張卿

摘 要：中國正在加快金融業(yè)開放，作為2018年落地的對外開放六項舉措之一，保險行業(yè)首當(dāng)其沖，成為金融業(yè)對外開放的排頭兵。隨著保險市場的加速開放，保險行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)，構(gòu)建一種全新的商業(yè)模式，打造一個全新的平臺，對保險行業(yè)的發(fā)展和應(yīng)對外資大舉介入都有著非常積極的意義。

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀(jì)? 平臺化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型? 互聯(lián)網(wǎng)+? 商業(yè)生態(tài)圈? 共享經(jīng)濟

一、保險行業(yè)及保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的現(xiàn)狀

目前我國保險市場規(guī)模已位居亞洲第一、全球第二，2018年原保費收入已達3.8萬億，保險業(yè)總資產(chǎn)達18萬億。

國內(nèi)的保險經(jīng)紀(jì)市場除了部分技術(shù)見長、資源背景的公司，其他公司主要是為保險公司匹配渠道費用。目前壽險保險經(jīng)紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)化程度較高，已經(jīng)出現(xiàn)眾多以壽險保險經(jīng)紀(jì)為導(dǎo)向的網(wǎng)站和公眾號，BAT等流量巨頭也開始介入。但財產(chǎn)險保險經(jīng)紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)融合方面，卻沒有一家公司實現(xiàn)，該領(lǐng)域完全是一片藍海。

二、保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的必要性

我國保險市場雖然體量大，但保費增速已經(jīng)開始放緩，且保險深度、密度都比較低。目前我國的保險密度不到美國的十分之一，發(fā)展已經(jīng)遇到瓶頸，同時也預(yù)示著機遇。在保險公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的助推下，一些大流量平臺也紛紛介入保險市場，越來越多的大型公司通過新設(shè)、收購或參股等方式向保險領(lǐng)域拓展，互聯(lián)網(wǎng)+依托的保險和保險中介已經(jīng)成為保險行業(yè)新的發(fā)展方向。

三、打造中國保險行業(yè)的亞馬遜

為了應(yīng)對市場變化，本文分四個階段構(gòu)建全新的戰(zhàn)略平臺，旨在打造中國保險行業(yè)的亞馬遜。

（一）線下擴張階段

由于保險市場的特殊性，線下簽單一直是市場上最直接且有效的銷售手段。企業(yè)首先需要通過線下交易擴展自己的客戶基數(shù)，穩(wěn)固自己的收入，生存下來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+銷售階段

保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，必須在流程上打通前端和后端，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式來銷售保險并提供服務(wù)，并切實通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取更多的新客戶。互聯(lián)網(wǎng)+不是簡單的流程電子化，必須將多種理論工具進行組合協(xié)同，才能打造出具有原生互聯(lián)網(wǎng)屬性的戰(zhàn)略平臺。

（三）自營平臺階段

自營平臺代替供應(yīng)商，對銷售的所有產(chǎn)品負(fù)責(zé)，直接對客戶的權(quán)益提供保障。基于保險產(chǎn)品的自營平臺，最適合以保險經(jīng)紀(jì)公司為基礎(chǔ)來構(gòu)建。類似于專業(yè)性電商網(wǎng)站，保險經(jīng)紀(jì)公司利用自身的渠道優(yōu)勢獲得性價比最高的產(chǎn)品，并將自身打造為所有保險產(chǎn)品的直接供貨商并提供服務(wù)。自營平臺的構(gòu)建不僅涉及到多種技術(shù)手段，還需要多次激發(fā)同邊跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)才能確保平臺具備繼續(xù)轉(zhuǎn)型的可能。

（四）多供應(yīng)商平臺階段

多供應(yīng)商平臺由自營平臺升級而來，除了自營產(chǎn)品外，平臺還引進了其他的供應(yīng)商和產(chǎn)品。這種方式將自營平臺迅速轉(zhuǎn)變?yōu)槎喙?yīng)商平臺，提供包括保險在內(nèi)的金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。多供應(yīng)商平臺從提供單一類別產(chǎn)品和僅對客戶提供服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┤a(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品并對所有平臺使用者提供服務(wù)，產(chǎn)品類別大大擴展，服務(wù)對象也有了本質(zhì)變化。平臺在構(gòu)建初期就要做好規(guī)劃，最終才會具有模塊化、原生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)+特性。

（五）平臺后期發(fā)展戰(zhàn)略

1、平臺戰(zhàn)略的應(yīng)用

由于保險市場的體量是有限的，后期必然會出現(xiàn)寡頭競爭的局面，對抗只會兩敗俱傷，最明智的做法是合作共贏。在一個多邊市場中，每個人都是合作伙伴之一。各大平臺本身并不是互斥的，反而是相輔相成的。利用各平臺原有的客戶資源，可以迅速的進行客戶群體的交換和擴充。平臺戰(zhàn)略講究的是你中有我，我中有你，互相滲透，釋放更多的需求。

2、商業(yè)生態(tài)圈理論的應(yīng)用

投保人不僅關(guān)心保費的高低，更關(guān)注理賠及后續(xù)的服務(wù)，口碑和服務(wù)是建立生態(tài)圈的精髓。平臺發(fā)展后期必然會推出以平臺信用和口碑為背書的自有品牌保險產(chǎn)品。一旦“自營”保險產(chǎn)品熱賣，就可以順勢推出其他“自營”金融產(chǎn)品，形成自有品牌體系，進而構(gòu)建自有品牌的商業(yè)生態(tài)圈。

四、結(jié)束語

保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+融合勢在必行，不融合必死亡。以保險經(jīng)紀(jì)公司為基礎(chǔ)構(gòu)建新型戰(zhàn)略平臺，啟用全新的商業(yè)模式，打造中國保險業(yè)的亞馬遜，將是保險行業(yè)未來可行的發(fā)展方向。

參考文獻：

[1]陳威如，余卓軒.正在席卷全球的商業(yè)模式革命[M].2013平臺戰(zhàn)略，中信出版社.