摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都逐漸的同計(jì)算機(jī)技術(shù)融合，找尋適應(yīng)這個(gè)時(shí)代的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域同計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展模式，一經(jīng)出現(xiàn)就迅速成為社會(huì)各個(gè)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文就金融互聯(lián)網(wǎng)下的商業(yè)銀行發(fā)展為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性分析，對(duì)其給銀行發(fā)展帶來(lái)的影響進(jìn)行討論，簡(jiǎn)單探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的持續(xù)發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;持續(xù)發(fā)展;轉(zhuǎn)型

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)近些年新興的金融發(fā)展模式，主要內(nèi)容是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利，計(jì)算機(jī)計(jì)算能力的優(yōu)勢(shì)，信息技術(shù)的安全性和快速性，在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資服務(wù)、資金的融通等金融業(yè)務(wù)，給金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的便利。發(fā)展到現(xiàn)在更是出現(xiàn)了第三方支付的業(yè)務(wù)，大大的打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)和資金中轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以往勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的打擊，甚至影響其生存。下面就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行金鷹方式轉(zhuǎn)變進(jìn)行分析，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供些簡(jiǎn)單的對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體規(guī)模大，數(shù)量多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的10余年里，客戶規(guī)模呈指數(shù)方式增加，在2012年年底，在我國(guó)使用網(wǎng)上支付的群體數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了2億，截止到2012年十二月份，交易規(guī)模就已經(jīng)超過(guò)了10萬(wàn)億人民幣。發(fā)展到至今，其用戶群體基本已經(jīng)覆蓋了所有基層群體，除了極少部分互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有開(kāi)通的地區(qū)，比本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是平臺(tái)式的金融服務(wù)系統(tǒng)，可以隨著平臺(tái)的創(chuàng)新，隨時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的改進(jìn)和更新，隨時(shí)應(yīng)對(duì)千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)，給自身的發(fā)展帶來(lái)更多的可變性和容錯(cuò)性。

（三）個(gè)性化的金融服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的便利性，能夠通過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)給客戶提供更加針對(duì)性的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展。

（四）操作簡(jiǎn)單是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)之一，每一人都能夠很輕易的掌握基礎(chǔ)的使用操作，這對(duì)于各種金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有很好的促進(jìn)作用，擴(kuò)大金融服務(wù)的用戶群體，更好的進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）客戶資源豐富。商業(yè)銀行一直以來(lái)都是以金融服務(wù)為主要運(yùn)營(yíng)發(fā)展方式的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，開(kāi)拓了大量的客戶資源，極大的豐富了自身的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，特別是在一些高端客戶的層面上，目前商業(yè)銀行仍舊占據(jù)著主要的核心地位。

（二）資金實(shí)力雄厚。資金實(shí)力決定著發(fā)展情況，決定應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的底氣。當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金實(shí)力大都比較強(qiáng)，能夠很好的應(yīng)對(duì)各種各樣的金融變化，應(yīng)付可能出現(xiàn)的危及現(xiàn)象，盡管近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度飛快，但是仍舊和商業(yè)銀行的資金實(shí)力存在一定程度的差距。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力和承受能力都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，健全的風(fēng)險(xiǎn)管控，謹(jǐn)慎的資金管理，是當(dāng)前依舊存在漏洞的互聯(lián)網(wǎng)金融需要學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）支付中介地位的沖擊

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)的不斷開(kāi)拓，使得第三方支付平臺(tái)得到了非常快速的發(fā)展，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付轉(zhuǎn)賬的交易量越來(lái)越龐大，由第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)業(yè)越來(lái)越多元化和細(xì)分化，這些服務(wù)充分的吸引了廣大的社會(huì)群體，讓每一個(gè)使用者都感受到其便利性。我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的許多服務(wù)業(yè)務(wù)，大大的降低了商業(yè)銀行中低端服務(wù)的業(yè)務(wù)量，著就導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的活期存款很大程度上減少，從而影響到銀行正常的運(yùn)營(yíng)成本，提升了銀行的成本，對(duì)銀行的利潤(rùn)量帶來(lái)不利的影響。

