郭子祺 李雨橋 杜鶴羽

摘 要：在各種金融的政策下，促進(jìn)了金融加速發(fā)展，商業(yè)人士看到了契機(jī)，開發(fā)出來一系列大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)校園貸消費(fèi)產(chǎn)品。本文重在概述目前互聯(lián)網(wǎng)校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀，問題及不良影響，針對(duì)性地分析構(gòu)成的成因，大學(xué)生作為主要消費(fèi)人群之一，我們進(jìn)一步分析大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)校園貸消費(fèi)心理狀態(tài)，以及對(duì)于校園貸問題是否知悉并提出如何防范的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)校園貸;法律規(guī)制;解決對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)校園貸含義與特性

（一）互聯(lián)網(wǎng)校園貸的含義

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最典型的就是P2P的出現(xiàn)與發(fā)展，P2P較為官方解釋是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意思呢就是自然人和自然人之間依照一定程序進(jìn)行借貸的行為。又有稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，所謂點(diǎn)對(duì)點(diǎn)也就是將小額資金借給貸款人的一種小額貸款。這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借款能夠通過互聯(lián)網(wǎng)得到快速發(fā)展，并展開一系列金融服務(wù)。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)校園貸并不僅限于此。

（二）互聯(lián)網(wǎng)校園貸的特性

1.高額利息與變相催款

互聯(lián)網(wǎng)校園貸存在于社會(huì)平臺(tái)通過快速融資來吸引廣大消費(fèi)者，但與此同時(shí)并存的還有其遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律法規(guī)所限制的利率[2]，不僅如此各種平臺(tái)在背后還存在各種陰陽合同以及無效條款，利用不當(dāng)手段訛騙無知貸款人，更讓人駭人聽聞的是存在某種不良交易。

2.誘導(dǎo)性銷售

我們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)?？梢詮母鞣N廣告?zhèn)鲉魏托麄鲝V告中看見一些“零首付”，“零費(fèi)用”等大的字眼，通過了解進(jìn)行貸款的消費(fèi)者心理抓住其誘惑點(diǎn)，再通過宣傳達(dá)到一種誘導(dǎo)性消費(fèi)的目的。而根據(jù)調(diào)查顯示無子女家庭占據(jù)了62.5%，在這62.5%中大部門都是未進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生，因?yàn)榇髮W(xué)生是剛從繁重的高中到達(dá)人生另一個(gè)起點(diǎn)擁有較少的社會(huì)閱歷和相應(yīng)的法律常識(shí)便成為平臺(tái)進(jìn)行欺詐的群體。

（三）“校園貸”的弊端及不利影響

1.“校園貸”的弊端

往往“校園貸”都是不透明導(dǎo)致一系列問題，由于分期費(fèi)用不透明，貸款人對(duì)于還款期限不明確，平臺(tái)又可以借此機(jī)會(huì)加收各種罰息，其罰息可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息金額，從而構(gòu)成一筆巨額貸款，成為變相高利貸[1]，這樣原本只是借貸一小筆金額來解決生活之需的大學(xué)生成為了一個(gè)巨額債款人，長(zhǎng)期的利滾利可能導(dǎo)致一個(gè)家庭的破滅，大學(xué)生由于未及時(shí)還款，在還未出社會(huì)的時(shí)候，他的信譽(yù)程度就已經(jīng)被大大降低，影響以后工作和生活，在還款過程中平臺(tái)可能伴隨的各種騷擾，脅迫等極端手段導(dǎo)致大學(xué)生心理遭到嚴(yán)重?fù)p害，精神壓力，精神抑郁?？傊?，從貸款的一開始就造成了后面的連鎖反應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)校園貸問題應(yīng)對(duì)

（一）校園貸認(rèn)知模糊不清

所謂大學(xué)生對(duì)校園貸認(rèn)知不清就表現(xiàn)在他們對(duì)其集體的依賴，生活來源及其所需能夠得到很好地解決，對(duì)事物和人都是一種積極樂觀的態(tài)度，當(dāng)面臨一些父母不支持，自己有拒絕不了的誘惑時(shí)，平臺(tái)給予他們及時(shí)雨的解決方法，出于本能的信賴也出于對(duì)借貸協(xié)議里面的專有術(shù)語和相關(guān)法律知識(shí)[4]，金融理論的匱乏，欲望暫居上風(fēng)。既然平臺(tái)能夠很好地利用宣傳工作，自然我們要想達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)校園貸的良好發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生較好地成長(zhǎng)也可以通過宣傳方式。在高校課堂中增設(shè)一些有關(guān)校園貸安全課堂，一些互聯(lián)網(wǎng)校園貸講座，甚至可以增加考試來突出學(xué)生對(duì)其重視的必要性。

