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        基于中國模式和金融創(chuàng)新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

        2020-02-22 09:28:01對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院武娟
        商展經(jīng)濟(jì) 2020年8期
        關(guān)鍵詞:信用金融體系

        對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 武娟

        現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐步深入,社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正改變著我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的繁榮,我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢,擁有了自身的競爭優(yōu)勢,進(jìn)而在國際市場上逐漸站穩(wěn)腳跟,得到了世界各個國家的肯定。當(dāng)然,我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在為人們生產(chǎn)生活提供便捷、高效服務(wù)的同時,也迎來了不少挑戰(zhàn)與危機(jī),我們應(yīng)充分認(rèn)識其中所蘊含的風(fēng)險,對我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點、特征做出分析,并且研究其金融創(chuàng)新,以期能夠為金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供良好的空間。

        1 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容

        互聯(lián)網(wǎng)金融,簡而言之是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合,在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的當(dāng)下,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)資金的支付、中介服務(wù)、投資理財、融資等,它是一種新興的金融服務(wù)業(yè)務(wù),擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅局限于將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入相關(guān)金融業(yè)務(wù)中,同時其安全性和移動性為更多的用戶提供著便捷,使越來越多的用戶熟悉并接納。換句話說,互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的衍生品,其中包含傳統(tǒng)金融中的一些特征,同時又與網(wǎng)絡(luò)時代下的新技術(shù)、新思維相結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融未脫離傳統(tǒng)金融的本質(zhì),同時也不是對傳統(tǒng)金融的徹底顛覆,而是在傳統(tǒng)金融的特質(zhì)上加了創(chuàng)新的思維理念,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)更加多元化,使金融服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍更廣泛。

        2 基于中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

        2.1 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對比分析

        互聯(lián)網(wǎng)金融在國外發(fā)達(dá)國家發(fā)展較早,其業(yè)務(wù)范圍有融資、理財?shù)?。相比國外互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚,但是發(fā)展速度是驚人的,并在發(fā)展的過程中,不斷學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式,并對其進(jìn)行創(chuàng)新和完善,以符合我國基本國情,已經(jīng)形成了中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融。

        2.2 中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展種類分析

        中國模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體分為兩類:網(wǎng)絡(luò)支付和融資平臺。首先,網(wǎng)絡(luò)支付指的是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貨幣交易,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)支付因其便捷性,成為當(dāng)下被頻繁使用的一種支付方式。支付平臺為了增加用戶量,對產(chǎn)品進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和完善,以最大程度地滿足用戶,使支付變得更加便捷和豐富,操作方式也更為簡單。第三方支付也是網(wǎng)絡(luò)支付的重要內(nèi)容,在小額支付市場中占據(jù)著較大的份額,最具有代表性的是支付寶和財付通。 其次,融資平臺與網(wǎng)絡(luò)支付相比,網(wǎng)絡(luò)支付的受眾群體更廣泛,而融次平臺的針對性更強(qiáng), 在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,融資平臺是為有資金需求的中小企業(yè)和個人所設(shè)置,較為常見的融資平臺有網(wǎng)貸、眾籌等。網(wǎng)貸指的是個人或企業(yè)向電商平臺申請貸款,對于符合貸款要求的予以發(fā)放貸款的形式,網(wǎng)貸的申請數(shù)額是有限制的,數(shù)額限度與電商平臺上的相關(guān)數(shù)據(jù)有關(guān)。眾籌指的是個人或企業(yè)借助電商平臺或者其他公眾平臺,向大眾展示創(chuàng)業(yè)的形式和特點,說明融資的理由,向大眾籌集資金。

        3 基于中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

        3.1 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)的相互作用

        互聯(lián)網(wǎng)金融,顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合,兩者之間的關(guān)系相輔相成、相互影響和制約。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的公開化、共享化、實時化等特性,使得互聯(lián)網(wǎng)的安全顯得尤為重要,互聯(lián)網(wǎng)的信息內(nèi)容一旦遭到破壞,對于金融行業(yè)而言會造成致命的沖擊,這是將互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險、金融風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險融為一體的重大風(fēng)險,大大提高了風(fēng)險的耦合性,所以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)之間的相互作用,無形中提高了風(fēng)險發(fā)生的概率。

        3.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用體系不健全

        現(xiàn)階段,對于互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系而言,還沒有行之有效的制度和規(guī)范對其進(jìn)行約束,對信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管、用戶身份、安全機(jī)制等都未制定相應(yīng)的法規(guī)。而在目前實體經(jīng)濟(jì)的下滑時期,企業(yè)的經(jīng)營遇到了難題,由此加大了債務(wù)違約的可能性,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的對接資產(chǎn)質(zhì)量也會出現(xiàn)下降,用戶逾期的現(xiàn)象比比皆是。如果沒有行之有效的信用體系,則互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會受到嚴(yán)重的影響。

