趙怡燁

摘 要：近年來，金融科技異軍突起，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，金融環(huán)境發(fā)生了很大變化，由此給傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊和挑戰(zhàn)，并很快在短時(shí)間內(nèi)改變了人們存款理財(cái)，金融借貸，支付結(jié)算的習(xí)慣和方式。面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)并采取有效措施，依托金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展就成了當(dāng)前亟待解決的問題。本文分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型的對(duì)策策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);金融科技

有目共睹，伴隨著商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使得大量非金融機(jī)構(gòu)涉足金融領(lǐng)域，并憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開辦支付寶、微信收付款以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。這些零售業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)，一經(jīng)面世，就受到人們的歡迎和青睞，然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的沖擊和挑戰(zhàn)下，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)明顯下滑，存貸款利差逐步收窄。針對(duì)這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，就要依托金融科技帶來的機(jī)遇，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技和新技術(shù)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依賴存貸款利差賺取利潤(rùn)。在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直保持這種經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)濟(jì)效益很高。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，可供人們選擇的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式日益增多，突出表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的符合大眾金融消費(fèi)需求的存貸款、理財(cái)以及支付結(jié)算等方面。因此，大多數(shù)人尤其是年輕人更習(xí)慣在支付寶及微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方便快捷的辦理業(yè)務(wù)。這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到很大沖擊。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)沒有做到針對(duì)不同客戶提供差異化的金融產(chǎn)品和營(yíng)銷服務(wù)，從而導(dǎo)致客戶滿意度降低，客戶流失現(xiàn)象嚴(yán)重。除此之外，部分商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制管理存在漏洞，客戶數(shù)據(jù)信息質(zhì)量較差，影響了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的正常開展。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型策略

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，就必須借助金融科技帶來的機(jī)遇在營(yíng)銷模式上狠下功夫。一方面商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)多年來積極利用自身優(yōu)勢(shì)積累的大量的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，針對(duì)不同的客戶需求開發(fā)金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品功能、增強(qiáng)金融產(chǎn)品的安全便捷性來吸引客戶，不斷滿足客戶需求，從而達(dá)到優(yōu)化零售業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。另一方面，商業(yè)銀行要針對(duì)不同客戶提供差異化的金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)化管理，不斷提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，從而打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)為客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客，不斷拓寬營(yíng)銷模式，提高零售產(chǎn)品轉(zhuǎn)化效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，構(gòu)建智慧型銀行。除此之外，商業(yè)銀行要依托自身的行業(yè)背景，與保險(xiǎn)公司等行業(yè)展開跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的合作，全方位拓寬營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的迅速提升。

（二）提高服務(wù)效率，不斷提升客戶體驗(yàn)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行要不斷學(xué)習(xí)支付寶及微信等平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，大力提高服務(wù)水平，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)新支付方式，提升客戶體驗(yàn)。一方面，商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)態(tài)，不斷打造出特色金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新進(jìn)程。另一方面，商業(yè)銀行要利用金融科技帶來的便利條件為客戶提供更加全面周到的金融服務(wù)。伴隨著金融科技的迅猛發(fā)展，客戶對(duì)金融科技產(chǎn)品認(rèn)知度越來越高，他們更加習(xí)慣享受支付寶、微信這樣方便快捷的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的使用習(xí)慣，研究開發(fā)出個(gè)性化差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣才能滿足客戶的需要，確保商業(yè)銀行取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展需要不斷推出與客戶生活密切結(jié)合的金融服務(wù)，賦能商業(yè)銀行與主流金融科技公司開展線上+線下的金融合作，努力打造金融生活一站式生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)，提升金融服務(wù)的廣度與深度。除此之外，商業(yè)銀行要運(yùn)用金融科技為客戶提供便捷的流程操作，不斷提升客戶在渠道、產(chǎn)品、界面、交互方面的操作體驗(yàn)，為客戶帶來良好的體驗(yàn)效果。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

鑒于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類多，操作風(fēng)險(xiǎn)難度大的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，提升大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略高度，不惜人力、物力和財(cái)力積極支持大數(shù)據(jù)的開發(fā)與建設(shè)，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。一方面，商業(yè)銀行要在完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的基礎(chǔ)上，引入數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，加大識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的力度。另一方面，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，發(fā)揮多年來在金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，精準(zhǔn)識(shí)別客戶信息的真實(shí)性，確保交易平臺(tái)環(huán)境的安全與便捷，避免客戶利益受到不必要的損失。與此同時(shí)，伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的應(yīng)用，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)必須實(shí)行根本上的變革。商業(yè)銀行要在金融科技背景下充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，提高自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)判的研發(fā)能力，利用人工智能有效的提高風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算分析風(fēng)險(xiǎn)相似性行為，嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型犯罪行為給商業(yè)銀行帶來的損失，提高商業(yè)銀行識(shí)騙防騙的能力，為商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行打下良好基礎(chǔ)。

（四）積極擁抱金融科技，助推商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

近年來，伴隨金融科技發(fā)展速度的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行單一依賴物理網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行必須提高站位，從戰(zhàn)略角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不利影響，緊緊依托金融科技，將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相結(jié)合，將金融科技靈活應(yīng)用到經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略中。一方面，商業(yè)銀行要發(fā)揮客戶基礎(chǔ)、品牌信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，從支付、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等角度努力打造“入口+場(chǎng)景”的模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的目的，全面打造零售業(yè)務(wù)線上+線下的綜合服務(wù)，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理效率全面提升，以此促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，商業(yè)銀行要不斷借助金融科技加快商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型速度，努力提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理效率，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，提升客戶服務(wù)水平，促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

在商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來更是給商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊和挑戰(zhàn)。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行必須主動(dòng)擁抱金融科技，加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。一方面，商業(yè)銀行要在金融科技的背景下，與時(shí)俱進(jìn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變以往陳舊落后的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，樹立先進(jìn)的營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)營(yíng)銷向精細(xì)化方向發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行要運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客，提升服務(wù)效率，為不同客戶提供差異化個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要不斷地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)的功能性，改變以往單一依靠物理網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)的經(jīng)營(yíng)模式，全面打造智能化的、多元化的營(yíng)銷服務(wù)渠道。除此之外，商業(yè)銀行要將零售業(yè)務(wù)作為著重發(fā)展的目標(biāo)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷為客戶提供更加安全便捷的金融服務(wù)。

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