郭家宇 王長(zhǎng)志 李 默 江海月 解彥鵬

（中國(guó)人民銀行農(nóng)安縣支行，吉林長(zhǎng)春 130200）

一、我國(guó)企業(yè)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）我國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)情況

我國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)以中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)為主導(dǎo)。目前，中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)已采集企業(yè)和其他組織信息2591.8萬(wàn)戶，接入機(jī)構(gòu)3465家，年度查詢量達(dá)1.1億次。截至2019年4月末，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的小微企業(yè)近1500萬(wàn)戶，其中有信貸記錄的小微企業(yè)350萬(wàn)戶。

（二）我國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)建設(shè)情況

1.征信機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

目前，多元化的征信市場(chǎng)格局初步形成，征信服務(wù)產(chǎn)品日益豐富，征信機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，市場(chǎng)功能日趨深化，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的能力不斷增強(qiáng)①馬文霄.我國(guó)小微企業(yè)征信體系建設(shè) 實(shí)踐與改進(jìn)建議[J].征信,2015(1):43-48.。截至2020年7月末，全國(guó)22個(gè)?。ㄊ校┕灿?33家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支機(jī)構(gòu)完成備案，但目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量及服務(wù)水平仍無(wú)法滿足市場(chǎng)的空前需求。

2.中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)情況

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)作為促進(jìn)應(yīng)收賬款融資的信息服務(wù)平臺(tái)，由中國(guó)人民銀行征信中心牽頭組織建立，通過(guò)為資金供需雙方提供迅速、便捷、有效的應(yīng)收賬款融資信息合作服務(wù)，促成融資交易的達(dá)成。截至2020年12月11日，應(yīng)收賬款融資信息上傳賬款數(shù)量59.65萬(wàn)筆、確認(rèn)賬款數(shù)量21.66萬(wàn)筆、融資需求數(shù)量30.38萬(wàn)筆、融資成交筆數(shù)25.63萬(wàn)筆、融資成交金額13.05萬(wàn)億元。

3.地方企業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)建設(shè)情況

2020年6月1日，人民銀行聯(lián)合多部門出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)，要求加大對(duì)地方征信平臺(tái)及中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的指導(dǎo)力度。推動(dòng)地方征信平臺(tái)建設(shè)，完善“全國(guó)+地方” 雙層發(fā)展體系是未來(lái)我國(guó)健全征信體系的重要方面之一。

二、我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到了較大沖擊，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施加大對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的支持力度。截至2020年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額40.83萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.62%，其中，普惠小微貸款余額13.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.5%，連續(xù)5個(gè)月創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)的新高。前7個(gè)月增加2.2萬(wàn)億元，同比多增8810億元，我國(guó)小微企業(yè)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。2020年7月份新發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率5.27%，較去年同期下降了0.91個(gè)百分點(diǎn)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率穩(wěn)中有降。2020年6月末，普惠小微貸款已支持2964萬(wàn)戶的小微經(jīng)營(yíng)主體，同比增長(zhǎng)21.8%。2020年7月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體3007萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)21.7%。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)授信戶數(shù)顯著增加。目前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升良好態(tài)勢(shì)逐步顯現(xiàn)，但小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍未得到根本緩解。

三、征信建設(shè)在緩解小微企業(yè)融資難方面的重要意義

（一）小微企業(yè)融資難的根本原因分析

1.小微企業(yè)抵押擔(dān)保難

抵押擔(dān)保是小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范方式，在銀行貸款發(fā)放前，起到降低企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱程度的作用，在銀行貸款發(fā)放后，起到促使企業(yè)還款的作用。而小微企業(yè)自身生產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，導(dǎo)致有效抵押物不足，從而形成抵押擔(dān)保難。

2.小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)高

小微企業(yè)普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金缺乏、經(jīng)營(yíng)發(fā)展滯后的特點(diǎn)，當(dāng)小微企業(yè)面臨財(cái)務(wù)危機(jī)等狀況時(shí)，可能同時(shí)在不同地區(qū)不同銀行進(jìn)行借貸，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信息獲取難，銀行難以及時(shí)、準(zhǔn)確、全面掌握小微企業(yè)的信貸信息，在小微企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)累積的情況下，將加大小微企業(yè)由于信息不對(duì)稱造成的 “道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致銀行的信貸損失。

