實現(xiàn)大中型企業(yè)的信用捆綁，封閉式資金運作及資金流、物流的雙向控制，降低了中小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻和融資風(fēng)險。尤其是對于中小銀行而言，中小企業(yè)是最重要的客群之一，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，可以有效整合商流、物流、資金流、信息流等各類信息，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，并通過對宏觀環(huán)境和核心企業(yè)信用的有效管控，把握整個產(chǎn)業(yè)鏈的潛在風(fēng)險，為中小企業(yè)提供高效率、低成本．風(fēng)險可控的精準(zhǔn)金融服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要突破口。近年來，在國家政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)逐步回歸本源、回歸主業(yè)，專注服務(wù)實體經(jīng)濟。通過供應(yīng)鏈金融可以有效擴展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)途徑，創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟模式，提高金融服務(wù)水平，培植效益增長點。目前，無論是大型銀行，還是中小銀行，都在積極探索適合自己的供應(yīng)鏈金融模式，尋求公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的突破。以工商、建設(shè)、招商、平安、北京、徽商、鄭州等銀行為代表，依托核心企業(yè)的實力、資信狀況等，積極拓展核心企業(yè)上下游小微企業(yè)集群的金融服務(wù)，借助核心企業(yè)的行業(yè)地位把控其貿(mào)易鏈的風(fēng)險，同時借助信息化技術(shù)解決信息不對稱問題，實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的下沉，批量服務(wù)中小企業(yè)。

供應(yīng)鏈金融能有效推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，尤其是對中小銀行而言。隨著經(jīng)濟發(fā)展模式和金融環(huán)境的變化，以及大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈以及物流網(wǎng)等技術(shù)逐步滲透到金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行（尤其是中小商業(yè)銀行）逐步摒棄單純追求速度、規(guī)模的外延式擴張，向多元化、精細化、低成本、高質(zhì)量的價值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變。發(fā)展供應(yīng)鏈金融，符合商業(yè)銀行高質(zhì)量增長內(nèi)涵。一是可以優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，供應(yīng)鏈金融通過核心企業(yè)及其上下游現(xiàn)金流閉環(huán)運作，吸收低成本資金，同時開展資金撮合、財務(wù)管理等業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。二是可以轉(zhuǎn)變風(fēng)控模式，供應(yīng)鏈金融具有低風(fēng)險、期限短、自償性的特點,即銀行提供的融資都有與其相對應(yīng)的貿(mào)易項下的未來現(xiàn)金流作為直接還款來源，可將違約損失概率降到最低。三是可以轉(zhuǎn)變營銷模式，設(shè)立行業(yè)營銷團隊，制定專門的行業(yè)營銷方案，由單一的營銷模式變?yōu)榕繝I銷 ， 同時目標(biāo)客戶更加聚焦，主要客戶為核心企業(yè)，及其上下游的供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商乃至終端用戶構(gòu)成的網(wǎng)鏈客戶。

二、中小銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）積極提升戰(zhàn)略地位，加速供應(yīng)鏈布局

近年來，受應(yīng)收賬款規(guī)模上升、政策利好和技術(shù)支撐增強等原因，部分領(lǐng)先中小銀行與大型銀行一樣正逐步提升供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略地位，全面推進供應(yīng)鏈金融布局。如上海銀行專門成立供應(yīng)鏈金融部，打造 “合作、開放、共贏” 的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，并結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈特征和客戶需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、提供專業(yè)化解決方案，2019年供應(yīng)鏈金融貸款投放增長了58.93%。類似的還有，北京銀行、鄭州銀行、南京銀行等。

