樊敬

中國農業(yè)銀行股份有限公司北京宣武支行 北京 100000

1 商業(yè)銀行數(shù)字化的本質

信息化和數(shù)字化正促使各行各業(yè)重新定義業(yè)務模式和服務體驗，商業(yè)銀行數(shù)字化就是依靠先進的數(shù)字技術進行業(yè)務與科技深度融合、對商業(yè)銀行基礎設施軟硬件改造、建設相應的團隊和組織架構實現(xiàn)體制機制轉型，來滿足客戶便捷、高效、普惠、安全的定制化、多樣化、人性化的產品和服務需求，而數(shù)字化實施的關鍵在于數(shù)據量化和反饋，否則客戶的體驗模式與傳統(tǒng)的客戶服務體系無異。簡而言之，商業(yè)銀行數(shù)字化的核心就是真正地踐行”以客戶為中心”。工業(yè)時代，人們物質水平低下，主要是生存型消費。但隨著經濟發(fā)展，數(shù)字經濟時代下人們不再局限于生存問題，需求不斷地升級，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的” 坐商” 式經營模式已經不再適用。過去的經營模式主要是針對客戶的財產保障等安全需求，客戶辦理業(yè)務更多是主動到線下網點或者使用網上銀行等渠道。而且商業(yè)銀行貸款、信用卡等業(yè)務審批手續(xù)麻煩，等待時間長，客戶對于自己能否獲得授信也不清楚，許多客戶的這種高層次的需求并不能被很好地滿足。產業(yè)經濟大規(guī)模數(shù)字化之后，多數(shù)商業(yè)銀行不再坐等客戶上門，而是主動出擊接觸目標客戶，這種 “行商” 的經營模式賦予了客戶更多的選擇權與尊重，業(yè)務辦理更加高效，客戶的自我認知和自我實現(xiàn)也得以提升[1]。

2 商業(yè)銀行數(shù)字化轉型過程中面臨的主要信息風險

2.1 生產交易系統(tǒng)資金安全風險

互聯(lián)網金融的發(fā)展使得大量商業(yè)銀行業(yè)務轉為線上辦理，雖然用戶可以通過手機、電腦等移動端隨時隨地享受服務，業(yè)務辦理更加方便快捷，但交易系統(tǒng)安全風險也大大增加了。線上業(yè)務交易鏈條不斷延伸，具有交易連接模式復雜，與外部合作機構信息交互多的特點，所以商業(yè)銀行要加強安全風險防范意識和內控管理，升級技術支持和管理手段，否則，很容易發(fā)生業(yè)務數(shù)據被篡改、替換，產品系統(tǒng)被入侵造成資金損失等安全事件。

2.2 信息系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性風險

（1）系統(tǒng)安全漏洞威脅上升。越來越多的業(yè)務處理和信息系統(tǒng)通過互聯(lián)網來完成，信息安全高危漏洞也越來越多。2017 年美國征信巨頭Equifax 有1．46 億美國消費者個人信息被盜，甚至英國和加拿大居民也受到波及，Equifax 面臨7 億美金的巨額賠償，而黑客就是利用其系統(tǒng)中未修復的Apache Struts漏洞發(fā)起的攻擊。

（2）移動端安全風險突出。目前網上銀行、手機銀行等移動端APP 線上服務已經基本覆蓋了大多數(shù)基礎類金融服務需求，然而這些移動應用程序大多都沒有安裝防病毒軟件，導致利用移動端進行欺詐和盜竊的風險概率達到了最高。種種網絡安全事件警示我們，互聯(lián)網大環(huán)境下，加強網絡安全風險預警和監(jiān)控，強化網絡深度安全測試才能提升網絡抵御攻擊和快速應對的能力[2]。

3 對策建議

3.1 科技賦能的同時加強信息風險防范

新科技賦予了商業(yè)銀行和用戶諸多方便的同時，各個商業(yè)銀行不論是客戶資源穩(wěn)定的大銀行，還是快速擴張的中小銀行都面臨著數(shù)據安全管理難度增大的問題，一旦數(shù)據泄露，商業(yè)銀行不止會流失客戶，更面臨著道德和法律風險，因此金融基礎設施網絡安全的重要性不言而喻。而信息安全事件爆發(fā)的根源在于安全意識淡薄和運維投入不足。一方面，商業(yè)銀行要加強系統(tǒng)安全防護，可以通過部署系統(tǒng)的異常流量監(jiān)測、審計數(shù)據庫用戶的操作行為、關注防護設備的警報等提前修補漏洞，避免不必要的風險。另一方面，商業(yè)銀行也要加大對IT 運維人員的教育培訓，使其網絡安全意識、數(shù)據安全管理能力以及安全事件處理能力隨著大數(shù)據的發(fā)展得到相應的提高[3]。

3.2 依法合規(guī)加強客戶數(shù)據信息保護

金融機構的數(shù)字化轉型離不開國家對互聯(lián)網金融市場秩序的規(guī)范管理，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，國家對消費者權益保護與個人信息安全的重視力度越來越大。數(shù)據作為商業(yè)銀行的重要資產，是商業(yè)銀行經營管理特別是風險管理的重點。2018 年銀監(jiān)會起草的《商業(yè)銀行業(yè)金融機構數(shù)據治理指引（征求意見稿）》中明確要求商業(yè)銀行要秉持數(shù)據真實客觀的原則建立良好的數(shù)據文化，強化數(shù)據意識與安全事宜，合法科學用數(shù)。為防止過度采集、濫用數(shù)據致使客戶隱私泄露，商業(yè)銀行在個人信息采集、保管、使用等環(huán)節(jié)要規(guī)范操作，強化內部員工的信息保護意識，建立客戶信息安全保護制度。

3.3 審慎對待新技術的應用與第三方機構合作

數(shù)字化轉型需要決策層具有一定的前瞻性，商業(yè)銀行對待新技術的態(tài)度應該既積極又謹慎，尤其對于是否要把商業(yè)銀行核心數(shù)據交付給尚不成熟的新技術時要持謹慎態(tài)度。新技術確實能給行業(yè)帶來管理和服務上的創(chuàng)新，但金融產品與新技術的融合往往面臨預期與現(xiàn)實的差距，前沿技術由于自身發(fā)展階段的限制未必完全適用當前的金融領域，且用戶的產品體驗也未必達到理想預期。由于新技術的成熟與普及需要時間，商業(yè)銀行可以先采用試點性應用來降低風險，將更為成熟的技術應用于現(xiàn)有的金融服務中，在保證服務安全性的同時又能提升數(shù)字化服務能力。商業(yè)銀行由于相關技術相對滯后往往會與第三方信息科技公司合作來彌補此類問題，與第三方機構合作一定程度上能拓寬其數(shù)據維度，將金融產品和金融科技更完美融合。但第三方機構質量參差不齊，商業(yè)銀行要謹慎挑選合作伙伴，對其質量進行把關，特別是在打造開放商業(yè)銀行、開放數(shù)據與端口時要謹慎考量其風控能力，避免風險傳染與信息泄露事件。