3.小微企業(yè)融資效率要求高

小微企業(yè)融資具有 “短、急、快” 的特點(diǎn)，而銀行對(duì)小微企業(yè)授信出于審慎原則，需要多級(jí)審批、審貸時(shí)間長(zhǎng)、放款速度慢。銀行授信效率低，將不能滿足小微企業(yè)的融資需求，這就導(dǎo)致一些小微企業(yè)將通過(guò)民間借貸等非正規(guī)方式進(jìn)行融資，民間借貸的不規(guī)范性與風(fēng)險(xiǎn)性并不能為小微企業(yè)融資提供有效保障，反而增加了小微企業(yè)融資成本及融資風(fēng)險(xiǎn)。

4.小微企業(yè)信息收集難

由于信息不對(duì)稱，在小微企業(yè)信用缺失現(xiàn)象存在的情況下，信用狀況較差的小微企業(yè)反而會(huì)積極向銀行申請(qǐng)信貸支持，而銀行為規(guī)避信息不對(duì)稱造成的 “逆向選擇”，在進(jìn)行授信決策時(shí)，就需要耗費(fèi)大量的人力物力財(cái)力調(diào)查了解企業(yè)與其他客戶的交易狀況等信息，導(dǎo)致銀行貸前信用調(diào)查成本大大提高，從而加劇小微企業(yè)融資困境。

5.小微企業(yè)信用狀況監(jiān)督難

由于信息不對(duì)稱，銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款后，難以對(duì)小微企業(yè)資金使用狀況進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的監(jiān)督。而小微企業(yè)因充分掌握自身財(cái)務(wù)狀況，就有可能對(duì)不利于自身的信息進(jìn)行隱瞞，導(dǎo)致銀行在難以判斷小微企業(yè)還款意愿及能力的前提下，因?qū)徺J成本的上升而提高對(duì)小微企業(yè)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步增加小微企業(yè)融資困難。

（二）征信建設(shè)在小微企業(yè)融資過(guò)程中的作用

1.緩解信息不對(duì)稱

造成小微企業(yè)融資難的根本原因在于銀企信息不對(duì)稱，而征信建設(shè)對(duì)緩解信息不對(duì)稱帶來(lái)的小微企業(yè)融資困境至關(guān)重要。征信機(jī)構(gòu)向有合法需求的信息使用者提供通過(guò)合法采集信用信息并加工整理形成的征信報(bào)告，實(shí)現(xiàn)各市場(chǎng)主體間的信息共享，有效降低了信貸雙方由于信息不對(duì)稱造成的 “逆向選擇” 和 “道德風(fēng)險(xiǎn)”，起到了防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)，疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道的作用。

2.增強(qiáng)信用約束

征信建設(shè)能夠使小微企業(yè)的信用信息在融資、擔(dān)保等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中被廣泛應(yīng)用，增強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)的信用約束。信用記錄良好的小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，能夠在銀行獲取一定的利率優(yōu)惠，這對(duì)小微企業(yè)自身是一種信用激勵(lì)，引導(dǎo)更多小微企業(yè)重視自身信用，對(duì)于整個(gè)社會(huì)，能夠營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好氛圍。而信用記錄不良的小微企業(yè)就會(huì)失去一定的融資便利，甚至被加入失信企業(yè)名單。

3.減少抵押擔(dān)保難

小微企業(yè)通常抵押物較少，很多小微企業(yè)的廠房、設(shè)備都是租賃的，難以向銀行提供有效的抵質(zhì)押物。通過(guò)加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信用信息的真實(shí)反映。使信用良好的小微企業(yè)將信用作為抵押品向銀行申請(qǐng)貸款成為可能，減少小微企業(yè)融資過(guò)程中因缺乏實(shí)物進(jìn)行抵押或擔(dān)保帶來(lái)的融資難題。

4.提高信息獲取效率

征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)緊密相連，由征信機(jī)構(gòu)提供的小微企業(yè)信用報(bào)告等產(chǎn)品反映了企業(yè)的還款能力和還款意愿，征信機(jī)構(gòu)縮短了金融機(jī)構(gòu)審貸、放貸的時(shí)間，提高了金融機(jī)構(gòu)獲得小微企業(yè)信用信息的效率。

