【摘 要】隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會金融行業(yè)也越來越有壓力，面臨的風險也越來越大，由此造成的危機也更加多，影響更加廣。為了解決和避免該類問題的出現(xiàn)，本文主要就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險防范與控制措施展開探究。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風險;防范

隨著社會市場競爭的不斷加強，競爭越加的激烈，為了取得意向中的效果將會越來越困難，再這樣的環(huán)境下，若想商業(yè)銀行得到突破，取得好的收益，那創(chuàng)新便是必然趨勢。當然，在對經(jīng)濟提高和商業(yè)銀行創(chuàng)新的環(huán)境下，風險的到來是必不可免的，有效的防范措施是避免風險帶來危害的有效防范。

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來的風險類型

隨著金融業(yè)的迅速崛起，社會經(jīng)濟也越來越迅速發(fā)展起來，社會經(jīng)濟的進步，導致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新越來越快，而銀行金融創(chuàng)新是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎和標準。

1.1信用風險

信用風險大小受到多種因素的制約，其中有客戶信用等級大小、相關授信的時間長短、放貸的效果質(zhì)量等因素制約。信用風險作為銀行風險的一種風險類型，對銀行金融創(chuàng)新有著極大的影響，簡單解釋就是客戶在購買金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，因為一些原因?qū)е逻`約而帶來的風險。狹義上解釋信用風險即是因為債權人受到了經(jīng)濟或精神上的損失，或者是交易對方面臨著經(jīng)濟上的困難，債務難以償還而形成信用風險。廣義上的信用風險簡單解釋即是客戶或的商業(yè)銀行的信用受到質(zhì)疑和限制，預期收益和實際收益存在偏差，信用出現(xiàn)質(zhì)疑。

1.2市場風險

未來不確定的市場價格將會對社會造成巨大的影響，不論是對金融機構的運行還是對經(jīng)濟發(fā)展，都會有巨大的影響。相伴而來的風險也會越來越大，風險的形成也會越來越多。市場風險和商業(yè)銀行自身的控制是兩個相互獨立，相互分開運行的存在，他們之間沒有直接的聯(lián)系，因此，銀行的運行需要銀行自身內(nèi)部調(diào)節(jié)和合理控制才能更好地解決自身的矛盾和風險，從而取得好的收益。市場風險的由多種因素組成，它包括商品價格風險、匯率風險、利率風險等。推銷金融創(chuàng)新產(chǎn)品跟市場風險存在相輔相成，二者不可分割，兩者的相互結合不僅可以更好地滿足顧客需求，還可以很好的運用較少的時間取得更好地成效。

1.3流動性風險

流動性風險包括兩個方面，其一是負債的流動性，其二是資產(chǎn)的流動性，商業(yè)銀行是對客戶服務的存在，客戶的滿意度決定了銀行運營的成功與否，因此，具備足夠的資產(chǎn)以滿足客戶隨時提現(xiàn)的資金需求是銀行比不可免的前提。銀行資產(chǎn)的流動性越快，流動能力越強，銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力就越強。商業(yè)銀行在對資金需求的情況下，通過較低的成本而取得更多的收益，使得負債的流動性越強，流動越快。

1.4技術與操作風險

在經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的今天，隨著科學技術的不斷進步，現(xiàn)代信息技術的多方面運用，現(xiàn)如今的商業(yè)銀行已經(jīng)全面進入了現(xiàn)代化，經(jīng)濟金融的創(chuàng)新全面現(xiàn)代化，信息技術的運用無處不在，如果沒有了完整的信息技術的運用，沒有完善的信息技術，那么銀行的信息系統(tǒng)完善。銀行金融自身也會存在更多的風險和矛盾，信息的保護收到威脅，銀行機密的泄露，顧客信息的外泄，經(jīng)濟的損失都會變得尋常和難以避免。隨著技術的提高，經(jīng)濟管理的加強，技術運用的普遍，科技發(fā)展改善了銀行等各方面存在的問題，以此同時，工作的開展對工作人員的要求也越來越高，工作人員不僅需要熟練地掌握如何使用新的科技設備，還需要有更好的適應能力，從而更冷靜清晰地分辨和面對風險。