（二）盈利模式的影響

銀行的盈利往往和存款和貸款量有著很大的相關(guān)性，特別是存款業(yè)務(wù)更是銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、存款、轉(zhuǎn)賬甚至是借貸，著對(duì)于傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務(wù)以及其他細(xì)分的業(yè)務(wù)來(lái)講，宛如晴天霹靂。如果依舊保持不變的發(fā)展模式，不轉(zhuǎn)換盈利方式，那么面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必?zé)o法繼續(xù)生存下去。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠利用網(wǎng)絡(luò)的便利性獲取大量的資料數(shù)據(jù)，更能夠給使用客戶提供更多更好的選擇。這對(duì)于許多的用戶群體來(lái)講，都是十分有誘惑力的，甚至通過(guò)這種方式，能夠獲取更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）渠道模式的挑戰(zhàn)

信息渠道。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、征信系統(tǒng)，第三方支付平臺(tái)能夠獲取大量的客戶資源，通過(guò)這些資源，以及這些客戶的交易記錄等，構(gòu)成自身的信用系統(tǒng)，這種用戶積累速度是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶都被變成第三方支付平臺(tái)的客戶資源，逐漸失去自身存在的價(jià)值。

代銷渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系在不斷的發(fā)展過(guò)程中，降低了基金代理費(fèi)率，使得銀行在這方面的收益降低，對(duì)于銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生了很大的影響，

融資渠道。一些資本積累不足的小型企業(yè)很難從銀行獲取融資幫助，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的一些融資平臺(tái)能夠很好的處理和應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題。給于這些“短、頻、急”的小微企業(yè)一定程度的資金支持，改變了傳統(tǒng)的融資方式，客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行融資申請(qǐng)。

四、轉(zhuǎn)型對(duì)策

（一）加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的科技優(yōu)勢(shì)，提升自身的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力是核心，利用自身的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，通過(guò)自身強(qiáng)大的資金實(shí)力，加大對(duì)產(chǎn)品的研究力度，創(chuàng)造新的服務(wù)產(chǎn)品，提高自身的業(yè)務(wù)能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，建立起更加人性化的客戶服務(wù)體系，做出更加適合客戶的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（二）重視服務(wù)，提升專業(yè)水平

從基礎(chǔ)層面上來(lái)講，商業(yè)銀行的核心內(nèi)容是為客戶提供資金的存儲(chǔ)和貸款業(yè)務(wù)，只有以這兩點(diǎn)為核心，圍繞客戶需要，提升自身的專業(yè)能力，提高服務(wù)水平，才能夠吸引到更多的客戶，也才能夠保留更多的客戶。從客戶的角度出發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的設(shè)計(jì)，優(yōu)化服務(wù)流程，讓客戶感受到更放心、更舒心的服務(wù)。

（三）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系，形成共贏局面

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是不可否認(rèn)的，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身情況，逐步加深同互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系，適應(yīng)當(dāng)代的局面，同一些強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，創(chuàng)造共贏的局面，在發(fā)揮出自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，積極的利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于自身業(yè)務(wù)和發(fā)展的推動(dòng)作用，打造更加優(yōu)秀的發(fā)展模式。比如信息資源的共享，電子商務(wù)的合作，第三方支付平臺(tái)的合作，都能夠有效的提升銀行的利潤(rùn)空間，給自身未來(lái)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身長(zhǎng)期建立起來(lái)的在各個(gè)行業(yè)之中的合作客戶，充分發(fā)揮出這些資源的優(yōu)勢(shì)，利用這些資源，在同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的過(guò)程之中，有方向的進(jìn)行創(chuàng)新改革，將自身的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，也將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)充分的體現(xiàn)出來(lái)。

總結(jié)：

在當(dāng)下這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高度繁榮的環(huán)境下，各行各業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是未來(lái)發(fā)展的必然之路，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要利用自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的特性，擴(kuò)大自身的優(yōu)勢(shì)，更好的發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，提升自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：

吳珊（1977.11-），女，漢，籍貫：江蘇無(wú)錫，學(xué)歷：大學(xué)本科，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行，研究方向：商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理。