（二）個體發(fā)展差異較大，聚焦特色化道路

整體來看，中小銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平個體發(fā)展差異明顯，不少中小銀行積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，但多數(shù)困于核心企業(yè)資源少、產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足客戶需求等難題，業(yè)務(wù)進展緩慢，而少數(shù)中小銀行深耕區(qū)域，走差異化發(fā)展道路，獲得本地化優(yōu)勢。一般來說，非法人銀行（地方分支機構(gòu)）大多遵循總行條例規(guī)定，流程較長、響應(yīng)慢，地方資源優(yōu)勢薄弱；而中小地方銀行體制機制靈活、決策鏈條段、響應(yīng)快，本地資源豐富（股東地方資源、產(chǎn)業(yè)資源以及人脈資源均相對深厚）。可見，本地化、差異化、特色化才是中小銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是其應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的必然選擇。如鄭州銀行以本地商貿(mào)物流為基礎(chǔ)，打造了 “五朵云” 供應(yīng)鏈金融平臺。

（三）順應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群與遷移，發(fā)展區(qū)域競爭優(yōu)勢

黨的十九大深刻闡述 “貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，強調(diào) “實施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略”。整體而言，傳統(tǒng)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)如合肥家電產(chǎn)業(yè)、鄭州物流產(chǎn)業(yè)、西安軍工產(chǎn)業(yè)、天津海洋設(shè)備產(chǎn)業(yè)、山西煤炭產(chǎn)業(yè)、長三角的化工紡織產(chǎn)業(yè)等都有不斷聚焦、效率提升的趨勢，而新興產(chǎn)業(yè)在地域基礎(chǔ)上，逐步向中西部遷移，如合肥中科系、武漢的光谷系、鄭州的富士康系、以及成都西安的科研和半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)等，都具備較強的發(fā)展勢頭。產(chǎn)業(yè)的聚焦、遷移和重構(gòu)，為區(qū)域性中小銀行帶來更多優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)和上下游資源。部分領(lǐng)先銀行已逐步圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)，建立具有區(qū)域競爭優(yōu)勢的供應(yīng)鏈金融品牌。

三、中小銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的痛點

（一）核心企業(yè)少、動能不足，獲客手段匱乏

調(diào)查顯示，中小銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的獲客來源，主要來自于存量核心企業(yè)。在市場競爭持續(xù)加劇的背景下，中小銀行受市場議價能力偏弱、產(chǎn)品競爭力不強、風(fēng)控能力有限等因素制約，核心老客戶正面臨流失。而且在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，核心企業(yè)本身不是直接的融資主體，其主要目的是通過信用傳遞、數(shù)據(jù)輸出、場景確認(rèn)幫助其上下游企業(yè)獲得融資，確保供貨質(zhì)量、響應(yīng)速度，以帶動整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但核心企業(yè)在過程中承擔(dān)了一定的風(fēng)險，且自身收益并不明顯，導(dǎo)致動力不足。此外，供應(yīng)鏈金融的需求往往掩藏在無抵質(zhì)押物的融資需求下，中小銀行很難捕捉到供應(yīng)鏈上核心企業(yè)和上下游共同的痛點，獲客手段相對匱乏，新市場開拓困難。

（二）產(chǎn)品與服務(wù)難以匹配需求，傳統(tǒng)信貸思維與機制適應(yīng)性差

供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品本質(zhì)與傳統(tǒng)信貸完全不同。供應(yīng)鏈金融需要明確供應(yīng)鏈上下游商流、物流、信息流、資金流等各類信息，并能對這些信息實時監(jiān)控，做到可查、可控、可追溯，這樣的真實交易場景才是可以信賴的，還款來源才是可靠的，銀行端才能給予各個環(huán)節(jié)上的資金支持；而不是將供應(yīng)鏈條上下游割裂開來，用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押信貸邏輯來評估貸款條件。此外，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展很大程度上源于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等金融科技的發(fā)展，技術(shù)的加持是對線下供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的全面把控，能有效降低風(fēng)險。中小銀行由于科技薄弱，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)把控能力較弱，產(chǎn)品與服務(wù)難以匹配供應(yīng)鏈金融多元化、個性化的需求，難以適應(yīng)快速響應(yīng)的局面。如表1所示。