1.5管理風險

金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的各個部門，各個流程要求很高，金融銀行內(nèi)部的完整和細致的控制，不僅對內(nèi)部控制和改善起到良好的效果，還能更好地帶動經(jīng)濟的發(fā)展和公司內(nèi)部的改革和創(chuàng)新，在銀行內(nèi)部統(tǒng)一的監(jiān)督條件下，內(nèi)部完整的管理和控制，完善的制度反饋機制，和配套的政策相互統(tǒng)一，將有效的避免了銀行的潛在風險的發(fā)生。銀行的收益將得到更好的效果。

2、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風險防范的具體措施

2.1強化對風險管理的理念，規(guī)范金融創(chuàng)新的體制

金融創(chuàng)新和風險密不可分，有創(chuàng)新就有風險，銀行若想有新的創(chuàng)新，有新的發(fā)展，就需要做高承擔風險的的準備。創(chuàng)新必將帶來風險，這是不用質(zhì)疑的。如何做好防范風險的準備，銀行需要強化對風險管理的理念，并規(guī)范金融創(chuàng)新的體制，從而取得預想的結果。

長遠的目光是避免風險的有效途徑之一，銀行的運行不能單一的注重眼前的利益，若想取得長遠的經(jīng)濟發(fā)展和收益，管理和運行的目光就必須長遠，將長期的運行放在首位，方能更好地為避免風險帶來的損失。如何將目光變得長遠，這就需要銀行的管理人員和決策者有正確的風險意識了，他們對市場的正確分析和未來的策劃將是覺得未來銀行發(fā)展的重要基礎和前提，他們需要充分進行市場調(diào)研，并充分規(guī)范金融創(chuàng)新體制的運行和改善，及時正確的回避風險，從而令經(jīng)濟更好地運行。

2.2金融創(chuàng)新要適應業(yè)務流程再造的要求

科學的風險管理是對風險管理的有效措施，有完善組織的構架不僅有利于風險的避免，還能更加輕松地避開風險帶來的損失。風險管理的發(fā)揮離不開組織構架。風險管理的組織模式不僅是商業(yè)銀行的業(yè)務流程開展的延伸，它以其為基礎和根源。同時，銀行金融創(chuàng)新不在適應傳統(tǒng)經(jīng)濟的發(fā)展，它需要新形的經(jīng)濟支持，面對的市場更加寬廣，業(yè)務更好地圍繞盈利開展，它對收益的要求更高，當然，以此而來的風險模式也越來越高。因此，銀行傳統(tǒng)的風險管理模式會隨著管理的進步而發(fā)生相應的改進。

2.3信息系統(tǒng)技術的合理利用

信息系統(tǒng)對金融的創(chuàng)新起著重要的作用，信息系統(tǒng)不僅可以給商業(yè)銀行帶來巨大的方便，幫助商業(yè)銀行及時獲得有效的信息，還可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的管理。為商業(yè)銀行的運行帶來巨大的效益。保證商業(yè)銀行及時升級和安全檢測管理，減少系統(tǒng)不完善帶來的風險和損失。保證資料的安全性和有效性。不會對工作人員的工作造成阻撓和損失。并保證商業(yè)銀行的其他業(yè)務不受影響，工作可以正常運行。，給銀行帶來巨大損失。從而減少銀行的風險和威脅的產(chǎn)生，并提高銀行運行的整體利益。

2.4培養(yǎng)并引進專業(yè)人才

隨著社會的發(fā)展和進步，在現(xiàn)如今的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務越發(fā)不同，他們有著巨大的區(qū)別，現(xiàn)如今的金融創(chuàng)新更具備高的技術性和復雜性，它不僅需要較高的技術人才，還需要有高技能的工作人員，工作人員不僅需要充分重視新金融產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風險管理，使得新產(chǎn)品與時俱進，符合大眾需求，工作人員還需有熟練的業(yè)務管理能力，充分的工作經(jīng)驗，熟悉行業(yè)運行規(guī)則和行業(yè)發(fā)展動向，保證行業(yè)發(fā)展競爭向有利于自己的方向進行。這樣不僅提高了銀行的競爭力，還能有效地促進銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展，為銀行未來的發(fā)展打下良好的基礎。

