陳喆

【摘要】金融科技不僅有助于推動金融機構轉型升級，也是提升金融服務實體經濟質量和效率的重要方式。金融科技在推動居民消費、扶持小微企業(yè)和推動產業(yè)發(fā)展等方面扮演著極其重要的角色，應履行金融服務實體經濟的責任擔當，與區(qū)塊鏈、供應鏈以及物聯(lián)網等技術相結合，推動實體經濟高質量發(fā)展。

【關鍵詞】金融科技 小微企業(yè) 實體經濟

【中圖分類號】F832.5 【文獻標識碼】A

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術在金融行業(yè)的深入應用，金融科技浪潮席卷而來，以迅猛態(tài)勢改變金融行業(yè)生態(tài)和服務模式。余額寶等產品出現(xiàn)后，我國互聯(lián)網金融業(yè)務如雨后春筍般快速生長，移動支付、P2P網貸以及供應鏈金融在我國經濟發(fā)展中的地位越來越突出，一定程度上影響了實體經濟的發(fā)展。作為引領新時代潮流的金融科技，應履行金融服務實體經濟的責任擔當，與區(qū)塊鏈、供應鏈以及物聯(lián)網等技術相結合，從惠及民生發(fā)展、扶持小微企業(yè)和推動產融結合等方面，結合自身的優(yōu)勢，大力推動實體經濟高質量發(fā)展。

金融科技通過金融創(chuàng)新惠及民生發(fā)展，推動居民消費

金融科技有普惠金融的特點，在惠及民生發(fā)展的路徑上具有較大優(yōu)勢。以第三方支付、P2P網貸以及供應鏈金融等為代表性業(yè)務的金融科技不斷得到發(fā)展，覆蓋的范圍越來越廣泛，金融效率的提升也具有明顯改善，這些都是金融科技普惠金融特點的體現(xiàn)。金融科技的發(fā)展，改變了原來傳統(tǒng)金融“高大上”的特點，通過細微的環(huán)節(jié)改善普通百姓的生活方式，可以讓老百姓享受到科技帶來的便利，享受到更加高效和便捷的金融服務，提升居民消費能力，推動實體經濟高質量發(fā)展。因此，實體行業(yè)應借助金融科技的東風，依托金融科技的互聯(lián)網技術代替線下繁瑣的支付過程，從而提供更便捷、更高效的服務，打破原有的陳舊模式，節(jié)約成本，進一步提升服務質量。

隨著我國金融環(huán)境的優(yōu)化和金融監(jiān)管體系的完善，金融科技的眾多力量也開始涉足消費金融領域，網商平臺、網貸平臺以及第三方支付等都紛紛加入這一行列，打破了原來消費金融領域中商業(yè)銀行一家獨大的局面，居民在消費時擁有更多的支付選擇，消費領域也逐步拓寬。隨著金融科技新技術的加速迭代，以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網等為代表的金融科技正在引領當下消費結構的創(chuàng)新升級，實現(xiàn)我國居民消費領域的深刻變革。同時，金融科技在技術和場景化發(fā)展方面具有不可替代的優(yōu)勢，能夠滿足消費者小額多次的普惠金融需求，通過金融創(chuàng)新推動消費金融領域的發(fā)展。

助力小微企業(yè)融資，扶持小微企業(yè)發(fā)展，服務實體經濟

小微企業(yè)融資難是一個世界性難題。我國小微企業(yè)眾多，發(fā)展不均衡，造成了小微企業(yè)在融資方面競爭激烈，難以快速有效地借貸資金，并且大多數(shù)小微企業(yè)從事技術含量較低的生產，利潤微薄，因此銀行等金融機構在進行評估時，對小微企業(yè)尤其嚴格，一些大型金融機構不愿為小微企業(yè)提供借貸服務。從社會發(fā)展來看，小微企業(yè)為我國提供了大量的就業(yè)機會，對GDP貢獻也十分突出。小微企業(yè)融資難問題解決得如何，不僅關乎小微企業(yè)自身的發(fā)展，而且對一個地區(qū)乃至一個國家產業(yè)結構調整、科技創(chuàng)新、擴大就業(yè)等許多方面都影響深遠。