表1 供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)差異比較

（三）科技投入不足，核心人才相對較少

近年來，各家銀行在金融科技方面的資源投入持續(xù)加大，研發(fā)投入占營收比例穩(wěn)步提升。但對比來看，中小銀行與四大行、股份制銀行在資金投入體量上的差距依然十分明顯。與此同時，對科技運用能力不強，也制約著中小銀行對供應(yīng)鏈金融客戶的服務(wù)和產(chǎn)品的快速迭代。此外，布局供應(yīng)鏈金融需要大量的懂產(chǎn)業(yè)金融的科技人才和懂技術(shù)的產(chǎn)業(yè)人才，而中小銀行對這類核心人才的吸引力不足，招人難、留人難、激勵難等問題較為突出。

（四）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，生態(tài)構(gòu)建能力不強

數(shù)據(jù)生態(tài)是供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈金融連接了核心企業(yè)、供應(yīng)鏈上下游、商業(yè)銀行、科技公司、信息機構(gòu)、政府組織、監(jiān)管機構(gòu)等各方的合作，只要任一環(huán)節(jié)的信息是隔離的，供應(yīng)鏈金融的閉環(huán)就無法構(gòu)建。然而，中小銀行大都還處于碎片化信息重整、數(shù)據(jù)孤島破局的初期，亟需通過技術(shù)鏈接數(shù)據(jù)孤島、重構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，讓不同來源、不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)能相融互補，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的多方連接。數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，而生態(tài)是保障。沒有構(gòu)建良好的生態(tài)圈，信息流通不對稱，中小銀行開展供應(yīng)鏈金融是沒有活力的。目前，中小銀行生態(tài)建設(shè)能力相對較弱，大多都是要依附于核心企業(yè)，缺乏自主能力，這導(dǎo)致其往往處于供應(yīng)鏈金融主體中的弱勢地位。

四、中小銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的風(fēng)控難點

（一）核心企業(yè)及上下游企業(yè)信用風(fēng)險相對更高

供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)掌握了供應(yīng)鏈的核心價值，擔(dān)當(dāng)了整合供應(yīng)鏈物流、信息流和資金流的關(guān)鍵角色，商業(yè)銀行正是基于核心企業(yè)的綜合實力、信用增級及其對供應(yīng)鏈的整體管理程度，而對上下游中小企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)，因此，核心企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景決定了上下游企業(yè)的生存狀況和交易質(zhì)量。然而對比大中型銀行，地方性中小銀行服務(wù)的供應(yīng)鏈金融對象，無論是核心企業(yè)還是上下游企業(yè)大多數(shù)是地方性的中小企業(yè)，其違約的風(fēng)險較高、信用風(fēng)險更大。原因在于：首先，地方性的中小企業(yè)規(guī)模相對小、實力薄弱，能夠抵押的優(yōu)良資產(chǎn)較少，較少有實力雄厚、資信狀況好的大型企業(yè)為其提供擔(dān)保；其次，地方性的中小企業(yè)一般缺少核心技術(shù)，產(chǎn)品技術(shù)含量不足，盈利能力相對較差；最后，地方性的中小企業(yè)一般財務(wù)管理水平不高，信息披露的真實性和完整性不夠，監(jiān)管難度和成本高。

（二）數(shù)據(jù)驗真能力與分析能力相對較弱

在供應(yīng)鏈中，銀行主要是以實體經(jīng)濟中供應(yīng)鏈上的真實交易關(guān)系作為風(fēng)控依據(jù)，一旦交易背景的真實性不存在，出現(xiàn)偽造貿(mào)易合同、或融資對應(yīng)的應(yīng)收賬款的存在性/合法性出現(xiàn)問題、或質(zhì)押物權(quán)屬/質(zhì)量有瑕疵、或買賣雙方虛構(gòu)交易惡意套取銀行資金等情況出現(xiàn)，銀行就將面臨巨大的風(fēng)險。一般來說，對交易場景的真實性判斷都是基于數(shù)據(jù)完成的。然而，目前中小銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)據(jù)分析并不能滿足風(fēng)控所需。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，中小企業(yè)并非不想提供優(yōu)質(zhì)、真實的數(shù)據(jù)，更多時候是不能、不會提供。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限，業(yè)務(wù)較為單一，信用等級相對不高，很難全面提供所有憑證，此外受限于技術(shù)能力、信息設(shè)備等，也很難享受技術(shù)帶來的信息憑證數(shù)字化、數(shù)據(jù)自動生成與傳遞等便利；而在數(shù)據(jù)分析方面，目前中小銀行專業(yè)的分析人才較少，風(fēng)控模型缺乏校驗，數(shù)據(jù)高級分析能力相對較弱。