5.量化信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著征信建設(shè)的不斷完善，使金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)征信機(jī)構(gòu)構(gòu)建的征信創(chuàng)新產(chǎn)品篩選符合自身市場(chǎng)定位的小微企業(yè)群體，在進(jìn)行有力風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，為小微企業(yè)提供滿足其融資需求的金融服務(wù)。

四、征信建設(shè)緩解小微企業(yè)融資難方面存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)自身信用問(wèn)題

1.小微企業(yè)社會(huì)公信度欠佳，社會(huì)信用文化建設(shè)薄弱，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)有待提高

目前，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息失真等現(xiàn)象仍廣泛存在，對(duì)小微企業(yè)整體社會(huì)形象產(chǎn)生了不利影響。雖然有融資需求的小微企業(yè)數(shù)量較大，但小微企業(yè)自身誠(chéng)信體系不健全、社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)有待提高，對(duì)小微企業(yè)融資造成了一定的困難。

（二）小微企業(yè)征信建設(shè)存在的問(wèn)題

1.小微企業(yè)征信領(lǐng)域法制不健全，小微企業(yè)信用立法及執(zhí)法不足

目前，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等征信法律法規(guī)的出臺(tái)實(shí)施進(jìn)一步推動(dòng)了企業(yè)征信的發(fā)展，但對(duì)小微企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)行針對(duì)性指導(dǎo)的法律法規(guī)仍需要持續(xù)建立與完善。各地大多依據(jù)當(dāng)?shù)卣畬?shí)施的意見(jiàn)辦法進(jìn)行信用體系建設(shè)，但缺乏相關(guān)法律支持，在一定程度上影響了小微企業(yè)信用信息征集及對(duì)失信企業(yè)懲戒工作的開(kāi)展。

2.信息共享平臺(tái)建設(shè)不完善，信息共享渠道不暢

在我國(guó)，小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)一部分來(lái)自于工商局、財(cái)政局等職能相對(duì)獨(dú)立的政府業(yè)務(wù)部門，另一部分來(lái)自于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、電信公司等非政府部門。目前，各部門之間共享平臺(tái)建設(shè)不完善，信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制的情況下，各部門缺乏對(duì)小微企業(yè)信用信息采集的主觀能動(dòng)性，進(jìn)一步加大了小微企業(yè)信用信息全面采集及共享的難度，大量有價(jià)值的小微企業(yè)信用信息被閑置和浪費(fèi)。

3.征信市場(chǎng)政策支持乏力，小微企業(yè)融資環(huán)境亟待改善

一是我國(guó)征信市場(chǎng)主體單一，尚未形成競(jìng)爭(zhēng)性的征信市場(chǎng)格局。我國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，在缺乏政府相關(guān)政策支持的情況下，征信機(jī)構(gòu)存在一定的生存困境。二是我國(guó)現(xiàn)有征信市場(chǎng)基本上是服務(wù)傳統(tǒng)的行業(yè)領(lǐng)域，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+等新興行業(yè)的征信建設(shè)目前還處于起步階段。三是我國(guó)現(xiàn)有的企業(yè)信用擔(dān)保體系還不夠完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，實(shí)力有限，缺少專業(yè)人才，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和銀行聯(lián)動(dòng)機(jī)制，導(dǎo)致小微企業(yè)獲得信用擔(dān)保難度較大、程序繁雜、費(fèi)用較高①錢學(xué)義.基于征信視角 破解小微企業(yè)融資難題[J].《黑龍江金融》,2013(3)40-41.。

五、征信建設(shè)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策研究

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒制度

完善的征信管理法律法規(guī)是推動(dòng)小微企業(yè)征信體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。一是建議結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)和信息開(kāi)放程度，針對(duì)小微企業(yè)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范、信息安全有效監(jiān)管、失信懲處等內(nèi)容，進(jìn)一步細(xì)化《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)征信業(yè)法律法規(guī)。二是建議修改目前不利于小微企業(yè)信用信息收集的法律法規(guī)。

（二）健全信用信息共享機(jī)制，完善小微企業(yè)公共征信平臺(tái)建設(shè)