2.5完善信息披露制度

當今金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分離利用，分層運行導致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的實際價值被掩塞蓋，投資者和所有者信息對不上號，信息紊亂不規(guī)則，制度還欠缺完善。而商業(yè)銀行風險管理的基礎因素就是是信息，只有加強對信息的管理，才能更好地解決商業(yè)銀行存在的潛在風險，使得投資者和運營者取得良好的收益。完善的制度管理，不僅可以謹慎地避開風險管理，還可以提高銀行管理的謹慎性和風險性，還可以披露存在的不完整信息。保證運行決策的正確性和可行性。將科學和管理進行統(tǒng)一。

2.6構建風險評估系統(tǒng)

風險評估和預警系統(tǒng)的存在是對商業(yè)銀行的運行的有效管理，它們不僅可以有效幫助銀行在運行中及時發(fā)現(xiàn)問題，有效避免風險，同時可以及時的對問題進行解決和減輕，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行管理的電子化，現(xiàn)實化，以及信息傳遞的高效化，以此為相關決策的提供良好的依據(jù)，使決策更加科學有效。同時，商業(yè)銀行在相關的運行創(chuàng)新過程中，隨著風險的減少和運行的更加穩(wěn)定，機構實現(xiàn)穩(wěn)定的改善和發(fā)展并建立完善的風險預警系統(tǒng)，將會是更好的選擇。

2.7構建風險反饋機制

對風險反饋機制的完善和建立，不僅可以保證信息傳遞的高效性，還可以更好的實現(xiàn)信息共享，從而提高商業(yè)銀行的管理和運行，保證相關部門的相互交流，深入了解，從而實現(xiàn)資源共享，保證風險的減少和風險的避免，加強企業(yè)銀行與外界的交流，提高企業(yè)的抗風險能力。以此同時，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和形勢的變化，商業(yè)銀行為了加強自身的抗風險能力，他們必將采取一定的防控措施，保證監(jiān)管能力的加強和商業(yè)銀行的穩(wěn)定。

2.8完善金融立法

法律的保證一個國家各個部門，各個行業(yè)正常運行的基礎，而金融行業(yè)作為社會行業(yè)中的一個特殊存在，它涉及國家發(fā)展的多方面，多領域，可以說，一個國家的繁榮昌盛與金融脫不了關系，金融業(yè)的發(fā)展不僅可以推動商業(yè)銀行的發(fā)展，還可以推動一個國家的經(jīng)濟發(fā)展，它對一個國家的發(fā)展管理影響巨大。在我國，結合我國的國情，金融立法的創(chuàng)新不僅可以監(jiān)督各個行業(yè)，各個單位的運行，還可以更好估算我國的經(jīng)濟行情，維護我國的合法權益。

2.9加強國際協(xié)調(diào)合作

然而，讓商業(yè)銀行改變的不是某個人，而是金融消費升級的客戶，瞬息萬變的市場環(huán)境，機遇與挑戰(zhàn)并存的新時代。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新給社會帶來了巨大的方便，它不僅加強了資本跨國流動性，還加強了各國的經(jīng)濟交流，降低了銀行金融創(chuàng)新的風險和損失。它維護各國的經(jīng)濟的友好交流和發(fā)展，給我國社會發(fā)展帶來了好的發(fā)展形態(tài)。

3、結語

隨著金融科技的高速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)和業(yè)外的競爭環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不適合新的發(fā)展要求。在新的時代背景下，金融創(chuàng)新作為國際金融發(fā)展的潮流，受到全世界的關注，但他也是一把“雙刃劍”，我國商業(yè)銀行還需要注重避開高風險，在不斷探索之中取得高效益。

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作者簡介：祝艷梅，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。