（二）進(jìn)入門檻低

經(jīng)過我們對(duì)校園貸平臺(tái)的有意接觸發(fā)現(xiàn)非常多的校園貸平臺(tái)均以"不需要任何手續(xù)、三分鐘即可辦理"等門檻低的誘惑引誘大學(xué)生，并且我們還對(duì)大多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行了一個(gè)采訪和調(diào)查，分析發(fā)現(xiàn)大多數(shù)大學(xué)生對(duì)其引誘條件都抱有嘗試心理，但是如果沒有門檻低這一條件，大學(xué)生們卻都會(huì)對(duì)其據(jù)而遠(yuǎn)之，因此門檻低是構(gòu)成貸款原因的一個(gè)重要因素。那么加強(qiáng)監(jiān)管和法律法規(guī)對(duì)其的制約就顯得尤為重要，如懸崖勒馬的急切，出臺(tái)相關(guān)管制辦法，增高門檻[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)校園貸合理規(guī)制

校園貸本身是一個(gè)與社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，融通資金，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就因?yàn)闆]有得到合理運(yùn)用，被一些沒有唯利是圖的人抓住導(dǎo)致大家望文卻步。而對(duì)于一些急切需要資金的人來說，對(duì)校園貸的了解也使其果斷放棄這個(gè)途徑，假如我們能夠使其在法律法規(guī)的約束下合理發(fā)展，真正幫助到一些需要資金而又目前沒有資金的人，那么對(duì)社會(huì)人士，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生也將會(huì)增加一個(gè)不錯(cuò)的借貸選擇，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）培養(yǎng)誠信意識(shí)

國家要培養(yǎng)維護(hù)大學(xué)生誠信意識(shí)，提高全社會(huì)的誠信水平，同時(shí)要運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆墒侄谓鉀Q不誠信問題，要盡快建立全社會(huì)個(gè)人的信用評(píng)估、調(diào)查和監(jiān)督體系，降低個(gè)人組織的成本。查處失信人員，健全民間借貸法律制度

（二）出臺(tái)更多助學(xué)助教的政策

除了在全社會(huì)提升助教和學(xué)生的榮譽(yù)外，政府還應(yīng)以政策的形式管理社會(huì)觀念和行為。調(diào)動(dòng)企業(yè)捐贈(zèng)助教的積極性，這實(shí)際上也是政府對(duì)教育的一種捐贈(zèng)，例如，設(shè)立了特別教育基金，以吸引國內(nèi)外對(duì)教育和慈善感興趣的公司和個(gè)人來支持教育。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)高校中的校園貸款工作

目前，我國高等教育系統(tǒng)正在采取各種措施，向經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供財(cái)政援助，例如：如何提供獎(jiǎng)學(xué)金，降低學(xué)費(fèi)，在工作場(chǎng)所的教育等方面，這些措施旨在幫助不同的學(xué)生群體。通過自己的努力，學(xué)校在獎(jiǎng)勵(lì)、幫助、休閑等方面的政策基本上得到了克服，在支付高等教育費(fèi)用方面也遇到了困難。更多的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法同時(shí)獲得大學(xué)的支持。例如，沒有學(xué)習(xí)成績(jī)，沒有合適的工作崗位，或我沒有在家工作的工作等。

結(jié) 論

綜上所述，提高網(wǎng)絡(luò)校園的公信力，是促進(jìn)教育公平和社會(huì)公平、優(yōu)化教育結(jié)構(gòu)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要舉措。網(wǎng)絡(luò)校園貸款的實(shí)施還沒有達(dá)到近十年來的預(yù)期目標(biāo)，這項(xiàng)工作是一項(xiàng)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，需要政府、財(cái)政、高校、銀行等部門的配合，此外，政策體系的設(shè)計(jì)也是一個(gè)不容忽視的重要方面。

參考文獻(xiàn)

[1] 王懷勇，鄧若涵.互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制的路徑選擇.[J]. 西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)， 019（6）：83-91.

[2] 劉小毛. "互聯(lián)網(wǎng)+"背景下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策探析[J]. 文存閱刊， 000（1）：200，195.

[3] 魯宏立[1]. 關(guān)于校園貸的刑法規(guī)制研究[J]. 法制博覽， 000（13）：P.193-193.

作者簡(jiǎn)介：郭子祺（1998-），男，黑龍江省大慶肇州人，哈爾濱金融學(xué)院法律系學(xué)生。

基金項(xiàng)目：本文為2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制”（項(xiàng)目號(hào)201910245007）的階段性成果。