        3.3 相關(guān)法律法規(guī)和政策不完善

        由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,而相應(yīng)的法規(guī)體系不夠健全,一些不法分子利用這個空隙,在法律上鉆空子,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合給其帶來了可乘之機(jī),這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了非常不利的影響。而對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言,由于互聯(lián)網(wǎng)的加入,法律法規(guī)的不完善和漏洞將會更大,其金融風(fēng)險發(fā)生的概率也有所提高。

        3.4 監(jiān)管體系不嚴(yán)格

        目前,在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中,對資金的流向缺乏監(jiān)督和控制,所以資金過多的向高能耗、高污染的產(chǎn)業(yè)流入,這與國家宏觀調(diào)控背道而馳。另外,有的從業(yè)機(jī)構(gòu)不在金融統(tǒng)計體系的范圍之內(nèi),對于資金的流向也無法掌握,這種情況下,監(jiān)督和控制工作的實施難度將會更大,從業(yè)機(jī)構(gòu)不同,各項服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范也不盡相同。

        4 基于中國模式和金融創(chuàng)新形勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

        4.1 加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐

        現(xiàn)階段,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的相關(guān)業(yè)務(wù)模式,如電商+信貸、眾籌融資、第三方基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等,這些新興業(yè)務(wù)模式的發(fā)展,需要我們用正確、發(fā)展的眼光以及包容、理性的心態(tài)來看待,要積極地配合和支持其業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將風(fēng)險一并考慮在內(nèi),使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地為金融體系所服務(wù),并能夠給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。

        4.2 構(gòu)建信用體系,保障用戶安全

        互聯(lián)網(wǎng)金融的良好有序發(fā)展,離不開行之有效的信用體系,所以建立并不斷完善社會信用體系,是規(guī)范金融市場以及經(jīng)濟(jì)市場秩序的前提條件,只有這樣才能保證財產(chǎn)信息的安全不受侵害,最大程度地保護(hù)財產(chǎn)和信息。信用體系的建立不再局限于個人,而是要將范圍擴(kuò)大到全社會,在社會范圍內(nèi)形成信用體系,無論是團(tuán)體還是個人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時,都要與信用相銜接,以此來作為信用評價的必備條件。

        與此同時,要通過多渠道使社會大眾了解信用評價體系,并對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄?,以推動互?lián)網(wǎng)金融的良性、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展,為行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

        4.3 建立健全相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系

        由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段,對其的監(jiān)管也剛起步,所以相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系不夠完善,也未形成相關(guān)的制度,所以要加快金融法規(guī)體系制度的修訂勢在必行,只有這樣才能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場,推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展,由此對眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站等金融活動進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管和控制,使互聯(lián)網(wǎng)金融處于良好的發(fā)展環(huán)境中。

        4.4 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制,降低風(fēng)險

        在應(yīng)對金融風(fēng)險方面,不僅要應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)和工具,同時還要建立完善的管理機(jī)制,對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行嚴(yán)格的控制和監(jiān)督,以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的概率,最大程度地避免不法分子的肆意破壞和擾亂。另外,對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,對風(fēng)險進(jìn)行提前判斷,并提出相應(yīng)的規(guī)避方案,不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力。

        4.5 建立更加快捷方便的金融操作平臺

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,其用戶量也不斷激增,操作平臺如何應(yīng)對千差萬別的客戶,也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要考慮的問題,對金融操作平臺進(jìn)行不斷地創(chuàng)新,使平臺的操作更加全面化、多元化,對操作流程和內(nèi)容進(jìn)行不斷地優(yōu)化、完善、升級,以最大程度地滿足用戶需求,使其能夠在金融操作平臺中更加快速、便捷地找到所需的內(nèi)容,推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造全新的增長點。

        5 結(jié)語

        綜上所述,在中國模式和金融創(chuàng)新形勢下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要與時俱進(jìn),不斷完善自身的各項功能,與傳統(tǒng)金融進(jìn)行融合,并協(xié)同并進(jìn),發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在新形勢下的優(yōu)勢,為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融是社會經(jīng)濟(jì)模式下的必然發(fā)展趨勢,它在無形之中為人們的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來了便利,是時代進(jìn)步的標(biāo)志,也是時代發(fā)展的必然。

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