建議根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，在繼續(xù)將央行征信系統(tǒng)作為社會(huì)征信體系建設(shè)基本設(shè)施的基礎(chǔ)上，將各地區(qū)征信系統(tǒng)與全國(guó)征信系統(tǒng)進(jìn)行有效對(duì)接，由政府及人民銀行牽頭主導(dǎo)，聯(lián)合多部門從數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)形成及征信報(bào)告運(yùn)用三個(gè)層面構(gòu)建數(shù)據(jù)完備的小微企業(yè)公共征信平臺(tái)。在法律許可的范圍內(nèi)，劃分信息保密等級(jí)，在保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密、國(guó)家機(jī)密的條件下，各信息提供部門將自身掌握的小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定形式向社會(huì)公開(kāi)，人民銀行則應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)征信建設(shè)，制定政府業(yè)務(wù)部門間數(shù)據(jù)共享協(xié)定，解決信息采集易重復(fù)、低效率等問(wèn)題，為小微企業(yè)信用體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)，最終實(shí)現(xiàn)高效、開(kāi)放、統(tǒng)一的小微企業(yè)征信共享平臺(tái)的建立。

（三）健全金融機(jī)構(gòu)征信服務(wù)體系，發(fā)展信用擔(dān)保，改善小微企業(yè)融資條件

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提升小微企業(yè)征信產(chǎn)品服務(wù)并改變傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保融資模式，發(fā)展信用擔(dān)保。一是通過(guò)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提高數(shù)據(jù)處理效率，降低數(shù)據(jù)處理成本，拓寬小微企業(yè)信息采集渠道，定期核實(shí)、整理、分類、更新歸集的小微企業(yè)信用信息。二是針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)信貸模式進(jìn)行調(diào)整，將廠房、貨物庫(kù)存、其他企業(yè)擔(dān)保、個(gè)人征信信息、公開(kāi)信息等靈活歸入考核體系。三是鼓勵(lì)小微企業(yè)采取知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險(xiǎn)保單質(zhì)押、商業(yè)保理、典當(dāng)?shù)榷喾N形式融資。鼓勵(lì)為小微企業(yè)提供設(shè)備融資租賃服務(wù)，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)①李冬曉.基于緩解融資難視角下的小微企業(yè)征信方式創(chuàng)新[J].征 信,2012(5):63-65.。四是采取聯(lián)保，鼓勵(lì)無(wú)法提供抵質(zhì)押且融資需求相近、規(guī)模相當(dāng)?shù)娜舾杉倚∥⑵髽I(yè)通過(guò)自主聯(lián)合，共同與銀行簽訂一個(gè)保證合同，增加小微企業(yè)違約成本，降低小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極發(fā)展民營(yíng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，規(guī)范小微企業(yè)征信中介機(jī)構(gòu)行為，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化，引導(dǎo)市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的需求

一是建議針對(duì)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范相對(duì)滯后的現(xiàn)狀，進(jìn)一步完善征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，積極創(chuàng)造信用產(chǎn)品需求的市場(chǎng)環(huán)境，建立以市場(chǎng)化為主體、政府擔(dān)當(dāng)監(jiān)督和規(guī)范作用的征信體系，制定準(zhǔn)則以明確征信機(jī)構(gòu)職能定位及行為規(guī)范，建立并完善征信機(jī)構(gòu)信用收集制度，充分發(fā)揮征信的賦能作用，使征信機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槭袌?chǎng)提供真實(shí)、合法、多樣化的征信服務(wù)。二是建議針對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)的態(tài)勢(shì)，完善征信體系建設(shè)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的征信需求，激發(fā)征信市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展空間。

（五）加強(qiáng)征信宣傳，培養(yǎng)小微企業(yè)自身信用意識(shí)，引導(dǎo)小微企業(yè)信用體系建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)要建立征信宣傳常態(tài)化工作機(jī)制，培育強(qiáng)化小微企業(yè)信用意識(shí)，鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)積累良好的信用記錄，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，使信用良好的小微企業(yè)能夠獲得政府部門給予的政策支持及金融機(jī)構(gòu)給予的融資優(yōu)惠，使信用不良的小微企業(yè)得到相應(yīng)懲處，逐步建立起有利于小微企業(yè)發(fā)展的良好信用環(huán)境。