（三）風(fēng)險識別能力不足

供應(yīng)鏈金融主要是通過自償式的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計以及對物流、信息流和資金流的有效控制，并通過專業(yè)化的操作環(huán)節(jié)流程安排以及獨立的第三方監(jiān)管引入等模式，構(gòu)筑獨立于企業(yè)信用風(fēng)險的第一還款來源，或者把供應(yīng)鏈上的應(yīng)收賬款、存貨等抵質(zhì)押資產(chǎn)作為對應(yīng)貸款的第一還款源?？梢?，與傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式不同，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險復(fù)雜多變，管理難度更大。例如，操作制度不完善、操作環(huán)節(jié)的嚴(yán)密性和操作要求的執(zhí)行力度不到位、工作人員失誤或蓄意勾結(jié)等，都會直接影響到第一還款來源的效力；而第三方監(jiān)管可能出于自身利益追逐而做出損害銀行利益的行為，或者由于自身經(jīng)營不當(dāng)、不盡責(zé)導(dǎo)致銀行質(zhì)押物損失等；此外，應(yīng)收賬款交易對手突然出現(xiàn)信用狀況，質(zhì)押物出現(xiàn)丟失、價格波動、質(zhì)量變質(zhì)、變現(xiàn)困難等情況也都會影響第一還款源能力。與大型銀行相比，中小銀行對這類風(fēng)險缺乏有效識別手段與處理經(jīng)驗，識別能力相對較弱。

五、中小銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的對策建議

我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模巨大，是一片廣闊無垠的藍海，市場上多方主體都在積極布局，搶奪市場。但是，目前中小商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融上仍顯得十分被動，各方面都有待繼續(xù)探索和完善，尤其在場景和風(fēng)控方面。為盡快解決痛點，破解發(fā)展難題，中小銀行要積極向先進銀行學(xué)習(xí)，探索特色化供應(yīng)鏈金融發(fā)展道路，具體可以從下幾方面著手，推進供應(yīng)鏈金融新突破。

（一）強化戰(zhàn)略布局，扎實推進基礎(chǔ)配套支持

一是切實將供應(yīng)鏈金融提升到銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略高度，編進年度戰(zhàn)略規(guī)劃，明確工作細則，推進落地實施。二是探索成立一級部門供應(yīng)鏈金融事業(yè)部或者在交易銀行部下設(shè)供應(yīng)鏈金融管理中心，實現(xiàn)集中化、專業(yè)化經(jīng)營與管理。三是加大供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才培養(yǎng)與引進，盡快提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)水平與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。四是加強同業(yè)交流與合作，建立或參加同業(yè)聯(lián)盟，通過抱團取暖，共同探索和分享供應(yīng)鏈金融的先進理念、模式、舉措。五是提前布局產(chǎn)業(yè)生態(tài)，圍繞核心產(chǎn)業(yè)、核心企業(yè)搭建交易場景，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)推進與產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