隨著近幾年金融科技的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網金融的發(fā)展，對幫助小微企業(yè)融資起到了非常巨大的作用。金融科技可以運用先進技術將零散的客戶數(shù)據(jù)整合起來，利用大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)的風險狀況和信用狀況進行評估，使信貸機構全方位了解小微企業(yè)的發(fā)展狀況，對其未來運營作出準確評估，減少信貸機構不良貸款的發(fā)生，防止資本損失，便于信貸機構作出是否對小微企業(yè)進行貸款的決策。信貸機構在對小微企業(yè)進行貸款時，也不再需要面對面交易，通過金融科技提供的互聯(lián)網技術，可以快速精準地對接，遠程完成對客戶的信用評估以及信貸手續(xù)，節(jié)省了信貸機構大量的成本。例如，微眾銀行的微業(yè)貸、蘇寧銀行的微商貸就是借助金融科技的互聯(lián)網技術進行信用貸款。金融科技在解決小微企業(yè)融資難困境時，也使其能夠借助金融科技的平臺銷售產品，與客戶無需見面就能順利完成，減少了雙方的成本，使交易更為方便，使交易的成功率大幅度提升。金融科技通過在信息獲取及確認、原料獲取、產品銷售、融資金融等方面的優(yōu)勢，極大地助力小微企業(yè)成長和發(fā)展。

金融科技提高供應鏈效率，促進產融結合，推動產業(yè)發(fā)展

金融科技將重塑商業(yè)模式，引發(fā)一系列的產業(yè)發(fā)展變革，給金融行業(yè)帶來了深刻的變化。在金融科技的支撐下，供應鏈將會是未來實體經濟發(fā)展的一大動能，供應鏈金融不斷促進實體產業(yè)和金融的融合，打造出一個智慧型供應鏈金融生態(tài)圈。在這種趨勢下，脫離金融科技的實體經濟，很難實現(xiàn)產業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

在我國當前“產融結合，脫實向虛”的現(xiàn)實背景下，依托金融科技的供應鏈金融因為“產業(yè)發(fā)展需求”而加速發(fā)展，成為我國金融供給側改革的重要組成部分。其中，利用共識算法和智能合約的區(qū)塊鏈技術，能夠提高供應鏈的效率，降低供應鏈金融的風險，促進產融結合，推動實體產業(yè)發(fā)展。在當前我國市場環(huán)境下，企業(yè)在與其他企業(yè)貿易往來中會涉及支付結算以及信貸融資等不同形式的交易方式，迫切需要一種高效率的管理模式，供應鏈金融管理正好可以滿足這一需要，做到企業(yè)交易模式的多層面融合，提高企業(yè)的運營效率，提升企業(yè)競爭力。一方面，供應鏈金融提供了一種現(xiàn)代產業(yè)發(fā)展的新模式，將缺乏信任的各個企業(yè)變?yōu)橄嗷リP聯(lián)的上下游企業(yè)，共同創(chuàng)新解決問題的方案，加強其自身競爭力。與傳統(tǒng)的供應鏈金融相比，依托金融科技發(fā)展的供應鏈金融在溝通成本和操作手續(xù)方面都有較大的優(yōu)勢，這也是傳統(tǒng)供應鏈金融發(fā)展緩慢的原因。金融科技將通過新技術手段，通過區(qū)塊鏈搭建全新的產業(yè)模式，解決傳統(tǒng)金融存在的問題，為實體經濟創(chuàng)造更廣的發(fā)展空間和更大的價值。

另一方面，區(qū)塊鏈技術在促進產融結合方面發(fā)揮了巨大作用。區(qū)塊鏈中公開大賬本技術，使供應鏈中的上下游企業(yè)達成一致，并且做到各企業(yè)信息保密、信息安全，使上下游企業(yè)共同維護貿易往來中貿易信息。通過區(qū)塊鏈技術，節(jié)約了企業(yè)的成本，更高效率地加強了企業(yè)間的相互信任，促進了產業(yè)的融合，推動實體經濟繁榮發(fā)展。區(qū)塊鏈中智能合約的技術也發(fā)揮著巨大的作用，使企業(yè)的經營效率大幅度提高，使企業(yè)的業(yè)務數(shù)據(jù)更加客觀真實，信息披露的程度也會提高，從而降低供應鏈金融的風險。智能合約是基于企業(yè)真實貿易背景下，通過自身所具備的技術，改變供應鏈上下游企業(yè)的業(yè)務運營模式，使其更加自動、智能和省時，提高了企業(yè)業(yè)務運營的能力，加強了企業(yè)之間智能化的聯(lián)系，減少了信息不對稱和道德風險的發(fā)生，供應鏈金融業(yè)務風險也得到了下降。

（作者為武漢大學經濟與管理學院博士研究生）

【參考文獻】

①付保宗、盛朝迅等：《加快建設實體經濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產業(yè)體系研究》，《宏觀經濟研究》，2019年第4期。

責編/李一丹 美編/陳媛媛