（二）做精行業(yè)研究，持續(xù)強化對供應(yīng)鏈的把控

一是探索成立行業(yè)研究團隊，持續(xù)聚焦本地特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)開展深度研究。充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)營優(yōu)勢，準(zhǔn)確評估特色行業(yè)的區(qū)域發(fā)展態(tài)勢與發(fā)展周期，精準(zhǔn)把握其經(jīng)營特征、業(yè)務(wù)方向、業(yè)務(wù)模式、金融需求、潛在風(fēng)險等信息，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)選介入行業(yè)，并設(shè)計有針對性地供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案與產(chǎn)品。二是強化特色行業(yè)客戶精準(zhǔn)營銷力度，全面挖掘核心企業(yè)。嘗試建立特色行業(yè)客戶分層清單，重點挖掘優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，精心栽培潛力的核心企業(yè)，主動拓展?jié)撛诘暮诵钠髽I(yè)。三是持續(xù)加強對供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游客戶的深度挖掘。嘗試建立供應(yīng)鏈上下游企業(yè)名單，并基于產(chǎn)業(yè)特征和企業(yè)痛點，逐一營銷開發(fā)，以精準(zhǔn)化、綜合化的金融服務(wù)擴大市場份額。四是嘗試與核心企業(yè)共同搭建供應(yīng)鏈金融場景，依托場景構(gòu)建融資和風(fēng)控方案，掌控供應(yīng)鏈融資、回款等關(guān)鍵節(jié)點。

（三）夯實風(fēng)險管理，搭建科學(xué)高效精準(zhǔn)的風(fēng)控體系

一是建立獨立的風(fēng)險管理體系。要結(jié)合供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展特征，將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)獨立出來，并在風(fēng)險控制理念、模式、方法等方面開展創(chuàng)新。如理念上要從傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)授信向基于貿(mào)易企業(yè)背景和交易實質(zhì)等有關(guān)的多維數(shù)據(jù)授信轉(zhuǎn)變；模式上要探索貿(mào)易平臺、物流平臺、電商平臺和金融科技公司等聯(lián)合風(fēng)控；方法上加強金融科技投入開發(fā)供應(yīng)鏈風(fēng)險智能化評估模型，提高風(fēng)險識別能力與風(fēng)控效率。二是強化研究，審慎選擇授信供應(yīng)鏈群。要深入研究供應(yīng)鏈相關(guān)產(chǎn)業(yè)，結(jié)合區(qū)域特征，優(yōu)選行業(yè)，并密切關(guān)注重點行業(yè)、重點項目動態(tài)，及時采取風(fēng)險提示、阻斷等方式，把好供應(yīng)鏈信用風(fēng)險首道防線。三是構(gòu)建精準(zhǔn)、快捷、智能的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并盡快提高數(shù)據(jù)運用能力。要及時獲取真實原始材料，全面收集交易數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等信息，降低信息不對稱，并基于規(guī)范化的數(shù)據(jù)，為企業(yè)精準(zhǔn)畫像，開展全流程風(fēng)險管控。四是強化內(nèi)部控制、組建專業(yè)團隊嚴(yán)防操作風(fēng)險。要系統(tǒng)性、科學(xué)化地制定嚴(yán)格的操作規(guī)范與監(jiān)管程序，杜絕內(nèi)部管理漏洞；并加大力度培養(yǎng)具有創(chuàng)新型融資的知識與技能的和具有卓越的風(fēng)險分析能力與交易控管能力的復(fù)合型人才，全面掌控供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）借力金融科技，全面提升創(chuàng)新能力與服務(wù)水平

一是堅持 “產(chǎn)業(yè)+科技+金融” 核心，深度挖掘供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)痛點，積極促進人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。如利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄核心企業(yè)與上下游客戶交易往來信息；運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，遠程監(jiān)控中小企業(yè)庫存商品動態(tài)，降低人工操作風(fēng)險等。二是持續(xù)加大供應(yīng)鏈金融科技資源投入，探索與金融科技公司或科研高校成立供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實驗室，建立供應(yīng)鏈金融研發(fā)團隊，全面提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)與創(chuàng)新能力。三是搭建標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、組件化的平臺架構(gòu)，建立數(shù)字化大中臺，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展需求敏捷響應(yīng)，提升供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品迭代與復(fù)制能力。四是豐富供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)接入渠道，推動接口開放性發(fā)展。供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)要能同時支持移動端和PC端，并有效整合對公企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)以及后臺管理系統(tǒng)多種渠道，同時要提升開放性，能與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、倉儲系統(tǒng)、電商系統(tǒng)等外部系統(tǒng)無縫對接，提升業(yè)務(wù)連貫性與數(shù)據(jù)處理效率。